Kilka chwil temu natknąłem się na ogłoszenie o publicznej aukcji dla zamkniętego domu w mieście, którego kupnem byłem zainteresowany. Nie jestem bardzo doświadczonym inwestorem nieruchomości (jeszcze), ale pomyślałem, że pójdę dać temu jednemu spróbować. Musiałem wsiąść do samolotu i podróżować z Utah do Nashville, Tennessee, który nie byłby zwykle problem. Dowiedziałem się jednak, że będę musiał mieć ze sobą na aukcji czek (lub dwa), który można wykorzystać do natychmiastowego zapłacenia pracownikom Auction.com prowadzącym aukcję w przypadku wygranej.
Uzyskanie czeku kasjerskiego nie powinno być zbyt skomplikowane, ponieważ pieniądze ($230,000 było moim osobistym limitem licytacji, więc tyle właśnie musiałem przynieść) znajdowały się na moim koncie bankowym. Kiedy jednak przygotowałem się do rezerwacji lotu, zdałem sobie sprawę, że Chase, bank, którego zwykle używam do dużych wydatków, nie ma oddziału w Nashville. (Aktualizacja, od grudnia 2019 r., Obecnie istnieje oddział Chase Bank w Nashville w stanie Tennessee). W rzeczywistości, Chase (jeden z największych banków w kraju) nie ma nawet oddziału bankowego w całym Tennessee! Oznaczało to, że musiałem zdobyć moje czeki kasjerskie (zgodnie z zaleceniami personelu Auction.com, jeden na minimalną ofertę 195 000 USD, a drugi na 35 000 USD, który zabrałby mnie do mojego limitu ofertowego 230 000 USD) z mojego lokalnego banku i przewieźć je ze sobą przez linie bezpieczeństwa na samolot, w tym wykonać lot łączony z Bostonu do Nashville.
Cały ten scenariusz był dla mnie przytłaczający.
Co by się stało, gdybym stracił jeden lub oba moje czeki gotówkowe? Z tego, co słyszałem, jeśli straciłeś czek kasjera, to było jak utrata gotówki. Jak się dowiedziałem, to nie jest prawda. Istnieją środki zaradcze na utratę czeku kasjerskiego, i wyjaśnię Ci je poniżej.
W rzeczywistości, prawie straciłem go w samolocie z Salt Lake do Bostonu. Tuż przed startem, stewardesa powiedziała mi, że mój plecak będzie musiał trafić do schowka nad głową zamiast pod moje nogi, ponieważ siedziałem w pierwszym rzędzie. Pochyliłem się i szepnąłem do niego: „Ta torba jest pełna 230 000 dolarów! Wolałbym nie być od niej oddzielony, jeśli to w ogóle możliwe”. Ten ruch z pewnością nie był moim najbardziej skrytym posunięciem. Aby odzyskać, wyciągnąłem czeki z torby i włożyłem je do kieszeni spodni na zamek błyskawiczny, gdzie pozostała bezpiecznie przez cały lot.
Po przybyciu do Nashville, zrobiłem kilka badań na temat tego, jak działa cały proces. Mam nadzieję, że to czego się dowiedziałem i czym podzielę się poniżej pomoże Ci poczuć się bardziej swobodnie (ale nadal nie być niedbałym lub niechlujnym) w sytuacjach, które dotyczą czeków kasjerskich.
Jak działa czek gotówkowy
Gdy dostajesz czek gotówkowy z banku, dzieje się to następująco.
Przedstawiciel banku patrzy na konto, z którego będziesz pobierał czek gotówkowy i sprawdza, czy jest na nim wystarczające saldo (ponad wszelkie transakcje oczekujące na koncie), aby pieniądze mogły być pobrane z twojego konta. W momencie wystawienia czeku kasjerskiego, środki są przenoszone z Twojego własnego konta do ogólnych funduszy banku. Środki na czek kasjerski są następnie pobierane, zazwyczaj w ciągu kilku dni po zdeponowaniu czeku przez odbiorcę, z własnego konta ogólnego banku.
Ponieważ kwota środków wymienionych na czeku kasjerskim wystawionym przez bank jest gwarantowana przez środki własne banku, czek kasjerski jest uważany za gwarantowany. Warunek ten sprawia, że czek gotówkowy jest preferowaną metodą użycia w transakcjach takich jak aukcja przejęcia, gdy środki muszą być dostępne natychmiast po zamknięciu aukcji, oraz w sytuacji, gdy czek osobisty lub nawet czek potwierdzony nie zapewniają wystarczającego zabezpieczenia transakcji.
Podsumowując, kiedy czek gotówkowy jest wystawiony, pieniądze z Twojego konta osobistego są natychmiast pobierane, a środki gwarantowane związane z czekiem kasjerskim są wycofywane z ogólnego funduszu banku w ciągu dnia lub dwóch po zdeponowaniu czeku przez odbiorcę.
Co jeśli zgubisz czek kasjerski?
Jeśli zgubisz czek kasjerski, istnieje standardowy proces odzyskania pieniędzy na Twoje konto. Proces ten obejmuje kilka kroków zmniejszających ryzyko i zazwyczaj wiąże się z okresem oczekiwania do 90 dni, zanim środki będą ponownie dostępne dla Ciebie jako właściciela konta.
