Plany zarządzania długiem
Zapisy na plan zarządzania długiem można składać za pośrednictwem doradcy kredytowego.
Plan zarządzania długiem to nieformalna propozycja, którą doradca kredytowy składa wierzycielom w Państwa imieniu. Pozwala ona na skonsolidowanie długów w jedną przystępną miesięczną ratę. W niektórych przypadkach możesz nie być zmuszony do dalszego płacenia odsetek od swojego długu. Zazwyczaj będziesz musiał spłacić 100% swoich długów.
Przed przystąpieniem do planu zarządzania długami, spotkasz się z doradcą kredytowym. Doradca kredytowy oceni Twoją sytuację, pomoże Ci opracować budżet i udzieli wskazówek na temat radzenia sobie z długami.
Jeśli zdecydujesz się na przystąpienie do planu zarządzania długiem, doradca kredytowy skontaktuje się w Twoim imieniu z wierzycielami, aby zapytać, czy:
- obniży lub wyeliminuje oprocentowanie lub opłaty za Twoje długi
- przedłuży okres czasu, jaki masz na spłatę długu
Plan zarządzania długiem jest dobrowolną umową pomiędzy Tobą a Twoimi wierzycielami. Wierzyciele, którzy nie zdecydują się na współpracę z Tobą w ramach planu zarządzania długiem, mogą nadal się z Tobą kontaktować, zajmować Twoje wynagrodzenie lub pobierać pieniądze z Twojego konta bankowego, jeśli masz u nich konto bankowe i jesteś im winien pieniądze.
Jeśli niektórzy wierzyciele nie zaakceptują Twojego planu spłaty długu, Twoja agencja doradztwa kredytowego zazwyczaj zasugeruje Ci, abyś uzgodnił warunki spłaty bezpośrednio z tymi wierzycielami.
Jeśli wierzyciel zaakceptuje warunki płatności zawarte w planie, będziesz dokonywać regularnych płatności na rzecz agencji doradztwa kredytowego, a agencja wykorzysta Twoje płatności do spłacenia wierzycieli zgodnie z planem.
Pamiętaj, że wierzyciele mogą nadal korzystać z usług agencji windykacyjnych, aby odzyskać należne Ci pieniądze. Twój doradca kredytowy może poprosić wierzycieli, aby przestali, ale nie ma on mocy prawnej, aby ich do tego zmusić.
Są również inne opcje, jeśli masz poważne problemy finansowe. Możesz rozważyć współpracę z licencjonowanym syndykiem masy upadłościowej. Syndyk jest licencjonowany przez rząd federalny Biuro Kuratora Upadłości do obsługi problemów zadłużenia w ramach propozycji konsumenckich i upadłości. Obydwa są procesami prawnymi, których przestrzegasz, aby spłacić swój dług.
Gdy spotkasz się z syndykiem, najpierw oceni on twoją sytuację finansową. Zazwyczaj ta ocena finansowa jest bezpłatna. Jeśli odpowiada to Twojej sytuacji finansowej, możesz rozważyć współpracę z nimi w celu uzyskania propozycji konsumenckiej lub bankructwa.
Co należy rozważyć zanim zapiszesz się do planu zarządzania długiem
Przed zapisaniem się do planu zarządzania długiem, zastanów się nad następującymi kwestiami.
Czy to pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze
Niższa stopa procentowa pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze. Ale agencja doradztwa kredytowego może pobierać opłaty za swoje usługi.
Porównaj opłaty agencji doradztwa kredytowego z tym, co zaoszczędzisz na odsetkach dzięki planowi zarządzania długiem. Jeśli opłaty agencji są wyższe niż oszczędności, być może lepiej będzie poszukać pomocy w innych źródłach.
Uważaj, że niektóre agencje doradztwa kredytowego mogą promować plan zarządzania długiem w stosunku do innych opcji, ponieważ zarabiają one pieniądze od wierzycieli, otrzymując procent od odzyskanego długu.
Możesz rozważyć inne opcje, takie jak propozycja konsumencka lub nawet upadłość. Licencjonowany syndyk masy upadłościowej może zazwyczaj zaoferować Państwu bezpłatną poradę w zakresie tych dwóch opcji. Doradcy kredytowi nie są w stanie zaoferować propozycji konsumenckich ani zarządzać bankructwami.
Znajdź licencjonowanego syndyka masy upadłościowej.
Ile to kosztuje
Upewnij się, że wiesz, jakie opłaty pobiera. Mogą one obejmować:
- opłatę wstępną
- miesięczną opłatę za utrzymanie
- opłatę za wniosek
- opłatę członkowską
- opłatę z góry lub opłatę za każdego wierzyciela
Zapytaj, czy obniżą lub wyeliminują opłaty, jeśli nie możesz sobie pozwolić na ich uiszczenie.
Rodzaj pokrytych długów
Plany zarządzania długami mogą nie obejmować wszystkich rodzajów długów. Będziesz musiał kontynuować spłatę każdego długu, który nie jest objęty planem zarządzania długiem.
Zazwyczaj obejmują one długi, takie jak:
- karty kredytowe
- linie kredytowe
- pożyczki niezabezpieczone
Zazwyczaj nie obejmują one długów takich jak:
- Dług Urzędu Skarbowego Kanady
- Dług Urzędu Skarbowego Quebecu
- pożyczki studenckie
- pożyczki samochodowe
- hipoteki
Plany zarządzania długami zazwyczaj nie obejmują długów zabezpieczonych, ponieważ firma, której jesteś winien pieniądze, może przejąć twój majątek, jeśli nie dokonasz płatności.
