W terminologii ubezpieczeniowej rzeczywista wartość gotówkowa jest ogólnie definiowana jako kwota, jaką wart jest dany składnik majątku minus amortyzacja. Jednakże rzeczywiste zastosowanie tej kalkulacji jest nieco bardziej skomplikowane.
Get Free Car Insurance Quotes >>
Co to jest rzeczywista wartość gotówkowa?
Kiedy kupujesz samochód, w momencie, gdy wyjeżdżasz nim z działki, jego wartość spada. Nawet jeśli zdecydowałeś się odwrócić i sprzedać samochód z jakiegoś powodu w następnym tygodniu, samochód jest nadal niższa wartość niż cena zakupu. Jest to część tego, co jest brane pod uwagę, gdy firmy ubezpieczeniowe obliczają rzeczywistą wartość gotówkową.
Inne czynniki obejmują wiek samochodu w momencie zgłoszenia roszczenia, ilość mil przejechanych na samochodzie oraz średnie zużycie samochodu. Ponadto, jeśli samochód posiada nietypowe uszkodzenia, również mogą one zostać wzięte pod uwagę. Im starszy jest samochód, tym niższa jest rzeczywista wartość gotówkowa. Rzeczywista wartość gotówkowa zawsze będzie niższa niż kwota kredytu samochodowego, zwłaszcza jeśli samochód został zakupiony jako nowy i był finansowany przez kilka lat.
Wszystkie te informacje są brane pod uwagę w aktuarialnych bazach danych, które zestawiają informacje, na których firma ubezpieczeniowa opiera to, co oferuje jako rzeczywistą wartość gotówkową w dowolnym momencie w czasie życia samochodu, kiedy zgłaszasz roszczenie.
Aktualna wartość gotówkowa vs koszt odtworzenia
Jak widać, rzeczywista wartość gotówkowa jest zazwyczaj nigdzie w pobliżu tego, co kosztuje zastąpienie samochodu. Jeśli miałeś poważny wypadek i samochód został zniszczony, koszt zakupu nowego samochodu zawsze będzie wyższy niż wartość starego samochodu w momencie wypadku.
Wartość odtworzeniowa jest opcją ubezpieczenia samochodowego, która rozwiązuje ten problem. Zamiast wybierać opcję rzeczywistej wartości gotówkowej, należy wybrać pokrycie, które zapewnia wartość odtworzeniową. W wielu przypadkach, nie tylko wypłacane są środki na zakup nowego samochodu, ale również dodatkowe wydatki, takie jak podatek od sprzedaży, tytuł własności i opłaty transferowe, choć może trzeba będzie poprosić o ich uwzględnienie lub pokrycie. Ubezpieczenie samochodu od wartości odtworzeniowej jest z pewnością znacznie droższe niż ubezpieczenie od rzeczywistej wartości gotówkowej. Jednak dla wielu osób, dodatkowa składka jest tego warta, gdy rozważają wydatki związane z wymianą pojazdu.
Get Free Car Insurance Quotes >>
Jak określana jest rzeczywista wartość gotówkowa?
Jednym ze sposobów określania wartości aktywów jest obliczenie lub podjęcie decyzji, jaki byłby koszt odtworzenia samochodu, a następnie odliczenie odpowiedniej kwoty za wiek i zużycie samochodu. Z definicji w sprawach sądowych, koszt odtworzenia jest opisany jako „całkowity koszt kompletnej naprawy lub wymiany składnika aktywów – bez potrąceń z tytułu amortyzacji”. Wskazuje to jednoznacznie, że koszt odtworzenia jest wyższy niż Actual Cash Value. Tak więc koszt odtworzenia jest obliczany, a następnie dokonuje się odliczeń, aby uzyskać rzeczywistą wartość gotówkową składnika majątku, takiego jak samochód.
Czasami definicja ta faworyzuje ubezpieczonego, a czasami ubezpieczyciela. Na przykład, wyobraźmy sobie, że samochód o szacunkowej wartości 14 000 USD ulega zniszczeniu w wyniku tornada. Ubezpieczyciel określił rzeczywistą wartość gotówkową jako koszt wymiany samochodu minus potrącenia za wiek.
Wymiana samochodu często kosztuje więcej niż samochód, który jest wart w danym momencie, szczególnie jeśli miał duży przebieg lub bardzo się zużył. Koszt nowych samochodów wzrasta z biegiem lat, a samochody zawsze się amortyzują z biegiem czasu.
Jeśli koszt wymiany jest wyższy niż samochód jest wart na rynku – powiedzmy, że kosztuje $20,000, aby zastąpić go nowym samochodem – wtedy ubezpieczyciel kończy z wyższą ugodą, używając metody kosztu wymiany do określenia rzeczywistej wartości gotówkowej.
