O melhor programa de refinanciamento é diferente para todos
Se você, como milhões de americanos, tiver uma taxa de hipoteca acima das taxas de juro actuais, poderá estar a pensar em refinanciar.
Um refinanciamento hipotecário é uma óptima forma de reduzir os seus pagamentos mensais, pagar o seu empréstimo mais rapidamente, ou seja, alcançar outro objectivo – como levantar o seu capital de casa.
Mas antes pode fazer qualquer uma das coisas que precisa para responder a uma grande pergunta: Que empréstimo de financiamento vais utilizar?
Aqui vamos comparar os principais programas – refinanciamento convencional vs. VA, FHA, e USDA – para o ajudar a encontrar a melhor opção para si.
Encontrar o melhor empréstimo de refinanciamento para si (26 de Março, 2021)
Neste artigo (Saltar para…)
- Tipos de programas de refinanciamento hipotecário
- Comparar opções de refinanciamento
- Refinanciamento com um LTV elevado
- No-fecho-opções de refinanciamento de custos
- Refinanciamento de reembolso
- Sem opções de refinanciamento de avaliação
- Li>Li>Inconte a melhor taxa de refinanciamento
Tipos de programas de refinanciamento de hipotecas: Qual é a melhor?
Existem muitos programas de refinanciamento de hipotecas para escolher. Mas qual deles é o melhor para si?
A resposta depende do seu empréstimo actual, dos seus objectivos financeiros, e da quantidade de capital próprio que construiu na casa.
Para a maioria das pessoas, o melhor refinanciamento de hipoteca é um dos seguintes:
- Refinanciamento convencional: Bom para baixar a sua taxa ou prazo de empréstimo, cancelar o seguro hipotecário PMI/MIP, ou retirar dinheiro
- FHA racionalizar o refinanciamento: Bom para empréstimos FHA actuais, permite-lhe refinanciar rapidamente para uma taxa mais baixa
- VA racionalizar o refinanciamento: Bom para empréstimos VA actuais, permite-lhe refinanciar rapidamente para uma taxa mais baixa, sem necessidade de seguro hipotecário
- USDA racionalizar o refinanciamento: Bom para empréstimos USDA actuais, oferece um refinanciamento rápido para uma taxa mais baixa com a opção de transferir os custos de fecho para o empréstimo
Se jogar bem as suas cartas, poderá não só baixar a sua taxa e baixar os pagamentos mensais, mas também ter a possibilidade de cancelar o seguro hipotecário, levantar dinheiro no fecho, ou refinanciar sem quaisquer custos de fecho.
Verifica a sua elegibilidade de refinanciamento (26 de Março de 2021)
Compare opções de refinanciamento
Para descobrir qual a opção de refinanciamento que deve usar, terá de responder a algumas perguntas.
- De que tipo é o meu empréstimo hipotecário actual?
- Qual é o meu objectivo para refinanciamento (juros mais baixos, pagar o meu empréstimo antecipadamente, levantamento, etc.)
- Tenho pelo menos 20% de capital próprio?
- Quanto tempo tenciono ficar em minha casa após o refinanciamento?
Aqui está uma breve visão geral de como os programas principais se comparam.
Refinanciamento convencional vs. FHA
O maior benefício de um empréstimo convencional é que não paga seguro de bagagem se tiver 20% de equidade na casa.
Mas nem todos podem qualificar-se.
Necessita de bom crédito (pelo menos uma pontuação de 620) e um sólido historial de emprego. O refinanciamento da FHA é frequentemente melhor para mutuários de crédito mais baixo.
Os proprietários que inicialmente escolheram um empréstimo FHA – talvez porque tinham um crédito mais baixo ou queriam uma baixa entrada – podem ser elegíveis para se livrarem do seu seguro hipotecário para sempre.
Se tiver pelo menos 20% de capital próprio, poderá ser capaz de refinanciar para um empréstimo convencional sem PMI e poupar muito nos seus pagamentos mensais.
Um mutuante pode estimar o valor da sua casa e se tem capital próprio suficiente para se ver livre do PPI.
