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- Certificado das taxas de juro de depósito caíram em 2020 quando o Fed baixou a taxa de fundos federais em resposta ao coronavírus.
- As taxas de CD deverão permanecer baixas em 2021, mas provavelmente não cairão tão drasticamente como em 2020.
- As taxas poderão subir se a economia dos EUA recuperar da pandemia mais rapidamente do que o esperado.
- Com taxas relativamente baixas, um CD poderia ser a ferramenta de poupança certa para si, dependendo dos seus objectivos.
- Veja as escolhas do Business Insider para os melhores CDs “
Certificados de depósito podem ser excelentes ferramentas de poupança se não necessitar de acesso imediato ao seu dinheiro em breve, mas também não quer separar-se do seu dinheiro o tempo suficiente para resistir às tempestades do mercado de acções.
Não parecido com outros tipos de contas de poupança, os CDs pagam taxas fixas, pelo que a sua taxa não mudará depois de abrir uma conta. Isto pode ser especialmente útil quando as taxas estão a diminuir, como em 2020.
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As taxas dos CD vão continuar a diminuir em 2021? As taxas manter-se-ão provavelmente baixas – mas as descidas não deverão ser tão extremas como em 2020.
Taxas de CD descidas em 2020
Taxas de CD são largamente afectadas pela taxa de fundos federais, que é a taxa de juros que os bancos cobram quando pedem dinheiro emprestado uns aos outros. A taxa de fundos federais afecta as taxas que ganha nas suas contas bancárias e as taxas que paga nos seus empréstimos.
A Reserva Federal reduziu a taxa de fundos federais em 2020 porque a economia americana estava a lutar devido à pandemia do coronavírus. Quando a taxa da Reserva Federal cai, as taxas das contas de poupança e empréstimos também tendem a diminuir.
É possível ver que as taxas de CD eram mais elevadas em 2019, quando a taxa de fundos federais era mais elevada. Depois as taxas começaram a descer em 2020.
Como a economia continuou a lutar com o coronavírus, as taxas de CD mantiveram-se baixas durante todo o ano de 2020.
As taxas de CD deverão permanecer baixas em 2021
Marvin Loh, Macro Estrategista Global Sénior da State Street, disse ao Business Insider que espera que as taxas de CD permaneçam baixas pelo menos na primeira metade de 2021.
Loh disse que os americanos não deveriam esperar que as taxas de CD baixassem tão rapidamente como em 2020, no entanto. As taxas provavelmente não irão descer muito drasticamente, mas devem manter-se baixas durante algum tempo.
Os bancos em linha pagam normalmente taxas de juros mais elevadas sobre os CD do que os bancos nacionais de tijolos e cimento. As taxas de CD online desceram em 2020, mas provavelmente não diminuirão muito mais em 2021, porque precisam de pagar taxas mais elevadas para competir com grandes bancos como Chase ou Bank of America.
O Fed anunciou que espera que a taxa de fundos federais se mantenha no fundo do poço até pelo menos 2023. Loh disse que isso não significa necessariamente que as taxas de CD estejam condenadas a permanecer super baixas até 2023, no entanto. As taxas de CD podem subir se a economia dos EUA recuperar do coronavírus em 2021 mais rapidamente do que os especialistas financeiros esperam.
O que poderia ajudar a economia a recuperar mais rapidamente?
“É a vacina”, disse Loh. “É a rapidez com que a mobilidade regressa, e é realmente a forma como a economia se recompõe a si própria. E isso é algo que penso que ninguém sabe””
O que afecta as taxas de CD?
O maior factor que afecta as taxas de CD é a taxa de fundos federais. O Fed normalmente baixa a taxa de fundos federais quando a economia está a lutar (como tem sido durante a pandemia do coronavírus) para ajudar a estimular a economia.
Como é que uma baixa taxa de fundos federais ajuda a economia? Quando a taxa do Fed desce, as taxas das contas de poupança e empréstimos normalmente diminuem em resposta. As taxas baixas tornam menos benéfico poupar dinheiro num banco, mas mais sedutor para obter um empréstimo. As taxas baixas podem incentivar a gastar dinheiro, investir dinheiro, ou contrair um empréstimo em vez de o manter num banco, estimulando assim a economia.
