Homeowners insurance is, well, homeowners insurance, right? Nie do końca. Istnieją różne rodzaje ubezpieczeń mieszkaniowych oferujące różne poziomy ochrony.
Więc, kiedy ubezpieczasz swój dom, bardzo ważne jest, abyś zrozumiał rodzaj ochrony, którą kupujesz. Jest to szczególnie ważne przy porównywaniu stawek pomiędzy ubezpieczycielami. Stawki mogą się różnić po prostu dlatego, że polisy nie są takie same.
Wiele firm ubezpieczeniowych i agentów używa prostego skrótu – HO (od homeowners insurance) – po którym następuje liczba określająca różne poziomy pokrycia. Najważniejszymi, które należy znać są HO3 i HO5. Różnią się one dość znacznie od siebie.
Podstawy Homeowners Insurance
Ale istnieje wiele odmian i dodatków (znanych jako endorsements), homeowners insurance posiada trzy główne obszary ochrony:
- Pokrycie odpowiedzialności cywilnej w celu ochrony przed pozwami sądowymi i kosztami prawnymi za obrażenia ciała lub szkody, za które jesteś odpowiedzialny.
- Uszkodzenia lub straty w strukturze Twojego domu.
- Uszkodzenie lub utrata zawartości Twojego domu, Twojej własności osobistej.
Duża różnica pomiędzy polisami jest często w sposobie pokrycia własności osobistej.
Co to jest HO3 Homeowners Insurance?
Ale istnieje HO2, które jest etykietą używaną dla bardzo podstawowego ubezpieczenia domu, HO3 jest tym, co wiele osób kupuje, czasami nawet nie będąc świadomym tego terminu.
Polisa HO3 faktycznie wymienia zagrożenia lub niebezpieczeństwa, które mogą wpłynąć na Twój majątek osobisty. Jest to tak zwane ubezpieczenie od nazwanych zdarzeń. Innymi słowy, wszelkie zagrożenia, które nie są wymienione w polisie nie są objęte ubezpieczeniem, jeśli się wydarzą.
Typowo, polisa Named Perils może zawierać pokrycie dla najbardziej powszechnych ryzyk takich jak ogień, kradzież i wandalizm – w rzeczywistości więcej niż tuzin z nich. Ale ważne jest, aby sprawdzić sformułowania swojej polityki, lub porozmawiać z agentem, aby wiedzieć i zrozumieć dokładnie poziom ochrony, który posiadasz.
Polisa ubezpieczeniowa HO3 na ubezpieczenie domu również wypłaca tylko rzeczywistą wartość przedmiotu, gdy jest on utracony lub uszkodzony. Innymi słowy, powiedzmy, że posiadasz telewizor, który kosztował Cię $1,000, który został utracony lub uszkodzony w wyniku określonego zdarzenia, ubezpieczyciel zrekompensuje Ci wartość telewizora w momencie, kiedy został on faktycznie uszkodzony lub utracony, a nie kiedy został kupiony.
Jeśli posiadasz telewizor od, powiedzmy, pięciu lat, to oczywiście nie będzie on wart $1,000, które zapłaciłeś. Ubezpieczyciele zazwyczaj używają procentu, o który amortyzują (zmniejszają wartość) przedmiotów każdego roku.
Jeśli po pięciu latach telewizor jest wyceniony na, powiedzmy, 300 dolarów, tyle właśnie dostaniesz od ubezpieczyciela (z zastrzeżeniem ewentualnego udziału własnego – kwoty, którą musisz zapłacić z własnej kieszeni, zanim pokrycie polisy zacznie obowiązywać).
Jednakże, czasami możliwa jest zmiana postanowienia Actual Cash Value na Full Replacement Cost (patrz poniżej) za dodatkową składkę. Można również dodać pewne zagrożenia do podstawowej listy ubezpieczonych.
Dodanie tych pozycji może jednak okazać się bardziej kosztowne i z pewnością bardziej czasochłonne (zwłaszcza w przypadku konieczności zgłoszenia roszczenia) niż zorganizowanie szerszego pokrycia poprzez polisę HO5, co wyjaśniamy poniżej.
