Was ist ein Rentensatz?
Rentensätze bestimmen die Höhe des regelmäßigen Einkommens, das Sie als Gegenleistung für Ihre Rentenersparnisse erhalten.
Sie werden in der Regel als wie viel Geld Sie pro Jahr für jede 100.000 £ erhalten, die Sie einzahlen.
Ein Rentensatz von 5 % würde zum Beispiel bedeuten, dass Sie für jede 100.000 £, die Sie investieren, 5.000 £ erhalten – wenn Sie also 50.000 £ an einen Rentenanbieter zahlen, erhalten Sie 2.500 £ pro Jahr.
Aber was beeinflusst die Rentensätze im Allgemeinen? Dieser Ratgeber erklärt, wie sie funktionieren.
Rententarife im Vergleich
Um Ihnen zu helfen, herauszufinden, wie viel Sie von einer Rente bekommen könnten, haben wir die aktuell angebotenen Tarife verglichen. Die Tarife stammen aus dem Money Advice Service-Rechner und sind auf dem Stand von Mai 2020.
In unserem Szenario haben wir uns angesehen:
- wie viel ein gesunder 65-Jähriger für eine lebenslange Leibrente mit 100.000 £ bekommen könnte
- wie viel ein gesunder 65-Jähriger für eine lebenslange Leibrente mit 100.000 £ bekommen könnte.
- Wie viel ein gesunder 65-Jähriger für eine gemeinsame lebenslange Rente mit £100.000 bekommen könnte,000 £, die jedes Jahr um 3% steigt
| Einzel-Lebens-Rente | £ | Gemeinsam-lebenslange Rente (50 % an Ehepartner ausgezahlt) | £ | lebenslange Rente (50 % an Ehepartner ausgezahlt) plus 3 % | £ |
|---|---|---|---|---|---|
| Hodge Lifetime | £4,684 | Hodge Lifetime | £4,413 | Just | £2,666 |
| Scottish Widows | £4,614 | Scottish Widows | £4,181 | Canada Life | £2,611 | Rechtsschutz & Allgemein | £4,512 | Gerecht | £4,153 | Rechtlich & Allgemein | £2,580 |
| Just | £4.486 | Canada Life | £4.100 | Aviva | £2,404 |
| Canada Life | £4,414 | Rechtliches & Allgemeines | £4,082 | – | – | Aviva | £4,287 | Aviva | £3,860 | – | – |
Die Berechnungen beziehen sich auf gesunde 65-Jährige, die in der Postleitzahl CB23 wohnen und eine jährlich nachschüssige Zahlung erhalten. Sie dienen nur als Richtwert und können von den tatsächlichen Angeboten abweichen, die Sie direkt von einem Anbieter oder Finanzberater erhalten.
Wie werden Rententarife berechnet?
Lebenserwartung
Renten funktionieren wie eine Versicherung – das gesamte Geld der Kunden wird in einen Pool eingezahlt und bis zum Ende der Laufzeit (wenn Sie sterben) ausgezahlt.
Sie sind eine Garantie für ein lebenslanges Einkommen, daher ändern sich die Raten, auf denen sie basieren, mit der Lebenserwartung.
Personen, die länger leben, bekommen einen größeren Anteil, und Menschen, die früher sterben, bekommen einen kleineren Anteil. Das spiegelt sich in den Rentensätzen wider.
Je länger Sie voraussichtlich leben werden, desto niedriger ist Ihr Satz, weil der Anbieter Sie länger bezahlt. Aus diesem Grund wird ein 60-Jähriger in der Regel ein geringeres Einkommen erhalten als ein 70-Jähriger.
Ihr Gesundheitszustand
Dies hängt mit Ihrer Lebenserwartung zusammen. Wenn Sie in einem schlechten Gesundheitszustand sind, rauchen oder eine andere Lebensbedingung haben, werden Sie voraussichtlich kürzer leben, so dass Sie eine bessere Rentenrate erhalten.
