Um dos maiores factores no seu cálculo de pontuação de crédito é o que se chama as suas quantias devidas — mas o nome é na realidade enganador. As agências de pontuação de crédito, como a FICO, não olham apenas para o montante da dívida que deve por si só; olham para a percentagem do seu crédito disponível que a dívida representa.
O rácio de quanta dívida de cartão de crédito deve em relação ao seu crédito disponível chama-se a sua taxa de utilização de crédito, e contribui para até 30% da sua pontuação de crédito. Ao contrário do que possa pensar, porém, o rácio ideal de utilização do crédito não é zero. Os credores querem ver que pode usar o seu limite de crédito de forma responsável — não evitar utilizá-lo inteiramente.
A sabedoria popular é que uma taxa de utilização acima de 30% é uma bandeira vermelha, mas mais baixa é ainda melhor. Uma taxa entre 5% e 15% pode mostrar que utiliza o seu cartão regularmente sem fazer parecer que está a contrair demasiadas dívidas. Assim, se estou a disparar para uma taxa de utilização de 10%, quanto crédito disponível devo ter?
Determinar quanto crédito disponível precisa é fácil
A forma mais fácil de descobrir quanto crédito disponível precisará para uma taxa de utilização de 10% é apenas encontrar o seu saldo médio mensal de cartão de crédito e dividi-lo por 10% (0,10).
Por exemplo, o americano médio tem um saldo de cartão de crédito de cerca de $6.000. Dividir $6.000 por 10% dá-nos $60.000. Isto significa que se tivesse $6.000 em dívida de cartão de crédito e $60.000 em crédito total disponível, a sua utilização seria de 10%.
Obviamente, tem os seus próprios hábitos particulares de despesa, pelo que os seus números exactos serão provavelmente diferentes. Mas o princípio é o mesmo, independentemente do montante da sua dívida. Uma forma rápida de obter uma boa estimativa dos seus saldos é percorrer os últimos 12 meses de extractos de cartão de crédito e encontrar a maior factura de cartão de crédito que recebeu, depois utilizar esse montante no seu cálculo.
Duas formas de aumentar o seu limite de crédito
Se verificar que está a utilizar muito mais de 30% do seu crédito disponível regularmente, poderá ter de considerar aumentar o seu crédito total disponível. Pode fazê-lo de uma de duas maneiras:
- Pede um aumento do limite de crédito nos seus cartões existentes. A maioria dos emissores de cartões de crédito facilita o pedido de um aumento do limite de crédito através da sua conta online, embora possa ter de telefonar ao emissor. Tenha em mente que algumas empresas de cartões de crédito farão um difícil pedido de aumento de limite de crédito.
- Abrir uma nova conta de cartão de crédito. O limite de crédito da nova conta será adicionado ao seu crédito total disponível. Lembre-se que os novos pedidos de crédito virão com um pedido de crédito difícil. A abertura de uma nova conta pode também reduzir a idade média da sua conta, o que pode ter o seu próprio impacto na pontuação de crédito.
Desde que não comece a gastar mais, o aumento do seu crédito disponível resultará numa diminuição da taxa de utilização. Dependendo do seu histórico de crédito, contudo, qualquer uma das opções pode danificar a sua pontuação de crédito de outras formas, por isso certifique-se de considerar todos os impactos potenciais antes de tomar medidas.
Uma forma mais simples de manter a sua taxa de utilização baixa
Uma grande razão para se preocupar com a quantidade de crédito disponível de que necessita é o potencial dano na pontuação de crédito, por isso, incorrer num duro inquérito de crédito pode ser um quebra de contrato. Embora a sua pontuação deva recuperar depois de pagar os seus saldos, isto pode levar tempo. O emissor do seu cartão de crédito só reportará os seus saldos uma vez por mês.
Se tiver um próximo empréstimo e precisar que a sua pontuação esteja no seu melhor, algumas semanas poderão fazer uma grande diferença. Embora pudesse simplesmente gastar menos com os seus cartões de crédito utilizando dinheiro, perderá a conveniência e as recompensas de utilizar os seus cartões. Felizmente, a solução é simples: Faça pagamentos mais cedo.
A maioria de nós gasta dinheiro ao longo do mês — mas pagamos os nossos cartões de crédito de uma só vez. No momento em que o emissor reporta o seu saldo (muitas vezes quando o seu extracto desce), está a reportar um mês completo de gastos. Em vez disso, considere pagar o saldo do seu cartão de crédito antes de receber a conta. Poderá mesmo fazer vários pagamentos durante o mês para manter o seu saldo sempre baixo.
Pode o seu limite de crédito ser demasiado elevado?
A única instância onde o seu limite de crédito pode ser demasiado elevado é se tiver tendência para abusar desses limites. Se for esse o caso: Pare de usar os seus cartões de crédito, comece a seguir os seus gastos, e faça um orçamento. A maximização regular dos seus cartões de crédito prejudicará a sua pontuação de crédito e pode levar a problemas financeiros ainda mais profundos.
Desde que esteja a utilizar o crédito de forma responsável, não existe tal coisa como ter demasiado crédito disponível. E uma vez que a utilização do crédito representa uma grande percentagem da sua pontuação de crédito, é do seu interesse maximizar o seu crédito disponível, desde que não deixe que isso altere os seus hábitos de despesa.