Mas mesmo que não o faça, um refinanciamento ainda pode fazer sentido, graças às actuais taxas de juro de base. Se tiver menos de 20 por cento de capital próprio, poderá reter um seguro de hipoteca, mas as suas poupanças poderão ainda assim ser significativas.
Aqui está uma repartição de FHA vs seguro hipotecário convencional.
- FHA refinanceloans requerem dois tipos de seguro de hipoteca: O seguro de hipoteca inicial – prémio de seguro de hipoteca (UFMIP) e um prémio de seguro de hipoteca anual
- Os refinancelões convencionais cobram anualmente ‘seguro hipotecário privado’ (PMI) – há uma taxa noupfront. Mas as taxas PMI convencionais serão muito mais elevadas se o crédito for baixo, caso em que um refinanciamento FHA pode ser a melhor opção
Uma razão pela qual um proprietário pode refinanciar de um empréstimo convencional a um empréstimo FHA é se quiser retirar dinheiro, mas não tiver uma pontuação suficientemente alta para um reembolso convencional.
O empréstimo de levantamento FHA permite tipicamente pontuações de crédito a partir de 600 (embora alguns credores possam ir até 580), enquanto que um empréstimo de levantamento convencional requer frequentemente uma pontuação de crédito mínima de 640-680.
Se tem actualmente um empréstimo FHA e o seu objectivo é simplesmente baixar a sua taxa e pagamento mensal, considere o FHA Streamline Refinance.
Este programa de refinanciamento de baixo custo é uma forma mais rápida de refinanciar em taxa mais baixa sem ter de re-verificar o seu rendimento e emprego ou obter uma nova avaliação de homeappraisal.
Em resumo:
Razões para escolher um refinanciamento FHA
- Sua credite abaixo de 620-640
- Você não tem 20% de equidade na casa
- Você tem um empréstimo FHA e não quer voltar averificar o valor da casa
- Você tem um empréstimoFHA agora e quer evitar provar o rendimento actual
- Você precisa de um cashout mas não pode qualificar-se para um empréstimo convencional
Razões para escolher convencional
- Você tem 20% de capital próprio e bom crédito e quer se livrar do seguro hipotecário
- Você pode provar o rendimento actual e o valor da casa
- Você quer tirar dinheiro
VA vs. refinanciamento convencional
Se tiver uma hipoteca VA existente, há poucas razões para torefinir para uma hipoteca convencional.
taxas de empréstimo VA tendem a ser significativamente mais baixas do que as taxas de refinanciamento convencionais. Assim, é provável que veja maiores poupanças com um refinanciamento VA para VA do que refinanciando o seu empréstimo VA para um empréstimo convencional – mesmo quando inclui a taxa de financiamento VA no seu novo empréstimo.
empréstimos VA também oferecem uma opção de refinanciamento Streamline Refinance.
Este é chamado ‘Empréstimo de Refinanciamento para Redução da Taxa de Juro’, ou ‘IRRRL’. É um programa de baixo custo que permite aos proprietários veteranos refinanciarem de um empréstimo VA actual para um novo com menos esforço e tempos de fecho mais rápidos.
empréstimos VA não requerem seguro hipotecário contínuo, pelo que há nomotivos para refinanciar num empréstimo convencional para se verem livres do PMI.
Refinanciamento do empréstimo convencional para VA
Por outro lado, se tiver actualmente uma hipoteca convencional mas for elegível para financiamento VA, poderá considerar o refinanciamento para um empréstimo à habitação VA se a taxa for significativamente melhor do que a que obteria com um empréstimo convencional.
Cuidado de que pagará uma taxa de financiamento para mudar, por isso certifique-se de que o empréstimo VA é rentável.
Um mutuante pode normalmente verificar a sua elegibilidade para financiamento da VA em apenas alguns minutos, solicitando um Certificado de Elegibilidade (COE) ao Departamento de Assuntos de Veteranos. Poderá qualificar-se se você ou o seu cônjuge for um veterano ou membro do serviço activo.
