p>Seguro de habitação é, bem, seguro de habitação, certo? Não é bem assim. Existem diferentes tipos de seguros de habitação oferecendo diferentes níveis de protecção.
Por isso, quando está a segurar a sua habitação, é crucial compreender o tipo de protecção que está a comprar. É especialmente importante quando se está a comparar taxas entre seguradoras. As taxas podem diferir muito simplesmente porque as apólices não são as mesmas.
Muitas companhias e agentes de seguros utilizam uma abreviatura simples — HO (para seguros de habitação) – seguida de um número que identifica os diferentes níveis de cobertura. Os mais importantes a conhecer são HO3 e HO5. Diferem bastante um do outro.
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As Bases do Seguro de Proprietários de Casa
Embora haja muitas variações e acréscimos (conhecidos como endossos), o seguro de proprietários de casa tem três áreas principais de protecção:
- Cobertura de responsabilidade civil para protecção contra processos judiciais e custos legais por danos corporais ou danos que são da sua responsabilidade.
- Danos ou perdas para a estrutura da sua casa.
- Danos ou perda do conteúdo da sua casa, dos seus bens pessoais.
p>p>A grande diferença entre apólices está frequentemente na forma como os bens pessoais são cobertos.
O que é o seguro HO3 Homeowners?
Embora exista um HO2, que é a etiqueta utilizada para os seguros de habitação muito básicos, HO3 é o que muitas pessoas compram, por vezes sem sequer conhecerem o termo.
Uma apólice HO3 designa efectivamente os perigos ou perigos que podem afectar os seus bens pessoais. Por isso, chama-se cobertura de Perigos Nomeados. Por outras palavras, quaisquer perigos que não sejam nomeados na apólice não são cobertos se ocorrerem.
Tipicamente, uma apólice de Perigos Nomeados pode incluir cobertura para os riscos mais comuns como incêndio, roubo e vandalismo – mais de uma dúzia deles, de facto. Mas é importante verificar a redacção da sua apólice, ou falar com o seu agente, para que saiba e compreenda exactamente o nível de protecção que tem.
Uma apólice de seguro HO3 para proprietários de casa também só paga o valor real de um item quando este é perdido ou danificado. Esta cobertura é novamente nomeada pelo que é — Valor real em dinheiro.
Por outras palavras, digamos que tem um aparelho de TV que lhe custou $1.000, que se perdeu ou danificou devido a um perigo nomeado, a seguradora compensá-lo-á pelo valor da TV no momento em que foi realmente danificada ou perdida, não quando foi comprada.
Se tem a TV há, digamos, cinco anos, é óbvio que não vai valer os $1.000 que pagou. As seguradoras geralmente utilizam uma percentagem pela qual depreciam (reduzem o valor) de itens todos os anos.
Se, após cinco anos, a sua TV for avaliada em, digamos, $300, é quanto receberá da seguradora (sujeito a qualquer dedução — o montante que tem de pagar do seu próprio bolso antes da cobertura da apólice entrar em vigor).
No entanto, é por vezes possível alterar a provisão do Valor Actual em Dinheiro para o Custo Total de Substituição (ver abaixo) por um prémio adicional. Poderá também ser capaz de adicionar certos perigos à lista básica dos abrangidos.
Adicionar estes itens, contudo, pode eventualmente ser mais dispendioso e certamente mais demorado (especialmente se tiver de apresentar uma reclamação) do que arranjar uma cobertura mais ampla através de uma apólice HO5, como explicamos abaixo.
Em casos raros, alguns itens, como os coleccionáveis, valem na realidade mais do que pagou por eles porque aumentam de valor ao longo do tempo. Normalmente, estes teriam de ser segurados separadamente.
O que é o seguro HO5 Homeowners?
Uma apólice HO5 é mais generosa do que HO3 tanto no âmbito da cobertura como no montante que paga por danos ou perdas a bens pessoais.
Neste caso, apresenta uma cobertura de Perigos Abertos. Isto significa que a apólice protege contra perdas ou danos causados por quaisquer perigos, excepto aqueles especificamente nomeados e 
excluído. Normalmente, os seguros contra inundações e terramotos estão excluídos de uma apólice de Perigos Abertos, embora a cobertura possa ser comprada separadamente.
Simplesmente, uma apólice HO5 oferece um acordo muito melhor na compensação por perdas ou danos a bens pessoais. Proporciona um Custo Total de Substituição. Por outras palavras, para tomar o nosso exemplo de TV, pagaria o quanto custasse substituir a TV pela mesma (ou uma semelhante) marca ou modelo, novamente sujeita a uma franquia.
Todas as apólices de seguro de proprietários, tanto HO3 como HO5 estão, naturalmente, sujeitas a um limite ou tecto no valor da protecção fornecida. Mas muitas vezes as apólices HO5 terão limites mais elevados, especialmente para artigos de valor como jóias e artigos electrónicos.
Por outro lado, precisamente porque o âmbito e o valor da cobertura é maior para um HO5, algumas seguradoras podem acrescentar estipulações à sua cobertura, por exemplo relacionadas com a localização e idade da casa, ou a idade dos bens pessoais protegidos. Seria improvável, por exemplo, que oferecessem cobertura de valor de substituição num televisor de 20 anos!
Quanto mais custa uma apólice HO5?
Naturalmente, porque os benefícios potenciais de uma apólice HO5 são significativamente melhores do que os da cobertura HO3, o prémio será provavelmente mais elevado. Quanto mais elevado depende da seguradora, mas poderá esperar pagar até 20% mais do que para uma apólice HO3.
Por outro lado, esta diferença poderá ser substancialmente reduzida se optar por pagar uma franquia mais elevada no seu HO5.
Pontos a Observar
No essencial, os dois tipos de apólices que aqui discutimos são praticamente os mesmos em termos de responsabilidade e cobertura estrutural que fornecem e ambos podem ser alterados com endossos ou limites revistos da apólice do modelo padrão. Esses limites também podem ser ainda mais aumentados, e os riscos adicionais segurados, através de uma apólice guarda-chuva, que entra em vigor quando os limites de uma apólice padrão são violados.
Nem todos os agentes/corretores ou mesmo seguradoras utilizam os termos HO3 ou HO5, por isso é importante que, quando estiver a discutir o seu seguro de habitação, verifique se está a segurar por Perigos Nomeados ou Todos os Perigos, e se estará coberto pelo Valor Real em Dinheiro ou pelo Custo Total de Substituição.
Se optar por uma apólice HO5, certifique-se de verificar quais os perigos que estão excluídos.
Se tiver dúvidas sobre a sua cobertura ou se estiver apenas a começar a fazer o seguro da sua casa, fale connosco no Grupo Kollman. Responderemos às suas perguntas e procuraremos orçamentos sem custos ou obrigações para si.