Wiatr i burze gradowe występują coraz częściej w ciągu ostatnich kilku lat. W związku z tym niektóre firmy ubezpieczeniowe zaczęły oferować pokrycie dachów według rzeczywistej wartości gotówkowej (ACV), a nie według wartości odtworzeniowej (RCV). To, co może wydawać się atrakcyjną, niższą ofertą na początku, czasami łapie właścicieli domów z zaskoczenia i bez wystarczających środków finansowych, aby zapłacić za naprawę dachu po wystąpieniu szkody.
Jeśli mieszkają Państwo w obszarze, gdzie uszkodzenia dachu spowodowane wichurami i gradem są powszechne lub możliwe, decyzja, którą Państwo podejmą w sprawie tego pokrycia może oznaczać różnicę pomiędzy wypłatą tylko udziału własnego lub udziału własnego plus koszty amortyzacji. Różnica ta może wynieść tysiące dolarów w zależności od wieku dachu.
Jak w przypadku każdego innego ubezpieczonego mienia w polisie dla właścicieli domów, dach podlega albo ACV albo RCV, kiedy doznają Państwo objętej ubezpieczeniem przyczyny straty. Jeśli Państwa polisa jest na ACV, Państwa firma ubezpieczeniowa zapłaci rzeczywistą wartość gotówkową Państwa dachu w momencie wystąpienia szkody objętej ubezpieczeniem. Oznacza to rzeczywistą wartość gotówkową pomniejszoną o udział własny i pomniejszoną o koszty amortyzacji w zależności od wieku dachu. Ogólnie rzecz biorąc, im starszy dach, tym wyższa kwota amortyzacji… lub nie objęta polisą.
Jeżeli Państwa polisa jest na RCV, Państwa firma ubezpieczeniowa zapłaci wartość odtworzeniową dachu w momencie wystąpienia szkody objętej ubezpieczeniem. Oznacza to wartość kosztu odtworzenia pomniejszoną o udział własny. Nie ma potrącenia za amortyzację w ramach metody wyceny RCV.
A oto przykład, który pomoże wyjaśnić tę różnicę. W tym przykładzie założymy, że Smith i Doe są sąsiadami, mieszkają w dokładnie tego samego typu domu, zbudowanym w tym samym roku, z tym samym dachem, i obaj mieli ten sam rodzaj uszkodzenia dachu przez wiatr. Jedyna różnica polega na tym, że Smith ma ubezpieczenie ACV, a Doe ma ubezpieczenie RCV.
Koszt dachu Smitha dziesięć lat temu: $15,000 Koszt dachu Doe dziesięć lat temu: $15,000
Metoda wyceny ubezpieczenia: ACV Metoda wyceny ubezpieczenia: RCV
Odszkodowanie z polisy: $1,000Odszkodowanie z polisy: $1,000
Koszt naprawy dachu: $15,000Koszt naprawy dachu: $15,000
Rozkład amortyzacji: $1,000/rok Amortyzacja nie dotyczy RCV
Płatność ubezpieczenia: Wypłata ubezpieczenia:
$15,000 koszt naprawy $15,000 koszt naprawy
– $10,000 amortyzacja ($1000/r x 10 lat) – $0 amortyzacja (brak amortyzacji przy RCV)
– $ 1,000 deductible – $ 1,000 deductible
=$ 4,000 insurance payment =$ 14,000 insurance payment
Jak widać w powyższym przykładzie, Doe otrzyma 14,000$ od swojej firmy ubezpieczeniowej, podczas gdy Smith otrzyma tylko 4,000$. Różnica wynika z amortyzacji. Im starszy dach, tym więcej odlicza się z tytułu amortyzacji.
Metody wyceny ubezpieczenia mogą być mylące i trudne do określenia w oparciu o indywidualne potrzeby i okoliczności. Aby uzyskać najlepszy rezultat, nie należy podejmować ważnych decyzji samodzielnie, co może kosztować tysiące złotych. Zamiast tego należy porozmawiać z lokalnym, niezależnym agentem ubezpieczeniowym o tym, jaka metoda wyceny dachu jest dla Państwa najlepsza. Niezależny agent będzie w stanie dokonać przeglądu istniejącej polisy i pomóc w zidentyfikowaniu kwestii związanych z pokryciem, które mogą mieć wpływ na Państwa finanse, takich jak wyłączenie limitu wieku na dachu, oddzielny udział własny dla szkód spowodowanych wiatrem lub gradem, lub inne wyłączone szkody dachowe. Niezależny agent zna również właściwe pytania, które należy zadać, aby upewnić się, że jesteśmy właściwie i odpowiednio zabezpieczeni, takie jak to, czy kredytodawca hipoteczny wymaga RCV, oraz ile wydatków możemy sobie pozwolić w przypadku nagłej straty, takiej jak wichura lub gradobicie.