Oto kroki, które należy podjąć w sytuacji, gdy zgubiłeś czek kasjerski.
Oświadczenie o utracie
Aby rozpocząć proces odzyskiwania funduszy użytych do wystawienia czeku, musisz najpierw złożyć Deklarację Utraty do instytucji finansowej, od której otrzymałeś czek. Większość banków i unii kredytowych posiada szablony, które mogą być użyte do złożenia tej Deklaracji Strat. Często formularz Oświadczenia o Stratach jest połączony z roszczeniem o zwrot pieniędzy od instytucji finansowej.
Poniższe Oświadczenie o Stratach (pochodzące z FedChoice Federal Credit Union) pokazuje standardowe sformułowania używane w tym oświadczeniu. W tym przykładowym oświadczeniu, deklarowany okres oczekiwania na wyegzekwowanie roszczenia o zwrot kosztów wynosi sześćdziesiąt dni od daty wystawienia czeku kasjerskiego. Oznacza to, że Twój okres oczekiwania na otrzymanie nowego czeku gotówkowego (lub na wpłatę kwoty wymienionej na oryginalnym czeku z powrotem na Twoje konto) wynosi 60 dni.
Umowa Odszkodowawcza
Oprócz deklaracji utraty czeku gotówkowego, twoja instytucja finansowa będzie również wymagała od ciebie podpisania umowy odszkodowawczej, która zwalnia bank lub unię kredytową od wszelkiej odpowiedzialności w przypadku, gdyby doszło do sytuacji, w której czek się pojawił i został w jakiś sposób zrealizowany lub zdeponowany. Umowa Odszkodowawcza zasadniczo czyni Cię w pełni odpowiedzialnym za zaległą kwotę utraconego czeku. Po podpisaniu formalnej Umowy Odszkodowawczej, bank może ponownie wystawić twój czek lub zwrócić fundusze na twoje własne konto bankowe.
Obligacja Odszkodowawcza
Przed wystawieniem zastępczego czeku kasjerskiego, wiele banków wymaga od osoby, która utraciła czek kasjerski, aby zakupiła Obligację Odszkodowawczą, która chroni bank przed koniecznością dwukrotnego wypłacenia środków z czeku kasjerskiego. Obligacja odszkodowawcza czyni ciebie, tego, który stracił czek kasjerski, odpowiedzialnym w przypadku, gdy oryginalny czek pojawi się ponownie i zostanie zrealizowany lub zdeponowany.
Obligacje odszkodowawcze mogą być zakupione przez agencje ubezpieczeniowe, które zajmują się tego typu instrumentami finansowymi. Zakup indemnity bond będzie Cię kosztował około 2% kwoty widniejącej na utraconym czeku kasjerskim.
Co jeśli czek kasjerski zostanie zniszczony?
W swoich szablonach oświadczeń o stratach i umowach o odszkodowanie, instytucje finansowe, które wydają czeki kasjerskie zazwyczaj traktują zaginione czeki w ten sam sposób, co oznacza, że zazwyczaj nie ma znaczenia co się stało z czekiem, czy został on zgubiony, skradziony czy zniszczony. Terminologia, której zwykle używają obejmuje wszystkie trzy z tych przypadków.
Jednakże, jeżeli możesz rozsądnie udowodnić swojemu bankowi, że twój czek został zniszczony, a nie zgubiony lub skradziony, jest prawdopodobne, że ich warunki korekty straty mogą być bardziej korzystne. Ponadto, twoje obawy o to, że czek pojawi się później i zostanie zrealizowany przez kogoś innego niż zamierzony odbiorca będą znacznie mniejsze niż w przypadku zgubienia lub kradzieży czeku. Jeżeli bank wystawiający czeki wymaga od Ciebie wykupienia gwarancji ubezpieczeniowej, może być łatwiej i/lub taniej uzyskać taką gwarancję, jeżeli możesz przekonać jej wystawcę, że czek został zniszczony.
Czy powinieneś wysłać czek gotówkowy pocztą?
Jeżeli zastanawiasz się czy wysłać komuś czek gotówkowy pocztą, tutaj jest słowo przestrogi: poczta Stanów Zjednoczonych jest notoryczna w gubieniu poczty i paczek. Jako quasi-rządowa agencja, to naturalne, że poczta jest mniej odpowiedzialna niż prywatni kurierzy tacy jak DHL, FedEx, i UPS.
Aby uniknąć stresu związanego z zastanawianiem się czy twój czek zostanie dostarczony, polecam użycie UPS, FedEx, lub DHL i przesłanie czeku pocztą w przypadku, gdy koniecznie musisz wysłać komuś czek. Jeśli możesz uniknąć wysyłania pocztą czegoś co działa prawie jak gotówka, jak czek gotówkowy, wybrałbym inną metodę płatności, która nie zależy od czasami humorzastych kierowców i innych rąk, które zajmą się twoim listem ekspresowym po drodze.
