Os consultores financeiros aconselham sobre todos os aspectos da sua situação financeira, desde ajudar a estabelecer objectivos financeiros e determinar que tipos de contas poupar, até ao investimento de fundos para si e aconselhá-lo sobre como construir uma carteira diversificada de activos.
Há também vários tipos de designações de assessores financeiros comuns, por vezes também amplamente referidos como “gestores de património”:
- Certified Financial Planners (CFPs) que ajudam com um amplo plano financeiro
- Chartered Financial Consultants (ChFCs) que oferecem aconselhamento especializado, como fazer um plano financeiro para o seu pequeno negócio ou após um divórcio
- Conselheiros de Investimento (CICs) que ajudam a gerir investimentos
- Conselheiros de Investimento Registados (RIAs) que o ajudam a investir os seus fundos
Porque existem diferentes tipos de conselheiros com diferentes tipos de credenciais, não há nenhum preço que pague por conselhos financeiros. O custo médio total de trabalhar com um consultor financeiro dependerá do tipo de aconselhamento que procura, bem como da estrutura de taxas que o consultor utiliza para os serviços que recebe.
Estruturas de taxas típicas para consultores financeiros
Existem duas estruturas de pagamento diferentes para consultores financeiros:
Assessores financeiros só de taxas
Essas empresas ganham dinheiro quando os paga e são compensadas unicamente por si pela gestão do seu dinheiro e pela prestação de aconselhamento financeiro.
Assessores com base em taxas
Ganham dinheiro não só com as taxas de gestão dos clientes mas também de outras fontes. Normalmente, essas outras fontes são comissões pagas por terceiros. Estes fundos de comissões podem provir da venda de um determinado tipo de investimento, de um tipo específico de seguro, ou da abertura de uma conta numa determinada instituição financeira.
Embora haja uma preocupação válida de que os consultores baseados em taxas possam vender produtos que forneçam comissões de despesas para satisfazer a sua compensação, os consultores baseados em taxas podem ser tão éticos como os consultores baseados em taxas, especialmente se tiverem credenciais financeiras que os obriguem a agir como fiduciários. Um fiduciário significa que devem, por lei, colocar os seus interesses acima dos seus.
Porcentagem média de AUM (activos sob gestão) Taxas
Os consultores de investimento cobram frequentemente uma taxa com base na percentagem de activos sob gestão. A percentagem cobrada depende geralmente do valor dos activos que o consultor está a gerir. Em 2019, estas eram as taxas médias baseadas no montante dos fundos investidos:
| Montante do investimento | Média % AUM Preço do conselheiro |
Preço total = (Montante x Taxa) |
| $50,000 | 1.18% | $590 |
| $100.000 | 1.12% | $1,120 |
| $150,000 | 1.09% | $1,635 |
| $250,000 | 1,07% | $2,675 |
| $500,000 | 1.05% | $5.250 |
| $1.000.000 | 1,02% | $10.200 |
| $1.500.000 | 94% | $14.100 |
| $2.000.000 | .91% | $18.200 |
| $2.500.000 | .88% | $22.000 |
| $5.000.000 | 84% | $42.000 |
| $7.500.000 | .77% | $57.750 |
| $10.000.000 | 69% | $69.000 |
| $20.000.000 | .65% | $130.000 |
| $30.000.000 | .59% | $177.000 |
A média de taxas fixas
Pode também ser cobrada uma taxa fixa de assistência ao investimento, sendo que a taxa média também depende do montante investido. Estas são as taxas fixas médias cobradas pelos planificadores financeiros com base nos activos sob gestão.
| Montante do investimento | Average Advisor Flat Fees |
| $1 a $499,999 | $7.500 |
| $500.000 a $999.999 | $11.000 | $1.000.000 a $1.999.999 | $12,500 |
| $2.000.000 a $7.499.999 | $37.500 |
| Mais de $7.500.000 | $55,000 |
P>A média de taxas horárias
Alguns consultores financeiros não cobram com base nos activos sob gestão, mas avaliam uma taxa horária pelos serviços que prestam. A taxa horária média cobrada é tipicamente entre $120 por hora e $300 por hora, altamente dependente da área do metro, formação educacional, e nível de experiência do consultor.
A estrutura de taxas por hora é frequentemente utilizada por consultores financeiros que oferecem conselhos sobre planeamento imobiliário; gestão de dívidas; estratégias fiscais; e estratégias de reclamação da Segurança Social. Muitos planeadores financeiros fazem uma revisão de carteira e prestam aconselhamento de investimento por uma taxa horária também.
Retentor Médio Anual
Finalmente, há consultores de investimento que cobram uma taxa anual definida e prestam assistência financeira conforme necessário ao longo do ano. O retentor nestas circunstâncias é normalmente determinado com base na complexidade da sua situação financeira e a sede do consultor indica que a média pode variar entre $6.000 e $10.000, dependendo da sua localização geográfica e das suas necessidades.
O que é considerado caro ou acessível? Como posso ter a certeza de ter um bom conselheiro?
Como pode ver, não há uma resposta para o que é uma taxa média de aconselhamento financeiro porque existem muitos serviços diferentes de aconselhamento financeiro e muitos métodos diferentes de cobrança. De facto, muitas empresas de consultoria oferecem uma abordagem híbrida aos clientes que procuram aconselhamento. Por exemplo, a empresa pode permitir aos clientes pagar por assistência ao investimento com base numa percentagem dos activos sob gestão enquanto pagam à hora por outros serviços, tais como planeamento da Segurança Social.
Outros oferecem um pacote de acordos para tipos específicos de orientação. De facto, a sede da Advisory HQ indica que poderia esperar pagar uma média de $800 a $1.200 para orientação de carteira; $1.500 a $2.500 para ajuda no planeamento da reforma; $2.000 a $4.500 para assistência na criação de um plano financeiro abrangente; ou $1.100 a $1.800 para assistência no planeamento fiscal.
Factores pessoais a considerar:
- As credenciais do seu assessor: Experiência especializada, formação, experiência relevante com clientes semelhantes a si, etc.
- O nível de apoio de que necessita: Check-ins regulares, planeamento consultivo ocasional, etc.
- A complexidade da sua situação financeira: Planeamento multi-geracional, finanças empresariais e pessoais, eventos de vida futuros, windfalls, considerações internacionais/estaduais, etc.
geralmente, como com a maioria dos serviços profissionais, pagará mais para obter mais: As empresas mais caras estarão melhor equipadas para lidar com considerações complexas, necessidades de especialidade, e podem fornecer um nível de serviço mais elevado. Estas empresas estão tipicamente em várias “melhores de” listas, são mais procuradas, e têm mais pessoal com graus académicos avançados.
Fazer a sua pesquisa sobre os serviços mais relevantes para si e os antecedentes da empresa que está a escolher para o ajudar é importante para que possa ter a certeza de obter o melhor valor para o seu dinheiro.
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