Rácio Dívida/Rece (DTI)

Key Takeaways

Compreender o Rácio Dívida/Rendimento (DTI)

Um baixo rácio dívida/Rendimento (DTI) demonstra um bom equilíbrio entre a dívida e o rendimento. Por outras palavras, se o seu rácio DTI for de 15%, isso significa que 15% do seu rendimento bruto mensal vai para o pagamento da dívida em cada mês. Pelo contrário, um elevado rácio DTI pode sinalizar que um indivíduo tem demasiada dívida para o montante do rendimento ganho em cada mês.

Tipicamente, os devedores com baixos rácios de endividamento são susceptíveis de gerir eficazmente os seus pagamentos mensais de dívida. Como resultado, os bancos e os fornecedores de crédito financeiro querem ver rácios DTI baixos antes de emitirem empréstimos a um potencial mutuário. A preferência por rácios DTI baixos faz sentido, uma vez que os mutuantes querem ter a certeza de que um mutuário não está em excesso, o que significa que têm demasiados pagamentos de dívida relativamente aos seus rendimentos.

Como orientação geral, 43% é o rácio DTI mais elevado que um mutuário pode ter e ainda assim ser qualificado para uma hipoteca. Idealmente, os mutuantes preferem um rácio de endividamento inferior a 36%, sendo que não mais de 28% dessa dívida vai para o serviço de uma hipoteca ou pagamento de renda.

O rácio DTI máximo varia de mutuante para mutuante. No entanto, quanto mais baixo for o rácio de endividamento, maiores serão as hipóteses de o mutuário ser aprovado, ou pelo menos considerado, para o pedido de crédito.

Fórmula e Cálculo DTI

O rácio de endividamento (DTI) é uma medida de financiamento pessoal que compara o pagamento mensal da dívida de um indivíduo com o seu rendimento bruto mensal. O seu rendimento bruto é o seu pagamento antes da dedução de impostos e outras deduções. O rácio dívida/rendimento é a percentagem do seu rendimento mensal bruto que vai para o pagamento das suas dívidas mensais.

O rácio DTI é uma das métricas que os mutuantes, incluindo os credores hipotecários, usam para medir a capacidade de um indivíduo para gerir pagamentos mensais e pagar dívidas.

DTI=Total de Pagamentos de Dívidas Mensais\begin{alinhado} &\texto{DTI} = {texto{Total de Pagamentos de Dívidas Mensais} Texto (Rendimento mensal bruto) } \\ DTI=Rendimento mensal brutoTotal dos pagamentos mensais da dívida

1. Soma os seus pagamentos mensais da dívida, incluindo cartões de crédito, empréstimos, e hipoteca.

li>Divide o montante total dos pagamentos mensais da dívida pelo seu rendimento mensal bruto.

2. O resultado produzirá uma decimal, portanto multiplique o resultado por 100 para atingir a sua percentagem DTI.

Por vezes, o rácio de endividamento é agrupado juntamente com o rácio de endividamento. No entanto, as duas métricas têm diferenças distintas.

O rácio de endividamento, que também é chamado rácio de utilização do crédito, é a percentagem do crédito total disponível de um mutuário que está actualmente a ser utilizada. Por outras palavras, os mutuantes querem determinar se está a maximizar os seus cartões de crédito. O rácio DTI calcula os seus pagamentos mensais da dívida em comparação com os seus rendimentos, em que a utilização do crédito mede os seus saldos da dívida em comparação com o montante do crédito existente para o qual foi aprovado pelas empresas de cartões de crédito.

Rácio de Dívida/Rendimento (DTI) Limitações

Apesar de importante, o rácio DTI é apenas um rácio financeiro ou métrica utilizada na tomada de uma decisão de crédito. O historial e a pontuação de crédito de um mutuário também pesarão muito na decisão de conceder crédito a um mutuário. Uma pontuação de crédito é um valor numérico da sua capacidade de reembolsar uma dívida. Vários factores influenciam uma pontuação negativa ou positiva, e incluem pagamentos atrasados, delinquências, número de contas de crédito abertas, saldos dos cartões de crédito relativos aos seus limites de crédito, ou utilização do crédito.

O rácio DTI não distingue entre diferentes tipos de dívida e o custo do serviço dessa dívida. Os cartões de crédito têm taxas de juro mais elevadas do que os empréstimos estudantis, mas são agrupados no cálculo do rácio DTI. Se transferisse os seus saldos dos seus cartões com taxas de juro elevadas para um cartão de crédito com taxas de juro baixas, os seus pagamentos mensais diminuiriam. Como resultado, os seus pagamentos mensais totais da dívida e o seu rácio DTI diminuiriam, mas a sua dívida total pendente permaneceria inalterada.

O rácio de endividamento é um rácio importante a monitorizar quando solicita crédito, mas é apenas uma métrica utilizada pelos credores para tomar uma decisão de crédito.

Rácio de endividamento por rendimento Exemplo

John está a tentar obter um empréstimo e está a tentar calcular o seu rácio de endividamento por rendimento. As contas mensais e rendimentos de John são as seguintes:

• mortgage: $1,000
• car loan: $500

cartões de crédito: $500

• rendimento bruto: $6.000

o pagamento total da dívida mensal de John é de $2.000:

$2.000=$1.000+$500+$500\$2.000 = \$1.000 + \$500 + \$500$2.000=$1.000+$500+$500

O rácio DTI do John é 0.33:

0.33=$2,000÷$6,0000.33 = \$2,000 \div \$6,0000.33=$2,000÷$6,000

Por outras palavras, John tem um rácio de endividamento de 33%.

