A conta não tem requisitos de saldo mínimo, não tem taxas mensais, e vem com um cartão de débito. Permitem também ligar a sua conta bancária para facilitar os reembolsos online, mas na sua maioria não têm papel, pelo que não há opção para cheques.
Funds mantidos numa conta de caixa ganham juros a uma taxa corrente de 0,01%. Esta taxa foi actualizada em Março de 2020 como parte das consequências económicas decorrentes da COVID.
Se estiver a poupar para a reforma ou não antecipar a necessidade da maior parte ou parte dos seus fundos, então pode investir a sua conta para ganhar uma taxa mais elevada a longo prazo.
Oferecem duas opções para isto: auto-direccionada numa conta de corretagem TD Ameritrade (em breve fundida com Charles Schwab), ou numa carteira orientada de Devenir.
A conta de investimento auto-direccionada não cobra taxas de negociação ou comissões sobre acções, ETFs, ou opções. A carteira guiada, por outro lado, vem com uma taxa anual de 0,50%.
I especialmente como a aplicação Lively, que é de fácil utilização e permite armazenar recibos, categorizar despesas, acompanhar despesas dedutíveis, e estabelecer contribuições automatizadas. É um grande passo em frente dos grandes bancos, que muitas vezes têm tecnologia ultrapassada.
P>Passos seguintes:
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Fidelidade
Fidelidade permite-lhe abrir uma conta sem depósito inicial mínimo e sem taxas. A conta pode ser acedida com um cartão de débito. E como um dos maiores corretores de investimento do mundo, oferecem-lhe a escolha entre fundos seleccionados profissionalmente, fundos com data de destino, ou investimento auto-direccionado em fundos mútuos, ETFs, acções, obrigações, tesouros americanos, CDs, e opções.
É também de notar que a Fidelity não cobra comissões sobre acções, ETFs, e opções.
P>Aprenda Mais:
- Leia a nossa revisão completa de Fidelity
Bank of America
Com o Bank of America, pode abrir uma conta HSA sem depósito inicial mínimo, mas eles cobram uma taxa mensal de $2.50,
A conta paga juros de 0,03% APY sobre saldos até $2.500, subindo para 0,07% para contas acima de $7.500. Se tiver pelo menos $1.000 na conta, pode também optar por investir em fundos mútuos. Mas gosto mais de Lively ou Fidelity se estiver a planear seguir a rota do investimento devido à maior escolha de activos de investimento e sem taxas.
Pode aceder aos seus fundos HSA através de cartão de débito, cheque, ou transferência online para a sua conta bancária.
p>Aprenda Mais:ul>>li>Visit Bank of America para ler mais sobre as suas HSA/ul>
HealthEquity
Baseada em Salt Lake City, Utah, esta empresa é especializada em contas HSA. Oferecem três opções de investimento diferentes, incluindo uma conta a dinheiro a juros baixos, a sua conta Yield Plus que paga juros mais elevados, ou uma linha de fundos Vanguard.
Não há mínimos de contas e taxas mensais de conta de $0 para indivíduos.
É necessário $500 para investir, no entanto, e há uma taxa mensal de administração de investimento de 0,03%, limitada a um máximo de $10.
Se tirar partido dos seus planos de aconselhamento de investimento, há também uma taxa mensal adicional de aconselhamento de 0,05% por mês, com um limite máximo de $15.00
Aprenda Mais:
ul>>li>Visit HealthEquity para ler mais sobre as suas HSA/ul>
Outros
Outros oferece três tipos diferentes de HSA, todos com taxas de juro competitivas nos seus saldos de caixa:
- Mais Prémio, que oferece as suas taxas mais elevadas. Esta conta tem uma taxa administrativa de $4/mês, mas oferece taxas de juros que variam entre 0,35% e 0,70%.
- Further Value, que é uma conta de baixa taxa com uma opção de investimento. Esta conta tem uma taxa administrativa de $1/mês e oferece taxas de juros que vão de 0,05% até 0,20%.
- Further Select, que é uma conta com seguro FDIC com uma opção de investimento. Esta conta tem uma taxa administrativa de $3/mês e oferece taxas de juros que variam entre 0,05% e 0,10%.
Se quiser investir o seu dinheiro, a Further oferece opções de investimento a dois níveis.
A primeira permite-lhe investir qualquer excesso superior a $1.000 numa variedade de fundos mútuos pré-seleccionados. A segunda camada permite-lhe investir qualquer excesso superior a $11.000 numa gama mais ampla de fundos de investimento, acções, obrigações e outras classes de investimento. Isto é oferecido através de uma conta de corretagem auto-direccionada Charles Schwab.