W rzadkich przypadkach, niektóre przedmioty, takie jak przedmioty kolekcjonerskie, są w rzeczywistości warte więcej niż za nie zapłaciliśmy, ponieważ ich wartość wzrasta z czasem. Normalnie, musiałyby one być ubezpieczone oddzielnie.
Co to jest HO5 Homeowners Insurance?
Polisa HO5 jest bardziej hojna niż HO3 zarówno w zakresie pokrycia jak i kwoty, którą wypłaca za uszkodzenie lub utratę własności osobistej.
W tym przypadku, zawiera ona pokrycie od Otwartych Zagrożeń. Oznacza to, że polisa chroni przed utratą lub uszkodzeniem spowodowanym przez jakiekolwiek czynniki chorobowe z wyjątkiem tych, które są konkretnie wymienione i 
wykluczone. Zazwyczaj ubezpieczenie od powodzi i trzęsienia ziemi jest wyłączone z polisy Open Perils, chociaż można je dokupić osobno.
Podobnie, polisa HO5 oferuje znacznie lepszą ofertę w zakresie odszkodowania za utratę lub uszkodzenie mienia osobistego. Zapewnia ona odszkodowanie w wysokości Full Replacement Cost. Innymi słowy, biorąc pod uwagę nasz przykład z telewizorem, wypłaci ona odszkodowanie w takiej wysokości, w jakiej kosztowałoby zastąpienie telewizora tą samą (lub podobną) marką lub modelem, również z zastrzeżeniem udziału własnego.
Wszystkie polisy ubezpieczeniowe, zarówno HO3 jak i HO5, podlegają oczywiście limitowi lub pułapowi wartości zapewnianej ochrony. Ale często polisy HO5 będą miały wyższe limity, szczególnie dla wartościowych przedmiotów, takich jak biżuteria i sprzęt elektroniczny.
Z drugiej strony, właśnie dlatego, że zakres i wartość pokrycia jest większa dla HO5, niektórzy ubezpieczyciele mogą dodać zastrzeżenia do ich pokrycia, na przykład odnoszące się do lokalizacji i wieku domu lub wieku chronionego mienia osobistego. Na przykład, jest mało prawdopodobne, że zaoferują pokrycie wartości odtworzeniowej dla 20-letniego telewizora!
Ile Więcej Kosztuje Polisa HO5?
Naturalnie, ponieważ potencjalne korzyści z polisy HO5 są znacznie większe niż w przypadku polisy HO3, składka ubezpieczeniowa będzie prawdopodobnie wyższa. Jak bardzo będzie wyższa zależy od ubezpieczyciela, ale można oczekiwać, że zapłacimy do 20% więcej niż za polisę HO3.
Z drugiej strony, ta różnica może być znacznie zredukowana, jeśli zdecydujemy się na zapłacenie wyższego udziału własnego w polisie HO5.
Punkty, na które należy zwrócić uwagę
W zasadzie, dwa rodzaje polis, które tutaj omówiliśmy są praktycznie takie same pod względem odpowiedzialności i pokrycia strukturalnego, które zapewniają i oba mogą być zmienione za pomocą dodatków lub zmienionych limitów polisy w stosunku do standardowego modelu. Limity te mogą być również zwiększone, a dodatkowe ryzyka ubezpieczone, poprzez polisę parasolową, która wchodzi w życie, gdy limity standardowej polisy zostaną naruszone.
Nie wszyscy agenci/brokerzy, a nawet ubezpieczyciele używają terminów HO3 lub HO5, dlatego ważne jest, aby podczas dyskusji na temat ubezpieczenia domu, sprawdzić czy ubezpieczamy się na Named Perils czy All Perils, oraz czy będziemy ubezpieczeni na Actual Cash Value czy Full Replacement Cost.
Nawet jeśli zdecydujesz się na polisę HO5, upewnij się, że sprawdzisz, które z ryzyk są wyłączone.
Jeśli masz pytania na temat swojego ubezpieczenia lub dopiero zaczynasz swoją przygodę z ubezpieczeniem domu, porozmawiaj z nami w Kollman Group. Odpowiemy na Twoje pytania i rozejrzymy się za ofertami bez kosztów i zobowiązań.