Kluczem do przejścia na emeryturę w wieku 62 lat jest oszacowanie swoich obecnych aktywów, oszacowanie przyszłych dochodów i preferowanego stylu życia, w tym czy jesteś skłonny pracować w niepełnym wymiarze godzin i jak będziesz płacił za opiekę zdrowotną do czasu wejścia Medicare. Podczas gdy 65 lat jest tradycyjnym wiekiem przejścia na emeryturę i rozpoczęcia otrzymywania świadczeń Social Security, wielu Amerykanów może sobie pozwolić na zakończenie kariery trzy lata wcześniej. Oto co musisz wziąć pod uwagę, aby sprawdzić, czy możesz sobie pozwolić na przejście na emeryturę w wieku 62 lat.
Co należy wziąć pod uwagę
Jeśli jesteś nastawiony na przejście na emeryturę w wieku 62 lat, jest kilka ważnych pytań, które należy zadać sobie w pierwszej kolejności. Oto kilka z najważniejszych rzeczy, które należy wziąć pod uwagę:
- Ile pieniędzy będziesz potrzebował, aby pokryć swoje miesięczne wydatki
- Jakiego dochodu możesz oczekiwać z 401(k), indywidualnego konta emerytalnego, emerytury, Jakiego rodzaju styl życia chciałbyś prowadzić na emeryturze
- Czy będziesz kontynuował pracę na pół etatu, czy rozpoczniesz dorywczą działalność gospodarczą?na pół etatu lub rozpocząć działalność gospodarczą
- Jak będziesz płacić za wydatki medyczne do czasu uzyskania uprawnień do Medicare
- Twój ogólny stan zdrowia i przewidywana oczekiwana długość życia
- Co masz na długoterminową opiekę i ubezpieczenie na życie
- Czy jesteś zainteresowany pozostawieniem spuścizny finansowej dla dzieci, innych bliskich lub organizacji charytatywnej
Celem jest uzyskanie poczucia, jak bardzo jesteś finansowo przygotowany do przejścia na emeryturę w wieku 62 lat i czy Twój plan jest możliwy do zrealizowania, w oparciu o to, ile zaoszczędzisz i czego będziesz potrzebował.
Przewidywanie potrzeb związanych z opieką zdrowotną
Dla wielu seniorów opieka zdrowotna jest jednym z największych wydatków, z jakimi będą musieli się zmierzyć. Jeśli przechodzisz na emeryturę w wieku 62 lat, ważne jest, aby pamiętać, że nie możesz otrzymać Medicare aż do 65 roku życia. To pozostawia trzyletnią lukę, w której będziesz musiał albo kupić ubezpieczenie zdrowotne, co oznacza płacenie składek, albo płacić z własnej kieszeni.
Zakładając, że pozostaniesz zdrowy lub masz dużo oszczędności na koncie oszczędnościowym (które oferuje wolne od podatku wypłaty na kwalifikowane wydatki medyczne), to może nie być zbyt niepokojące. Ale jeśli masz przewlekłe problemy zdrowotne lub twój małżonek ma, rachunki medyczne mogą szybko zjeść w swoich oszczędnościach.
Planowanie wypłat emerytalnych
Kolejnym ważnym pytaniem, które należy zadać przy planowaniu jak przejść na emeryturę w wieku 62 lat jest to, ile z dochodu można wyciągnąć każdego roku. Zasadą kciuka dla wypłat emerytalnych jest reguła 4%. Ta reguła nakazuje wycofanie 4% oszczędności emerytalnych rocznie, aby móc mieć wystarczająco dużo pieniędzy na resztę życia.
Załóżmy, że jesteś zainteresowany tym, jak przejść na emeryturę w wieku 62 lat z 500 000 dolarów i oczekujesz, że będziesz żył 30 lat na emeryturze. Jeśli zastosujesz zasadę 4%, będziesz musiał ograniczyć roczne wypłaty do 20 000 USD, aby uniknąć wyczerpania środków. To daje kwotę nieco poniżej 1700 dolarów miesięcznie. Aby ta liczba zadziałała, być może będziesz musiał dokonać znacznych zmian w swoim budżecie i stylu życia. Oczywiście, ta liczba nie obejmuje tego, co można uzyskać z Social Security.
