A chave para reformar-se aos 62 anos é avaliar o seu património actual, estimar o seu rendimento futuro e estilo de vida preferido, incluindo se está disposto a trabalhar a tempo parcial, e como pagará pelos cuidados de saúde até que o Medicare entre em funcionamento. Embora 65 anos seja a idade tradicional para se reformar e começar a receber pagamentos da Segurança Social, muitos americanos podem, na realidade, dar-se ao luxo de desistir três anos mais cedo. Eis o que precisa de considerar para ver se tem dinheiro para se reformar aos 62,
O que considerar
Se estiver decidido a reformar-se aos 62 anos, há algumas questões importantes a colocar a si próprio primeiro. Aqui estão algumas das coisas mais importantes a pesar na balança:
- Quanto dinheiro necessitará para cobrir as suas despesas mensais
- Quantos rendimentos pode esperar de uma 401(k), conta de reforma individual, pensão, investimentos tributáveis e poupanças em dinheiro
- Que tipo de estilo de vida gostaria de ter na reforma
- Se vai continuar a trabalhar numa parte…base de tempo ou iniciar um negócio ou negócio lateral
- Como pagará as despesas médicas até se tornar elegível para Medicare
- Sua saúde global e esperança de vida antecipada
- O que tem para cuidados de longo prazo e cobertura de seguro de vida
- Se estiver interessado em deixar um legado financeiro para as crianças, outros entes queridos ou uma instituição de caridade
p> O objectivo é ter uma noção de como está preparado financeiramente para se reformar aos 62 anos de idade e se o seu plano é exequível, com base no quanto terá poupado e no que espera precisar.
Antecipação das necessidades de saúde
Para muitos idosos, os cuidados de saúde são uma das maiores despesas com que se vai confrontar. Se se reformar aos 62 anos de idade, é importante ter em mente que não se pode obter Medicare antes dos 65 anos de idade. Isso deixa uma lacuna de três anos em que terá de comprar um seguro de saúde, o que significa pagar prémios, ou pagar do bolso.
Assumindo que se mantém saudável ou que tem muitas poupanças numa conta poupança de saúde (que oferece levantamentos isentos de impostos para despesas médicas qualificadas), isso pode não ser muito preocupante. Mas se tiver um problema de saúde crónico ou o seu cônjuge tiver, as contas médicas podem rapidamente alimentar as suas poupanças.
Retiradas de reforma planificadas
Outra questão importante a colocar quando planear como se reformar aos 62 anos é saber quanto dos seus rendimentos pode retirar todos os anos. Uma regra geral para os levantamentos de reforma é a regra dos 4%. Esta regra dita retirar 4% das suas poupanças de reforma anualmente para poder ter dinheiro suficiente para o resto da sua vida.
Vamos assumir que está interessado em como se reformar aos 62 anos com $500.000 poupados e que espera viver 30 anos na reforma. Se seguir a regra dos 4%, terá de limitar os seus levantamentos anuais a $20.000 para evitar ficar sem dinheiro. Isso sai para pouco menos de $1.700 por mês. Para que esse número funcione, poderá ter de fazer alguma remodelação significativa do seu orçamento e estilo de vida. É claro que esse número não inclui o que poderá receber da Segurança Social.
p> Algo mais a ter em mente é a ordem pela qual faz mais sentido explorar os activos da reforma. Geralmente, é melhor começar primeiro pelas contas de corretagem tributáveis antes de passar para contas vantajosas do ponto de vista fiscal, tais como uma 401(k) ou IRA tradicional, deixando as contas Roth isentas de impostos para que estas possam continuar a crescer e a acumular juros. Ao minimizar ao máximo os impostos, pode manter mais do seu rendimento de reforma.
Benefícios da Segurança Social e Retirada aos 62 anos de idade
Se está a considerar retirar-se aos 62 anos de idade, é provável que a Segurança Social seja uma das suas principais preocupações. Isto porque 62 é o primeiro ano em que é elegível para receber prestações da Segurança Social, mas a sua prestação será mais baixa do que se tivesse esperado mais tempo para começar a receber essas prestações.
Normalmente, teria de atingir a sua idade completa de reforma, que para a maioria das pessoas é de 66 ou 67 anos, para se qualificar para o montante total da prestação mensal. E para obter o maior benefício possível, precisaria de esperar até aos 70 anos de idade. Aceitar prestações aos 62 anos de idade, ou em qualquer altura entre os 62 e a sua idade completa de reforma reduziria o montante da prestação.
