Personal Finance Insider pisze o produktach, strategiach i wskazówkach, aby pomóc Ci podejmować mądre decyzje dotyczące Twoich pieniędzy. Możemy otrzymać niewielką prowizję od naszych partnerów, takich jak American Express, ale nasze raporty i rekomendacje są zawsze niezależne i obiektywne.
- Oprocentowanie depozytów spadło w 2020 r., kiedy Fed obniżył stopę funduszy federalnych w odpowiedzi na koronawirusa.
- Oprocentowanie depozytów powinno pozostać na niskim poziomie w 2021 roku, ale prawdopodobnie nie spadnie tak drastycznie jak w 2020 roku.
- Oprocentowanie może wzrosnąć, jeśli amerykańska gospodarka wyjdzie z pandemii szybciej niż oczekiwano.
- Nawet przy stosunkowo niskich stopach procentowych, płyta CD może być odpowiednim narzędziem oszczędnościowym dla Ciebie, w zależności od Twoich celów.
- Zobacz najlepsze płyty CD według Business Insider’a”
Certyfikaty depozytowe mogą być świetnym narzędziem oszczędnościowym, jeśli nie będziesz potrzebował natychmiastowego dostępu do gotówki w najbliższym czasie, ale nie chcesz również rozstawać się ze swoimi pieniędzmi na tyle długo, aby przetrwać burze na giełdzie.
W przeciwieństwie do innych rodzajów kont oszczędnościowych, płyty CD mają stałe oprocentowanie, więc Twoje oprocentowanie nie zmieni się po otwarciu konta. Może to być szczególnie przydatne, gdy stopy spadają, tak jak to miało miejsce w 2020 r.
Popularne artykuły
Czy stopy CD będą nadal spadać w 2021 r.? Stopy prawdopodobnie pozostaną na niskim poziomie – ale spadki nie powinny być tak ekstremalne jak w 2020 r.
Stopy CD spadły w 2020 r.
Stopy CD są w dużej mierze uzależnione od stopy funduszy federalnych, która jest stopą procentową pobieraną przez banki, gdy pożyczają sobie nawzajem pieniądze. Stopa funduszy federalnych wpływa na oprocentowanie, które zarabiasz na swoich kontach bankowych i na oprocentowanie, które płacisz za swoje kredyty.
Rezerwa Federalna obniżyła stopę funduszy federalnych w 2020 r., ponieważ gospodarka USA zmagała się z pandemią koronawirusa. Kiedy stopa Fedu spada, oprocentowanie kont oszczędnościowych i kredytów również spada.
Można zauważyć, że stopy CD były wyższe w 2019 r., kiedy stopa funduszy federalnych była wyższa. Następnie stopy zaczęły spadać w 2020 r.
Ponieważ gospodarka nadal zmagała się z koronawirusem, stopy CD pozostały na niskim poziomie przez cały 2020 r.
Stopy CD powinny pozostać na niskim poziomie w 2021 roku
Marvin Loh, starszy globalny strateg makro w State Street, powiedział Business Insiderowi, że oczekuje, iż stopy CD pozostaną na niskim poziomie przynajmniej przez pierwszą połowę 2021 roku.
Loh powiedział, że Amerykanie nie powinni oczekiwać, że stopy CD spadną tak szybko jak w 2020 roku. Stawki prawdopodobnie nie spadną zbyt drastycznie, ale powinny pozostać na niskim poziomie przez jakiś czas.
Banki internetowe zazwyczaj płacą wyższe oprocentowanie na płytach CD niż banki krajowe. Stawki oprocentowania płyt CD online spadły w 2020 r., ale prawdopodobnie nie spadną dużo bardziej w 2021 r., ponieważ muszą one płacić wyższe stawki, aby konkurować z dużymi bankami, takimi jak Chase czy Bank of America.
Fed ogłosił, że oczekuje, iż stopa funduszy federalnych pozostanie na najniższym poziomie co najmniej do 2023 r. Loh powiedział, że nie musi to oznaczać, że oprocentowanie CD jest skazane na pozostanie na bardzo niskim poziomie do 2023 roku. Stopy CD mogą wzrosnąć, jeśli gospodarka amerykańska odbije się od koronawirusa w 2021 r. szybciej niż spodziewają się tego eksperci finansowi.
Co mogłoby pomóc gospodarce w szybszym powrocie do zdrowia?
„To szczepionka” – powiedział Loh. „To jak szybko wraca mobilność, a to naprawdę jak gospodarka ponownie się angażuje. I to jest coś, czego chyba nikt nie wie.”
Co wpływa na oprocentowanie CD?
Największym czynnikiem wpływającym na oprocentowanie CD jest stopa funduszy federalnych. Fed zazwyczaj obniża stopę funduszy federalnych, kiedy gospodarka zmaga się z problemami (jak to miało miejsce podczas pandemii koronawirusa), aby pomóc stymulować gospodarkę.
Jak niska stopa funduszy federalnych pomaga gospodarce? Kiedy stopa Fedu spada, stopy na kontach oszczędnościowych i kredytach zazwyczaj spadają w odpowiedzi. Niskie stopy sprawiają, że mniej korzystne jest oszczędzanie pieniędzy w banku, ale bardziej kuszące jest uzyskanie pożyczki. Niskie stopy mogą zachęcać do wydawania gotówki, inwestowania pieniędzy lub zaciągania kredytów zamiast trzymania ich w banku, stymulując w ten sposób gospodarkę.
