Pożyczki twarde pozwalają na rezygnację z tradycyjnych pożyczkodawców i pożyczenie pieniędzy z wykorzystaniem jedynie własności fizycznej jako zabezpieczenia. Dla osób ze złymi kredytami i uważanych za kredytobiorców wysokiego ryzyka, pożyczki twarde mogą być jedyną opcją. Chociaż są one droższe niż tradycyjne pożyczki, zapewniają bardziej elastyczne warunki, szybsze dostarczanie funduszy i znacznie większe szanse na zatwierdzenie.
Większość pożyczkodawców preferuje zabezpieczenia z sekurytyzacją, aby udzielić pożyczki. Nieruchomość jest doskonałym narzędziem do zabezpieczenia kredytu typu hard money, pod warunkiem, że posiada ona kapitał własny. Zabezpieczenie to powraca do kredytodawcy, jeśli kredytobiorca nie wywiązuje się ze swoich zobowiązań, a dom zostaje przejęty przez sąd. Po wprowadzeniu w życie ustawy Dodda-Franka o reformie Wall Street i ochronie konsumenta, pożyczki twardego pieniądza znalazły się pod lupą Kongresu, który starał się chronić konsumentów przed drapieżnymi praktykami kredytowymi.
Wspólne rodzaje pożyczek twardego pieniądza
Refinansowanie hipoteki jest przykładem pożyczki twardego pieniądza. Refinansowanie polega na spłacie jednej lub kilku pożyczek zabezpieczonych na nieruchomości, co skutkuje nową pożyczką, zazwyczaj o większym saldzie głównym i lepszym oprocentowaniu. Właściciele domów mogą dokonać refinansowania bez otrzymywania jakichkolwiek wpływów, albo poprzez włączenie kosztów nowej pożyczki do salda głównego, albo poprzez opłacenie kosztów pożyczki z kieszeni pożyczkobiorcy.
Refinansowanie bez pokrycia, gdzie kupujący zaciąga nową pożyczkę, która jest większa niż kwota starych pożyczek i koszty uzyskania pieniędzy, jest rodzajem pożyczki typu hard money. Pozostałe pieniądze określane są jako „gotówka dla pożyczkobiorcy” i są to wpływy netto z refinansowania. Podczas gdy właściciele domów często używają tych pieniędzy na duże projekty ulepszeń domu, nie jest rzadkością, że ktoś używa ich do spłacenia długów z wysokim oprocentowaniem lub do zaspokojenia innych potrzeb finansowych. Wiele cash-out refinances podlega orzeczeniom o niedoborach.
Kredyty kapitałowe to kredyty typu hard money, które finansują się dość szybko i są podporządkowane istniejącej pierwszej hipotece. Kredyty pomostowe są kredytami twardymi, które są wykorzystywane przez sprzedawców, którzy chcą kupić nowy dom przed sprzedażą istniejącego domu, ale potrzebują gotówki z istniejącego domu. Pożyczki pomostowe są częściej wykorzystywane na rynkach sprzedających niż kupujących.
Kredyty kapitałowe nie są dostępne we wszystkich 50 stanach.
Lekarze kredytowi
Ludzie, którzy pożyczają pieniądze od rekinów kredytowych, zazwyczaj nie mogą uzyskać pożyczki z innego źródła z powodu złych kredytów, braku aktywów lub wątpliwych zawodów. Jeśli posiadasz aktywa, które mogą być użyte jako zabezpieczenie pożyczki, możesz udać się do lombardu, ale jeśli nie posiadasz żadnego wartościowego przedmiotu, który mógłbyś wymienić na pieniądze, pożyczkodawca oferujący twarde pieniądze, taki jak rekin pożyczkowy, jest pożyczkodawcą z wyboru.
Loan sharks zarabiają swoje pieniądze pobierając bardzo wysokie stopy procentowe, które często są sprzeczne z prawem lichwiarskim, więc nie jest wskazane pożyczanie od nich pieniędzy. The Loan Shark Prevention Act został wprowadzony w 2019 roku, aby rozpocząć wprowadzanie przepisów w celu zakończenia tych praktyk pożyczkowych.
Hard Money Loans vs. Purchase Money Loans
Kredyt na zakup pieniędzy to pieniądze, które ktoś pożycza na zakup domu. Dom może być prawie każdym rodzajem konstrukcji – jednorodzinny, wielorodzinny, kondominium, townhome, spółdzielnia mieszkaniowa, lub wyprodukowany. Pieniądze na zakup stanowią część ceny zakupu, a pożyczka jest zabezpieczona na nieruchomości, więc jeśli kupujący przestanie dokonywać płatności, pożyczkodawca może mieć prawo do zajęcia domu i sprzedania go, aby odzyskać swoje pieniądze.
Kredyt typu hard money zabezpieczony na nieruchomości nie jest kredytem na zakup. Są to pieniądze pożyczone pożyczkobiorcy, ale nie zawsze są one wykorzystywane na zakup domu. Można uzyskać pożyczkę na twardy pieniądz nie posiadając domu, pod warunkiem, że pożyczkodawca uzna, że stanowimy dobre ryzyko kredytowe. Niektórzy kupujący używają pożyczek twardych pieniędzy jako rutyny do zakupu nieruchomości inwestycyjnych, które wymagają naprawy. Oszczędzają oni swoją gotówkę i płacą wysokie punkty, aby zaciągnąć kredyt z krótkim okresem spłaty. Problem z tym podejściem polega na tym, że niektórzy kupujący piszą swoje oferty zakupu jako gotówkowe i pokazują konta gotówkowe jako dowód posiadania środków. Jeśli jednak uzyskają kredyt, transakcja nie jest w całości gotówkowa.