Co to jest stawka annuitetowa?
Stawki annuitetowe określają wysokość regularnego dochodu, jaki otrzymasz w zamian za swoje oszczędności emerytalne.
Zazwyczaj są one przedstawione jako ilość pieniędzy, jaką otrzymasz rocznie za każde 100 000 funtów, które wpłacisz.
Na przykład, stopa renty rocznej w wysokości 5% oznaczałaby, że otrzymają Państwo £5,000 za każde £100,000, które Państwo zainwestują – więc jeśli zapłacą Państwo dostawcy renty rocznej £50,000, otrzymają Państwo £2,500 rocznie.
Ale co ogólnie wpływa na stopy renty rocznej? Ten przewodnik wyjaśnia, jak one działają.
Porównanie stawek renty dożywotniej
Aby pomóc Ci dowiedzieć się, ile możesz otrzymać z renty dożywotniej, porównaliśmy aktualne stawki w ofercie. Stawki pochodzą z kalkulatora Money Advice Service i są aktualne na maj 2020 roku.
W naszym scenariuszu przyjrzeliśmy się:
- ile zdrowy 65-latek mógłby dostać za rentę dożywotnią z £100,000
- ile zdrowy 65-latek mógłby dostać za rentę dożywotnią z £100,000.
- ile zdrowy 65-latek mógłby dostać za rentę dożywotnią z £100,000,000, która wzrasta o 3% każdego roku
| Renta dożywotnia | Ł | Renta dożywotnia (50% wypłacana w wysokości £ | Renta dożywotnia).dożywotnia (50% wypłacane współmałżonkowi) | Ł | Dożywotnia renta łączona (50% wypłacane współmałżonkowi) plus 3% | Ł |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Dożywotnia renta Hodge | £4,684 | Hodge Lifetime | £4,413 | Just | £2,666 | |
| Scottish Widows | £4,614 | Scottish Widows | £4,181 | Canada Life | £2,611 | |
| Legal & General | £4,512 | Just | £4,153 | Legal & General | £2,580 | |
| Just | £4,486 | Canada Life | £4,100 | Aviva | £2,404 | |
| Canada Life | £4,414 | Legal & General | £4,082 | – | – | |
| Aviva | £4,287 | Aviva | £3,860 | – | – |
Obliczenia dotyczą zdrowych 65-latków, mieszkających w kodzie pocztowym CB23 i otrzymujących płatność roczną z dołu i mają służyć jedynie jako wskazówka i mogą różnić się od rzeczywistych kwot uzyskanych bezpośrednio od dostawcy lub doradcy finansowego.
Jak obliczane są stawki renty dożywotniej?
Średnia oczekiwana długość życia
Renty dożywotnie działają jak ubezpieczenie – wszystkie pieniądze klientów są umieszczane w puli i wypłacane do momentu zakończenia okresu ubezpieczenia (kiedy umierasz).
Są one gwarancją dochodu przez całe życie, dlatego stawki, na których się opierają, zmieniają się wraz ze zmianą oczekiwanej długości życia.
Ludzie, którzy żyją dłużej, otrzymują większą część, a ludzie, którzy umierają wcześniej, otrzymują mniejszą część. Znajduje to odzwierciedlenie w stawkach renty dożywotniej.
Im dłużej będziesz żył, tym niższa będzie Twoja stawka, ponieważ ubezpieczyciel będzie płacił Ci dłużej. Z tego powodu, 60-latek będzie generalnie otrzymywał niższy dochód niż 70-latek.
Twoje zdrowie
Jest to związane z oczekiwaną długością życia. Jeśli jesteś w złym stanie zdrowia, palisz papierosy lub masz inne schorzenia, będziesz żył krócej, więc otrzymasz lepszą stawkę renty.
To samo dotyczy sytuacji, gdy druga osoba w rentach dożywotnich lub osoba pozostająca na utrzymaniu dożywotnika cierpi na zły stan zdrowia lub ma problemy zdrowotne.
Na tej zasadzie działają renty rozszerzone, które mogą zapewnić Ci do 30% więcej dochodu.
Dowiedz się więcej w naszym przewodniku po rentach dożywotnich.
Stopy procentowe
Im niższe są stopy procentowe, tym niższe są stopy rentowe.
Jest to spowodowane tym, że emerytury są częściowo finansowane z odsetek uzyskanych z inwestycji Twoich pieniędzy, więc dostaniesz mniej za swoje pieniądze, gdy stopy procentowe są niskie.
Obecnie, podstawowa stopa procentowa wynosi zaledwie 0,10%, więc płatności rentowe zostały obniżone.
Dowiedz się więcej: Konta oszczędnościowe – zobacz, ile możesz zarobić, korzystając z tabel porównawczych Which? Money Compare savings and Isa comparison tables
Gilt yields
Annuicje są również częściowo finansowane przez obligacje rządowe (znane jako gilts), które kupują ubezpieczyciele.
W zamian rząd płaci ubezpieczycielom stałą kwotę odsetek, która jest powiązana ze stopą bazową i inflacją. Tak więc, gdy stopa bazowa i inflacja są niskie, loszki stają się droższe, a stopa procentowa (lub rentowność) spada.
Ruchy w rentowności giltów będą miały wpływ na oferowane stawki renty. Niższa rentowność skutkuje niższym oprocentowaniem i odwrotnie.
Dowiedz się więcej w naszym przewodniku po obligacjach korporacyjnych i obligacjach typu gilts.
Czy powinienem wybrać rentę z najwyższą stawką?
Podczas badania stawek rentowych, przekonasz się, że najwyższe stawki oferowane są za najbardziej podstawowe renty.
Im więcej przydatnych funkcji dodasz do renty dożywotniej – takich jak zabezpieczenie dochodu dla partnera lub zapewnienie wzrostu płatności rentowych wraz z inflacją – tym niższe będzie Twoje oprocentowanie.
Na przykład, renta dożywotnia będzie wypłacać taki sam dochód każdego roku, bez wzrostu inflacji, a następnie przestanie być wypłacana w momencie śmierci nabywcy.
Te mają tendencję do posiadania najwyższych stawek (nie biorąc pod uwagę kogoś o słabym zdrowiu, kto mógłby otrzymać ulepszoną rentę dożywotnią), ponieważ firmy oferujące renty wiedzą, że mają tylko określoną kwotę do wypłacenia na całe życie jednej osoby.
Jeśli dodasz gwarancję – na przykład, że jeśli umrzesz w ciągu pięciu lub dziesięciu lat od wykupienia renty dożywotniej, będzie ona wypłacana wyznaczonej osobie – to nieznacznie obniży to Twoją stawkę, ponieważ dostawca renty dożywotniej będzie musiał wypłacać pieniądze tak długo, jak długo będzie trwała gwarancja.
Twoja stawka renty dożywotniej spadnie jeszcze bardziej, jeśli otrzymasz rentę łączoną, ponieważ renta dożywotnia będzie musiała wypłacać część otrzymywanego przez Ciebie dochodu Twojemu współmałżonkowi lub partnerowi cywilnemu w momencie Twojej śmierci, co wydłuży okres, przez jaki ubezpieczyciel będzie musiał wypłacać pieniądze. Na wysokość renty może mieć również wpływ wiek i stan zdrowia Twojego partnera.
Wreszcie dodanie do renty dożywotniej wskaźnika inflacji oznacza, że Twoje płatności będą co roku rosły albo o wskaźnik inflacji, albo o stały procent. To znacznie obniży Twoją stawkę w pierwszym roku, ponieważ dostawca renty musi zwiększać Twoje płatności w każdym roku Twojego życia.