Anos acordos de tolerância, planos de reembolso e modificações de empréstimo são opções de treino de hipoteca que os mutuários podem utilizar para evitar a execução hipotecária.
- Num acordo de tolerância, o proprietário do empréstimo (“mutuante”) concorda em reduzir ou suspender os seus pagamentos por um determinado período de tempo.
- Com um plano de reembolso, o mutuante aumenta temporariamente o seu pagamento mensal adicionando parte do montante em atraso aos seus pagamentos actuais para que possa ser apanhado pelo empréstimo.
- Numa modificação, o mutuante normalmente baixa o seu pagamento mensal e actualiza o empréstimo adicionando quaisquer montantes vencidos ao saldo da sua dívida.
Como funcionam os acordos de tolerância
Um acordo de tolerância proporciona alívio a curto prazo para os mutuários. Com uma cláusula de indulgência, o mutuante concorda em reduzir ou suspender os pagamentos hipotecários durante algum tempo. Durante o período de indulgência, o prestador de serviços (em nome do mutuante) não iniciará um processo de execução hipotecária. Em troca, o mutuário tem de retomar os pagamentos no final do período de indulgência, e tipicamente ficar a par dos pagamentos em falta, incluindo capital, juros, impostos, e seguros. Pode normalmente:
- pagar o montante numa quantia fixa
- adicionar um montante extra aos seus pagamentos regulares todos os meses até que a totalidade do montante ignorado seja reembolsado, ou
- completar uma modificação do empréstimo (ver abaixo) na qual o mutuante adiciona os montantes não pagos ao saldo do empréstimo. (Se precisar de um pagamento mensal mais baixo no final do período de tolerância, uma modificação poderá também atingir este objectivo.)
Os termos específicos de um acordo de tolerância variarão de mutuante para mutuante.
Se uma dificuldade temporária o fizer ficar para trás nos pagamentos da hipoteca, um acordo de tolerância poderá permitir-lhe evitar a execução hipotecária até que a sua situação melhore. Em alguns casos, o credor poderá ser capaz de prolongar a sua tolerância se a sua dificuldade não for resolvida até ao final do período de tolerância para acomodar a sua situação.
Num acordo de tolerância, ao contrário de um plano de reembolso, o credor normalmente concorda antecipadamente que falhe ou reduza os seus pagamentos.
Planos de Reembolso: Obtenção de montantes de dívida passada
Se falhou alguns dos seus pagamentos de hipoteca devido a uma dificuldade temporária, um plano de reembolso pode fornecer uma forma de recuperar o atraso assim que as suas finanças estiverem em ordem. Um plano de reembolso é um acordo para reembolsar os montantes em atraso ao longo do tempo.
Aí está como funciona um plano de reembolso:
- O credor espalha o seu montante em atraso ao longo de um certo número de meses.
- Durante o período de reembolso, uma parte do montante em atraso é adicionada a cada um dos seus pagamentos hipotecários regulares.
- No final do período de reembolso, estará em dia com os pagamentos da sua hipoteca e continuará a pagar o seu montante normal de pagamento mensal.
A duração de um plano de reembolso variará dependendo do montante vencido e de quanto pode pagar cada mês, entre outras coisas. Um período de reembolso de três a seis meses é típico.
A Modificação Altera Permanentemente os Termos do Empréstimo
A modificação do empréstimo é uma reestruturação permanente do empréstimo onde um ou mais dos termos são alterados para proporcionar um pagamento (esperançosamente) mais acessível. Se actualmente não puder pagar a sua hipoteca devido a uma mudança nas circunstâncias, mas puder fazer um pagamento modificado no futuro, esta opção pode ajudá-lo a evitar uma execução hipotecária.
Como o credor ajusta o seu pagamento
Com uma modificação, o credor poderá concordar em fazer um ou mais dos seguintes para baixar o seu pagamento mensal:
- reduzir a taxa de juro
- converter uma taxa de juro variável para uma taxa de juro fixa
- extender o prazo do empréstimo, ou
- pender parte do saldo do capital. (“Suportar” o capital significa reservar uma parte do total da dívida antes de calcular o seu pagamento mensal. O mutuário normalmente tem de pagar a parte de reserva num pagamento em balão quando refinancia ou vende a casa, ou quando o empréstimo vence.)
Como qualificar-se para uma modificação
Geralmente, para obter uma modificação do empréstimo, é necessário:
- prover toda a documentação necessária, incluindo uma declaração financeira, prova de rendimentos, as suas declarações fiscais mais recentes, extractos bancários, e uma declaração de dificuldades, para avaliação
- completar um período experimental para demonstrar que pode pagar o novo montante mensal.
mostrar que não pode efectuar o pagamento da sua hipoteca actual devido a dificuldades financeiras, e
Terá também de cumprir todas as directrizes do mutuante, que podem ser extensas e complicadas.
Diferentes Tipos de Modificações
Existem muitos programas diferentes de modificação de empréstimos, incluindo modificações de empréstimos proprietários (internos), bem como modificações Fannie Mae e Freddie Mac Flex. Outros programas especiais de modificação também estão disponíveis para certos tipos de empréstimos, como os empréstimos segurados pela FHA.
Recebendo Ajuda
Se quiser saber mais sobre alternativas à execução hipotecária, considere falar com um advogado de execução hipotecária ou com um conselheiro de habitação aprovado pela HUD.