The best refinance program is different for everyone
Jeśli, jak miliony Amerykanów, masz oprocentowanie hipoteki powyżej aktualnych stóp procentowych, możesz myśleć o refinansowaniu.
Refinansowanie kredytu hipotecznego jest świetnym sposobem na obniżenie miesięcznych płatności, szybsze spłacenie kredytu lub osiągnięcie innego celu – jak spieniężenie kapitału własnego domu.
Ale zanim będziesz mógł zrobić którąkolwiek z tych rzeczy, musisz odpowiedzieć na jedno wielkie pytanie: Którego kredytu refinansowego użyjesz?
Porównamy tutaj główne programy – konwencjonalne refinansowanie vs. VA, FHA i USDA – aby pomóc Ci znaleźć najlepszą opcję dla Ciebie.
Znajdź najlepszy kredyt refinansowy dla Ciebie (26 marca, 2021)
W tym artykule (Przejdź do…)
- Typy programów refinansowania kredytów hipotecznych
- Porównaj opcje refinansowania
- Refinansowanie z wysokim LTV
- Noclosing-cost refi options
- Cash-out refinancing
- No appraisal refinance options
- Znajdź najlepszą stopę refinansową
Types of mortgage refinance programs: Który z nich jest najlepszy?
Istnieje wiele programów refinansowania hipoteki do wyboru. Ale który z nich jest najlepszy dla Ciebie?
Odpowiedź zależy od Twojego aktualnego kredytu, Twoich celów finansowych i wysokości kapitału własnego, który zbudowałeś w domu.
Dla większości ludzi, najlepsza refinansowanie kredytu hipotecznego jest jedną z następujących opcji:
- Konwencjonalne refinansowanie: Dobre dla obniżenia stopy lub okresu kredytowania, anulowania ubezpieczenia hipotecznego PMI/MIP lub wyprowadzenia gotówki
- FHA streamline refinance: Dobre dla obecnych kredytów FHA, pozwala na szybką refinansowanie do niższej stawki
- VA streamline refinance: Dobre dla bieżących kredytów VA, pozwala na szybką refinansowanie do niższej stawki bez ubezpieczenia hipotecznego wymagane
- USDA streamline refinansowania: Dobre dla bieżących kredytów USDA, oferuje szybki refinansowanie do niższej stawki z opcją rolowania kosztów zamknięcia do kredytu
Jeśli grasz w swoje karty dobrze, można nie tylko spadek stopy i niższe płatności miesięcznych, ale również mają achance do anulowania ubezpieczenia hipotecznego, podjąć gotówkę na zamknięciu, lub refinansowaniawithout żadnych kosztów zamknięcia.
Zweryfikuj swoją kwalifikowalność refinansowania (26 marca 2021)
Porównaj opcje refinansowania
Aby dowiedzieć się, której opcji refinansowania powinieneś użyć, musisz odpowiedzieć na kilka pytań.
- Jakiego typu jest moja obecna pożyczka hipoteczna?
- Jaki jest mój cel refinansowania (niższe oprocentowanie, wcześniejsza spłata kredytu, wypłata gotówki, itp.)
- Czy mam co najmniej 20 procent kapitału własnego?
- Jak długo planuję pozostać w domu po refinansowaniu?
Tutaj znajduje się krótki przegląd tego, jak główne programy się porównują.
Konwencjonalne kontra FHA refinansowanie
Największą zaletą konwencjonalnego kredytu jest to, że nie płacisz ubezpieczenia kredytu hipotecznego, jeśli masz 20% kapitału własnego w domu.
Ale nie każdy może się zakwalifikować.
Potrzebujesz dobrego kredytu (co najmniej 620 punktów) i solidnej historii zatrudnienia. Refinansowanie FHA jest często lepsze dla kredytobiorców o niższym kredycie.
Właściciele domów, którzy pierwotnie wybrali kredyt FHA – być może dlatego, że mieli niższy kredyt lub chcieli niską zaliczkę – mogą kwalifikować się do pozbycia się ubezpieczenia kredytu hipotecznego na dobre.
Jeśli masz co najmniej 20 procent kapitału własnego, może być w stanie refinansować do konwencjonalnego kredytu bez MIP i zapisać duże na miesięcznych płatności.
Pożyczkodawca może oszacować wartość twojego domu i to, czy masz wystarczająco dużo kapitału, aby pozbyć się MIP.