Por refinanciamento de um empréstimo convencional para um empréstimo VA, poderá ser capaz de se livrar do PMI, baixar a sua taxa de juro, e poupar nos seus pagamentos mensais.
Plus, qualquer proprietário de casa elegível para VA pode usar o empréstimo de levantamento VA para refinanciar até 100 por cento do valor da sua casa.
Este é o único grande programa de refinanciamento que lhe permite levantar TODO o seu capital imobiliário, e desde que se qualifique para o financiamento VA, não precisa de um empréstimo imobiliário VA actual para se candidatar.
Em resumo:
Razões para escolher um refinanciamento VA
- Você tem um empréstimo VA e quer saltar a avaliação e verificação de rendimentos
- Você quer ver-se livre do seu seguro hipotecário
- Você não tem 20% de capital próprio na sua casa
- Precisa de retirar até 100% do valor da sua casa
Razões para escolher um refinanciamento convencional
- li>Você tem 20% de capital na casa e não quer pagar a taxa de financiamento inicial da VA
Comparar VA vs. opções de refinanciamento convencionais (26 de Março de 2021)
FHA vs. refinanciamento VA
empréstimos VA e FHA oferecem ambos o refinanciamento Streamline. Isto torna fácil o refinanciamento de FHA para FHA ou VA para VA para uma taxa de juro mais baixa.
Usando um refinanciamento Streamline, não é necessário submeter o emprego ou verificação de rendimentos. E não é necessária uma avaliação doméstica – a soja pode ser capaz de refinanciar para uma taxa e pagamento mais baixos, mesmo que tenha pouca, nenhuma, ou uma equidade negativa.
Se tiver actualmente um empréstimo FHA, mas for elegível para um empréstimo VAmortgage, poderá considerar o refinanciamento para um empréstimo VA. É provável que obtenha uma taxa de juro mais baixa do que obteria com um refinanciamento FHA, e não terá taxas de seguro hipotecário antecipadas ou contínuas.
Refinanciamento de um empréstimo FHA para um empréstimo VA pode ser feito usando o refinanciamento VA cashout.
Embora o nome, não é necessário levantar dinheiro no fecho. Pode usar este empréstimo simplesmente para refinanciar de um empréstimo não VA para um empréstimo VA com uma taxa de hipoteca e pagamento mais baixos.
Em resumo:
Razões para escolher um refinanciamento VA
- Você tem um empréstimo VA actualmente e não quer fornecer uma avaliação, rendimento, ou documentação de bens
- Você quer ver-se livre do seguro hipotecário FHA
li>Você quer descontar o capital da sua casa
Razões para escolher um refinanciamento FHA
- li>Você tem um empréstimo FHA e gostaria de um Streamline Refinance/ul> Comparar VA vs. Opções de refinanciamento FHA (26 de Março de 2021)
- Você tem 20% de capital próprio e quer deixar de pagar as taxas de seguro hipotecário da USDA
- Você precisa de um prazo de 15 anos
- Precisa de toreduzir a sua taxa num grande empréstimo
- Quer tirar dinheiro de casa, empurrando-o para o território do empréstimo jumbo
- O seu montante de empréstimo de refinanciamento será inferior a $548,250 ou o seu limite de empréstimo local
- Fannie Mae High-LTV Refinance Option (HIRO): Um programa especial de refinanciamento para pessoas que não têm equidade suficiente para um refinanciamento tradicional, porque não beneficiaram da subida dos valores de casa
- Melhor para: Proprietários com uma taxa de juro elevada e uma relação empréstimo/valor de pelo menos 97,1%
- FHA cash-out refinancinglinglinimita o seu novo LTV a 80 por cento
- As refinanciamentos convencionais de cash-out também permitem um LTV máximo de 80 por cento
- VA cash-out refinance loansallow até 100 por cento LTV
Refinanciamento USDA
Para proprietários que tenham pelo menos 20% de capital próprio, pode fazer sentido refinanciar de um empréstimo USDA para um empréstimo convencional. Isto poderia eliminar o seu seguro hipotecário anual e ajudá-lo a poupar ainda mais nos seus pagamentos hipotecários.