Loh explicou que para o Fed aumentar a taxa dos fundos federais, duas coisas terão de mudar para sinalizar que a economia está a melhorar: os números de desemprego e as taxas de inflação.
Enquanto os números do desemprego permanecerem elevados, a economia dos EUA terá dificuldade em dar grandes passos em frente.
O Fed também gostaria que a inflação aumentasse. Quando a inflação sobe, tanto os custos como os salários aumentam juntamente com ela. Se as pessoas ganharem mais dinheiro, podem gastar e investir mais.
Loh disse que a inflação também pode afectar a psicologia dos consumidores sobre os gastos. Se não houver inflação, não se espera que o preço de um bem suba, pelo que não se tem motivação para comprar agora. Se as coisas forem ainda piores e houver deflação, poderá adiar a compra de algo se esperar que o custo desça.
Se a taxa de desemprego nos EUA descer e a inflação subir em 2021, poderemos ver algumas taxas de CD aumentar antes do final do ano.
Deverá abrir um CD em 2021?
Não há uma decisão clara certa ou errada quando se trata de abrir CDs este ano. Loh disse que os americanos deveriam pensar em quaisquer riscos ligados às suas decisões de poupança e decidir se se sentem confortáveis com esses riscos. Esse conselho poderia também aplicar-se a contas de poupança regulares, investimentos, ou quaisquer outras ferramentas para construir riqueza.
alguns dos principais riscos em torno dos CDs giram em torno de quando terá de aceder ao seu dinheiro.
Um CD pode ser arriscado se pensar que precisará de explorar rapidamente as suas poupanças, especialmente se estiver preocupado em perder o seu emprego ou enfrentar outro soluço financeiro em 2021. A maioria dos CDs cobra uma taxa para levantar dinheiro antes do fim do seu prazo.
Pode também pensar se poderá ganhar mais investindo do que mantendo dinheiro num CD. Mas se pensa que vai precisar do dinheiro dentro de alguns anos ou menos, um CD pode ser a opção mais segura. Investir é um jogo a longo prazo sem taxa de retorno garantida, por isso, se precisar do dinheiro relativamente cedo, poderá não querer amarrá-lo em investimentos.
CDs vs. contas poupança de alto rendimento
A escolha entre um CD e uma conta poupança de alto rendimento dependerá de vários factores.
Primeiro, que prazo procura num CD? Seis meses, dois anos, cinco anos? Os CDs com prazos mais longos podem pagar taxas mais elevadas do que uma conta poupança de alto rendimento, mas prazos mais curtos podem pagar taxas mais baixas.
Um CD bloqueia a sua taxa durante todo o prazo, enquanto a taxa de uma conta poupança de alto rendimento pode flutuar depois de abrir uma conta. Se as taxas de poupança estiverem a descer como recentemente, isto poderia fazer do CD uma melhor escolha, porque a sua conta de poupança APY poderia diminuir nos próximos meses. E a taxa de fundos federais afecta as taxas da conta poupança tanto como as taxas de CD.
Depende também de quando terá de aceder ao seu dinheiro. Deverá poder levantar fundos da sua conta poupança regularmente – mas se precisar de utilizar o dinheiro do seu CD antes do seu vencimento, terá de pagar uma taxa. (A menos que escolha um CD sem juros, que não lhe cobrará por levantamentos antecipados mas provavelmente pagará uma taxa inferior à de um CD normal.)
Também pode continuamente adicionar dinheiro à sua conta poupança, enquanto a maioria dos CD bloqueia a realização de depósitos adicionais após a abertura da conta.
Um CD pode ser uma boa opção se quiser uma taxa de retorno garantida e estiver confiante de que não precisará do dinheiro até o CD amadurecer. Se não tiver a certeza sobre as taxas de CD actuais ou pensar que poderá precisar de dinheiro mais cedo, poderá haver melhores ferramentas de poupança para si.