Ale nawet jeśli nie, refinansowanie nadal może mieć sens, dzięki dzisiejszym najniższym stopom procentowym. Zachowasz ubezpieczenie kredytu hipotecznego, jeśli masz mniej niż 20 procent kapitału własnego, ale twoje oszczędności mogą być nadal znaczące.
Tutaj jest podział FHA vs konwencjonalne ubezpieczenie hipoteczne.
- Kredyty refinansowe FHA wymagają dwóch rodzajów ubezpieczenia hipotecznego: Upfront mortgage insurancepremium (UFMIP) oraz annual mortgage insurance premium
- Conventional refinanceloans charge 'private mortgage insurance' (PMI) annually – there is noupfront fee. Ale konwencjonalne stawki PMI będą znacznie wyższe, jeśli masz niski kredyt, w którym to przypadku refinansowanie FHA może być lepszą opcją
Jednym z powodów, dla których właściciel domu może dokonać refinansowania z kredytu konwencjonalnego na kredyt FHA jest to, że chce on wziąć gotówkę, ale nie ma wystarczająco wysokiego wyniku kredytowego dla konwencjonalnego refinansowania z wypłatą gotówki.
Kredyt FHA cash-out zazwyczaj pozwala na ocenę kredytową zaczynającą się od 600 (chociaż niektórzy kredytodawcy mogą zejść tak nisko jak 580), podczas gdy konwencjonalny kredyt cash-out często wymaga minimalnej oceny kredytowej 640-680.
Jeśli masz obecnie kredyt FHA i twoim celem jest po prostu obniżenie stopy procentowej i miesięcznej płatności, rozważ refinansowanie FHA Streamline Refinance.
Ten program refinansowania low-doc jest szybszym sposobem na refinansowanie do niższej stawki bez konieczności ponownej weryfikacji dochodów i zatrudnienia lub uzyskania nowego homeappraisal.
Podsumowując:
Reasons to choose an FHA refinance
- Your creditis below 620-640
- You don’tave 20% equity in the home
- You have anFHA loan and don’t want to re-weryfikacji wartości domu
- Masz teraz kredyt FHA i chcesz uniknąć udowadniania bieżących dochodów
- Potrzebujesz wypłaty gotówki, ale nie możesz zakwalifikować się do kredytu konwencjonalnego
Powody, dla których warto wybrać kredyt konwencjonalne
- Masz 20% kapitału i dobry kredyt i chcesz pozbyć się ubezpieczenia kredytu hipotecznego
- Możesz udowodnić aktualny dochód i wartość domu
- Chcesz wypłacić gotówkę
VA vs. Refinansowanie konwencjonalne
Jeśli masz istniejący kredyt hipoteczny VA, istnieje niewiele powodów, aby zrefinansować do konwencjonalnego kredytu hipotecznego.
VA stopy kredytowe mają tendencję do być znacznie niższe niż konwencjonalne stopy refinansowania. Więc jesteś prawdopodobnie zobaczyć większe oszczędności z VA do VA refinansowania niż przez refinansowanie pożyczki VA do konwencjonalnego jeden – nawet jeśli obejmują VA finansowania opłaty na nowej pożyczki.
Kredyty VA oferują również opcję Streamline Refinance. Jest to program typu low-doc, który umożliwia weteranom refinansowanie z obecnej pożyczki VA na nową pożyczkę przy mniejszym nakładzie pracy i w krótszym czasie.
Kredyty VA nie wymagają bieżącego ubezpieczenia hipotecznego, więc nie ma motywacji do refinansowania do konwencjonalnej pożyczki, aby pozbyć się PMI.
Refinansowanie z konwencjonalnego do VA
Z drugiej strony, jeśli masz obecnie konwencjonalną hipotekę, ale kwalifikujesz się do finansowania VA, możesz rozważyć refinansowanie do kredytu VA, jeśli stawka jest znacznie lepsza niż to, co można uzyskać z konwencjonalnym.
Pamiętaj, że będziesz płacić opłatę za finansowanie, aby przełączyć, więc upewnij się, że kredyt VA jest opłacalne.
Pożyczkodawca może zazwyczaj sprawdzić, czy kwalifikujesz się do finansowania VA w ciągu kilku minut, prosząc o certyfikat kwalifikowalności (COE) z Departmentof Veterans Affairs. Możesz się kwalifikować, jeśli ty lub twój małżonek jest weteranem lub członkiem służby w czynnej służbie.
