O mundo das contas poupança-reforma individuais não é propriamente conhecido pela sua rápida inovação. Considere o IRA de Roth. As principais características da conta mal mudaram desde que foi lançada em 1997.
Isso não é necessariamente uma pancada. De facto, poderia ser considerado um feito porque, todos estes anos mais tarde, os benefícios do Roth continuam a servir bem os consumidores.
Below são cinco das mais notáveis vantagens que o Roth IRA oferece sobre outras contas de reforma.
Rendimento de reforma sem impostos
A diferença mais óbvia entre um IRA tradicional e o Roth é como cada conta lida com os impostos. Um IRA tradicional oferece uma isenção fiscal antecipada: As contribuições podem ser dedutíveis no ano em que são feitas para a conta. Quando se retira dinheiro de um IRA tradicional na reforma, deve-se pagar impostos sobre o rendimento.
Com o Roth, tem de se esperar mais tempo pelo pagamento da poupança fiscal. Mas vale a pena, especialmente para aqueles que prevêem que a sua taxa de imposto será mais elevada mais tarde do que é agora.
Porque tratou da sua conta de impostos antecipadamente – financiando a conta com dólares depois de impostos (lembre-se, as contribuições do Roth não são dedutíveis) – no que diz respeito ao IRS, o seu negócio consigo está completo. Quando começa a fazer levantamentos na reforma não deve nada – nem sequer pelos ganhos dos seus investimentos. O dinheiro é seu, livre e claro.
anos de idade, o meu rendimento familiar é
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Fácil acesso antecipado ao dinheiro
De facto, o dinheiro que se guarda para a reforma permanece esguichado e inexplorado até à reforma. Mas naqueles momentos em que realmente precisa do dinheiro, o Roth torna as retiradas antecipadas muito mais fáceis do que o IRA tradicional.
Quando o seu fundo de emergência precisa de acesso a um fundo de emergência, um Roth é uma aposta melhor.
Se retirar antecipadamente de um IRA tradicional antes da idade 59½, provavelmente enfrentará tanto uma factura de imposto de renda como uma penalidade de 10% de retirada antecipada. (Há algumas excepções; leia mais sobre as retiradas tradicionais do IRA.)
Pode fugir tanto aos impostos como à penalidade com um Roth desde que o dinheiro que retira provenha das suas contribuições e não dos seus ganhos. Isto torna-a uma escolha mais razoável quando o seu fundo de emergência precisa de ter acesso ao seu próprio fundo de emergência. (Não se esqueça de seguir as regras de levantamento do Roth IRA para evitar desencadear um evento tributável.)
Regras de levantamento sem limite de idade
Money num IRA tradicional está sujeito a RMD, ou distribuições mínimas obrigatórias, o que significa que os aforradores são obrigados a começar a levantar das suas contas aos 72 anos de idade. Esqueça de descontar o cheque, e o IRS poderia bater-lhe com uma penalização de 50% de imposto sobre o montante que não levantou.
O Roth, por outro lado, está livre de RMD: Os titulares de contas originais são livres de deixar todo o seu dinheiro ficar depositado enquanto estiverem vivos, o que significa:
- Investimentos podem continuar a crescer livres de impostos na conta.
- Investidores podem evitar vender bens num mau momento. Num IRA tradicional, os levantamentos forçados significam levantar investimentos independentemente das condições de mercado. Num ano de mercado em baixa, isso pode significar vender com prejuízo.
Belhor termos para os seus herdeiros
Procura assegurar a adoração póstuma dos seus beneficiários? Esse é também um dos possíveis benefícios de um Roth IRA.
Nenhum dinheiro semelhante deixado através de um IRA tradicional ou outras contas de reforma, tais como um 401(k), onde a exigência de pagar impostos sobre levantamentos passa para os herdeiros, as distribuições de um Roth IRA herdado são isentas de impostos.
A maior parte das pessoas pode contribuir para um
Os quatro benefícios anteriores podem tê-lo convencido a abrir um Roth IRA (aqui está como e onde abrir um Roth), mas os seus planos podem ser frustrados porque os seus rendimentos o colocam acima dos limites de elegibilidade do Roth – em 2020, esses limites são $139.000 em rendimentos brutos ajustados modificados para contribuintes solteiros, ou $206.000 para pessoas casadas que se apresentem conjuntamente. Mas aqui está mais uma vantagem: uma alternativa às regras de limite de rendimentos.
Não é elegível para abrir um Roth? Não há problema. Há uma solução para isso.
Com um pouco de trabalho de pés extravagante, um IRA tradicional existente (ou um IRA não dedutível) pode ser convertido num Roth, graças a uma estratégia conhecida como o Roth IRA de porta traseira. O senão são, evidentemente, os impostos: É necessário pagar impostos sobre quaisquer contribuições que fossem dedutíveis, bem como quaisquer ganhos de investimento dentro da conta antes da conversão. Uma vez que termine de liquidar a sua conta, voilà: Tem um Roth repleto de todos os benefícios incorporados.
Aqui estão algumas das nossas melhores escolhas para contas Roth IRA: