Stosunek zadłużenia do dochodu (DTI)

Co to jest wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI)?

Stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) jest procentem twojego miesięcznego dochodu brutto, który jest przeznaczony na spłatę miesięcznych zobowiązań i jest używany przez kredytodawców do określenia twojego ryzyka kredytowego.

Współczynnik zadłużenia do dochodu (DTI)

Zrozumienie wskaźnika zadłużenia do dochodu (DTI)

Niski wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) wykazuje dobrą równowagę między zadłużeniem a dochodem. Innymi słowy, jeśli twój wskaźnik DTI wynosi 15%, oznacza to, że 15% twojego miesięcznego dochodu brutto idzie na spłatę długów każdego miesiąca. Z drugiej strony, wysoki wskaźnik DTI może sygnalizować, że dana osoba ma zbyt dużo długów w stosunku do wysokości dochodu uzyskiwanego każdego miesiąca.

Typowo, kredytobiorcy z niskim wskaźnikiem zadłużenia do dochodu prawdopodobnie skutecznie zarządzają swoimi miesięcznymi płatnościami z tytułu zadłużenia. W rezultacie, banki i dostawcy kredytów finansowych chcą widzieć niskie wskaźniki DTI przed udzieleniem kredytu potencjalnemu kredytobiorcy. Preferencja dla niskich wskaźników DTI ma sens, ponieważ kredytodawcy chcą być pewni, że kredytobiorca nie jest nadmiernie zadłużony, co oznacza, że ma zbyt wiele długów w stosunku do swoich dochodów.

Jako ogólna wytyczna, 43% jest najwyższym wskaźnikiem DTI, jaki kredytobiorca może mieć i nadal kwalifikować się do kredytu hipotecznego. Idealnie, kredytodawcy preferują stosunek długu do dochodu niższy niż 36%, z nie więcej niż 28% tego długu przeznaczonego na obsługę kredytu hipotecznego lub płatności czynszu.

Maksymalny wskaźnik DTI różni się w zależności od kredytodawcy. Jednakże, im niższy wskaźnik DTI, tym większe szanse, że kredytobiorca zostanie zatwierdzony lub przynajmniej rozpatrzony wniosek kredytowy.

Formuła i kalkulacja DTI

Stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) jest miarą finansów osobistych, która porównuje miesięczną spłatę zadłużenia do miesięcznego dochodu brutto. Dochód brutto to Twoje wynagrodzenie przed odliczeniem podatków i innych potrąceń. Wskaźnik zadłużenia do dochodu to procent twojego miesięcznego dochodu brutto, który idzie na spłatę miesięcznych płatności z tytułu zadłużenia.

Współczynnik DTI jest jednym z mierników, które kredytodawcy, w tym kredytodawcy hipoteczni, używają do pomiaru zdolności osoby do zarządzania miesięcznymi płatnościami i spłacania długów.

DTI=Total of Monthly Debt PaymentsGross Monthly Income

DTI=Total of Monthly Debt PaymentsGross Monthly Income &

Tekst{DTI} = \frac{ \tekst{Total of Monthly Debt Payments} }{ text{Gross Monthly Income}} } \\ DTI=Gross Monthly IncomeTotal of Monthly Debt Payments

1. Sumuj swoje miesięczne płatności zadłużenia, w tym karty kredytowe, pożyczki i hipoteki.
2. Podziel swoją całkowitą miesięczną kwotę płatności zadłużenia przez swój miesięczny dochód brutto.
3. Wynik będzie dziesiętny, więc pomnóż wynik przez 100, aby osiągnąć swój procent DTI.

Czasami wskaźnik zadłużenia do dochodu jest wrzucany razem ze wskaźnikiem zadłużenia do limitu. Jednak te dwa wskaźniki różnią się od siebie.

Współczynnik zadłużenia do limitu, który jest również nazywany wskaźnikiem wykorzystania kredytu, jest procentem całkowitego dostępnego kredytu kredytobiorcy, który jest obecnie wykorzystywany. Innymi słowy, kredytodawcy chcą ustalić, czy nie przekraczasz limitów na swoich kartach kredytowych. Współczynnik DTI oblicza miesięczne płatności z tytułu zadłużenia w porównaniu do dochodu, natomiast wskaźnik wykorzystania kredytu mierzy saldo zadłużenia w porównaniu do kwoty istniejącego kredytu, który został zatwierdzony przez firmy obsługujące karty kredytowe.