Or, se tudo o que quiser é uma taxa de juro mais baixa e um pagamento mensal, pode solicitar o empréstimo de refinanciamento da USDA Streamlined Assist Refinance Loan.
Como os programas FHA e VA Streamline, este é um refithat de baixo custo mais fácil de aplicar e de qualificar do que outras opções de refinanciamento.
P>Apesar de notar que as hipotecas da USDA só vêm num prazo de 30 anos. Portanto, um USDArefinance não o ajudará a pagar a sua hipoteca mais rapidamente.
Se o seu objectivo é pagar a sua casa mais cedo, pode ser melhor que o seu financiamento seja um empréstimo convencional ou FHA que permita um prazo de empréstimo de 15 anos.
Em resumo:
Razões para usar um refinanciamento da USDA
- li>Você tem um empréstimo da USDA actualmente e quer uma opção de refinanciamento Streamline/ul>
Razões para usar um refinanciamento convencional
Verifique as suas opções de refinanciamento da USDA (26 de Março, 2021)
Jumbo refinanciamento
Se a sua hipoteca corrente estiver acima dos limites de empréstimo convencionais, provavelmente terá de refinanciar num empréstimo não-conforme ou ‘jumbo’.
P>Agora comprei uma casa de alto preço com uma grande entrada, mas agora quer torefinanciar e levantar dinheiro. Em alguns casos, o novo saldo de empréstimo maior poderia empurrá-lo para o território de empréstimo “jumbo”.
A única excepção é para proprietários que refinanciem um grande empréstimo VA, uma vez que as hipotecas VA não têm limites de empréstimo.
É possível encontrar financiamento jumbo com taxas hipotecárias muito competitivas. Mas, uma vez que estes empréstimos não são regulados por Fannie Mae e Freddie Mac, tende a haver muito mais variações entre os mutuantes.
Jumboloans também tendem a ter requisitos de pontuação de crédito mais elevados do que outros refinanciadores. Provavelmente precisará de uma pontuação de crédito acima de 680 ou 700 para se qualificar.
Se precisar de um empréstimo de refinanciamento jumbo, seja mais minucioso à medida que faz as suas compras e procure as taxas.
É provável que veja uma maior dispersão entre os credores e as compras com cuidado, o que lhe poderá compensar muito.
Em resumo:
Razões para obter um refinanciamento jumbo
Razões para obter um refinanciamento convencional
ul>Descubra se se qualifica para um refinanciamento jumbo (26 de Março de 2021)
Refinanciamento com um LTV elevado
Se quiser refinanciar a sua bagagem nas taxas baixas de hoje, mas não tiver capital suficiente para se qualificar para um refinanciamento tradicional, um empréstimo de refinanciamento de alta TVL da Fannie Mae pode ajudar.
P>Embora os valores das casas estejam a subir nos EUA, há muitas regiões em todo o país onde os valores das casas são os mesmos ou a cair.
Muitos destes proprietários devem mais do que o valor das suas casas, e não se qualificam para um refinanciamento de qualquer tipo.
A opção de refinanciamento da Fannie Mae high-LTV aborda este problema.
Por exemplo, se deve $250.000 sobre a sua hipoteca, e o valor da sua casa é de $240.000, a sua relação empréstimo-valor é de 104 por cento, o que é demasiado elevado para um refinanciamento regular.
Uma refinanciamento de Fannie Mae high-LTV permite-lhe fixar uma taxa mais baixa e um pagamento mensal, mesmo que a sua hipoteca esteja actualmente ‘debaixo de água’.
De facto, não existe um requisito de rácio LTV máximo para um refinanciamento hipotecário de taxa fixa.
Se pretende refinanciar a sua hipoteca de taxa ajustável para uma hipoteca de taxa fixa, o LTV máximo é de 105%.
O LTV mínimo permitido sob este programa é de 97,1%, tanto para hipotecas ajustáveis como para hipotecas de taxa fixa sobre propriedades unifamiliares. Assim, se o seu LTV é de 96 por cento, terá de encontrar um credor que ofereça taxas competitivas utilizando um programa diferente de televisão de alta velocidade.