Como baixar um rácio de endividamento

Pode baixar o seu rácio de endividamento, reduzindo a sua dívida recorrente mensal ou aumentando o seu rendimento mensal bruto.

Usando o exemplo acima, se John tiver a mesma dívida mensal recorrente de $2.000 mas o seu rendimento mensal bruto aumentar para $8.000, o seu cálculo do rácio DTI mudará para $2.000 ÷ $8.000 para um rácio de endividamento de 0.25 ou 25%.

Simplesmente, se o rendimento de John permanecer o mesmo em $6.000, mas ele for capaz de pagar o seu empréstimo de carro, os seus pagamentos mensais de dívida recorrente cairiam para $1.500 uma vez que o pagamento do carro era de $500 por mês. O rácio DTI de John seria calculado como $1.500 ÷ $6.000 = 0,25 ou 25%.

Se John for capaz de reduzir os seus pagamentos mensais de dívida para $1.500 e aumentar o seu rendimento mensal bruto para $8.000, o seu rácio DTI seria calculado como $1.500 ÷ $8.000, o que equivale a 0.1875 ou 18,75%.

O rácio DTI também pode ser utilizado para medir a percentagem do rendimento que vai para os custos de habitação, que para os inquilinos é o montante mensal da renda. Os mutuantes procuram ver se um potencial mutuário pode gerir a sua carga de dívida actual enquanto paga a sua renda a tempo, dado o seu rendimento bruto.

Razão DTI

Wells Fargo Corporation (WFC) é um dos maiores mutuantes nos EUA. O banco fornece produtos bancários e de empréstimo que incluem hipotecas e cartões de crédito aos consumidores. Abaixo encontra-se um esboço das suas directrizes sobre os rácios de endividamento em relação ao rendimento que consideram dignos de crédito ou que necessitam de melhorar.

• 35% ou menos é geralmente visto como favorável, e a sua dívida é controlável. É provável que tenha dinheiro restante depois de pagar as contas mensais.
• 36% a 49% significa que o seu rácio DTI é adequado, mas tem margem para melhorar. Os credores podem pedir outros requisitos de elegibilidade.
• 50% ou superior ao rácio DTI significa que tem dinheiro limitado para poupar ou gastar. Como resultado, provavelmente não terá dinheiro para lidar com um evento imprevisto e terá opções de empréstimo limitadas.

Perguntas Frequentes

Porque é que o rácio DTI (DTI) é importante?

O rácio de endividamento (DTI) é a percentagem do seu rendimento mensal bruto que vai para o pagamento das suas dívidas mensais e é utilizado pelos credores para determinar o seu risco de contracção de empréstimos. Um baixo rácio de endividamento (DTI) demonstra um bom equilíbrio entre a dívida e o rendimento. Pelo contrário, um elevado rácio DTI pode sinalizar que um indivíduo tem demasiada dívida para o montante do rendimento auferido em cada mês. Tipicamente, os mutuários com rácios de dívida em relação ao rendimento baixos são susceptíveis de gerir eficazmente os seus pagamentos mensais da dívida. Como resultado, os bancos e os fornecedores de crédito financeiro querem ver rácios DTI baixos antes de emitir empréstimos a um potencial mutuário.

O que é um Bom Rácio DTI?

Como orientação geral, 43% é o rácio DTI mais elevado que um mutuário pode ter e ainda assim ser qualificado para uma hipoteca. Idealmente, os mutuantes preferem um rácio de endividamento inferior a 36%, sendo que não mais de 28% dessa dívida vai para o serviço de uma hipoteca ou para o pagamento de uma renda. O rácio máximo de DTI varia de mutuante para mutuante. No entanto, quanto mais baixo for o rácio de endividamento, maiores serão as hipóteses de o mutuário ser aprovado, ou pelo menos considerado, para o pedido de crédito.

Quais são as limitações do rácio DTI?

O rácio DTI não distingue entre os diferentes tipos de dívida e o custo do serviço dessa dívida. Os cartões de crédito têm taxas de juro mais elevadas do que os empréstimos estudantis, mas são agrupados no cálculo do rácio DTI. Se transferisse os seus saldos dos seus cartões com taxas de juro elevadas para um cartão de crédito com taxas de juro baixas, os seus pagamentos mensais diminuiriam. Como resultado, os seus pagamentos mensais totais da dívida e o seu rácio DTI diminuiriam, mas a sua dívida total em dívida permaneceria inalterada.

Como é que o rácio DTI difere do rácio DTI?

Por vezes o rácio da dívida em relação ao rendimento é agrupado juntamente com o rácio da dívida em relação ao limite. No entanto, as duas métricas têm diferenças distintas. O rácio de endividamento, que também é denominado rácio de utilização do crédito, é a percentagem do crédito total disponível de um mutuário que está actualmente a ser utilizada. Por outras palavras, os mutuantes querem determinar se está a maximizar os seus cartões de crédito. O rácio DTI calcula os seus pagamentos mensais da dívida em comparação com os seus rendimentos, em que a utilização do crédito mede os seus saldos de dívida em comparação com o montante do crédito existente que lhe foi aprovado pelas empresas de cartões de crédito.