Alternatywy dla czeków gotówkowych
Jak wspomniano powyżej, istnieje kilka alternatyw dla użycia czeku gotówkowego. Przelew pieniędzy jest moją najlepszą rekomendacją jako alternatywa. Możesz również wysłać pieniądze gwarantowane poprzez przekazy pieniężne, Western Union, usługi transferowe takie jak Xoom (firma PayPal), oraz kilka innych podobnych metod, które ograniczają twoją odpowiedzialność w porównaniu do czeku gotówkowego.
Co jeśli zagubiony czek gotówkowy zostanie zrealizowany przez niewłaściwą osobę?
Oszustwa związane z czekami kasjerskimi stanowią coraz większy problem w Stanach Zjednoczonych, ale w większości przypadków schematy oszustw polegają na tworzeniu fałszywych czeków kasjerskich podczas interakcji biznesowych i osobistych, takich jak sprzedaż produktu na odległość.
Aby ktoś mógł zdeponować Twój zagubiony czek kasjerski, musiałby go sobie podpisać, podrabiając Twój podpis. Podpisanie czeku kasjerskiego na kogoś innego polega na napisaniu „Pay to the order of ” w sekcji endorsement na odwrocie czeku. Podpis oryginalnego właściciela musi pojawić się pod tekstem podpisującym czek na nowego właściciela.
Banki zazwyczaj mają ścisłe zasady dotyczące akceptacji czeków kasjerskich, które zostały podpisane przez oryginalnego odbiorcę komuś innemu. Aby bank zaakceptował podpisany czek, bank zazwyczaj musi znać nowego właściciela czeku i mieć jakieś tło, dlaczego miałby on mieć czek kasjerski podpisany na niego. Na przykład, powszechną sytuacją, w której czek kasjerski jest podpisywany na kogoś innego niż oryginalny odbiorca, jest aukcja przejęcia nieruchomości. W takim przypadku wspólna procedura polega na tym, że licytujący na aukcji mają czeki gotówkowe wystawione na kwotę, którą zamierzają wylicytować. Po zamknięciu aukcji zwycięzca podpisuje swój czek kasjerski prowadzącemu aukcję, aby zdeponować go na koncie przeznaczonym dla organizacji prowadzącego aukcję. Bank, w którym prowadzą oni działalność, rozumie ich branżę i dlatego jest skłonny regularnie przyjmować do depozytu podpisane czeki kasjerskie.
Z drugiej strony, jeśli ktoś znalazł zagubiony czek kasjerski, oszukańczo podpisał go na siebie i próbował zdeponować czek, bank zazwyczaj musiałby być zaznajomiony z deponentem i przeszedłby przez pewne kontrole bezpieczeństwa, aby upewnić się, że nie popełniono oszustwa. Jest to szczególnie prawdziwe, jeśli czek dotyczy dużych sum pieniędzy, rzędu $10,000 i więcej.
Przydatna jest wiedza, że istnieją kontrole zapobiegające deponowaniu lub realizacji zagubionego lub skradzionego czeku kasjerskiego. Jednakże, w rzadkich przypadkach, gdy ktoś znajdzie zagubiony czek lub ukradnie go celowo, jeśli ta osoba jest w stanie przekonać bank, że czek jest jego własnością, istnieje bardzo niewiele środków zaradczych, które mogą być użyte w celu odzyskania tych funduszy. Ludzie, którzy dopuszczają się tego rodzaju oszustw są zazwyczaj ekspertami w zacieraniu śladów.
Jeśli znajdziesz się w bardzo pechowej sytuacji utraty czeku gotówkowego i znalezienia go i zdeponowania przez osobę pozbawioną skrupułów, musisz szybko skonsultować się z adwokatem, który jest zaznajomiony z prawem dotyczącym oszustw czekowych i procedurami odzyskiwania środków.
Informacje Prawne Dotyczące Czeków Kasjerskich
Jeśli chcesz przeczytać oficjalny opis prawny praw związanych z zagubionym lub skradzionym czekiem kasjerskim, możesz odwiedzić Cornell University publikację online UCC § 3-312, która reguluje zagubione, skradzione lub zniszczone czeki kasjerskie, czeki kasjerskie i czeki potwierdzone.
Ogólne Porady i Ostrożność Dotyczące Czeków Kasjerskich
Mam nadzieję, że informacje zawarte w tym artykule pomogły Ci lepiej zrozumieć, co jest zagrożone, gdy czek kasjerski zostanie zgubiony lub skradziony (lub zniszczony). Biorąc pod uwagę fakt, że istnieje kilka kopii zapasowych i środków zaradczych, nie jesteś całkowicie narażony na ryzyko w przypadku utraty jednego z nich, ale najlepszym podejściem byłoby zachowanie odpowiedniej ostrożności i uprzedzenie sytuacji, w której będziesz musiał naprawić potencjalny problem z pieniędzmi po fakcie. Zwłaszcza jeśli masz do czynienia z dużymi kwotami pieniędzy zawiniętymi w czek kasjerski, najlepiej jest albo ograniczyć czas pozostawania czeku kasjerskiego w obiegu, albo nawet znaleźć alternatywną metodę płatności.