Sua pontuação de crédito é um número de três dígitos, composto por uma variedade de factores, que dá aos credores um instantâneo da sua solvabilidade. Neste artigo, vamos analisar a pontuação de crédito de 640, quer seja boa ou má, o que pode esperar com essa pontuação, e mais.
É uma pontuação de crédito de 640 boa?
Antes de analisarmos se uma pontuação de crédito de 640 é boa ou não, é importante notar que estamos a falar da sua pontuação FICO. Tanto FICO como VantageScore são “marcas” de pontuação de crédito, sendo FICO a mais comum e amplamente aceite.
Como pode ver no gráfico abaixo, uma pontuação de crédito de 640 é na maior parte das vezes considerada como Fair credit score, uma vez que se situa no intervalo de 550 a 669. No entanto, se tiver uma pontuação de crédito que caia neste intervalo, não está sozinho. Cerca de 15% dos membros do Credit Sesame enquadram-se nesta categoria.
Embora existam mutuantes que certamente lhe concederão crédito com uma pontuação de 640, poderá não obter as mesmas taxas de juro ou condições que alguém com uma pontuação mais elevada lhe seria oferecido. Dito isto, com uma pontuação de crédito de 640, está a apenas 10 pontos de cair na categoria “Justo” – onde cerca de 21% dos membros do Credit Sesame encontram a sua pontuação.
Comparação da pontuação de crédito dos membros do Sésamo
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| Score Range | Value Range | Membros |
|---|---|---|
| Excellent Credit Score | 800 & Above | 19% |
| Muito boa pontuação de crédito | 740 – 799 | 19% |
| boa pontuação de crédito | 670 – 739 | 17% |
| Pontuação de crédito de feira | 580 – 669 | 21% |
| 579 & Abaixo | 24% |
Fonte: As pontuações de crédito foram calculadas a partir de 5.000 membros de Crédito Sésamo em 2/6/18.
Simplesmente, como se pode ver pelos dados abaixo, aproximadamente 24% da população dos EUA com idades entre os 30-39 anos encontram-se com uma pontuação entre 580 e 669. Isto aumenta para 38 por cento para os menores de 30,
U.S. População Categorizada por FICO Range & Pontuações de Crédito
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| Age | 580 – 669 | 670 – 739 | 740 – 799 | ||
|---|---|---|---|---|---|
| abaixo de 30 | 29% | 38% | 17% | 11% | 5% |
| 30 – 39 | 35% | 24% | 10% | 16% | 15% |
| 40 – 49 | 26% | 24% | 10% | 17% | 23% | 19% | 22% | 10% | 17% | 32% |
Fonte: Estado de Crédito da Experian 2017.
Se não está 100% satisfeito com a sua pontuação de crédito de 640, não se preocupe. O facto de saber qual é a sua pontuação, é o primeiro passo para a melhorar. Há coisas que pode levar a cabo para melhorar a sua pontuação. Continue a ler para aprender mais sobre os factores que entram neste cálculo e algumas bases sobre como melhorar a sua pontuação.
Factores que compõem a sua pontuação de crédito
Embora existam muitas estratégias para melhorar a sua pontuação de crédito 640, o primeiro passo mais importante é compreender como é calculada a sua pontuação de crédito. Dê uma vista de olhos ao gráfico abaixo. Este mostra os factores que compõem a sua pontuação, bem como o peso que é dado a cada um deles.
FICO Modelo de cálculo de pontuação (peso) Factores
| Credit Factores | |
|---|---|
| Histórico de pagamento | 35% |
| 15% | |
| Diferentes tipos de crédito | 10% |
| Número de inquéritos | 10% |
Fonte: https://www.myfico.com/credit-education/whats-in-your-credit-scorep> Você notará que o seu histórico de pagamentos, como seria de esperar, tem o maior peso ao calcular a sua pontuação. Segundo é a sua utilização de crédito, que pode ser descrita mais facilmente como a dívida que tem versus os seus limites de crédito disponíveis. A idade das suas contas de crédito abertas, a mistura de diferentes tipos de crédito, e o número de consultas de crédito também desempenham um papel.
Como analisamos formas de melhorar a sua pontuação de crédito de 640, verá que muitas das estratégias estão alinhadas com estes diferentes factores – e melhorá-las. Vejamos agora.
Como melhorar a sua pontuação de crédito de 640
Below são alguns dos factores negativos mais comuns que podem contribuir para ter uma pontuação de crédito justa. Como discutimos, notará que eles se alinham com muitos dos factores que compõem a sua pontuação.
