Verschuldungsgrad (DTI)

Was ist der Verschuldungsgrad (DTI)?

Der Verschuldungsgrad (DTI) ist der prozentuale Anteil Ihres monatlichen Bruttoeinkommens, der für die Begleichung Ihrer monatlichen Schulden verwendet wird und wird von Kreditgebern verwendet, um Ihr Kreditrisiko zu bestimmen.

Verständnis des Schulden-Einkommens-Verhältnisses (DTI)

Ein niedriges Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) zeigt eine gute Balance zwischen Schulden und Einkommen. Mit anderen Worten, wenn Ihr DTI-Verhältnis 15 % beträgt, bedeutet das, dass 15 % Ihres monatlichen Bruttoeinkommens jeden Monat für die Zahlung von Schulden verwendet werden. Umgekehrt kann eine hohe DTI-Quote signalisieren, dass eine Person im Verhältnis zu ihrem monatlichen Einkommen zu viele Schulden hat.

Typischerweise sind Kreditnehmer mit einer niedrigen Schulden-Einkommens-Quote in der Lage, ihre monatlichen Schuldenzahlungen effektiv zu verwalten. Daher wollen Banken und Finanzdienstleister niedrige DTI-Quoten sehen, bevor sie einem potenziellen Kreditnehmer ein Darlehen gewähren. Die Vorliebe für niedrige DTI-Quoten macht Sinn, da Kreditgeber sicher sein wollen, dass ein Kreditnehmer nicht überschuldet ist, d.h. dass er im Verhältnis zu seinem Einkommen zu viele Schulden zu bezahlen hat.

Als allgemeine Richtlinie ist 43% die höchste DTI-Quote, die ein Kreditnehmer haben kann und trotzdem für eine Hypothek qualifiziert wird. Idealerweise bevorzugen Kreditgeber eine Schulden-Einkommens-Relation von weniger als 36%, wobei nicht mehr als 28% dieser Schulden in die Bedienung einer Hypothek oder Mietzahlung fließen.

Die maximale DTI-Relation variiert von Kreditgeber zu Kreditgeber. Je niedriger jedoch der Verschuldungsgrad ist, desto besser sind die Chancen, dass der Kreditnehmer für den Kreditantrag zugelassen oder zumindest berücksichtigt wird.

DTI-Formel und Berechnung

Der Verschuldungsgrad (DTI) ist ein Maß für die persönlichen Finanzen, das die monatliche Schuldenzahlung einer Person mit ihrem monatlichen Bruttoeinkommen vergleicht. Ihr Bruttoeinkommen ist Ihr Lohn vor Steuern und anderen Abzügen. Der Verschuldungsgrad ist der Prozentsatz Ihres monatlichen Bruttoeinkommens, der für die Zahlung Ihrer monatlichen Schulden verwendet wird.

Der Verschuldungsgrad ist eine der Kennzahlen, die Kreditgeber, einschließlich Hypothekarkreditgeber, verwenden, um die Fähigkeit einer Person zu messen, monatliche Zahlungen zu verwalten und Schulden zurückzuzahlen.

DTI=Summe der monatlichen SchuldenzahlungenBrutto-Monatseinkommen &\text{DTI} = \frac{ \text{Gesamtbetrag der monatlichen Schuldentilgungszahlungen} }{Text{Monatsbruttoeinkommen} } \\end{aligned}DTI=BruttoeinkommenGesamtbetrag der monatlichen Schuldzahlungen

1. Summieren Sie Ihre monatlichen Schuldzahlungen, einschließlich Kreditkarten, Darlehen und Hypotheken.
2. Teilen Sie Ihren gesamten monatlichen Schuldzahlungsbetrag durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen.
3. Das Ergebnis ergibt eine Dezimalzahl, also multiplizieren Sie das Ergebnis mit 100, um Ihren DTI-Prozentsatz zu erhalten.

Gelegentlich wird das Schulden-Einkommens-Verhältnis mit dem Schulden-Limit-Verhältnis in einen Topf geworfen. Die beiden Kennzahlen unterscheiden sich jedoch deutlich.

Der Verschuldungsgrad, der auch als Kreditausnutzungsgrad bezeichnet wird, ist der Prozentsatz des gesamten verfügbaren Kredits eines Kreditnehmers, der aktuell genutzt wird. Mit anderen Worten: Kreditgeber wollen herausfinden, ob Sie Ihre Kreditkarten voll ausschöpfen. Das DTI-Verhältnis berechnet Ihre monatlichen Schuldenzahlungen im Vergleich zu Ihrem Einkommen, wobei die Kreditauslastung Ihre Schulden im Vergleich zu den bestehenden Krediten misst, die Ihnen von den Kreditkartenunternehmen bewilligt wurden.

Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) Einschränkungen

Obwohl wichtig, ist das DTI-Verhältnis nur eine finanzielle Kennzahl, die bei einer Kreditentscheidung verwendet wird. Die Kredithistorie und der Kreditscore eines Kreditnehmers spielen ebenfalls eine wichtige Rolle bei der Entscheidung über die Kreditvergabe an einen Kreditnehmer. Ein Kreditscore ist ein numerischer Wert für Ihre Fähigkeit, Schulden zurückzuzahlen. Verschiedene Faktoren wirken sich positiv oder negativ auf die Kreditwürdigkeit aus, wie z. B. Zahlungsverzug, Zahlungsrückstände, Anzahl offener Kreditkonten, Saldo auf Kreditkarten im Verhältnis zum Kreditlimit oder Kreditauslastung.

Der DTI-Wert unterscheidet nicht zwischen verschiedenen Arten von Schulden und den Kosten für die Bedienung dieser Schulden. Kreditkarten haben höhere Zinssätze als Studentenkredite, aber sie werden bei der Berechnung des DTI-Verhältnisses in einen Topf geworfen. Wenn Sie Ihre Guthaben von Ihren hochverzinslichen Karten auf eine niedrig verzinsliche Kreditkarte übertragen, würden Ihre monatlichen Zahlungen sinken. Infolgedessen würden Ihre monatlichen Gesamtzahlungen und Ihr DTI-Verhältnis sinken, aber Ihre ausstehenden Gesamtschulden würden unverändert bleiben.

Das Schulden-Einkommens-Verhältnis ist eine wichtige Kennzahl, die Sie bei der Beantragung eines Kredits im Auge behalten sollten, aber es ist nur eine Kennzahl, die von Kreditgebern bei der Kreditentscheidung verwendet wird.

Beispiel für das Schulden-Einkommens-Verhältnis

John möchte einen Kredit aufnehmen und versucht, sein Schulden-Einkommens-Verhältnis zu ermitteln. Johns monatliche Rechnungen und Einkommen sind wie folgt:

• Hypothek: $1.000
• Autokredit: $500
• Kreditkarten: $500
• Bruttoeinkommen: $6.000

Johns gesamte monatliche Schuldenzahlung beträgt $2.000:

$2.000=$1.000+$500+$500

Johns DTI-Ratio beträgt 0.33:

0.33=$2,000÷$6,0000.33 = \$2.000 \div \$6.0000.33=$2.000÷$6.000

Mit anderen Worten, John hat ein Schulden-Einkommens-Verhältnis von 33%.

Wie man ein Schulden-Einkommens-Verhältnis senkt

Sie können Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis senken, indem Sie Ihre monatlich wiederkehrenden Schulden reduzieren oder Ihr monatliches Bruttoeinkommen erhöhen.

Wenn John im obigen Beispiel die gleichen wiederkehrenden monatlichen Schulden von 2.000 $ hat, aber sein monatliches Bruttoeinkommen auf 8.000 $ steigt, ändert sich seine DTI-Berechnung zu 2.000 $ ÷ 8.000 $ für eine Schulden-Einkommens-Ratio von 0.25 oder 25 %.

Wenn Johns Einkommen mit 6.000 $ gleich bleibt, er aber in der Lage ist, seinen Autokredit zu tilgen, würden seine monatlich wiederkehrenden Schuldenzahlungen auf 1.500 $ sinken, da die Autozahlung 500 $ pro Monat beträgt. Johns DTI-Verhältnis würde als $1.500 ÷ $6.000 = 0,25 oder 25 % berechnet.

Wenn John in der Lage ist, sowohl seine monatlichen Schuldenzahlungen auf $1.500 zu reduzieren als auch sein monatliches Bruttoeinkommen auf $8.000 zu erhöhen, würde sein DTI-Verhältnis als $1.500 ÷ $8.000 berechnet werden, was 0 entspricht.1875 oder 18,75%.

Das DTI-Verhältnis kann auch verwendet werden, um den Prozentsatz des Einkommens zu messen, der in die Wohnkosten fließt, was für Mieter der monatliche Mietbetrag ist. Kreditgeber prüfen, ob ein potenzieller Kreditnehmer seine aktuelle Schuldenlast bewältigen und gleichzeitig seine Miete pünktlich bezahlen kann, wenn man sein Bruttoeinkommen berücksichtigt.

