Was Immobilienkäufer über Landkredite wissen sollten

Wenn Sie ein Stück Land ins Auge fassen, um darauf ein Haus zu bauen oder es für geschäftliche Zwecke zu nutzen, werden Sie wahrscheinlich keine reguläre Hypothek zur Finanzierung des Kaufs bekommen können; Stattdessen müssen Sie wahrscheinlich einen Grundstückskredit beantragen.

Landkredite sind nicht so verbreitet wie Hypothekendarlehen, daher gibt es weniger Möglichkeiten. Da der Wettbewerb zwischen den Kreditgebern geringer ist, kann es sein, dass Sie eine größere Anzahlung leisten müssen, einen höheren Zinssatz zahlen müssen und weniger Zeit für die Rückzahlung des Kredits haben als bei einer herkömmlichen Hypothek.

Wenn Sie einen Landkredit beantragen, ist es wichtig zu wissen, worauf Sie sich einlassen und wie Sie Ihre Kosten reduzieren können.

Was sind Grundstücksdarlehen?

Ein Grundstücksdarlehen wird, wie der Name schon sagt, zur Finanzierung des Kaufs eines Grundstücks verwendet. Landdarlehen sind ein sehr kleiner Teil des Kreditmarktes und sind für Kreditgeber tendenziell riskanter als Hypothekendarlehen, erklärt Casey Fleming, ein Hypothekenberater bei C2 Financial Corp. in San Jose, Kalifornien. Wenn ein Kreditgeber ein Grundstücksdarlehen zwangsversteigern muss, gibt es keine Garantie, das Geld zurückzubekommen.

„Besitzer von rohem Land sind viel wahrscheinlicher, die Zahlungen einzustellen und die Immobilie im Falle eines finanziellen Ereignisses in ihrem Leben zu verlassen“, sagt Fleming. „Wenn Sie Ihr eigenes Haus besitzen, werden Sie alles tun, um es zu retten. Ein unbebautes Grundstück ist viel schwieriger zu verkaufen als ein Grundstück mit einem Haus darauf, weil die Nachfrage nach Grundstücken geringer ist als die nach bereits gebauten Häusern.

„Die meisten Leute können nicht damit umgehen, ein Grundstück zu kaufen und etwas darauf zu bauen“, sagt Fleming. „Es erfordert viel mehr Zeit und Geld, als die Leute erwarten.

Wenn man diese Realitäten bedenkt, ist es leicht zu verstehen, warum ein Grundstücksdarlehen wahrscheinlich ungünstigere Bedingungen hat als ein Hypothekendarlehen. Einige Kreditgeber verlangen eine beträchtliche Anzahlung und verlangen höhere Zinssätze für Grundstücksdarlehen. Auch haben einige Landdarlehen deutlich kürzere Rückzahlungsfristen als eine typische 15-jährige Hypothek oder 30-jährige Hypothek.

Wie funktionieren Landdarlehen?

Obwohl die Anforderungen und Rückzahlungsbedingungen eines Landdarlehens anders sein können als bei einer traditionellen Hypothek, ist der Prozess der Beantragung und des Erhalts der Gelder einigermaßen ähnlich. Ein Kreditgeber für ein Grundstücksdarlehen wird den Antragsteller in der Regel immer noch nach Unterlagen über seine finanzielle Situation fragen und eine Kreditprüfung durchführen.

Es gibt zwar weniger Institutionen, die Landkredite vergeben als andere Arten der Hausfinanzierung, aber es ist immer noch eine gute Idee, sich umzusehen, wenn Sie können, um sicherzustellen, dass Sie die bestmöglichen Bedingungen bekommen.

Gleich wie bei einer traditionellen Hypothek müssen Sie bei einem Grundstücksdarlehen in der Regel eine Anzahlung leisten und dann den Restbetrag mit Zinsen über einen vorher festgelegten Zeitraum zurückzahlen.

5 Arten von Grundstücksdarlehen

Es gibt fünf gängige Arten von Grundstücksdarlehen, die Sie für die Finanzierung Ihres Kaufs erhalten können, jede mit ihren eigenen Bedingungen und Eigenschaften.

Landdarlehen von Kreditgebern

Gemeinschaftsbanken und Kreditgenossenschaften bieten mit größerer Wahrscheinlichkeit Grundstücksdarlehen an als große nationale Banken. Am besten ist es, einen Kreditgeber zu finden, der in der Nähe des Grundstücks, das Sie kaufen möchten, präsent ist. Lokale Finanzinstitute kennen in der Regel die Gegend und können den Wert des Landes und sein Potenzial besser einschätzen.