Se optar por um ou ambos os tipos de contas de investimento, a Further cobra uma taxa anual adicional de $18 para investir.
Embora os níveis e opções de conta um pouco confusos, a Further faz a lista porque as suas taxas nas contas de caixa são super competitivas no clima económico actual. Contudo, se optar por investir, as taxas e limitações de saldo levam-me a recomendar outros provedores.
p>Aprenda Mais:ul>li>Visit Further para ler mais sobre as suas HSAs
DCU Credit Union
A sua conta HSA Checking não requer depósito inicial mínimo e não tem taxas mensais. A conta vem com um cartão de débito e uma escritura ilimitada de cheques. Actualmente paga 0,20% APY em saldos de conta até $1.000, com taxas progressivamente mais elevadas a subir até 0,45% para saldos de $100.000 ou mais.
Baseada em Massachusetts, a DCU está disponível para consumidores em todos os Estados Unidos.
p>Aprenda Mais:ul>>li>Visit DCU para ler mais sobre os seus HSAs/ul>
Administrativos de poupanças de saúde
Esta é outra conta focada no investimento. Pode abrir uma conta de caixa (com cartão de débito), uma conta de investimento, ou ambas. A conta de caixa paga juros que variam entre 0% sobre saldos inferiores a $5.000, e 0,25% para saldos superiores a $25.000,
Não há requisitos mínimos de saldo para contas de caixa nem para “desbloquear” a capacidade de investir o seu dinheiro.
No lado do investimento, tem à sua escolha 43 fundos mútuos Vanguard e Dimensional, que são altamente cotados e têm rácios de despesa média industrial-baixa. Por outras palavras, são uma grande escolha para investidores que querem rendimentos consistentes sem terem de micro-gerir os seus investimentos ou pagar as elevadas taxas para carteiras orientadas.
Uma enorme desvantagem para a HealthSavings, no entanto, é a falta de transparência nas taxas. Embora não haja taxas anuais para a conta de caixa, a conta de investimento cobra efectivamente taxas. São referenciadas no website, mas não especificamente divulgadas.
p>Saiba mais:ul>li>Visit HealthSavings Administrators to read more about their HSAs
Affinity Federal Credit Union
Esta conta HSA não tem requisitos mínimos de depósito e não cobra taxas. Oferece um cartão de débito com a conta, mas não são indicados privilégios de verificação. A conta paga actualmente 0,25% APY e pode ser financiada com depósitos directos. Está disponível principalmente para residentes de Nova Jersey e Connecticut, mas existe uma longa lista de excepções.
Desde que a maioria das uniões de crédito servem consumidores que vivem numa localização geográfica específica ou trabalham numa determinada indústria, é melhor verificar com instituições na sua área local.
P>Saiba mais:
ul>>li>Visit Affinity Federal Credit Union para ler mais sobre as suas HSA/ul>
Northern Bank & Trust Company
A HSA requer $25 para abrir a conta, então não há saldo mínimo. Não há taxa de serviço mensal, mas há uma taxa de encerramento de conta de $25. A partir de 1 de Setembro, o NBTC paga 0,02% em saldos inferiores a $5.000, até 0,20% em saldos superiores a $25.000,
Ser-lhe-á emitido um MasterCard de débito, bem como cheques para pagar despesas médicas.
P>Saiba mais:
ul>>li>Visit Northern Bank & Trust Company para ler mais sobre as suas HSA/ul>
First American Bank
P>Pode abrir uma conta HSA básica no First American Bank sem depósito inicial mínimo, e sem taxas mensais. A conta vem com um cartão de débito, bem como uma escritura ilimitada de cheques e carteira móvel.
A conta básica vence juros, mas pode investir se tiver pelo menos $2.000 na parte de cheques da sua conta. Os fundos podem ser investidos em fundos mútuos, e a taxa mensal é de $2,95 para o serviço.
p>Aprenda Mais:ul>>li>Visit American Bank para ler mais sobre as suas contas HSA
A Autoridade HSA
Parte do Antigo Banco Nacional, A Autoridade HSA foi concebida especificamente para contas HSA. Oferecem fundos mútuos sem carga para fins de investimento, e $1,000 é o saldo mínimo necessário para começar a investir.
A conta corrente vem com um cartão de débito, privilégios de escrita de cheques, e sem taxas mensais. Mas existe uma taxa anual de 36 dólares para a conta de investimento.
Aprenda Mais:
- li>Visitar A Autoridade HSA para ler mais sobre as suas HSA
Síntese Rápida: Compare as principais contas HSA
O que procurar numa HSA
Existem alguns aspectos chave a considerar ao comprar contas poupança-reforma:
Acesso à sua HSA
As melhores empresas oferecem acesso fácil aos seus fundos.