O montante da redução depende do ano em que nasceu. Por exemplo, se nascesse em 1960 ou mais tarde, receber as prestações da Segurança Social aos 62 anos de idade reduziria o seu subsídio mensal em 30%. Se for casado e as prestações do cônjuge também estiverem a ser pagas, essas prestações seriam reduzidas em 35%. Assim, por exemplo, se estiver a antecipar uma prestação mensal da Segurança Social de 1000 dólares e o seu cônjuge estiver à espera de 500 dólares, as suas prestações seriam reduzidas para 700 dólares e 325 dólares, respectivamente. Esta calculadora da Segurança Social pode dizer-lhe o que pode esperar receber, com base na sua idade e quando começar a receber prestações.
Passar de $1.500 por mês em prestações esperadas para $1.025 pode colocar um aperto no seu orçamento de reforma, se tiver menos activos para receber. Por exemplo, se não poupar tanto no 401(k) do seu empregador como gostaria ou se tiver apenas um IRA para financiar, então o seu ovo de ninho pode estar no lado mais pequeno. Isso poderia tornar mais difícil esticar um benefício reduzido da Segurança Social.
Pode Atrasar a Segurança Social em vez disso?
p>p> O lado oposto da moeda da Segurança Social é que esperar para receber benefícios pode funcionar a seu favor. Pode atrasar a aceitação de prestações até aos 70 anos de idade, o que aumentaria o seu montante de prestações em 132%.
É um bom aumento de rendimento de que poderia usufruir para a reforma, mas esse cenário pressupõe que não precisará dessas prestações durante algum tempo. (É também uma aposta que viverá o tempo suficiente para que o aumento do subsídio compense os anos que passou sem os controlos da Segurança Social). Se a sua reforma estiver fixada em 62 anos, terá de ter a certeza de ter dinheiro suficiente para cobrir as suas despesas, para que o adiamento da Segurança Social funcione para si, e não contra si.
Poderia, por exemplo, aceitar um emprego a tempo parcial ou iniciar um negócio para ganhar dinheiro extra. Mas quer queira ou não fazer isto pode depender do tipo de estilo de vida que espera ter na reforma. Se estiver pronto para passar algum tempo a dedicar-se a hobbies negligenciados ou simplesmente a relaxar, então continuar a trabalhar de alguma forma pode não estar no topo da sua lista de prioridades.
É também importante compreender como o rendimento na reforma pode ter impacto nos seus benefícios da Segurança Social. Se tiver atingido a idade de reforma completa (66 ou 67 anos), os seus benefícios não serão penalizados, independentemente do quanto ganhar. Contudo, os seus benefícios podem ser reduzidos se não tiver atingido a idade de reforma completa e ganhar mais do que um determinado montante. Em 2020, os seus benefícios serão reduzidos em $1 por cada $2 que ganhe acima de $18.240. Os seus benefícios serão reduzidos em $1 por cada $3 que ganhar acima de $48.600 (assumindo que atinja a idade completa de reforma em 2020).
Se for casado, você e o seu cônjuge poderão considerar dividir a diferença na Segurança Social. Por exemplo, um de vós poderia receber prestações aos 62 anos de idade enquanto o outro espera até à idade da reforma completa ou até atrasa as prestações até aos 70 anos de idade. A execução de todos os números pode ajudá-lo a decidir qual pode funcionar melhor para esticar os seus dólares de reforma.
O resultado final
Não há fórmula secreta para se reformar aos 62 anos e viver um estilo de vida confortável. Tudo se resume a poupar consistentemente e a planear com antecedência para garantir que terá dinheiro suficiente. A Segurança Social é apenas uma parte do quadro, mas é uma parte importante. Pesar os prós e os contras de se ter a Segurança Social aos 62 anos de idade pode ajudá-lo a decidir se é a jogada certa. Também precisa de elaborar um orçamento de reforma, algo que pode usar esta calculadora gratuita para fazer.
Dicas para Investir
- Considerar falar com um consultor financeiro sobre se está preparado financeiramente para se reformar aos 62 anos de idade. Encontrar o conselheiro financeiro adequado às suas necessidades não tem de ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina-o com assessores financeiros na sua área em cinco minutos. Se estiver pronto para ser combinado com consultores locais que o ajudarão a atingir os seus objectivos financeiros, comece agora.
li> Se espera reformar-se aos 62 anos, é importante estar atento à sua carteira de investimentos. Considere revisitar a sua carteira pelo menos uma vez por ano para reequilibrar e colher perdas fiscais se ainda não o estiver a fazer.