Um período de carência de seguro é o período de tempo que tem após a sua data de vencimento para pagar o seu prémio antes da sua companhia de seguros cancelar a sua apólice. Dá-lhe uma oportunidade justa de pagar a sua conta quando circunstâncias fora do seu controlo atrasam o seu pagamento.
Saiba como funcionam os períodos de carência e o que acontece se estiver atrasado no pagamento do seu prémio de seguro.
O que é um período de carência de seguro?
Um período de carência do seguro é o período de tempo após a data de vencimento do seu pagamento que a companhia de seguros permitirá que o prémio seja recebido enquanto ainda mantém a sua cobertura. Se não pagar até ao final do período de carência, a sua companhia de seguros poderá avaliar as penalidades ou cancelar a sua cobertura.
Um período de carência de seguro não é o mesmo que um período de carência de seguro. Um período de carência é a quantidade de tempo que deve esperar depois de se inscrever e pagar uma apólice antes de a sua cobertura entrar em vigor.
Períodos de carência variam consoante o tipo de seguro e a companhia, e nem todas as companhias de seguros têm períodos de carência. A sua apólice definirá se existe um período de carência, qual a sua duração, quais as penalidades que o acompanham, e se um sinistro será pago se o pagamento for recebido dentro do período de carência.
Períodos de carência dos seguros variam tanto por estado como por empresa. Alguns estados não exigem qualquer período de carência e permitem à companhia de seguros cancelar a sua cobertura se não pagar até à data de vencimento.
Ask o seu agente de seguros ou contacte o escritório do seu comissário de seguros do estado para saber as especificidades do seu tipo de apólice.
Como funciona um período de carência de seguro?
Se a sua apólice de seguro tem um período de carência, serve como tempo extra para que possa pagar o seu prémio. Normalmente, continuará a estar coberto durante todo o período de carência até que pague o seu prémio. Se não pagar o seu prémio até ao final do período de carência, a sua cobertura é cancelada.
Se a sua apólice tiver um período de carência, pode ser curto como 24 horas ou longo como 30 dias. Não há um período de carência padrão oferecido por todas as companhias de seguros. Varia por apólice de seguro e estado.
Se souber que não poderá pagar o seu prémio a tempo, contacte o seu representante de seguros. Eles poderão ajudá-lo a estabelecer levantamentos bancários mensais ou um plano de pagamento para que não tenha de pagar o prémio inteiro de uma só vez.
As empresas podem oferecer um único período de carência, com penalidades padrão que se aplicam a todos. Podem também oferecer um curto período de carência sem pagamento tardio e um período de carência alargado que inclui uma taxa de atraso.
Desde que os períodos de carência assegurem que mesmo que pague com atraso, a sua cobertura permanece intacta, pode ainda assim apresentar um pedido de indemnização em caso de necessidade. Se não tiver um período de carência ou se falhar o prazo, a sua seguradora pode cancelar a sua apólice assim que o pagamento estiver atrasado, e não estaria coberto por um sinistro, mesmo que o seu pagamento chegasse no dia seguinte.
Certifique-se de saber se a sua apólice contém um período de carência de seguro e quanto tempo é, para que nunca ponha a sua cobertura em risco.
Tipos de períodos de carência de seguro
Pode ser-lhe oferecido um período de carência em muitos tipos de apólices de seguro, incluindo:
- Seguro de vida
- Seguro de habitação
- Seguro de condomínio
- Seguro de automóvel
- Seguro de saúde
Veja sempre a sua apólice para obter informações sobre um período de carência antes de precisar de a utilizar. A duração pode variar, mesmo entre planos de seguro oferecidos pela mesma companhia, e algumas apólices podem não oferecer nenhum.
Períodos de carência do seguro de saúde COBRA
Se tiver seguro de saúde COBRA, a sua seguradora deve conceder-lhe um período de carência de 30 dias para o pagamento dos seus prémios. No entanto, a sua seguradora tem a opção de cancelar a sua cobertura durante esse período, depois reintegrá-la retroactivamente à data de vencimento do pagamento se pagar o seu prémio dentro do período de carência.
Se não pagar o seu prémio dentro do período de carência, poderá perder todos os direitos COBRA.
Períodos de carência da Lei de Cuidados Acessíveis
Nos termos da Lei de Cuidados Acessíveis, o seu seguro de saúde pode oferecer um período de carência de até 90 dias, se o fizer:
- Disponha de um plano de mercado
- qualifique-se para pagamentos antecipados do crédito de imposto sobre prémios
- Disponha de pelo menos um pagamento durante o ano de benefício
Se não se qualificar para pagamentos antecipados do crédito de imposto sobre prémios, o seu período de carência pode ser diferente.
Existe alguma penalização?
Se falhar a data de vencimento e apresentar o seu pagamento durante o período de carência, poderá ter de pagar uma taxa de atraso. Se falhar frequentemente as datas de vencimento, a sua companhia de seguros poderá cobrar-lhe prémios mais elevados quando renovar.
Se não pagar durante o período de carência, a sua cobertura de seguro poderá ser cancelada por não pagamento. A cobertura caducada pode levar a uma variedade de problemas, tais como:
- Pagar do bolso se tiver uma perda ou acidente
- Outras companhias de seguros recusam-se a cobri-lo, dependendo das suas directrizes de subscrição
- Aumento da taxa quando se candidata a uma nova apólice
Perder a cobertura pode tornar-se caro rapidamente. Por exemplo, se deixar a cobertura caducar no seguro do seu proprietário, não será apenas responsável pela cobertura dos custos de qualquer dano. A empresa poderia recusar-se a segurar a casa até que as reparações estivessem concluídas. Se a sua hipoteca exigir prova de seguro, a sua única escolha poderia ser uma apólice dispendiosa para propriedades de alto risco.
No caso de uma apólice de seguro de vida, a cobertura caducada significa frequentemente que terá de fazer um novo exame médico antes de poder ser aprovado para uma nova apólice. Se a sua saúde mudou, isto coloca-o em risco de ser recusado ou for forçado a pagar prémios mais elevados.
Penalizações por Seguro de Saúde Affordable Care Act
Se tiver um seguro de saúde Marketplace ao abrigo da Affordable Care Act, o seu período de carência ainda está em vigor mesmo que pague os prémios subsequentes a tempo. Por exemplo, se tiver um período de carência de 90 dias e não pagar o seu prémio do seguro de saúde de Agosto, então pague para Setembro e Outubro mas ainda não pague para Agosto, a sua cobertura terminaria no final de Outubro.
Perderia retroactivamente a sua cobertura até ao último dia de Agosto e poderia ser obrigado a reembolsar quaisquer pagamentos que a sua seguradora de saúde fizesse em Setembro e Outubro.
Alternativas aos períodos de carência do seguro
Períodos de carência podem ser úteis, mas tornar-se dependente do seu período de carência pode deixá-lo sem cobertura de seguro ou empurrar a sua taxa para cima do que pode pagar.
Se se vir frequentemente obrigado a utilizar o seu período de carência, isso pode significar que terá de fazer alterações à sua apólice de seguro.
- Se a sua data de vencimento actual não funcionar com o seu horário de pagamento, pode pedir ao seu agente de seguros para o alterar.
- Se se esquecer frequentemente de pagar o seu prémio, estabeleça pagamentos automáticos através de depósito directo ou cartão de crédito.
- Se já não puder pagar o seu prémio mensal, fale com o seu agente sobre cobertura menos dispendiosa.
Estas alterações podem ajudá-lo a evitar usar o seu período de carência todos os meses.