Uczciwa wartość rynkowa
Prosta definicja uczciwej wartości rynkowej to „to, co zainteresowany nabywca jest skłonny zapłacić sprzedawcy zainteresowanemu sprzedażą”. Wydaje się to dość bezpośrednie, ale istnieją komplikacje w jego określeniu, jak to jest powszechne w kwestiach ubezpieczeniowych. Sprawiedliwa wartość rynkowa może być trudna do określenia, jeśli chodzi o nietypowe lub unikalne przedmioty.
Czasami trudno jest określić, jaka jest cena rynkowa poszczególnych pojazdów, zwłaszcza tych, które szczególnie dobrze utrzymują swoją wartość, są przedmiotami kolekcjonerskimi lub samochodami sportowymi.
Ubezpieczenie auto: ACV
Należy pamiętać, że ubezpieczenie auto płaci rzeczywistą wartość gotówkową dla każdego pojazdu. Podobnie jak w przypadku innych przedmiotów podlegających amortyzacji, w większości przypadków nie ma różnicy, czy oblicza się tę wartość przy użyciu kosztu odtworzenia minus amortyzacja lub godziwej wartości rynkowej. Kwota będzie podobna.
Jest to ważne, aby pamiętać, szczególnie w przypadku nowych samochodów, ponieważ łatwo można być winnym więcej na kredyt samochodowy niż firma ubezpieczeniowa zapłaci w ugodzie, a Ty zostaniesz z wyrównaniem różnicy.
Znajomość polityki ubezpieczeniowej i jej postanowień dotyczących rzeczywistej wartości gotówkowej uszkodzonych aktywów może być dla Ciebie cenna. Pamiętaj, że w przypadku straty, możesz otrzymać od firmy ubezpieczeniowej znacznie mniej niż kosztuje zastąpienie Twojego mienia.
Get Free Car Insurance Quotes >>
Tips for Negotiating the Actual Cash Value of Your Car
Oto kilka wskazówek, które pomogą kierowcom zorientować się, jak uzyskać przyzwoitą ofertę od ubezpieczyciela.
- Dowiedz się o rzeczywistej wartości gotówkowej. Sam termin odnosi się do tego, ile pojazd jest wart w sprzedaży, ale to sposób, w jaki rzeczywista wartość gotówkowa jest używana, prowadzi do pewnych problemów z negocjowaniem uczciwej umowy, gdy trzeba odebrać od firmy ubezpieczeniowej po wraku.
- Dowiedz się, jak ubezpieczyciel definiuje rzeczywistą wartość gotówkową. Częścią problemu w negocjowaniu dobrej rzeczywistej wartości gotówkowej dla pojazdu jest to, że każdy ubezpieczyciel używa własnych zastrzeżonych metod, aby uzyskać to, co daje ci jako ACV. W celu zapewnienia własnego kontr-szacunku, będziesz chciał wiedzieć jak najwięcej o tym, jak doszli do swoich liczb.
- Użyj witryn wyceny samochodów online, aby uzyskać dobry rzeczywisty szacunek wartości gotówkowej. Strony internetowe z wycenami samochodów zapewniają solidne, dobrze zdefiniowane i powszechnie uznawane szacunki wartości dla prawie każdego pojazdu na amerykańskich drogach. Spójrz na strony takie jak Kelley Blue Book firmy witryny, aby uzyskać to, co wielu uważa za uczciwą cenę odsprzedaży dla pojazdu.
- Szukaj lokalnych przykładów w ogłoszeniach lub gdzie indziej. Innym sposobem, aby zapewnić solidne dowody wyceny jest szukać bieżących ofert z lokalnych dealerów dla używanych samochodów podobnych do Ciebie. Możesz użyć cen sprzedaży oferowanych przez dealerów jako wskaźnik rzeczywistej wartości gotówkowej dla Twojego pojazdu.
- Dołącz informacje na temat funkcji i innych warunków wartości. Niski przebieg, doskonały stan zewnętrzny i wewnętrzny oraz przydatne funkcje powinny zostać wskazane ubezpieczycielowi jako „punkty wartości”. Upewnij się, że wiedzą oni o funkcjach, które dodałeś do swojego pojazdu po zakupie, takich jak ulepszony system dźwiękowy, który może zwiększyć jego wartość.
- Bądź zaangażowany. Negocjowanie rzeczywistej wartości gotówkowej, podobnie jak wiele innych dokumentów ubezpieczeniowych, to głównie proces komunikowania się i pozostawania w kontakcie z ubezpieczycielem, aby w końcu wywalczyć porozumienie. Ci, którzy łatwo się poddają, będą musieli zadowolić się najniższą możliwą wartością i częściowymi wypłatami od ubezpieczycieli, którzy są powolni w wypełnianiu swoich obowiązków w przypadku roszczenia.