Das Gleiche gilt, wenn die zweite Person in einer gemeinsamen Lebensrente oder der Angehörige eines Rentenempfängers krank ist oder eine Krankheit hat.
Enhanced Annuities funktionieren auf dieser Basis und können Ihnen bis zu 30% mehr Einkommen sichern.
Erfahren Sie mehr in unserem Ratgeber zu Enhanced Annuities.
Zinssätze
Je niedriger die Zinsen sind, desto niedriger sind auch die Renten.
Das liegt daran, dass Renten zum Teil durch die Zinsen finanziert werden, die Sie bei der Anlage Ihres Geldes erhalten. Daher bekommen Sie weniger für Ihr Geld, wenn die Zinsen niedrig sind.
Zurzeit liegt der Leitzins bei nur 0,10 %, so dass die Rentenzahlungen reduziert wurden.
Erfahren Sie mehr: Sparkonten – sehen Sie, wie viel Sie verdienen könnten mit Which? Money Compare Vergleichstabellen für Sparkonten und Isa
Gilt-Renditen
Renten werden zum Teil auch durch Staatsanleihen (sogenannte Gilts) finanziert, die die Versicherer kaufen.
Im Gegenzug zahlt die Regierung den Versicherern einen festen Zinsbetrag, der an den Leitzins und die Inflation gebunden ist. Wenn also der Leitzins und die Inflation niedrig sind, werden die Gilts teurer und der Zinssatz (oder die Rendite) sinkt.
Die Entwicklung der Gilt-Renditen hat Auswirkungen auf die angebotenen Rentensätze. Niedrigere Renditen führen zu niedrigeren Raten und umgekehrt.
Erfahren Sie mehr in unserem Leitfaden zu Unternehmensanleihen und Gilts erklärt.
Sollte ich eine Annuität mit der höchsten Rate wählen?
Bei der Recherche nach Annuitätentarifen werden Sie feststellen, dass die höchsten Raten für die einfachsten Annuitäten angeboten werden.
Je mehr nützliche Funktionen Sie zu einer Rente hinzufügen – wie zum Beispiel die Sicherung eines Einkommens für einen Partner oder die Sicherstellung, dass Ihre Rentenzahlungen mit der Inflation steigen – desto niedriger wird Ihr Satz sein.
Eine lebenslange Leibrente zum Beispiel zahlt jedes Jahr das gleiche Einkommen, ohne dass es mit der Inflation steigt, und hört auf zu zahlen, wenn der Käufer stirbt.
Diese haben in der Regel die höchsten Raten (ohne Berücksichtigung von Personen in schlechtem Gesundheitszustand, die eine verbesserte Rente erhalten könnten), weil die Rentenversicherer wissen, dass sie nur einen bestimmten Betrag für die Lebenszeit einer Person auszahlen können.
Wenn Sie eine Garantie hinzufügen – zum Beispiel, dass die Rente an eine benannte Person ausgezahlt wird, wenn Sie innerhalb von fünf oder zehn Jahren nach Abschluss der Rente sterben -, wird dies Ihren Zinssatz leicht reduzieren, da der Rentenanbieter so lange auszahlen muss, wie die Garantie besteht.
Bei einer Gemeinschaftsrente sinkt Ihr Rentensatz weiter, da die Rente im Todesfall anteilig an Ihren Ehe- oder Lebenspartner ausgezahlt werden muss, was die Auszahlungsdauer verlängert. Auch das Alter und der Gesundheitszustand Ihres Partners können die Höhe der Rente beeinflussen.
Schließlich bedeutet eine Inflationsbindung Ihrer Rente, dass Ihre Zahlungen jedes Jahr entweder um die Inflation oder einen festen Prozentsatz steigen. Dadurch wird Ihre Rate im ersten Jahr deutlich reduziert, da der Rentenanbieter Ihre Zahlungen jedes Jahr Ihres Lebens erhöhen muss.