Loh wyjaśnił, że aby Fed mógł podnieść stopę funduszy federalnych, dwie rzeczy będą musiały się zmienić, aby zasygnalizować, że gospodarka się poprawia: liczba bezrobotnych i stopa inflacji.
Dopóki bezrobocie będzie utrzymywać się na wysokim poziomie, gospodarka amerykańska będzie miała trudności z poczynieniem dużych postępów.
Fed chciałby również, aby inflacja wzrosła. Kiedy inflacja idzie w górę, wraz z nią rosną zarówno koszty, jak i płace. Jeśli ludzie zarabiają więcej pieniędzy, mogą więcej wydawać i inwestować.
Loh powiedział, że inflacja może również wpłynąć na psychologię konsumentów w kwestii wydatków. Jeśli nie ma inflacji, nie spodziewasz się, że cena towaru wzrośnie, więc nie masz motywacji do kupowania teraz. Jeśli sytuacja jest jeszcze gorsza i mamy do czynienia z deflacją, możemy wstrzymać się z zakupem czegoś, jeśli spodziewamy się, że koszt tego dobra spadnie.
Jeśli stopa bezrobocia w USA spadnie, a inflacja wzrośnie w 2021 r., możemy zobaczyć wzrost oprocentowania niektórych płyt CD przed końcem roku.
Czy powinieneś otworzyć płytę CD w 2021 r.?
Nie ma jednoznacznej dobrej lub złej decyzji, jeśli chodzi o otwieranie płyt CD w tym roku. Loh powiedział, że Amerykanie powinni zastanowić się nad ryzykiem związanym z ich decyzjami oszczędnościowymi i zdecydować, czy czują się z nim komfortowo. Ta rada może również dotyczyć regularnych kont oszczędnościowych, inwestycji lub innych narzędzi do budowania bogactwa.
Kilka głównych zagrożeń związanych z płytami CD dotyczy tego, kiedy będziesz potrzebował dostępu do swoich pieniędzy.
Płyta CD może być ryzykowna, jeśli uważasz, że będziesz musiał szybko sięgnąć do swoich oszczędności, zwłaszcza jeśli obawiasz się utraty pracy lub innej finansowej czkawki w 2021 roku. Większość CD pobiera opłatę za wycofanie pieniędzy przed końcem okresu oszczędzania.
Możesz również zastanowić się, czy nie zarobisz więcej inwestując niż trzymając pieniądze na CD. Ale jeśli myślisz, że będziesz potrzebował pieniędzy za kilka lub kilkanaście lat, płyta CD może być bezpieczniejszą opcją. Inwestowanie jest długoterminową grą bez gwarantowanej stopy zwrotu, więc jeśli będziesz potrzebował pieniędzy stosunkowo szybko, możesz nie chcieć wiązać ich z inwestycjami.
CD vs. wysokodochodowe konta oszczędnościowe
Wybór pomiędzy CD a wysokodochodowym kontem oszczędnościowym będzie zależał od kilku czynników.
Po pierwsze, jakiej długości okresu szukasz w CD? Sześć miesięcy, dwa lata, pięć lat? Płyty CD z dłuższymi terminami mogą przynieść wyższe oprocentowanie niż konto oszczędnościowe high-yield, ale krótsze terminy mogą przynieść niższe oprocentowanie.
Płyta CD blokuje Twoje oprocentowanie na cały okres, podczas gdy oprocentowanie konta oszczędnościowego high-yield może się zmieniać po otwarciu konta. Jeśli stopy oszczędnościowe spadają tak jak ostatnio, może to sprawić, że płyta CD będzie lepszym wyborem, ponieważ APY na koncie oszczędnościowym może spaść w ciągu najbliższych kilku miesięcy. A stopa funduszy federalnych wpływa na oprocentowanie kont oszczędnościowych tak samo jak na oprocentowanie płyt CD.
Zależy to również od tego, kiedy będziesz potrzebował dostępu do swoich pieniędzy. Powinieneś być w stanie regularnie wypłacać środki z konta oszczędnościowego – ale jeśli będziesz musiał użyć pieniędzy z płyty CD przed terminem jej zapadalności, będziesz musiał zapłacić opłatę. (Chyba, że wybierzesz płytę CD bez opłat, która nie pobiera opłat za wcześniejsze wypłaty, ale prawdopodobnie płaci niższe oprocentowanie niż zwykła płyta CD.)
Możesz również stale dodawać pieniądze do konta oszczędnościowego, podczas gdy większość płyt CD blokuje możliwość dokonywania dodatkowych wpłat po otwarciu konta.
Płyta CD może być dobrym rozwiązaniem, jeśli chcesz mieć gwarantowaną stopę zwrotu i jesteś pewien, że nie będziesz potrzebował pieniędzy do czasu zapadalności płyty. Jeśli nie jesteś pewien aktualnego oprocentowania płyt CD lub uważasz, że możesz potrzebować pieniędzy wcześniej, mogą istnieć lepsze narzędzia oszczędnościowe dla Ciebie.