No mínimo, a conta deve incluir um cartão de débito que pode ser utilizado para pagar directamente despesas médicas qualificadas e fornecer alguns cheques.
Mas as melhores HSA também oferecem a comodidade de transferências online para que possa reembolsar a si próprio as despesas de caixa, fazendo uma transferência única ou recorrente da sua HSA para a sua conta corrente ou poupança pessoal.
Minimal Fees
De facto, as melhores HSA não têm quaisquer taxas para contas individuais.
Mas muitas empresas oferecem HSAs enquanto impõem várias taxas, incluindo uma actividade ou uma taxa fixa mensal. Tenha cuidado com estas, ou pelo menos tenha uma boa razão para escolher essa empresa se o fizer.
Abrir Depósito e Saldo Permanente Requerimentos
Abrir uma conta HSA não é geralmente mais complicado do que abrir qualquer outro tipo de conta. Fornece informações básicas, preenche formulários específicos para uma conta HSA, e faz o seu depósito de abertura.
Este depósito de abertura é frequentemente mínimo, como $50 ou $100 – por vezes até zero. Mas varia de uma instituição para outra, por isso, terá de verificar.
Também vai querer compreender quaisquer requisitos de saldo em curso. Alguns administradores dispensam taxas se o saldo da sua conta for suficientemente elevado, enquanto outros requerem um certo montante antes de lhe permitir investir os seus fundos em vez de o manterem como dinheiro com juros.
Compreender estas nuances pode ajudá-lo a seleccionar a melhor HSA para a sua situação.
Oportunidades de investimento
Esta volta à natureza IRA de uma HSA.
Ganhar, quaisquer fundos não utilizados na conta podem ser deixados para crescer. Uma vez que, em última análise, uma HSA é um veículo de investimento vantajoso do ponto de vista fiscal, desejará poder pôr esse dinheiro a funcionar.
No mínimo, uma conta HSA deve ser remunerada.
Para estes tipos de contas de caixa (normalmente através de bancos e cooperativas de crédito), desejará comparar as taxas de juro oferecidas.
Mas dependendo da sua idade e estado de saúde, poderá também estar interessado em investimentos mais agressivos. Para contas de investimento, irá querer comparar que classes de activos estão disponíveis para si e a facilidade com que pode reequilibrar.
Pode abrir uma conta de investimento num banco (tipicamente para investir em fundos mútuos), mas um corretor de investimento real dar-lhe-á a maior flexibilidade de activos se estiver interessado em investimento auto-direccionado.
Conta de Investimento vs. Conta de Investimento
Quem deve escolher? Resume-se realmente a duas questões:
- Quanto pretende contribuir para o plano em cada ano?
- Quanto dinheiro espera retirar para despesas médicas num ano típico? (Recomendo-lhe que reveja as suas despesas médicas de bolso nos últimos anos para ter uma ideia)
A resposta a qualquer uma destas perguntas pode determinar se é melhor manter o seu dinheiro numa conta remunerada ou numa conta de investimento.
Contas HSA de investimento:
Se planeia fazer a contribuição máxima permitida cada ano e não prevê levantamentos regulares (por exemplo, se tanto você como a sua família estiverem de boa ou excelente saúde), então pode esperar que a conta cresça para um equilíbrio substancial.
E se for esse o caso, então poderá preferir uma conta de investimento.
Pode utilizar este tipo de HSA para investir em acções, obrigações, fundos de investimento, fundos de investimento em bolsa (ETFs), ou qualquer outro investimento permitido ao abrigo do plano.
Isto será ainda mais importante se estiver a anos da reforma (muito tempo para pôr os juros compostos a trabalhar!).
Em geral, não poderá fazer contribuições para uma HSA quando atingir os 65 anos. Contudo, de agora em diante, poderá construir a conta e tê-la disponível para cobrir despesas médicas na reforma.
Contas HSA internas:
Conversamente, se planear fazer contribuições mínimas (talvez apenas o suficiente para cobrir quaisquer despesas médicas antecipadas), ou se tiver rotineiramente despesas médicas elevadas (o suficiente para desafiar o limite de contribuição anual), provavelmente será melhor servido com uma conta remunerada.
Pode não ganhar tanto rendimento como uma conta de investimento, mas oferecerá a segurança completa do comitente. Isso garantirá que os seus fundos estarão disponíveis quando necessário.
Os bancos e as cooperativas de crédito oferecem HSA?