- Get Free Car Insurance Quotes >>
Korzystaj z tych prostych kroków, aby ubiegać się o to, co Twoje w sytuacji, gdy okaże się, że Twój ubezpieczyciel źle obliczył rzeczywistą wartość gotówkową Twojego pojazdu.
Pytania i odpowiedzi
Jak kredyty gotówkowe różnią się od zwykłych kredytów?
Kredyty gotówkowe różnią się od zwykłych kredytów na kilka różnych sposobów. Pożyczki gotówkowe są niemal identyczne z normalnymi pożyczkami, ponieważ obie obliczają stopę procentową, ilość potrzebnych pieniędzy oraz to, czy pożyczkobiorca zostanie zatwierdzony do udzielenia pożyczki, czy też nie. W przypadku zaciągnięcia kredytu pod zastaw polisy ubezpieczeniowej samochodu, niezależnie od tego, czy jest to kredyt gotówkowy czy zwykły, należy spłacić całą kwotę kredytu firmie ubezpieczeniowej wraz z odsetkami. Jeżeli pożyczka nie zostanie spłacona do czasu Państwa śmierci, wówczas pozostała wartość i odsetki zostaną odjęte od świadczenia z tytułu śmierci z polisy ubezpieczeniowej na życie.
Czy rzeczywista wartość gotówkowa zawiera podatki?
Zależnie od stanu, w którym zakupili Państwo nowy samochód, rzeczywista wartość gotówkowa będzie zawierała podatki, ale w niektórych stanach nie będzie zawierała podatków. Rzeczywista wartość gotówkowa zawsze będzie niższa niż kwota kredytu na nowy samochód, ponieważ jak tylko wyjedziesz z działki z samochodem, jego wartość się zmniejsza. Twój samochód nadal się deprecjonuje, obniżając swoją wartość gotówkową, w zależności od wieku samochodu w momencie złożenia wniosku, ilości przejechanych mil przy użyciu pojazdu oraz średniego zużycia pojazdu w czasie jego posiadania.
Czy wartość kredytu samochodowego różni się od wartości rzeczywistej?
Wartość kredytu samochodowego zawsze będzie inna niż wartość rzeczywista Twojego pojazdu. Dzieje się tak z powodu deprecjacji pojazdu. Pojazd ulega deprecjacji, jak tylko zostanie wyjechany z salonu samochodowego. Wartość pojazdu zmniejsza się nawet wtedy, gdy właściciel zdecyduje się go sprzedać dzień lub tydzień po tym, jak został zakupiony jako nowy. Nawet jeśli kupujący chce zwrócić pojazd z jakiegoś dziwnego powodu, nie otrzyma wszystkich swoich pieniędzy z powrotem, ponieważ jest on teraz uważany za pojazd używany. Nie ma nawet znaczenia, czy pięć mil zostało umieszczonych na liczniku kilometrów.
Gdzie można znaleźć rzeczywistą wartość gotówkową swojego samochodu?
Można znaleźć rzeczywistą wartość gotówkową samochodu, wykonując pewne badania online lub odwiedzając lokalnego dealera. Narzędzia online, takie jak Kelley Blue Book i Black Book, podają rzeczywiste wartości gotówkowe samochodów. Rzeczywista wartość gotówkowa, określana również jako ACV, jest równoważna wartościom handlowym podanym w tych narzędziach internetowych. Możesz również uzyskać rzeczywistą wartość gotówkową swojego pojazdu, odwiedzając lokalnego dealera i prosząc o wycenę od menedżera ds. samochodów używanych. Po prostu zapytaj menedżera, ile zapłaciłby za Twój samochód, gdybyś miał go sprzedać bezpośrednio do dealera.
Czy całkowita strata powypadkowa to to samo, co samochód skasowany?
Całkowita strata powypadkowa i samochód skasowany to terminy, które są używane zamiennie. Pojazd jest uważany za całkowitą stratę, jeśli naprawa pojazdu kosztowałaby firmę ubezpieczeniową więcej pieniędzy niż wynosi jego wartość rynkowa. Wartość pozostałości jest również brana pod uwagę. Pojazd mógł doznać tylko niewielkich uszkodzeń w wypadku, ale ze względu na kwotę, którą firma ubezpieczeniowa określiła jako wartość rynkową, nadal będzie on uznawany za uszkodzony lub całkowicie utracony.
Jaka jest różnica pomiędzy rzeczywistą wartością gotówkową a kosztem odtworzenia?
