O que vai à frente:
Quais são as linhas de crédito médias para novas contas de cartão de crédito?
Limites de crédito variam muito dependendo do seu rendimento, pontuação de crédito e dívida existente.
Embora não possa prever exactamente a sua nova linha de crédito, aqui estão algumas directrizes baseadas em médias nacionais. Os requisitos de aprovação de cartão de crédito variam muito e, em geral, quanto melhor for a pontuação de crédito necessária para ser aprovada, mais elevado será o limite de crédito inicial.
Limites de crédito superiores ao prime prime
O limite médio de crédito para todas as novas contas de cartão de crédito super-prime foi de $11.143, de acordo com um estudo de 2014 da Associação Americana de Banqueiros. Os cartões de crédito super prime estão geralmente orientados para consumidores com 10 ou mais anos de excelente historial de crédito. Uma pontuação de crédito super-prime é de pelo menos 750, mas normalmente a norte de 800,
Limites de crédito super-prime
O limite médio de crédito para novos cartões de crédito prime era $7.086. Os consumidores que podem qualificar-se para cartões de crédito prime têm geralmente notas de crédito de pelo menos 700, mas normalmente entre 740 e 800. Por vezes, os consumidores com pontuações de crédito nos elevados 600s podem qualificar-se para ofertas de crédito prime se não tiverem muitas dívidas pré-existentes, mas os seus limites de crédito serão definitivamente mais baixos (por exemplo, entre $2.000 e $5.000).
Limites de crédito sub-prime
Para cartões sub-prime, o limite médio de crédito foi de $3.500. O crédito sub-prime é uma categoria ampla que captura todas as pessoas com pontuação de crédito em meados dos anos 60 ou inferior, pelo que este número parece-me enganador. Os limites de crédito tenderão a ser muito mais elevados para consumidores com pontuações de crédito mais elevadas, apenas no limite de prime.
Candidatos com problemas de crédito recentes ou novatos em crédito não devem ficar surpreendidos por receberem apenas um limite de crédito de $1,000, $500 ou mesmo menos quando aprovados para uma nova conta de cartão de crédito sub-prime.
Como funcionam os limites de crédito de cartão de crédito
Existem numerosos factores que determinam o montante de uma linha de crédito que um banco lhe irá estender numa nova conta de cartão de crédito.
Como é que os emissores de cartões de crédito determinam o seu limite de crédito?
O seu limite de crédito é um reflexo do que o emissor do cartão de crédito pensa que pode razoavelmente reembolsar com base nos seus rendimentos e pontuação de crédito.
Quando solicita um cartão de crédito, o banco emissor terá em conta os seguintes factores ao determinar a sua linha de crédito:
- Sua pontuação de crédito
- Sua renda mensal (auto-reportada)
- Sua renda mensal ou pagamento de hipoteca (autoreportado)
- Suas linhas de crédito e saldos existentes
- Seu historial de emprego
- Seu historial de endereços
Sua pontuação de crédito e fluxo de caixa mensal são os factores mais importantes na determinação do limite de crédito de um novo cartão de crédito. Duas pessoas com exactamente a mesma pontuação de crédito podem obter linhas de crédito muito diferentes, dependendo das suas receitas e despesas reportadas.
Quanto mais dinheiro ganhar, mais crédito um banco lhe concederá.
Os emissores de cartões de crédito verificam os meus rendimentos?
Usualmente, não. Os bancos de cartões de crédito tomam a sua decisão apenas com base nas informações sobre rendimentos e despesas que lhe fornecer.
Quando solicitar um grande empréstimo, o banco solicitará provas dos seus rendimentos através de recibos de pagamento, formulários W-2 ou cópias das suas declarações de impostos. Porque os limites de crédito nos cartões de crédito são geralmente mais baixos do que um empréstimo de carro ou uma hipoteca, os bancos emissores não costumam passar pelo incómodo de pedir documentação de rendimentos – eles apenas perguntam.
Então porque é que o banco confia em si? O que o impede de dizer que ganha $100.000 por ano quando apenas ganha $20.000?
É porque o banco está simplesmente a cobrir o seu rabo. O banco não quer ser acusado de lhe emprestar maliciosamente dinheiro que não pode pagar, pelo que lhe pede o seu rendimento. Digamos que você não paga a dívida do seu cartão de crédito e o banco tem de o levar a tribunal. Se pudesse, de facto, provar a um juiz que o banco lhe emprestou dinheiro que sabia que não podia pagar, poderia ser capaz de sair da dívida. Se, no entanto, o banco puder fornecer prova escrita de que o seu rendimento estava a um determinado nível, o juiz considerá-lo-á responsável pelo pagamento da dívida – independentemente do seu rendimento real.
Bottom line: Não minta sobre os seus rendimentos em pedidos de crédito!
Qual é o limite de crédito mais elevado que eu poderia obter?