Wenn Sie nicht vorhaben, das Land zu bebauen, werden die Zinskosten hoch sein, sagt Fleming, und ein Kreditgeber könnte eine Anzahlung von bis zu 50 Prozent verlangen.

Einige Kreditgeber können jedoch bereit sein, eine geringere Anzahlung zu verlangen und niedrigere Zinssätze zu berechnen, wenn Sie Pläne haben, das Land bald zu bebauen. Lokale Kreditgeber sind eher bereit, längere Rückzahlungsfristen anzubieten, so dass Sie mehr Zeit haben, die Schulden zu begleichen, was sich in niedrigeren monatlichen Zahlungen niederschlägt.

Wie bei jedem anderen Kredit auch, sollten Sie sich umsehen, bevor Sie sich bewerben.

USDA Rural Housing Site loans

Wenn Sie planen, einen Hauptwohnsitz in einer ländlichen Gegend zu bauen, bietet das U.S. Landwirtschaftsministerium (USDA) hat einige Darlehen, die Ihnen helfen können:

• Sektion 523-Darlehen sind für Kreditnehmer gedacht, die planen, ihr eigenes Haus zu bauen.
• Sektion 524-Darlehen erlauben es Ihnen, einen Bauunternehmer zu beauftragen, ein Haus für Sie zu bauen.

Beide Darlehen sind für Familien mit niedrigem bis mittlerem Einkommen gedacht und haben eine Kreditlaufzeit von nur zwei Jahren.

Die Zinssätze können jedoch niedrig sein. Abschnitt 523-Darlehen verlangen zum Beispiel nur 3 Prozent, während Abschnitt 524-Darlehen weniger als den aktuellen Marktzins verlangen, wobei der Zinssatz für Ihr spezifisches Darlehen bei Abschluss festgelegt wird.

Abhängig von der Situation können Sie sich auch für ein Darlehen ohne Anzahlung qualifizieren.

SBA 504-Darlehen

Wenn Sie als Unternehmer planen, das Land für Ihr Unternehmen zu nutzen, können Sie sich für ein 504-Darlehen durch die U.S. Small Business Administration (SBA) qualifizieren.

Bei einem 504-Darlehen tragen Sie, die SBA und ein Kreditgeber zu den Kosten des Grundstückskaufs bei:

• Die SBA gewährt ein Darlehen für 40 Prozent der Kaufkosten.
• Ein Darlehensgeber stellt ein Darlehen für 50 Prozent der Kaufkosten zur Verfügung.
• Sie steuern 10 Prozent in Form einer Anzahlung bei.

Der Zinssatz für ein 504-Darlehen basiert auf den aktuellen Marktzinsen. Die Bedingungen des Darlehens, das Sie durch den Kreditgeber erhalten, können jedoch variieren, je nachdem, welchen Kreditgeber Sie wählen.

Home Equity Loan

Wenn Sie ein bestehendes Haus mit beträchtlichem Eigenkapital haben, kann es sich lohnen, ein Home Equity Loan anstelle eines Landkredits zu erhalten. Es gibt keine Anzahlung für ein Home-Equity-Darlehen, und Sie können in der Regel einen niedrigen Zinssatz bekommen, unabhängig davon, was Sie mit dem Land vorhaben, da Ihr Haus das Darlehen absichert.

Der Nachteil ist, dass Sie Ihr Haus verlieren könnten, wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen. Da Sie das Darlehen nicht für den Kauf, den Bau oder die wesentliche Verbesserung des Hauses verwenden, das als Sicherheit dient, sind die Zinsen, die Sie zahlen, nicht steuerlich absetzbar.

Abhängig vom Kreditgeber und dem Darlehen kann Ihre Kreditlaufzeit zwischen fünf und 30 Jahren liegen.

Verkäuferfinanzierung

In einigen Fällen kann die Person oder Firma, die das Land verkauft, bereit sein, eine kurzfristige Finanzierung anzubieten. Der typische Verkäufer ist jedoch nicht im Kreditgeschäft tätig und verfügt nicht über ein breites Portfolio an Krediten wie eine Bank oder eine Kreditgenossenschaft.