Real World Example of the DTI Ratio

Die Wells Fargo Corporation (WFC) ist einer der größten Kreditgeber in den USA. Die Bank bietet Bank- und Kreditprodukte an, die Hypotheken und Kreditkarten für Verbraucher beinhalten. Nachfolgend finden Sie einen Überblick über die Richtlinien der WFC für das Verhältnis von Schulden zu Einkommen, das sie als kreditwürdig oder verbesserungswürdig erachtet.

• 35% oder weniger wird im Allgemeinen als günstig angesehen, und Ihre Schulden sind überschaubar. Sie haben wahrscheinlich Geld übrig, nachdem Sie die monatlichen Rechnungen bezahlt haben.
• 36% bis 49% bedeutet, dass Ihr DTI-Verhältnis angemessen ist, aber Sie haben Raum für Verbesserungen. Kreditgeber könnten nach anderen Voraussetzungen fragen.
• 50% oder höher DTI-Verhältnis bedeutet, dass Sie nur begrenzt Geld zum Sparen oder Ausgeben haben. Infolgedessen werden Sie wahrscheinlich kein Geld haben, um ein unvorhergesehenes Ereignis zu bewältigen, und Sie werden nur begrenzte Möglichkeiten zur Kreditaufnahme haben.

Häufig gestellte Fragen

Warum ist der Verschuldungsgrad (DTI) wichtig?

Der Verschuldungsgrad (DTI) ist der prozentuale Anteil Ihres monatlichen Bruttoeinkommens, der für die Bezahlung Ihrer monatlichen Schulden aufgewendet wird, und wird von Kreditgebern verwendet, um Ihr Kreditrisiko zu bestimmen. Eine niedrige Schulden-Einkommens-Relation (DTI) zeigt ein gutes Gleichgewicht zwischen Schulden und Einkommen. Umgekehrt kann ein hohes DTI-Verhältnis darauf hindeuten, dass eine Person im Verhältnis zu ihrem monatlichen Einkommen zu viele Schulden hat. Typischerweise können Kreditnehmer mit einem niedrigen Verschuldungsgrad ihre monatlichen Schuldenzahlungen gut steuern. Aus diesem Grund wollen Banken und Finanzdienstleister niedrige DTI-Quoten sehen, bevor sie einem potenziellen Kreditnehmer ein Darlehen gewähren.

Was ist eine gute DTI-Quote?

Als allgemeine Richtlinie ist 43% der höchste DTI-Quotient, den ein Kreditnehmer haben kann und trotzdem für eine Hypothek qualifiziert wird. Idealerweise bevorzugen Kreditgeber eine Schulden-Einkommens-Relation von weniger als 36 %, wobei nicht mehr als 28 % dieser Schulden für die Bedienung einer Hypothek oder Mietzahlung verwendet werden. Das maximale DTI-Verhältnis variiert von Kreditgeber zu Kreditgeber. Je niedriger die Schulden-Einkommens-Relation jedoch ist, desto besser sind die Chancen, dass der Kreditnehmer für den Kreditantrag zugelassen oder zumindest berücksichtigt wird.

Was sind die Grenzen des DTI-Verhältnisses?

Das DTI-Verhältnis unterscheidet nicht zwischen verschiedenen Arten von Schulden und den Kosten für die Bedienung dieser Schulden. Kreditkarten haben höhere Zinssätze als Studentenkredite, aber sie werden bei der Berechnung des DTI-Verhältnisses in einen Topf geworfen. Wenn Sie Ihre Guthaben von Ihren hochverzinslichen Karten auf eine niedrig verzinsliche Kreditkarte übertragen, würden Ihre monatlichen Zahlungen sinken. Infolgedessen würden Ihre monatlichen Gesamtzahlungen und Ihr DTI-Verhältnis sinken, aber Ihre ausstehenden Gesamtschulden würden unverändert bleiben.

Wie unterscheidet sich das DTI-Verhältnis vom Verschuldungsgrad?

Gelegentlich wird die Schulden-Einkommens-Relation mit der Schulden-Grenzwert-Relation in einen Topf geworfen. Die beiden Kennzahlen unterscheiden sich jedoch deutlich. Der Verschuldungsgrad, der auch als Kreditauslastungsgrad bezeichnet wird, ist der Prozentsatz des gesamten verfügbaren Kredits eines Kreditnehmers, der derzeit in Anspruch genommen wird. Mit anderen Worten: Kreditgeber wollen herausfinden, ob Sie Ihre Kreditkarten voll ausschöpfen. Das DTI-Verhältnis berechnet Ihre monatlichen Schuldenzahlungen im Vergleich zu Ihrem Einkommen, wobei die Kreditauslastung Ihre Schuldensalden im Vergleich zur Höhe des bestehenden Kredits misst, für den Sie von den Kreditkartenunternehmen genehmigt wurden.