Com base na minha própria experiência, vi novas contas de cartão de crédito emitidas com limites de crédito entre $10.000 e $15.000. Isso é para consumidores com pontuações de crédito acima de 720 e rendimentos muito saudáveis.
Todos os dias, os limites de crédito podem ficar muito mais altos – agora tenho uma linha de crédito American Express que é superior a $30.000, e tenho a certeza que podem ficar muito maiores. Mas a maioria dos emissores não lhe dará isso assim que solicitar um cartão novinho em folha até provar que é um cliente responsável durante alguns anos.
alguns emissores – como é o caso da Amex e Discover – há rumores de que são mais generosos com os limites de crédito porque visam candidatos muito dignos de crédito.
Por que não obtive um limite de crédito mais elevado?
Algumas razões pelas quais poderá ter obtido um limite de crédito mais baixo do que esperava incluem um rácio de endividamento demasiado elevado, demasiados inquéritos de crédito recentes, ou demasiadas contas abertas no mesmo banco.
P>Se tiver uma pontuação de crédito excelente, poderá não receber um limite de crédito tão elevado como gostaria quando solicita um novo cartão de crédito.
Porque os limites de crédito são baseados no que o banco pensa que pode razoavelmente pagar, quanto mais dívida tiver como percentagem do seu rendimento, mais crédito lhe poderá ser concedido.
Por exemplo, digamos que Mark e Molly ganham ambos $100.000 por ano. Ambas têm ambas pontuações de crédito de cerca de 750 e nenhum inquérito de crédito recente ou marcas negativas. A única diferença entre Mark e Molly é o seu nível de endividamento.
Molly não tem dívidas – ela paga $500 de aluguer à sua colega de quarto e, embora tenha cartões de crédito abertos, nunca os usa.
Mark tem uma hipoteca mensal de $1.500 e mostra um saldo de $5.000 de cartão de crédito. Apesar de Mark pagar o saldo do cartão de crédito todos os meses na totalidade, esse saldo ainda aparece no seu relatório de crédito como dívida activa.
ambos os requerentes solicitam e são aprovados para um novo cartão de crédito. Molly recebe um limite de crédito de $9.000 mas Mark recebe apenas um limite de crédito de $3.000.
Um outro factor que pode influenciar o seu limite de crédito é quando tem vários cartões com o mesmo emissor. Por exemplo, muitas pessoas carregam tanto o Cartão Chase Sapphire Preferred® como o Chase Freedom Unlimited® para tirar partido da transferência de pontos entre eles para maximizar as recompensas.
É possível ter vários, mesmo dezenas de cartões de crédito com um só banco, mas quanto mais cartões tiver, mais baixo poderá ser o seu limite em cada cartão. Isto porque, apesar de ter vários cartões de crédito diferentes, está a receber crédito de um único banco. A dada altura, procurará limitar a sua exposição no caso de não os poder pagar.
Irás eu obter o limite de crédito de que preciso para transferir um saldo?
Algumas vezes, solicita um cartão de crédito de transferência de saldo apenas para descobrir que o seu novo limite de crédito não cobrirá todo o saldo que pretende pagar.
Por exemplo, pretende transferir um cartão de crédito de $5.000 de um cartão de crédito de 15% APR para um cartão com 0% de introdução APR durante 18 meses. Infelizmente, o novo cartão dá-lhe apenas um limite de crédito de $4.000.
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Se solicitou a transferência de saldo no momento do pedido, a transferência ainda será processada – $4.000 do seu saldo antigo será transferido para o novo cartão. Isso deixa-lhe $1.000 que ainda terá de pagar com o cartão antigo mais elevado.
Embora seja melhor obter uma transferência de saldo sem juros sobre alguma dívida do que continuar a pagar uma taxa mais elevada, poderá querer saber quanto poderá transferir antes de se comprometer. Nesse caso, basta solicitar o cartão de transferência de saldo que pretende mas não completar a secção de pedido de transferência de saldo.
Após ser aprovado e conhecer o seu limite de crédito, pode telefonar para solicitar a transferência. A maioria dos melhores cartões de crédito de transferência de saldo honrará os seus 0% de introdução nas transferências de saldo desde que inicie a transferência dentro de um ou dois meses após a abertura da conta – leia cuidadosamente os termos do cartão antes de se candidatar.
Sumário
Quando se candidata a um novo cartão de crédito, não se sabe quanto de uma linha de crédito o banco irá oferecer. Não pode prever exactamente um limite de crédito, mas pode olhar para as médias.
Os candidatos mais dignos de crédito com rendimentos estáveis podem esperar limites de crédito de cartão de crédito entre $3.500 e $7.500. Os candidatos com rendimentos elevados e com excelente crédito podem esperar um limite de crédito de até ou mais de $10.000. Candidatos sub-prime – os novos a crédito ou com más notas de crédito – devem preparar-se para novos limites de crédito inferiores a $1.000.
- De que nota de crédito precisa para ser aprovado para um cartão de crédito?
- Deve fazer uma transferência de saldo?