Tempestades de vento e granizo têm vindo a aumentar de frequência nos últimos anos. Como resultado, algumas companhias de seguros começaram a oferecer cobertura de telhados pelo Valor Actual em Dinheiro (VCA) em vez do Valor de Custo de Substituição (VCR). O que pode parecer uma oferta atraente e mais baixa de prémios no início, por vezes apanha os proprietários fora de guarda e sem recursos financeiros suficientes para pagar as reparações do telhado após a ocorrência de uma perda.
Se vive numa área onde prevalecem ou são possíveis danos no telhado devido a tempestades de vento e granizo, a decisão que tomar sobre esta cobertura pode significar a diferença entre pagar apenas a franquia da apólice dos seus proprietários ou a franquia mais os custos de depreciação. Esta diferença pode ascender a milhares de dólares, dependendo da idade do seu telhado.
Como com qualquer outra propriedade coberta na apólice dos seus proprietários, o seu telhado está sujeito a VCA ou VCR quando sofre uma causa coberta de perda. Se a sua apólice for para ACV, a sua companhia de seguros pagará o valor real em dinheiro do seu telhado no momento de uma perda coberta. Isto significa o valor real em dinheiro menos o montante dedutível menos o custo de depreciação de acordo com a idade do seu telhado. Geralmente, quanto mais antigo for o seu telhado, maior o montante depreciado…ou não coberto pela sua apólice.
Se a sua apólice for para RCV, a sua companhia de seguros pagará o valor do custo de substituição do seu telhado no momento de uma perda coberta. Isto significa o valor do custo de substituição menos a sua franquia. Não há dedução para depreciação sob o método de avaliação RCV.
Aqui está um exemplo para ajudar a explicar a diferença. Neste exemplo, vamos assumir que Smith e Doe são vizinhos, vivendo exactamente no mesmo tipo de casa, construída no mesmo ano, com o mesmo telhado, e ambos tiveram o mesmo tipo de danos causados pelo vento nos seus telhados. A única diferença é que a Smith tem cobertura ACV e a Doe tem cobertura RCV.
Custo do telhado da Smith há dez anos: $15.000 Custo do telhado da Doe há dez anos: $15.000
Método de avaliação do seguro: Método de avaliação do seguro ACV: RCV
Devolução da apólice: $1.000 Dedução da apólice: $1.000
Custo das reparações do telhado: $15.000
Custo das reparações do telhado: $15.000
Calendário de depreciação: $1.000/ano Depreciação não aplicável para RCV
P>Pagamento do seguro: Pagamento do seguro:
custo de reparação $15.000 custo de reparação $15.000
– Depreciação $10.000 ($1000/ano x 10 anos) – depreciação $0 (sem depreciação com RCV)
– $ 1.000 dedutível – $ 1,000 dedutíveis
=$ 4.000 pagamento de seguro =$14.000 pagamento de seguro
Como pode ver no exemplo acima, Doe receberá $14.000 da sua companhia de seguros enquanto Smith receberá apenas $4.000. A diferença é a depreciação. Quanto mais antigo for o telhado, mais deduzida a depreciação.
Os métodos de avaliação do seguro podem ser confusos e difíceis de determinar com base nas suas necessidades e circunstâncias individuais. Para obter o melhor resultado, não se deixe levar por isso sozinho ao tomar decisões importantes que podem acabar por lhe custar milhares no final. Em vez disso, fale com o seu agente de seguros local e independente da sua cidade natal sobre que tipo de método de avaliação de telhados é melhor para si. O seu agente independente poderá rever a sua apólice existente e ajudá-lo a identificar questões de cobertura que possam ter impacto nas suas finanças, tais como uma exclusão por limite de idade no seu telhado, uma dedução separada para danos causados por vendaval ou granizo, ou outros danos no telhado excluídos. O seu agente independente também conhece as perguntas certas a fazer para se certificar de que está correcta e adequadamente coberto, tais como se o seu credor hipotecário necessita ou não de RCV, e qual o montante das despesas que pode suportar em caso de perda súbita, tais como danos causados por vendavais ou granizo.
Contacte hoje o seu agente local independente para obter aconselhamento especializado e de confiança em matéria de seguros.