O que é uma anuidade?
As anuidades determinam o montante de rendimento regular que receberá em troca da sua poupança-reforma.
São normalmente mostradas como o dinheiro que receberá por ano por cada £100.000 que pagar.
Por exemplo, uma taxa de anuidade de 5% significaria que receberá £5.000 por cada £100.000 que investir – por isso, se pagasse a um provedor de anuidades £50.000, receberia £2.500 por ano.
Mas o que influencia as taxas de anuidade em geral? Este guia explica como funcionam.
Anuidades comparadas
Para o ajudar a descobrir quanto poderia receber de uma anuidade, comparámos as taxas actuais em oferta. As taxas provêm da calculadora do Money Advice Service e estão correctas a partir de Maio de 2020.
No nosso cenário, olhámos para:
- como uma pessoa de 65 anos saudável poderia receber por uma única renda vitalícia com £100.000
- como uma pessoa de 65 anos saudável poderia receber por uma renda vitalícia conjunta com £100.000.
como uma pessoa de 65 anos saudável poderia receber por uma renda vitalícia conjunta com 100.000 libras esterlinas,000 que aumenta 3% a cada ano
| Anuidade de vida única | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Hodge Lifetime | £4,684 | £4,413 | Just | £2,666 | |
| Scottish Widows | £4,614 | £4,512 | £4,153 | £2,580 | |
| Just | £4,486 | Canada Life | £4,100 | Aviva | £2,404 |
| Canada Life | £4,414 | Legal & Geral | £4,082 | – | – |
| Aviva | £4,287 | Aviva | £3,860 | – | ->->/td> |
Os cálculos são para crianças saudáveis de 65 anos de idade, que vivem num código postal CB23 e recebem pagamentos anuais em atraso e devem ser utilizados apenas como guia e podem diferir das cotações reais obtidas directamente de um fornecedor ou de um consultor financeiro.
Como são calculadas as taxas de anuidade?
Expectativa de vida
As anuidades funcionam como um seguro – todo o dinheiro dos clientes é colocado numa piscina e pago até ao fim do prazo (quando morre).
São a garantia de um rendimento para toda a vida, portanto as taxas baseiam-se na mudança à medida que a esperança de vida varia.
As pessoas que vivem mais tempo recebem uma parte maior, e as pessoas que morrem mais cedo recebem uma parte menor. Isto reflecte-se nas taxas de anuidade.
Quanto mais tempo se espera que viva, mais baixa será a sua taxa, porque o fornecedor lhe pagará por mais tempo. Por esta razão, uma pessoa de 60 anos de idade receberá geralmente um rendimento inferior ao de uma pessoa de 70 anos.
Sua saúde
Esta situação está ligada à sua esperança de vida. Se estiver com pouca saúde, fumar ou tiver outra condição de vida, espera-se que viva por um período de tempo mais curto, pelo que receberá uma melhor taxa de renda.
O mesmo se aplica se a segunda pessoa numa renda de vida conjunta ou o dependente de um beneficiário da renda sofrer de doença ou tiver uma condição médica.
As anuidades melhoradas funcionam nesta base e podem assegurar-lhe até 30% mais de rendimento.
P>Conheça mais no nosso guia de anuidades melhoradas.
Taxas de juro
As taxas de juro mais baixas são, as taxas de anuidade mais baixas são.
Isto porque as pensões são parcialmente financiadas pelos juros ganhos quando o seu dinheiro é investido, pelo que receberá menos pelo seu dinheiro quando as taxas são baixas.
Correntemente, a taxa base é apenas 0,10%, pelo que os pagamentos de anuidades foram reduzidos.
P>Encontrar mais: Contas Poupança – veja quanto pode ganhar usando Qual? Dinheiro Comparar poupanças e tabelas de comparação Isa
Rendimentos do ouro
As anuidades são também parcialmente financiadas por obrigações do governo (conhecidas como marrãs) que as seguradoras compram.
Em troca, o governo paga às seguradoras um montante fixo de juros, que está ligado à taxa de base e à inflação. Assim, quando a taxa de base e a inflação são baixas, as marrãs tornam-se mais caras e as taxas de juro (ou rendimento) caem.
Movimento nos rendimentos das marrãs terá impacto nas taxas de anuidade oferecidas. Rendimentos mais baixos resultam em taxas mais baixas e vice-versa.
Explicamos mais no nosso guia de obrigações de empresas e marrãs.
Devo escolher uma anuidade com a taxa mais alta?
Ao pesquisar as taxas de anuidade, descobrirá que as taxas mais altas são oferecidas para a mais básica das anuidades.
As características mais úteis que acrescentar a uma anuidade – tais como assegurar um rendimento para um parceiro ou garantir que os pagamentos da sua anuidade aumentam com a inflação – quanto mais baixa for a sua taxa.
Por exemplo, uma anuidade de nível de vida único pagará o mesmo rendimento todos os anos, sem aumentar para fazer face à inflação, e depois deixará de pagar quando o comprador morrer.
Estes tendem a ter as taxas mais elevadas (não tendo em conta alguém de má saúde que poderia receber uma anuidade melhorada) porque as empresas de anuidades sabem que só têm uma quantia fixa a pagar durante a vida de uma pessoa.
Se acrescentar uma garantia – por exemplo, que se morrer no prazo de cinco ou 10 anos após a subscrição da anuidade, esta pagará a uma pessoa nomeada – isso reduzirá ligeiramente a sua taxa, uma vez que o fornecedor da anuidade terá de pagar enquanto a garantia durar.
A sua taxa de anuidade baixará ainda mais se receber uma anuidade conjunta porque a anuidade terá de pagar uma proporção do rendimento que recebe ao seu cônjuge ou parceiro civil quando morre, prolongando o tempo que o provedor tem de pagar. A taxa também pode ser influenciada pela idade e saúde do seu cônjuge ou parceiro.
Finalmente, adicionar uma indexação à sua anuidade significa que os seus pagamentos aumentarão por inflação ou por uma percentagem fixa cada ano. Isto reduzirá significativamente a sua taxa no seu primeiro ano porque o provedor da anuidade tem de aumentar os seus pagamentos todos os anos da sua vida.