Stundungsvereinbarungen, Tilgungspläne und Darlehensmodifikationen sind Hypotheken-Workout-Optionen, die Kreditnehmer nutzen können, um eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden.
- Bei einer Stundungsvereinbarung erklärt sich der Kreditgeber bereit, Ihre Zahlungen für einen bestimmten Zeitraum zu reduzieren oder auszusetzen.
- Bei einem Tilgungsplan erhöht der Kreditgeber vorübergehend Ihre monatliche Zahlung, indem er einen Teil des überfälligen Betrags zu Ihren laufenden Zahlungen hinzufügt, damit Sie den Kredit aufholen können.
- Bei einer Modifikation senkt der Kreditgeber in der Regel Ihre monatliche Zahlung und bringt das Darlehen auf den neuesten Stand, indem er alle überfälligen Beträge zum Restbetrag Ihrer Schulden hinzufügt.
Wie Stundungsvereinbarungen funktionieren
Eine Stundungsvereinbarung bietet kurzfristige Erleichterung für Kreditnehmer. Bei einer Stundungsvereinbarung erklärt sich der Kreditgeber bereit, die Hypothekenzahlungen für eine Weile zu reduzieren oder auszusetzen. Während der Forbearance-Periode wird der Servicer (im Namen des Kreditgebers) keine Zwangsvollstreckung einleiten. Im Gegenzug muss der Kreditnehmer die Zahlungen am Ende der Unterlassungsperiode wieder aufnehmen und in der Regel die verpassten Zahlungen nachholen, einschließlich Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherung. Sie können in der Regel:
- den Betrag in einer Pauschalsumme zahlen
- einen zusätzlichen Betrag zu Ihren regulären Zahlungen jeden Monat hinzufügen, bis der gesamte ausgelassene Betrag zurückgezahlt ist, oder
- eine Kreditmodifikation abschließen (siehe unten), bei der der Kreditgeber die unbezahlten Beträge zum Restbetrag des Kredits hinzufügt. (Wenn Sie eine niedrigere monatliche Zahlung am Ende der Unterlassungsperiode benötigen, kann eine Modifikation dieses Ziel auch erreichen.)
Die spezifischen Bedingungen einer Unterlassungsvereinbarung variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber.
Wenn eine vorübergehende Härte Sie dazu veranlasst, mit Ihren Hypothekenzahlungen in Rückstand zu geraten, kann eine Unterlassungsvereinbarung Ihnen erlauben, eine Abschottung zu vermeiden, bis sich Ihre Situation verbessert. In einigen Fällen kann der Kreditgeber die Unterlassungsvereinbarung verlängern, wenn Ihre Notlage bis zum Ende der Unterlassungsperiode nicht behoben ist, um Ihrer Situation gerecht zu werden.
Bei einer Unterlassungsvereinbarung stimmt der Kreditgeber im Gegensatz zu einem Tilgungsplan normalerweise im Voraus zu, dass Sie Ihre Zahlungen auslassen oder reduzieren können.
Tilgungspläne: Rückstände aufholen
Wenn Sie aufgrund einer vorübergehenden Notlage einige Ihrer Hypothekenzahlungen verpasst haben, kann ein Rückzahlungsplan eine Möglichkeit sein, diese nachzuholen, sobald Ihre Finanzen wieder in Ordnung sind. Ein Tilgungsplan ist eine Vereinbarung, die überfälligen Beträge im Laufe der Zeit zurückzuzahlen.
So funktioniert ein Tilgungsplan:
- Der Kreditgeber verteilt Ihren überfälligen Betrag über eine bestimmte Anzahl von Monaten.
- Während des Tilgungszeitraums wird ein Teil des überfälligen Betrags zu jeder Ihrer regelmäßigen Hypothekenzahlungen hinzugefügt.
- Am Ende der Rückzahlungsperiode sind Sie mit Ihren Hypothekenzahlungen auf dem Laufenden und zahlen wieder Ihren normalen monatlichen Zahlungsbetrag.
Die Dauer eines Rückzahlungsplans hängt unter anderem von der Höhe des überfälligen Betrags und davon ab, wie viel Sie sich jeden Monat leisten können. Eine drei- bis sechsmonatige Rückzahlungsperiode ist typisch.
Eine Modifikation ändert dauerhaft die Darlehensbedingungen
Eine Darlehensmodifikation ist eine dauerhafte Umstrukturierung des Darlehens, bei der eine oder mehrere der Bedingungen geändert werden, um eine (hoffentlich) erschwinglichere Zahlung zu ermöglichen. Wenn Sie sich Ihre Hypothekenzahlung aufgrund geänderter Umstände derzeit nicht leisten können, aber eine geänderte Zahlung in Zukunft möglich ist, könnte diese Option Ihnen helfen, eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden.
Wie der Kreditgeber Ihre Zahlung anpasst
Bei einer Modifikation kann der Kreditgeber zustimmen, eine oder mehrere der folgenden Maßnahmen zu ergreifen, um Ihre monatliche Zahlung zu senken:
- den Zinssatz reduzieren
- einen variablen Zinssatz in einen festen Zinssatz umwandeln
- die Laufzeit des Kredits verlängern, oder
- einen Teil der Tilgungssumme erlassen. („Stundung“ bedeutet, dass ein Teil der Gesamtschuld beiseite gelegt wird, bevor die monatliche Rate berechnet wird. Der Kreditnehmer muss den beiseite gelegten Teil normalerweise in einer Ballonzahlung bezahlen, wenn er das Haus refinanziert oder verkauft, oder wenn das Darlehen fällig wird.)
Wie Sie sich für eine Modifikation qualifizieren
Generell müssen Sie, um eine Darlehensmodifikation zu erhalten, folgende Voraussetzungen erfüllen:
- alle erforderlichen Unterlagen, einschließlich einer Finanzaufstellung, eines Einkommensnachweises, Ihrer letzten Steuererklärungen, Kontoauszüge und einer Härtefallerklärung, dem Dienstleister zur Bewertung vorlegen
- nachweisen, dass Sie Ihre aktuelle Hypothekenzahlung aufgrund einer finanziellen Notlage nicht leisten können, und
- eine Probezeit absolvieren, um zu zeigen, dass Sie sich den neuen Monatsbetrag leisten können.
Sie müssen auch alle Richtlinien des Kreditgebers erfüllen, die sehr umfangreich und kompliziert sein können.
Unterschiedliche Arten von Modifikationen
Es gibt viele verschiedene Programme für Darlehensmodifikationen, einschließlich eigener (interner) Darlehensmodifikationen, sowie Fannie Mae und Freddie Mac Flex Modifikationen. Andere spezielle Modifikationsprogramme sind auch für bestimmte Arten von Darlehen verfügbar, wie FHA-versicherte Darlehen.
Hilfe erhalten
Wenn Sie mehr über Alternativen zur Abschottung erfahren möchten, sollten Sie mit einem Anwalt für Zwangsvollstreckung oder einem vom HUD zugelassenen Wohnberater sprechen.