Als Ergebnis können Sie hohe Zinssätze und eine hohe Anzahlung erwarten. Außerdem ist es unwahrscheinlich, dass Sie eine lange Kreditlaufzeit bekommen. Ziehen Sie diese Option nur in Betracht, wenn Sie sich für keine andere Art von Landkredit qualifizieren können.

Wie man einen Landkredit bekommt

Wie bei jeder anderen Art von Kredit ist es wichtig, sich umzusehen. Es ist in der Regel eine gute Idee, mit einem erfahrenen Makler zusammenzuarbeiten, also recherchieren Sie, um jemanden zu finden, der in Ihrer Gegend bereits Landdarlehen vergeben hat.

Wenn Sie sich selbst umschauen wollen, ist ein Anfang, um zu sehen, ob Sie sich für eines der oben erwähnten staatlich geförderten Darlehensprogramme qualifizieren. Vielleicht möchten Sie sich auch mit lokalen Kreditgebern und Kreditgenossenschaften in Verbindung setzen, die Ihnen diese Art der Finanzierung eher gewähren könnten.

Land-Darlehen Pro und Contra

Land-Darlehen werden unter ziemlich spezifischen Umständen verwendet, so dass sie für einen großen Teil der Hauskäufer nicht sinnvoll sind. Hier sind einige Möglichkeiten, wie sie für Sie Sinn machen könnten, und einige Möglichkeiten, wie sie es nicht tun:

Pros

• Einfacher Weg, ein Projekt zu finanzieren, wenn Sie ein leeres Grundstück kaufen und ein neues Haus für sich selbst bauen
• Regierungsprogramme können Ihnen helfen, niedrige Zinssätze mit einer kleinen oder keiner Anzahlung zu erhalten Anforderung
• Kann Kleinunternehmern helfen, sich an einem neuen Standort niederzulassen

Nachteile

• Kann schwierig sein, einen Kreditgeber zu finden
• Wenn Sie sich nicht für eines der staatlichen Programme qualifizieren, Wenn Sie sich nicht für eines der staatlichen Programme qualifizieren, kann es sein, dass Ihnen ein hoher Zinssatz berechnet wird oder Sie Ihr Eigenkapital anzapfen müssen, was Ihre aktuelle Immobilie gefährden könnte
• Viele Grundstücksdarlehen haben kurze Rückzahlungsfristen, was hohe monatliche Zahlungen bedeutet, bis die Schulden abbezahlt sind

Wie Sie das richtige Grundstücksdarlehen für sich finden

Es ist wichtig, sich umzusehen, um das beste Grundstücksdarlehen für Ihre Situation zu finden. Bevor Sie irgendetwas anderes tun, empfiehlt Fleming, einen umfassenden Plan zu entwickeln, was Sie mit dem Land machen wollen. Das kann Ihnen dabei helfen, zu bestimmen, welche Art von Kredit und welche Bedingungen für Ihre Ziele am besten geeignet sind.

Beachten Sie, dass einige Kreditgeber Grenzen für den Betrag haben, den sie bereit sind zu finanzieren. Andere können eine Einmalzahlung am Ende der Laufzeit verlangen.

„Sie müssen möglicherweise einen Plan haben, wie Sie den Kredit abbezahlen, bevor die Zahlung fällig wird“, sagt Fleming.

Wenn Sie Ihre Kreditoptionen in Betracht ziehen, stellen Sie sicher, dass Sie eine wählen, die in Ihr Budget passt und Ihnen hilft, Ihr ultimatives Ziel mit dem Land zu erreichen.

Einen Landkredit aufzunehmen, um ein Grundstück zu kaufen und von Grund auf zu bauen, ist nicht jedermanns Sache, sagt Fleming – „aber diejenigen, die es tun, sind in der Regel ziemlich zufrieden, wenn ihr Projekt fertig ist.“

Nächste Schritte

Wenn Sie bereits ein Grundstücksdarlehen gesichert haben, denken Sie wahrscheinlich darüber nach, Ihr Traumhaus oder ein anderes Bauwerk auf Ihrem neuen Grundstück zu errichten.

Wenn Sie kein USDA- oder SBA-Landdarlehen erhalten haben, sollten Sie in Erwägung ziehen, mit einem Kreditgeber zu sprechen, der mit Darlehen für den Hausbau vertraut ist. Schauen Sie sich den Bankrate-Leitfaden für Hausbaukredite an, um mehr Details zu erfahren.

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