O que é Informação Derogatória?
Informação derrogatória é a informação negativa sobre o relatório de crédito de uma pessoa que pode ser utilizada para recusar um pedido de empréstimo. Informação derrogatória pode referir-se a uma variedade de itens reportados às agências de crédito de empresas de cartões de crédito, instituições de crédito, e provedores de hipotecas.
Key Takeaways
- Informação derrogatória é qualquer informação de crédito negativa reportada que pode ser usada para negar um empréstimo a um indivíduo.
- A forma mais comum de informação derrogatória é o atraso nos pagamentos.
Entendimento de informação derrogatória
Informação derrogatória é qualquer informação de crédito reportada que pode ser utilizada para negar um empréstimo a um indivíduo. Como regra geral, a informação derrogatória permanece no relatório de crédito de uma pessoa durante sete anos. No entanto, existem excepções, incluindo falências, após as quais a informação derrogatória pode permanecer durante 10 anos.
A forma mais comum de informação derrogatória é o atraso nos pagamentos. Um credor pode declarar um pagamento atrasado aos 30 dias vencidos, e depois aumentar a cada 30 dias adicionais à medida que a delinquência continua.
As cobranças são outro tipo de informação derrogatória. Depois de uma conta passar 120 dias atrasada, um credor pode vendê-la a uma agência de cobranças, o que acrescentará informação adicional derrogatória a um relatório de crédito, para além dos pagamentos em atraso já comunicados. O encerramento de uma conta é outra forma de informação derrogatória sobre o relatório de crédito de um indivíduo. A execução forçada refere-se ao processo legal através do qual um credor apreende e vende uma propriedade após um incumprimento do proprietário. A informação derrogatória também inclui falência, penhoras fiscais, incumprimento de empréstimos e créditos, e sentenças civis.
A informação derrogatória num historial de crédito pode ter um impacto significativo na sua pontuação de crédito, e dificultar a obtenção de novas linhas de crédito, obter aprovação para um empréstimo, ou qualificar-se para alugar um apartamento. Embora alguns credores ainda possam estender uma linha de crédito a um indivíduo com informação derrogatória no seu relatório de crédito, esta pode incluir taxas de juros ou taxas mais elevadas.
Direitos do Consumidor, Crédito Justo, e Informação Derrogatória
É vital rever o seu relatório de crédito e procurar erros. O registo pode ainda incluir informação derrogatória expirada que necessita de ser removida. O Fair Credit Reporting Act (FCRA) prevê o direito de solicitar um relatório de crédito às agências relatoras sem qualquer custo por ano. As três principais agências de crédito são Equifax, TransUnion, e Experian.
Informações Derrogatórias que aparecem num relatório de crédito referem-se apenas a razões legais para limitar ou negar crédito. A Equal Credit Opportunity Act (ECOA) de 1974 protege os indivíduos da discriminação, declarando que os credores não podem considerar a raça, cor, origem nacional, sexo, religião ou estado civil de um consumidor ao decidir se aprovam o seu pedido de crédito. As instituições financeiras também não podem negar crédito com base na idade, nem porque o requerente recebe assistência pública.
Exemplo de Informação Derrogatória
Imagine que Jane entrou em incumprimento num empréstimo de veículo. Após muitas tentativas do credor para entrar em contacto com Jane sobre o pagamento, decidem colocar informações depreciativas no relatório de crédito de Jane. Esta informação negativa pode fazer cair a pontuação de Jane e impedi-la de obter condições de empréstimo favoráveis no futuro.