Bambos os bancos e cooperativas de crédito oferecem rotineiramente contas poupança-reforma de saúde. Na maioria dos casos, um banco ou cooperativa de crédito criará a sua HSA utilizando uma conta poupança ou uma conta do mercado monetário. Ou será uma conta de juros e altamente líquida.
Bancos e cooperativas de crédito são as melhores escolhas se espera ser um utilizador activo da sua conta HSA. Os fundos que depositar na sua conta terão risco zero, e estarão disponíveis conforme necessário. E se estiver a abrir uma conta através do seu banco local, poderá ser mais conveniente do que um corretor de investimento remoto quando lidar com prestadores de cuidados de saúde locais.
Juros que um banco ou cooperativa de crédito pagará na conta HSA não é susceptível de ser competitivo com as taxas mais elevadas a serem pagas nas contas de depósito que viu anunciadas.
Mas é importante lembrar que uma HSA é uma conta de propósito especial, e o retorno da taxa de juro é, na melhor das hipóteses, uma consideração secundária. Isto será especialmente verdade se utilizar activamente a conta para pagar despesas médicas.
Abrir uma Conta Poupança em Saúde com um Corretor de Investimentos
As empresas de corretagem têm mais probabilidades de impor um depósito inicial mínimo na conta, e de cobrar taxas. Terá de pesar as taxas em função do potencial desempenho de investimento da sua conta. Não se esqueça de rever quaisquer restrições às opções de investimento dentro de uma conta HSA. Uma corretora pode disponibilizar certos investimentos na conta, excluindo outros.
mas mesmo que não tenham restrições, pode querer apoiar-se no lado conservador do espectro do risco com este tipo de conta. Afinal de contas, pode surgir a qualquer momento uma necessidade repentina de fundos para cobrir um evento de saúde importante. Isto constitui um forte argumento para enfatizar opções de investimento mais bem comportadas, como acções com dividendos elevados e fundos de índice. Investimentos mais especulativos podem não ser adequados para este tipo de conta.
P>Pois ter a certeza de que se escolher uma conta de investimento, pelo menos uma parte do dinheiro deve ser mantida numa conta tipo dinheiro para potencial utilização imediata. A realidade dos cuidados de saúde é que a necessidade ocorre frequentemente de repente. Não vai querer ser apanhado numa situação em que vai precisar de vender investimentos para cobrir despesas médicas. Se essas despesas coincidirem com um declínio no valor dos seus investimentos, a venda bloqueará as suas perdas.
É quando é importante lembrar que o primeiro objectivo de uma HSA é cobrir as suas despesas médicas. O ângulo de investimento é bom de ter, mas é apenas uma consideração secundária.
Conheça a Melhor Conta HSA para si
Não só as HSA têm muitos benefícios, mas como pode ver na lista acima, terá muitas opções quanto aos melhores locais para abrir uma conta HSA.
Está a tornar-se mais importante a cada ano, à medida que os seguros de saúde e os custos fora do bolso aumentam. Mas outro factor subvalorizado são as mudanças que tiveram lugar com a Lei de Cortes de Impostos e Empregos de 2017, que introduziu grandes mudanças no código fiscal.
Chefe entre eles é o facto de a dedução padrão ter quase duplicado. Para 2020, a dedução padrão foi de $12.200 para os solteiros e $24.400 para a apresentação conjunta de pedidos de casamento. Com o aumento desses limiares, muito menos pessoas poderão discriminar as despesas nas suas declarações fiscais. Isto inclui as despesas médicas. E é aí que as HSAs podem ajudar.
Não só receberá uma dedução fiscal pela sua contribuição anual para uma conta HSA, mas que automaticamente fará com que quaisquer despesas pagas a partir da conta sejam isentas de impostos. Isso será ainda melhor do que discriminar as despesas na sua declaração de impostos – se já nem sequer puder.
Contas de Poupança de Saúde Oferecem Investimento Abrigado de Imposto
E o que não gastar na sua conta HSA pode simplesmente ser transportado e investido da mesma forma que um IRA. Pode manter os fundos em contas bancárias seguras, com juros, ou com plataformas de investimento que lhe permitam investir em fundos mútuos ou investir em auto-investimentos em praticamente todas as classes de activos que desejar.
Desde que o rendimento do investimento seja protegido por impostos, pode acumular-se tal como uma conta de reforma. E o que não gastar fora da conta entre agora e a reforma pode ajudar a proporcionar-lhe na sua velhice.
Se não tiver uma conta HSA neste momento, não há tempo como o presente para tirar partido deste grande benefício que está à disposição de quase todos os contribuintes. É apenas uma questão de seleccionar os melhores locais para abrir uma conta HSA. Use este guia como ponto de partida e faça-o acontecer.