Einer der größten Faktoren bei der Berechnung Ihres Kreditscores ist das, was man die geschuldeten Beträge nennt – aber der Name ist eigentlich irreführend. Kreditbewertungsagenturen wie FICO betrachten nicht nur die Höhe Ihrer Schulden, sondern auch den Prozentsatz Ihres verfügbaren Kredits, den diese Schulden ausmachen.
Das Verhältnis zwischen Ihren Kreditkartenschulden und Ihrem verfügbaren Kredit wird als Kreditnutzungsgrad bezeichnet und macht bis zu 30 % Ihrer Kreditbewertung aus. Im Gegensatz zu dem, was Sie vielleicht denken, ist der ideale Kreditnutzungsgrad jedoch nicht null. Kreditgeber wollen sehen, dass Sie Ihr Kreditlimit verantwortungsvoll nutzen können – und nicht, dass Sie es ganz vermeiden.
Der Volksmund sagt, dass ein Nutzungsgrad von über 30 % eine rote Flagge ist, aber ein niedrigerer Wert ist noch besser. Eine Rate zwischen 5% und 15% kann zeigen, dass Sie Ihre Karte regelmäßig nutzen, ohne dass es so aussieht, als würden Sie zu viele Schulden machen. Wenn ich also einen Nutzungsgrad von 10 % anstrebe, wie viel verfügbares Guthaben sollte ich dann haben?
Bestimmen, wie viel verfügbares Guthaben Sie brauchen, ist einfach
Der einfachste Weg, um herauszufinden, wie viel verfügbares Guthaben Sie für einen Nutzungsgrad von 10 % benötigen, ist, Ihr durchschnittliches monatliches Kreditkartenguthaben zu ermitteln und es durch 10 % (0,10) zu teilen.
Beispielsweise hat der durchschnittliche Amerikaner ein Kreditkartenguthaben von rund 6.000 $. Dividiert man 6.000 $ durch 10 %, erhält man 60.000 $. Das bedeutet, wenn Sie 6.000 $ an Kreditkartenschulden und 60.000 $ an verfügbarem Gesamtkredit hätten, würde Ihre Auslastung 10 % betragen.
Natürlich haben Sie Ihre eigenen besonderen Ausgabengewohnheiten, so dass Ihre genauen Zahlen wahrscheinlich anders sein werden. Aber das Prinzip ist das gleiche, egal wie viele Schulden Sie haben. Ein schneller Weg, um eine gute Schätzung Ihres Guthabens zu erhalten, ist, die Kreditkartenabrechnungen der letzten 12 Monate durchzugehen und die größte Kreditkartenabrechnung zu finden, die Sie erhalten haben, und dann diesen Betrag in Ihrer Berechnung zu verwenden.
Zwei Möglichkeiten, Ihr Kreditlimit zu erhöhen
Wenn Sie feststellen, dass Sie regelmäßig viel mehr als 30 % Ihres verfügbaren Kredits nutzen, müssen Sie möglicherweise eine Erhöhung Ihres verfügbaren Gesamtkredits in Betracht ziehen. Sie können dies auf zwei Arten tun:
- Beantragen Sie eine Erhöhung des Kreditlimits für Ihre bestehenden Karten. Bei den meisten Kreditkartenherausgebern können Sie eine Erhöhung des Kreditlimits ganz einfach über Ihr Online-Konto beantragen, möglicherweise müssen Sie aber auch den Herausgeber anrufen. Denken Sie daran, dass einige Kreditkartenunternehmen für die Erhöhung des Kreditlimits eine harte Kreditanfrage stellen.
- Eröffnen Sie ein neues Kreditkartenkonto. Das Kreditlimit des neuen Kontos wird zu Ihrem gesamten verfügbaren Kredit hinzugefügt. Denken Sie daran, dass neue Kreditanträge mit einer harten Kreditanfrage verbunden sind. Die Eröffnung eines neuen Kontos kann auch Ihr durchschnittliches Kontolalter senken, was sich ebenfalls auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann.
Solange Sie nicht anfangen, mehr Geld auszugeben, wird die Erhöhung Ihres verfügbaren Kredits zu einer Verringerung der Nutzungsrate führen. Abhängig von Ihrer Kredithistorie kann jedoch jede Option Ihren Kreditscore auf andere Weise schädigen, also stellen Sie sicher, dass Sie alle potenziellen Auswirkungen in Betracht ziehen, bevor Sie Maßnahmen ergreifen.
Ein einfacher Weg, um Ihren Nutzungsgrad niedrig zu halten
Ein wichtiger Grund, warum Sie sich Sorgen darüber machen, wie viel verfügbaren Kredit Sie benötigen, ist der potenzielle Schaden für Ihren Kreditscore, so dass eine harte Kreditanfrage ein Dealbreaker sein kann. Zwar sollte sich Ihr Punktestand wieder erholen, nachdem Sie Ihr Guthaben abbezahlt haben, doch kann dies einige Zeit dauern. Ihr Kreditkartenaussteller meldet Ihre Salden nur einmal im Monat.
Wenn Sie einen bevorstehenden Kredit haben und Ihr Score absolut optimal aussehen muss, können ein paar Wochen einen großen Unterschied machen. Während Sie einfach weniger für Ihre Kreditkarten ausgeben könnten, indem Sie Bargeld verwenden, verpassen Sie den Komfort und die Belohnungen, die Sie mit Ihren Karten erhalten. Zum Glück ist die Lösung einfach: Machen Sie frühere Zahlungen.
Die meisten von uns geben im Laufe des Monats Geld aus – aber wir bezahlen unsere Kreditkarten alle auf einmal. Zu dem Zeitpunkt, an dem der Kartenaussteller Ihren Saldo meldet (oft, wenn Ihre Abrechnung kommt), haben Sie bereits einen ganzen Monat an Ausgaben getätigt. Ziehen Sie stattdessen in Erwägung, Ihr Kreditkartenguthaben zu bezahlen, bevor Sie die Rechnung erhalten. Sie könnten sogar mehrere Zahlungen im Laufe des Monats vornehmen, um Ihr Guthaben immer niedrig zu halten.
Kann Ihr Kreditlimit zu hoch sein?
Der einzige Fall, in dem Ihr Kreditlimit zu hoch sein kann, ist, wenn Sie dazu neigen, diese Limits zu missbrauchen. Wenn das der Fall ist: Hören Sie auf, Ihre Kreditkarten zu benutzen, fangen Sie an, Ihre Ausgaben zu verfolgen, und erstellen Sie ein Budget. Wenn Sie Ihre Kreditkarten regelmäßig überziehen, schadet das Ihrer Kreditwürdigkeit und kann zu noch größeren finanziellen Problemen führen.
Solange Sie verantwortungsbewusst mit Krediten umgehen, gibt es so etwas wie einen zu hohen Kreditrahmen nicht. Und da die Kreditauslastung einen großen Prozentsatz Ihres Kreditscores ausmacht, ist es in Ihrem besten Interesse, Ihren verfügbaren Kredit zu maximieren, solange Sie nicht zulassen, dass sich dadurch Ihre Ausgabengewohnheiten ändern.