Verifique a sua elegibilidade para um refinanciamento de alto custo de LTV (26 de Março de 2021)
Opções de refinanciamento de custo de não-fechamento
Muitos mutuantes hoje em dia oferecem empréstimos de refinanciamento de custo de não-fechamento.
Em vez de levar um cheque à tabela de encerramento para pagar itens como a sua taxa de inscrição, seguro do título, e relatório de crédito, pode conseguir que o emprestador pague esses custos.
Os custos de encerramento podem variar entre 2 a 5% do montante do seu empréstimo, dependendo de uma série de factores, incluindo onde vive, o montante do seu empréstimo, e o valor da sua casa.
Por outras palavras: Os custos de encerramento somam-se.
Para uma taxa de juro ligeiramente superior, muitos financiadores pagarão alguns ou todos os seus custos de encerramento.
Se um financiador pagar parte dos seus custos, tais como as taxas para originar o seu empréstimo, e não taxas de terceiros como o seguro do título, pagará uma taxa mais baixa.
Se quiser baixar a taxa de juro da sua hipoteca mas tem medo de não ter dinheiro para fechar o empréstimo, pode valer a pena procurar uma hipoteca sem custos de fecho.
Opções de refinanciamento de cash-out
Um refinanciamento de cash-out permite-lhe contrair um novo empréstimo com um saldo acima do que possui actualmente na sua casa.
A diferença entre o saldo do seu antigo empréstimo e o novo é a quantia que pode levantar no fecho.
Fannie Mae e Freddie Mac, tão bem como FHA e VA, todos têm programas de refinanciamento de levantamentos.
Dependente do tipo de programa que escolher, pode sair da mesa de fecho com dinheiro para melhoramentos na casa, aumentar a sua carteira de investimentos ou comprar outra propriedade.
Não há restrições quanto à forma como utiliza o dinheiro. No entanto, terá de fazer uma aplicação de refinanciamento completa, uma vez que os programas de racionalização não estão disponíveis para o refinanciamento de tesouraria.
O montante de dinheiro que pode ser obtido com um refinanciamento de levantamentos depende do programa.
No actual ambiente de taxas de juro baixas, poderia obter uma taxa de juro mais baixa do que a que tem actualmente e sair da mesa de encerramento com dinheiro.
No entanto, se refinanciou recentemente a sua hipoteca ou comprou a sua casa, provavelmente precisará de esperar pelo menos seis meses antes de poder refinanciar novamente.
Verifique a sua elegibilidade para refinanciar o seu cash-out (26 de Março de 2021)
Sem opções de refinanciamento de avaliação
Discutimos que os programas de refinanciamento da FHA, VA e USDA não requerem uma nova avaliação.
Felizmente, Fannie Mae e Freddie Mac estão a começar a seguir o exemplo e a afrouxar os seus requisitos de refinanciamento – e os seus requisitos de avaliação.
Em muitos casos, os credores irão utilizar uma avaliação automatizada para estimar o valor da sua casa. É um método menos dispendioso para determinar quanto vale a sua casa.
Adicionalmente, Fannie Mae concederá por vezes uma dispensa de avaliação. Embora não haja garantias de que se qualificará para uma renúncia, terá mais hipóteses se apenas quiser baixar a sua taxa de juros e não planear retirar dinheiro.
Freddie Mac apresenta uma renúncia semelhante para alguns refinanciamentos.
Conheça a melhor taxa de refinanciamento
A obtenção de um bom negócio não se trata apenas de encontrar o programa de refinanciamento correcto. Também se pretende bloquear a taxa de refinanciamento baixo para maximizar as suas poupanças.
Conheça alguns mutuantes que oferecem o programa de refinanciamento que procura, depois compare as suas taxas e veja quem lhe pode oferecer o melhor negócio no refinanciamento da sua hipoteca.
Verifique a sua nova taxa (26 de Março de 2021)