Um tipo especializado de seguro de responsabilidade profissional, o seguro de negligência médica fornece cobertura aos médicos e outros profissionais médicos para a responsabilidade decorrente de serviços contestados que resultem em lesão ou morte de um paciente. A maioria dos médicos americanos enfrenta pelo menos um processo de negligência médica no decurso da sua carreira.
A subscrição deste tipo de seguro é essencial para os médicos – e é exigido por lei na maioria dos estados. Outros profissionais médicos que devem considerar este tipo de cobertura incluem dentistas, psicólogos, farmacêuticos, optometristas, enfermeiros e fisioterapeutas, entre outros.
Opções para aquisição de seguro de negligência médica
Dependente da localização e natureza de uma prática médica, o seguro de negligência médica pode assumir várias formas, incluindo:
- Uma apólice individual ou de grupo adquirida a uma seguradora privada tradicional.
- Uma apólice individual ou de grupo obtida através de um grupo de retenção de riscos médicos (RRG), uma organização mútua de profissionais médicos organizada para fornecer seguro de responsabilidade civil.
- Cobertura fornecida como parte de uma apólice detida por um empregador, tal como um hospital.
Profissionais médicos empregados por agências federais, tais como o Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA, não necessitam de cobertura de negligência médica, uma vez que o governo federal se auto-segura contra reclamações de responsabilidade civil. Os governos estaduais e locais, em alguns casos, podem também fornecer protecção de responsabilidade civil aos funcionários médicos.
Profissionais médicos devem procurar cobertura de seguro para si próprios como indivíduos, bem como para a sua entidade empresarial – por exemplo, corporação, sociedade, empresa de responsabilidade limitada – e os seus empregados.
O que está coberto… e o que não está
Seguro de negligência médica cobre uma série de despesas associadas à defesa e resolução de processos de negligência médica; também paga danos se for considerado responsável. Os custos cobertos incluem:
- Médicos e custas judiciais.
- Custos de arbitragem.
- Custos de liquidação.
- Danos punitivos e compensatórios.
- Danos médicos.
A negligência médica não cobre a responsabilidade que resulta de má conduta sexual, actos criminosos, e alteração inadequada dos registos médicos.
Ao pesar as opções de seguro de negligência médica, é importante reconhecer que uma reclamação pode ser apresentada anos após a ocorrência do tratamento contestado. Há dois tipos de apólices que se podem obter: Uma apólice “reivindicada” só fornecerá cobertura se a apólice estiver em vigor tanto quando o tratamento teve lugar como quando uma acção judicial for instaurada. Uma apólice de “ocorrência” cobrirá qualquer reclamação relativa a um evento que tenha ocorrido durante o período de cobertura – mesmo que a reclamação em si seja apresentada após a expiração da apólice. Algumas apólices feitas por sinistros fornecerão um período de cobertura “cauda” que prolonga a cobertura por um determinado período de tempo – por exemplo, cinco anos – após o fim da apólice. Os profissionais médicos podem querer adquirir cobertura de “cauda” quando mudam de apólices de seguro, assumem um novo cargo ou se reformam.
Além de enfrentarem reclamações de responsabilidade médica, as práticas médicas também enfrentam riscos associados à responsabilidade cibernética e requisitos regulamentares – tais como o cumprimento da Lei de Portabilidade e Responsabilização de Seguros de Saúde (HIPAA). Os profissionais médicos podem querer considerar a aquisição de um seguro separado de responsabilidade cibernética ou procurar uma apólice de negligência que cubra estes tipos de exposições.