Przez refinansowanie z konwencjonalnej pożyczki do pożyczki VA, możesz być w stanie pozbyć się PMI, obniżyć oprocentowanie i zaoszczędzić na miesięcznych płatnościach.
Plus, każdy VA-eligible właściciel domu może użyć VA cash-out pożyczki do refinansowania do 100 procent wartości ich domu.
Jest to jedyny główny program refinansowania, który pozwala na cash-out WSZYSTKIEGO swojego kapitału domowego, i tak długo, jak kwalifikują się do finansowania VA, nie trzeba bieżącego kredytu VA domu do zastosowania.
W podsumowaniu:
Powody, dla których warto wybrać refinansowanie VA
- Masz kredyt VA i chcesz pominąć ocenę i weryfikację dochodów
- Chcesz pozbyć się ubezpieczenia kredytu hipotecznego
- Nie masz 20% kapitału własnego w domu
- Potrzebujesz wypłacić do 100% wartości domu
.
Powody, dla których warto wybrać konwencjonalny refinans
- Masz 20% kapitału własnego w domu i nie chcesz płacić VA opłaty za finansowanie z góry
Porównaj VA vs. konwencjonalne opcje refinansowania (26 marca). konwencjonalne opcje refi (26 marca, 2021)
FHA vs VA refinansowanie
Kredyty FHA i VA oferują refinansowanie Streamline. To sprawia, że łatwo jest refinansować z FHA do FHA lub VA do VA dla niższego oprocentowania.
Używając refinansowania Streamline, nie jesteś zobowiązany do przedłożenia weryfikacji zatrudnienia lub dochodów. A ocena domu nie jest wymagana, więc możesz być w stanie refinansować się na niższe oprocentowanie i płatności, nawet jeśli masz mało, nie, lub ujemne kapitału własnego.
Jeśli masz obecnie kredyt FHA, ale kwalifikujesz się do VAmortgage, możesz rozważyć refinansowanie do kredytu VA. Jesteś prawdopodobne, aby uzyskać niższe oprocentowanie niż w przypadku refinansowania FHA, a nie będzie miałupfront lub kontynuacji opłat ubezpieczenia kredytu hipotecznego.
Refinansowanie z kredytu FHA do kredytu VA można zrobić za pomocą VA cash-out refinansowania.
Pomimo nazwy, nie jesteś zobowiązany do podjęcia gotówki na zamknięciu. Można użyć tego kredytu po prostu do refinansowania z pożyczki non-VA do pożyczki VA z niższą stopą hipoteczną i płatności.
Podsumowując:
Reasons to choose a VA refinance
- Masz obecnie pożyczkę VA i nie chcesz dostarczać oceny, dochodu, lub dokumentacji aktywów
- Chcesz pozbyć się ubezpieczenia hipotecznego FHA
- Chcesz spieniężyć kapitał własny domu
Powody, aby wybrać refinansowanie FHA
- Masz pożyczkę FHA i chciałbyś Streamline Refinance
Porównaj opcje refinansowania VA vs. FHA refinansowania opcji (26 marca, 2021)
USDA refinansowania
Dla właścicieli domów, którzy mają co najmniej 20 procent kapitału własnego, to może makesense do refinansowania z kredytu USDA do konwencjonalnego jeden. This could eliminateyour annual mortgage insurance and help you save even more on your mortgagepayments.
Or, if all you want is a lower interest rate and monthly payment,you can apply for the USDA Streamlined Assist Refinance Loan.
Podobnie jak programy FHA i VA Streamline, jest to kredyt o niskim oprocentowaniu, o który łatwiej się ubiegać i do którego łatwiej się zakwalifikować niż do innych opcji refinansowania.
Pamiętaj, że kredyty hipoteczne USDA mają tylko 30-letni okres spłaty. Więc refinansowanie USDA nie pomoże Ci szybciej spłacić kredytu hipotecznego.
Jeśli Twoim celem jest spłacić swój dom wcześniej, może być lepiej refinansowania do konwencjonalnego lub FHA kredytu, który pozwala na 15-letni okres kredytowania.