Współczynnik zadłużenia do dochodu (DTI) Ograniczenia

Jakkolwiek ważny, współczynnik DTI jest tylko jednym ze wskaźników finansowych lub metryczką używaną przy podejmowaniu decyzji kredytowej. Historia kredytowa i ocena kredytowa kredytobiorcy również będą miały duże znaczenie przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu kredytu kredytobiorcy. Punktacja kredytowa jest liczbową oceną zdolności do spłaty zadłużenia. Kilka czynników wpływa na ocenę negatywnie lub pozytywnie, w tym opóźnienia w płatnościach, zaległości w spłacie, liczba otwartych kont kredytowych, salda na kartach kredytowych w stosunku do ich limitów kredytowych lub wykorzystanie kredytu.

Wskaźnik DTI nie rozróżnia różnych rodzajów zadłużenia i kosztów jego obsługi. Karty kredytowe mają wyższe stopy procentowe niż kredyty studenckie, ale są one wrzucane razem do kalkulacji wskaźnika DTI. Jeśli przeniesiesz swoje salda z kart o wysokim oprocentowaniu na karty kredytowe o niskim oprocentowaniu, Twoje miesięczne płatności zmniejszą się. W rezultacie, twoje całkowite miesięczne płatności i wskaźnik DTI zmniejszyłyby się, ale całkowite zadłużenie pozostałoby niezmienione.

Współczynnik zadłużenia do dochodu jest ważnym wskaźnikiem, który należy monitorować przy ubieganiu się o kredyt, ale jest to tylko jeden ze wskaźników używanych przez kredytodawców przy podejmowaniu decyzji kredytowej.

Przykład współczynnika zadłużenia do dochodu

John stara się o kredyt i próbuje określić swój współczynnik zadłużenia do dochodu. Miesięczne rachunki i dochody Johna są następujące:

• hipoteka: $1,000
• pożyczka samochodowa: $500
• karty kredytowe: $500
• dochód brutto: $6,000

Całkowita miesięczna rata zadłużenia Jana wynosi $2,000:

$2,000=$1,000+$500+$500

Współczynnik DTI John’a wynosi 0.33:

0.33=$2,000÷$6,0000.33 = $2,000 \$6,0000.33=$2,000÷$6,000

Innymi słowy, John ma 33% wskaźnik zadłużenia do dochodu.

Jak obniżyć wskaźnik zadłużenia do dochodu

Możesz obniżyć wskaźnik zadłużenia do dochodu poprzez zmniejszenie miesięcznego stałego zadłużenia lub zwiększenie miesięcznego dochodu brutto.

Na podstawie powyższego przykładu, jeśli John ma ten sam powtarzający się miesięczny dług w wysokości $2,000, ale jego miesięczny dochód brutto wzrasta do $8,000, jego kalkulacja wskaźnika DTI zmieni się na $2,000 ÷ $8,000 dla wskaźnika długu do dochodu 0.25 lub 25%.

Podobnie, jeśli dochód Jana pozostanie na tym samym poziomie $6,000, ale jest on w stanie spłacić swój kredyt samochodowy, jego miesięczne powtarzające się płatności z tytułu zadłużenia spadną do $1,500, ponieważ płatność za samochód wynosiła $500 miesięcznie. Współczynnik DTI Jana zostałby obliczony jako $1,500 ÷ $6,000 = 0.25 lub 25%.

Jeśli Jan jest w stanie zarówno zmniejszyć swoje miesięczne płatności zadłużenia do $1,500 i zwiększyć swój miesięczny dochód brutto do $8,000, jego współczynnik DTI zostałby obliczony jako $1,500 ÷ $8,000, co równa się 0.1875 lub 18.75%.

Współczynnik DTI może być również używany do pomiaru procentu dochodu, który idzie na koszty mieszkaniowe, co dla najemców jest miesięczną kwotą czynszu. Kredytodawcy zwracają uwagę na to, czy potencjalny kredytobiorca może zarządzać swoim obecnym zadłużeniem, płacąc jednocześnie czynsz na czas, biorąc pod uwagę swój dochód brutto.