Factores negativos que contribuem para pontuações baixas de crédito
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| Factores negativos | Millennials | Generation X | Baby Boomers |
|---|---|---|---|
| Late Payments | 52% | 46% | 25% |
| Falta de Crédito Disponível | 26% | 15% | 8% |
| 45% | 4% | 23% | 11% | 5% |
| Aplicações Frequentes para Crédito | 30% | 17% | 6% |
Fonte: Crédito Sésamo sondou 300 participantes entre 10 de Fevereiro de 2018, e 17 de Fevereiro de 2018. 100 participantes eram Millennials, 100 participantes eram membros da Geração X, e 100 participantes eram Baby Boomers.
Destes dados, podemos também ver que não ter historial de crédito e pagamentos tardios são grandes factores para a geração Millennial, enquanto a Geração X vê os pagamentos tardios como o seu maior factor negativo. Para os Baby Boomers, os pagamentos em atraso são também o maior contribuinte para uma pontuação justa.
Se pensa que gostaria de melhorar a sua pontuação, a boa notícia é que é completamente possível fazê-lo com algum esforço, algum tempo, e alguma direcção. Abaixo, pode ver os resultados que os membros do Credit Sesame conseguiram ver em três meses, seis meses, e 12 meses, concentrando-se em itens como a redução das suas dívidas, a redução do seu uso de crédito e muito mais.
Como melhorar uma classificação de crédito justa dentro de um ano
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| Increase Percentage 12 Months | |||
|---|---|---|---|
| Reduzir Dívidas | 2% | 4% | 10% |
| Uso de crédito | 5% | 5% | 8% |
| 1% | 2% | 2% | |
| Sem novidades Crédito | 2% | 2% | 3% |
Fonte: Credit Sesame pediu 200 Membros com uma pontuação de crédito base de 640 que utilizaram individualmente os métodos listados. O inquérito foi realizado de Agosto de 2016 a Agosto de 2017.
Para saber mais sobre estratégias específicas que pode utilizar para melhorar a sua pontuação de crédito de 640, explore o nosso recente artigo sobre melhoria da pontuação de crédito.
Se não estiver totalmente preparado para tomar medidas no sentido de melhorar o seu crédito ou se apenas quiser ver o que pode obter com um 640, continue a ler.
>br> pontuação de crédito livre>br>>p>Is 640 uma boa pontuação de créditobr>>p>Como melhorar a sua pontuação de créditobr>h2>O que pode esperar com uma pontuação de crédito 640?
Com uma pontuação de crédito 640, é considerado que tem um crédito justo. Embora ainda possa encontrar mutuantes que o ajudarão a financiar uma casa ou carro, as taxas de juro que recebe podem não ser tão favoráveis como as que alguém poderia receber se tivesse um bom ou excelente crédito.
Below são as taxas de juro que os membros do Credit Sesame de diferentes intervalos de pontuação de crédito receberam ao solicitar uma hipoteca fixa de 30 anos, um empréstimo de carro e um cartão de crédito.
taxas de juros médias divididas por intervalo de pontuação de crédito
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| Type of Loan | Poor Credit | Fair Crédito | |||
|---|---|---|---|---|---|
| 30 Year Fixed Mortgage Interest Rate | 6.352% | 5,588% | 5,158% | 4,767% | 4,545% |
| Taxa de Juro de Empréstimo Automóvel | 15,24% | 14,06% | 7,02% | 4,95% | 3.60% |
| Taxa de juros do cartão de crédito | 17,6% | 14,9% | 12,2% | 13,9% |
Fonte: Credit Sesame perguntou a 400 membros sobre as suas taxas de juro durante um período de três semanas com início em 18 de Janeiro de 2018.
Como pode ver, ter Fair credit significa que as taxas de juro são mais altas – e, quanto melhor for a sua pontuação de crédito mais baixa (e portanto melhor) a taxa de juro.
Mas o que é que isto realmente significa para si? Aqui está um exemplo real para o ajudar a colocá-lo em perspectiva.
Se comprar uma casa de $150.000 com uma taxa de juros de 6,2 por cento, ao longo de 30 anos, terá pago cerca de $162.660 em juros. Contudo, se comprar essa mesma casa de $150.000 com uma taxa de juros de 4%, terá pago cerca de $97.024 em juros durante os mesmos 30 anos.
Ao fazer as contas, é fácil ver o impacto global que a sua pontuação de crédito pode ter na sua carteira.