Upewnij się, że doradca kredytowy dokładnie wyjaśni, które z Twoich długów zostaną objęte programem.
Co się stanie z Twoim raportem kredytowym
Przystąpienie do planu zarządzania długami będzie miało negatywny wpływ na Twój raport kredytowy. Twoja ocena kredytowa spadnie. Na Twoim raporcie kredytowym pojawi się informacja, że dokonujesz regularnych spłat swoich długów dzięki specjalnemu porozumieniu z doradcą kredytowym.
Ta informacja pozostanie na Twoim raporcie przez dwa lata po tym, jak spłacisz swoje długi. W tym okresie każdy, komu zezwolisz na dostęp do swojego raportu kredytowego, będzie mógł zobaczyć te informacje. Obejmuje to wierzycieli, wynajmujących i pracodawców.
O ile plan zarządzania długiem może mieć negatywny wpływ na Twój raport kredytowy w krótkim okresie czasu, w dłuższej perspektywie może on pomóc Ci poprawić swój raport kredytowy szybciej, ponieważ dokonujesz regularnych płatności i zmniejszasz swoje zadłużenie.
Dowiedz się, jak długo informacje pozostają w raporcie kredytowym.
Czy możesz korzystać z kredytu
Często możesz korzystać z kredytu podczas planu zarządzania długiem, jednakże doradcy kredytowi zazwyczaj zalecają, abyś nie zaciągał żadnego nowego długu. Doradca może poprosić Cię o podpisanie oświadczenia, aby potwierdzić, że nie otrzymasz ani nie będziesz korzystać z kredytu.
Po zakończeniu planu zarządzania długiem, dobrym sposobem na odbudowanie kredytu jest złożenie wniosku o zabezpieczoną kartę kredytową.
Dowiedz się, jak złożyć wniosek o zabezpieczoną kartę kredytową i jak z niej korzystać.
Zrozumienie swoich obowiązków
Podążając za planem zarządzania długiem, musisz upewnić się, że:
- ujawnisz wszystkie swoje długi
- spłacisz swoje raty na czas
- nie weźmiesz żadnego dodatkowego kredytu
Jeśli nie dokonasz płatności na czas, Twój plan zarządzania długiem może zostać anulowany. Upewnij się, że wiesz, jakie są koszty i jakie usługi będziesz otrzymywać. Zanim podejmiesz decyzję, porozmawiaj z różnymi doradcami kredytowymi i licencjonowanymi syndykami masy upadłościowej, aby porównać swoje opcje.
Przejrzyj dokładnie swoją umowę
Jeśli zdecydujesz się na podpisanie planu zarządzania długiem, przeczytaj uważnie umowę zanim ją podpiszesz. Upewnij się, że wiesz jakie są koszty i jakie usługi będziesz otrzymywać. Jeśli nie rozumiesz któregoś z warunków, zadawaj pytania. Upewnij się, że zachowałeś kopię umowy.
Umowa dotycząca planu zarządzania długiem powinna jasno określać:
- ile będziesz płacić w opłatach
- kiedy agencja będzie przetwarzać twoje płatności
- twoje obowiązki
- czego możesz oczekiwać od agencji
- co się stanie, jeśli nie będziesz mógł dłużej dokonywać płatności z powodu zmiany twojej sytuacji finansowej
Co musisz wiedzieć, zanim podpiszesz umowę.
Co robić w czasie trwania planu zarządzania długiem
Zażądaj od agencji regularnych pisemnych raportów o stanie Twojego planu. Poproś również o rachunki za wszystkie transakcje związane z planem zarządzania długami. W ten sposób uzyskasz dowód, że agencja dokonała Twoich płatności. Podczas gdy jesteś w planie zarządzania długiem, firmy, którym jesteś winien pieniądze, mogą przestać wysyłać Ci miesięczne wyciągi.
Dokładnie przejrzyj raporty o stanie Twojego zadłużenia lub miesięczne wyciągi. Upewnij się, że agencja płaci twoim wierzycielom na czas. Pozwoli to uniknąć wszelkich opłat za zwłokę lub negatywnych wpisów w raporcie kredytowym.
Możesz również monitorować swoje postępy, przeglądając swój raport kredytowy. Zawiera on informacje o tym, czy dokonujesz regularnych płatności.
Zamów kopię swojego raportu kredytowego.
Porównaj swoje opcje
Każda sytuacja jest inna. Zanim podejmiesz decyzję, porozmawiaj z różnymi źródłami, aby sprawdzić, jak mogą pomóc w twojej sytuacji. Mogą to być między innymi:
- doradcy finansowi
- akredytowani doradcy kredytowi w celu omówienia planów zarządzania długiem
- licencjonowani syndycy masy upadłościowej w celu omówienia propozycji konsumenckich i upadłości
Aby pomóc Ci zdecydować się na najlepszą opcję dla Twojej sytuacji, możesz zadać następujące pytania:
- jak duża część Twojego długu zostanie spłacona
- jaki rodzaj długów zostanie spłacony
- jak długo będziesz dokonywał płatności
- jakie będą Twoje miesięczne płatności
- co się stanie, jeśli nie będziesz w stanie dokonać miesięcznej płatności
- co się stanie, jeśli Twoja sytuacja finansowa się zmieni i będziesz musiał zmniejszyć czy wierzyciele lub firma windykacyjna mogą nadal się z Tobą kontaktować
- co stanie się z Twoim majątkiem
- co stanie się z Twoim raportem kredytowym
- ile zapłacisz za opłaty
- czy wierzyciel może zmienić zdanie i odstąpić od umowy
.