Przykład z realnego świata dotyczący wskaźnika DTI

Wells Fargo Corporation (WFC) jest jednym z największych kredytodawców w Stanach Zjednoczonych. Poniżej znajduje się zarys ich wytycznych dotyczących wskaźnika zadłużenia do dochodów, który uważają za godny zaufania lub wymagający poprawy.

• 35% lub mniej jest ogólnie postrzegane jako korzystne, a Twój dług jest do opanowania. Prawdopodobnie masz pieniądze pozostałe po opłaceniu miesięcznych rachunków.
• 36% do 49% oznacza, że twój wskaźnik DTI jest odpowiedni, ale masz pole do poprawy. Pożyczkodawcy mogą poprosić o inne wymagania kwalifikacyjne.
• 50% lub wyższy wskaźnik DTI oznacza, że masz ograniczone pieniądze, aby zaoszczędzić lub wydać. W rezultacie, prawdopodobnie nie będziesz miał pieniędzy na nieprzewidziane wydatki i będziesz miał ograniczone możliwości zaciągania pożyczek.

Często zadawane pytania

Dlaczego stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) jest ważny?

Stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) jest procentem twojego miesięcznego dochodu brutto, który idzie na spłatę miesięcznych zobowiązań i jest używany przez kredytodawców do określenia twojego ryzyka kredytowego. Niski wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) świadczy o dobrej równowadze pomiędzy zadłużeniem a dochodem. I odwrotnie, wysoki wskaźnik DTI może sygnalizować, że dana osoba ma zbyt duże zadłużenie w stosunku do wysokości dochodu uzyskiwanego każdego miesiąca. Zazwyczaj, kredytobiorcy z niskim wskaźnikiem DTI są w stanie efektywnie zarządzać swoimi miesięcznymi spłatami zadłużenia. W rezultacie, banki i dostawcy kredytów finansowych chcą widzieć niski wskaźnik DTI przed udzieleniem kredytu potencjalnemu kredytobiorcy.

Co to jest dobry wskaźnik DTI?

Jako ogólna wytyczna, 43% jest najwyższym wskaźnikiem DTI, który może mieć kredytobiorca i nadal kwalifikować się do kredytu hipotecznego. Idealnie, kredytodawcy preferują stosunek długu do dochodu niższy niż 36%, z nie więcej niż 28% tego długu przeznaczonego na obsługę kredytu hipotecznego lub płatności czynszu. Maksymalny wskaźnik DTI różni się w zależności od pożyczkodawcy. Jednakże, im niższy wskaźnik zadłużenia do dochodu, tym większe szanse, że kredytobiorca zostanie zatwierdzony, lub przynajmniej rozpatrzony, wniosek kredytowy.

Jakie są ograniczenia wskaźnika DTI?

Współczynnik DTI nie rozróżnia różnych rodzajów zadłużenia i kosztów jego obsługi. Karty kredytowe mają wyższe stopy procentowe niż kredyty studenckie, ale są one wrzucane do jednego worka przy obliczaniu wskaźnika DTI. Jeśli przeniesiesz swoje salda z wysokooprocentowanych kart na niskooprocentowane karty kredytowe, Twoje miesięczne płatności zmniejszą się. W rezultacie, twoje całkowite miesięczne płatności i wskaźnik DTI zmniejszyłyby się, ale twój całkowity dług pozostałby niezmieniony.

Jak wskaźnik DTI różni się od wskaźnika zadłużenia do limitu?

Czasami wskaźnik zadłużenia do dochodu jest wrzucany razem ze wskaźnikiem zadłużenia do limitu. Jednak te dwa wskaźniki różnią się od siebie. Wskaźnik zadłużenia do limitu, który jest również nazywany wskaźnikiem wykorzystania kredytu, jest procentem całkowitego dostępnego kredytu kredytobiorcy, który jest obecnie wykorzystywany. Innymi słowy, kredytodawcy chcą ustalić, czy nie przekraczasz limitów na swoich kartach kredytowych. Wskaźnik DTI oblicza miesięczne płatności z tytułu zadłużenia w porównaniu do dochodu, natomiast wskaźnik wykorzystania kredytu mierzy saldo zadłużenia w porównaniu do kwoty istniejącego kredytu, który został zatwierdzony przez firmy obsługujące karty kredytowe.