Realna wartość gotówkowa i koszt odtworzenia różnią się tym, że przy rzeczywistej wartości gotówkowej amortyzacja jest czynnikiem przy określaniu wartości pojazdu. Niektórzy definiują rzeczywistą wartość gotówkową jako godziwą wartość rynkową pojazdu lub kwotę, którą należałoby zapłacić, gdyby pojazd został zakupiony od sprzedawcy w dniu dzisiejszym. Firmy ubezpieczeniowe definiują ją jako koszt wymiany pojazdu na nowy, po odjęciu amortyzacji. Koszt odtworzenia to kwota, jaką trzeba by zapłacić, aby zastąpić pojazd porównywalnym pojazdem bez uwzględnienia amortyzacji.
Jakie jest najlepsze źródło do znalezienia rzeczywistej wartości gotówkowej samochodu?
Istnieje kilka źródeł do znalezienia rzeczywistej wartości gotówkowej samochodu. Informacja ta jest ważnym narzędziem pomagającym w ustaleniu, czy ugoda firmy ubezpieczeniowej jest sprawiedliwa. Najczęściej używanymi stronami do uzyskania tej informacji są Kelley Blue Book, Edmunds i NADA Guides. Zanim wejdziesz na którąkolwiek z tych stron, musisz odrobić pracę domową. Zwróć uwagę na ogólny stan pojazdu i wszelkie większe ulepszenia, takie jak nowy silnik, skrzynia biegów lub opony. Udokumentuj przebieg pojazdu, stan nadwozia i stan wnętrza.
Co jest wymagane, aby złożyć wniosek o odszkodowanie za całkowitą utratę pojazdu? Po pierwsze, musisz upewnić się, że został sporządzony raport policyjny. Upewnij się, że wszelkie nieścisłości zostały wyjaśnione przed podpisaniem raportu i nie wyolbrzymiaj faktów. Należy jak najszybciej skontaktować się z firmą ubezpieczeniową, aby mogła ona uruchomić proces dochodzenia roszczeń. Należy jak najszybciej udokumentować swoje wspomnienia z przebiegu wypadku. Jak firmy ubezpieczeniowe określają szacunkową wartość samochodu?
Oszacowana wartość samochodu jest określana na jeden z trzech możliwych sposobów przez firmę ubezpieczeniową. Pierwszym z nich jest doświadczenie rzeczoznawcy. Z biegiem czasu, rzeczoznawca zyskuje wyczucie wartości pojazdu i może użyć pewnych wskazówek, takich jak nadmierny lakier na panelach nadwozia. Również brak oryginalnych tablic VIN na częściach samochodu, takich jak błotniki, aby umieścić wartość na nim. Jeden również spojrzał na drugi element układanki, KBB.com (Kelley Blue Book), gdzie regulator będzie podłączyć wszystkie urządzenia zawarte w pojeździe. Plus, każdy inny sprzęt, który może być tacked na. Następnie, będą one uruchomić analizę KBB, przy użyciu „trade-in” wartość, aby określić sprawiedliwą wartość rynkową pojazdu. Trzecia metoda, to użycie laptopa do zapytania systemu komputerowego pojazdu. Przejrzyj odczytane informacje. Następnie, używając szablonów z firmy ubezpieczeniowej, należy określić wartość samochodu.
Jak określić wartość wraku pojazdu?
Nie określa się wartości wraku pojazdu, w żadnych okolicznościach. Określenie wartości wraku samochodu jest pozostawiony do firmy regulatora, który jest ubezpieczycielem oficjalny arbiter na ziemi. Rzeczywiście, przy określaniu wartości wraku pojazdu, rzeczoznawca uruchamia specjalne oprogramowanie na laptopie, który trzyma w swoim samochodzie. Oprogramowanie to bierze pod uwagę takie rzeczy jak częstotliwość serwisowania, użyte części i odstępy czasu, w jakich samochód był serwisowany. To może mieć bezpośrednie przełożenie na ostateczną wartość, którą umieszczają na Twoim pojeździe.
Czy można określić wartość samochodu na własną rękę i użyć tego dla firm ubezpieczeniowych?
Tak, można określić wartość samochodu na własną rękę, konsultując się z internetową wersją Kelley Blue Book, jedną z biblii przemysłu samochodowego. Jest to jedno z najbardziej wiarygodnych źródeł do sprawdzenia wartości. Używając wartości handlowej swojego samochodu, możesz określić wartość, która zostanie umieszczona na nim. Chociaż można zalecić, aby agent lub firma do korzystania z wartości znalezionych dla samochodu, ubezpieczyciel nadal musi znaleźć wartość sami. Wszelkie wartości, które znajdziesz nie są uważane za oficjalne dla firm ubezpieczeniowych.