Podsumowując:
Powody, dla których warto skorzystać z refinansowania USDA
- Masz obecnie pożyczkę USDA i chcesz skorzystać z opcji Streamline Refinance
Powody, dla których warto skorzystać z refinansowania konwencjonalnego
- Masz 20% kapitału własnego i chcesz przestać płacić opłaty za ubezpieczenie hipoteczne USDA
- Potrzebujesz 15-letniego okresu spłaty
Sprawdź opcje refinansowania USDA (26 marca, 2021)
Jumbo refinansowanie
Jeśli Twój obecny kredyt hipoteczny jest powyżej konwencjonalnych limitów kredytowych, prawdopodobnie będziesz potrzebował refinansowania do nonconforming lub 'jumbo' pożyczki.
Maybeyou pierwotnie kupił drogie domu z dużą zaliczką, ale teraz chcesz refinansować i wziąć cash-out. W niektórych przypadkach, nowe większe saldo pożyczki może pchnąć cię na terytorium pożyczki jumbo.
Jedynym wyjątkiem jest dla właścicieli domów refinansujących dużą pożyczkę VA, ponieważ kredyty hipoteczne VA nie mają limitów kredytowych.
Jest to możliwe, aby znaleźć jumbo finansowania z bardzo konkurencyjnych stóp procentowych kredytów hipotecznych. Ale, ponieważ te pożyczki nie są regulowane przez Fannie Mae i Freddie Mac, nie ma tendencji do być dużo więcej wariancji między kredytodawców.
Jumboloans również mają tendencję do wyższych wymagań punktowych niż inne refinanceloans. Prawdopodobnie będziesz potrzebować punktacji kredytowej powyżej 680 lub 700, aby się zakwalifikować.
Ifyou need a jumbo refinance loan, be extra thorough as you shop around and lookfor rates.
Jesteś prawdopodobne, aby zobaczyć większą rozpiętość między kredytodawców i zakupy starannie może netto Ci wielką ofertę.
Podsumowując:
Reasons to get a jumbo refinance
- You need toreduce your rate on a large loan
- You want totake cash out of the home, pushing you into jumbo loan territory
Reasons to get a conventional refinance
- Your refinance loan amount will be below $548,250 lub Twój lokalny limit kredytowy
Dowiedz się, czy kwalifikujesz się do refinansowania jumbo (26 marca, 2021)
Refinansuj z wysokim LTV
Jeśli chcesz refinansować swój kredyt hipoteczny przy dzisiejszym niskim oprocentowaniu, ale nie masz wystarczającego kapitału własnego, aby zakwalifikować się do tradycyjnego refinansowania, pożyczka refinansowa z Fannie Mae o wysokim LTV może Ci pomóc.
- Fannie Mae High-LTV Refinance Option (HIRO): Specjalny program refinansowania dla ludzi, którzy nie mają wystarczającego kapitału własnego dla tradycyjnego refinansowania, ponieważ nie skorzystali z rosnących wartości domów
- Najlepsze dla: Właściciele domów z wysoką stopą procentową i co najmniej 97,1% wskaźnikiem kredytu do wartości
Although home values are rising across the U.S., there are many regions across the country where home values are the same or falling.
Many of these homeowners owe more than their houses are worth, and don’t qualify for a refinance of any kind.
Opcja refinansowania Fannie Mae z wysokim wskaźnikiem LTV rozwiązuje ten problem.
Na przykład, jeśli jesteś winien $250,000 na swojej hipotece, a wartość twojego domu wynosi $240,000, twój współczynnik LTV wynosi 104 procent, co jest zbyt wysokie dla zwykłej refinansowania.
Wysoki współczynnik LTV refinansowania przez Fannie Mae pozwala ci zablokować niższą stopę procentową i miesięczną płatność, nawet jeśli twoja hipoteka jest obecnie „pod wodą”.
W rzeczywistości, nie ma maksymalnego wymogu współczynnika LTV dla refinansowania hipoteki o stałej stopie procentowej.
Jeśli chcesz refinansować kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu na kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, maksymalne LTV wynosi 105percent.
Minimalne LTV dozwolone w tym programie wynosi 97.1 procent dla obu regulowanych i stałych kredytów hipotecznych onsingle-family properties. Tak więc, jeśli twoje LTV wynosi 96%, będziesz musiał znaleźć kredytodawcę oferującego konkurencyjne stawki przy użyciu innego programu high-LTV.
Sprawdź czy kwalifikujesz się do refinansowania z wysokim LTV (26 marca, 2021)
Opcje refinansowania bez kosztów zamknięcia
Wiele kredytodawców oferuje dziś kredyty refinansowe bez kosztów zamknięcia.
Zamiast przynosić czek do stołu zamknięcia, aby zapłacić za takie rzeczy jak opłata za wniosek, ubezpieczenie tytułu i raport kredytowy, można uzyskać pożyczkodawcę, aby zapłacić za te koszty.
Koszty zamknięcia mogą wynosić od 2 do 5 procent kwoty pożyczki w zależności od wielu czynników, w tym miejsca zamieszkania, kwoty pożyczki i wartości domu.
Innymi słowy: Koszty zamknięcia sumują się.
Za nieco wyższą stopę procentową, wielu kredytodawców zapłaci część lub całość kosztów zamknięcia.
Jeśli pożyczkodawca zapłaci część kosztów, takich jak opłaty za udzielenie pożyczki, a nie opłaty osób trzecich, takie jak ubezpieczenie tytułu własności, zapłacisz niższe oprocentowanie.
Jeśli chcesz obniżyć oprocentowanie kredytu hipotecznego, ale obawiasz się, że nie masz pieniędzy z kieszeni, aby zamknąć kredyt, no closing-cost hipoteczny może być warto lookinginto.
Opcje refinansowania cash-out
Cash-out refinance pozwala Ci wziąć nową pożyczkę z saldem powyżej tego, co obecnie posiadasz na swoim domu.
Różnica pomiędzy saldem starego i nowego kredytu to kwota, którą możesz wypłacić przy zamknięciu.
Fannie Mae i Freddie Mac, jak również FHA i VA, wszystkie mają programy refinansowania gotówkowego.
Zależnie od rodzaju programu, który wybierzesz, możesz odejść od stołu zamykającego z pieniędzmi na ulepszenia domu, wzmocnienie portfela inwestycyjnego lub zakup innej nieruchomości.
Nie ma żadnych ograniczeń co do sposobu wykorzystania pieniędzy. Jednakże, trzeba będzie zrobić kompletny wniosek o refinansowanie, ponieważ programy streamline nie są dostępne dla refinansowania typu cash-out.
Ilość pieniędzy, które można uzyskać przy refinansowaniu gotówkowym zależy od programu.
- FHA cash-out refinancing limituje twoje nowe LTV do 80 procent
- Konwencjonalne refinansowanie cash-out również pozwala na maksymalne LTV w wysokości 80 procent
- VA cash-out refinance loansallow do 100 procent LTV
W dzisiejszym środowisku niskich stóp procentowych, możesz uzyskać niższe oprocentowanie niż to, które obecnie masz i odejść od stołu zamknięcia z gotówką.
Jednakże, jeśli ostatnio refinansowałeś swoją hipotekę lub kupiłeś dom, prawdopodobnie będziesz musiał poczekać co najmniej sześć miesięcy, zanim będziesz mógł refinansować ponownie.
Sprawdź swoją kwalifikowalność do refinansowania cash-out (26 marca 2021)
No appraisal refinance options
Mówiliśmy o tym, że programy refinansowania FHA, VA i USDA streamline nie wymagają nowej wyceny.
Na szczęście, Fannie Mae i Freddie Mac zaczynają podążać za przykładem i rozluźniają swoje wymagania dotyczące refinansowania – i ich wymagania dotyczące oceny.
W wielu przypadkach, kredytodawcy będą korzystać z automatycznej wyceny do oszacowania wartości domu. Jest to mniej kosztowna metoda określenia, ile wart jest twój dom.
Dodatkowo, Fannie Mae czasami przyznaje zwolnienie z oceny. Chociaż nie ma gwarancji, że zakwalifikujesz się do zwolnienia, będziesz miał większe szanse, jeśli chcesz po prostu obniżyć stopę procentową i nie planujesz wypłaty gotówki.
Freddie Mac oferuje podobne zwolnienie dla niektórych refinansowań.
Znajdź najlepszą stopę refinansową
Uzyskanie dobrej oferty to nie tylko znalezienie odpowiedniego programu refinansowego. Chcesz również zablokować w najniższej stopie refinansowej, aby zmaksymalizować swoje oszczędności.
Znajdź kilku kredytodawców, którzy oferują program refinansowania, którego szukasz, a następnie porównaj ich stawki i zobacz, kto może zaoferować Ci najlepszą ofertę na refinansowanie kredytu hipotecznego.
Sprawdź swoją nową stawkę (26 marca, 2021)