Como lidar com informação negativa no seu relatório de crédito
Agora já vimos o que é uma pontuação de crédito de 640, o que lhe pode dar, e algumas estratégias básicas sobre como melhorar a sua pontuação, é importante abordar como deve lidar com a informação negativa no seu relatório.
Embora alguma informação negativa sobre o seu relatório possa ser o resultado de más decisões de crédito da sua parte, também há erros (sem culpa sua) que podem fazer com que a sua pontuação seja inferior ao ideal
Errores que afectam as classificações de crédito
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| Poor | 33% | 34% | 18% | 15% |
| Fair | 29% | 32% | 31% | 8% |
| Good | 33% | 26% | 22% | 19% |
| Muito Bom | 1% | 3% | 1% | |
| Excellent | 0.5% | N/A | N/A | N/A |
Fonte: O Credit Sesame entrevistou 250 pessoas, 50 tinham uma classificação de crédito Fraco, 50 participantes tinham uma classificação de crédito Justo, 50 membros tinham uma classificação de crédito Bom, 50 pessoas foram listadas como Muito Bom, e 50 membros reportaram que tinham uma classificação de crédito Excelente. O estudo foi realizado a 20 de Outubro de 2017, durante um período de duas semanas.
Como se pode ver, 29 por cento dos membros de Crédito Sésamo com Crédito Justo viram informações incorrectas no seu relatório. Da mesma forma, 32% descobriram que os credores fecharam contas que contribuíam para a sua baixa pontuação, tal como as dívidas antigas (31%) e as contas duplicadas (8%).
É por isso que é importante monitorizar o seu relatório de crédito pelo menos anualmente para verificar quaisquer imprecisões. Se encontrar algo que não esteja certo, deve apresentar uma disputa com o gabinete de crédito.
Após ter esclarecido quaisquer imprecisões, deve mudar o seu foco para as estratégias de melhoria de crédito que tocámos anteriormente.
Como Pam melhorou a sua pontuação de crédito de 640 para 704 em dois anos
O que é bom na sua pontuação de crédito é que não é fixa; pode sempre melhorá-la. Falámos recentemente com Pam, um membro do Credit Sesame que conseguiu melhorar a sua pontuação de crédito de 640 para 704 em apenas dois anos. Aqui está a sua história.
p> membro Desde: 2/23/2016
br>>th> entrevistamos Pam a 18 de Maio de 2018; ela ganha $51.000 por ano, tem 37 anos de idade e vive em South Valley, N.M. Ela casou-se recentemente e procura comprar uma casa com o marido no próximo ano.>br>>p>O que fez para melhorar a sua pontuação de crédito de 640? br>>p> Aprendi que manter uma pontuação de crédito saudável requer monitorização de rotina, e a capacidade de se cingir a um orçamento realista. Deixei de utilizar o meu cartão de crédito para compras desnecessárias, como um café de 4 dólares todas as manhãs e fiquei agarrado ao meu orçamento. Pago diligentemente as minhas contas a tempo e pago as minhas dívidas globais sempre que tenho oportunidade.br>>p> Qual é a sua classificação de crédito agora?br>>p> Tenho muito orgulho em dizer que a minha classificação aumentou para 704. Acho que a posso obter ainda mais no próximo ano.>br>Quanto tempo levou para melhorar a vossa pontuação de 640?>br>>>p> Levou-me dois anos a aumentar a minha pontuação de crédito de 640 para 704. A maior mudança para mim foi ajustar os meus hábitos de despesa, por isso foi mais uma mudança gradual.br> A história da Pam é um grande lembrete de que pequenas coisas como saltar o seu café da manhã para pagar a sua dívida diligentemente podem ter um grande impacto na posição financeira geral.
TLDR; o que se pode fazer com uma pontuação de crédito de 640 e mais?
Em resumo, uma pontuação de crédito de 640 é geralmente considerada como caindo no intervalo da Feira, que é de 550 a 669. Embora um 640 não seja a melhor pontuação, cerca de 21% da população dos EUA cai numa raiva semelhante em termos de pontuação de crédito. Há muitos credores que ainda estenderão o crédito a alguém com uma pontuação de 640, mas os termos podem não ser tão favoráveis como os estendidos a alguém com melhor crédito.
A boa notícia é que melhorar uma pontuação de crédito de 640 pode ser feito, como foi demonstrado por Pam, que foi capaz de melhorar a sua pontuação para um 704 em apenas dois anos – colocando-a na faixa de boa pontuação de crédito. Nunca é demasiado tarde para começar a trabalhar para melhorar a sua pontuação de crédito.