Coś innego do zapamiętania jest to, w jakiej kolejności to sprawia, że najbardziej sensowne do stukania aktywów emerytalnych. Ogólnie rzecz biorąc, lepiej jest zacząć od opodatkowanych rachunków maklerskich, zanim przejdziemy do kont uprzywilejowanych podatkowo, takich jak 401(k) lub tradycyjne IRA, pozostawiając nieopodatkowane konta Roth na końcu, aby mogły one nadal rosnąć i gromadzić odsetki. Minimalizując podatki, jak to tylko możliwe, możesz zatrzymać więcej ze swoich dochodów na emeryturze.
Zasiłki Social Security i przejście na emeryturę w wieku 62 lat
Jeśli rozważasz przejście na emeryturę w wieku 62 lat, prawdopodobnie jednym z głównych zmartwień jest Social Security. Dzieje się tak dlatego, że 62 lata to pierwszy rok, w którym kwalifikujesz się do otrzymywania świadczeń Social Security, ale Twoje świadczenie będzie niższe niż gdybyś czekał dłużej na rozpoczęcie pobierania tych świadczeń.
Normalnie, aby zakwalifikować się do pełnego miesięcznego świadczenia, musisz osiągnąć pełny wiek emerytalny, który dla większości ludzi wynosi 66 lub 67 lat. Aby uzyskać najwyższe możliwe świadczenie, należy poczekać do 70 roku życia. Pobieranie świadczeń w wieku 62 lat lub w jakimkolwiek czasie pomiędzy 62 a pełnym wiekiem emerytalnym spowoduje zmniejszenie wysokości świadczenia.
Wysokość redukcji zależy od roku urodzenia. Na przykład, jeśli urodziłeś się w 1960 roku lub później, pobieranie świadczeń Social Security w wieku 62 lat zmniejszy miesięczne świadczenie o 30%. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, a świadczenia dla małżonków są również wypłacane, zostaną one zredukowane o 35%. Na przykład, jeśli Ty oczekujesz 1000 dolarów miesięcznie, a Twój współmałżonek 500 dolarów, Twoje świadczenia zostaną zredukowane odpowiednio do 700 i 325 dolarów. Ten kalkulator Social Security może powiedzieć, czego można oczekiwać, w oparciu o wiek i kiedy zaczniesz pobierać świadczenia.
Przejście z $1,500 miesięcznie w oczekiwanych świadczeń do $1,025 może umieścić ścisk w budżecie emerytalnym, jeśli masz mniej aktywów do upadku z powrotem na. Na przykład, jeśli nie zapisać jak dużo w 401(k) pracodawcy, jak byś chciał lub miał tylko IRA do finansowania, a następnie Twój nest jajko może być na mniejszej stronie. To może utrudnić rozciągnięcie zredukowanego świadczenia Social Security.
Czy powinieneś opóźnić pobieranie świadczeń Social Security?
Odwrotna strona medalu Social Security jest taka, że czekanie z pobieraniem świadczeń może działać na twoją korzyść. Możesz opóźnić pobieranie świadczeń aż do 70 roku życia, co zwiększy ich wysokość o 132%.
To miły zastrzyk dochodu, którym mógłbyś się cieszyć na emeryturze, ale ten scenariusz zakłada, że nie będziesz potrzebował tych świadczeń przez jakiś czas. (Zakłada się również, że będziesz żył na tyle długo, że zwiększone świadczenie zrekompensuje Ci lata bez czeków z ZUS). Jeśli jesteś nastawiony na przejście na emeryturę w wieku 62 lat, musisz być pewien, że masz wystarczająco dużo pieniędzy na pokrycie swoich wydatków, aby opóźnienie wypłaty świadczeń Social Security działało na twoją korzyść, a nie niekorzyść.
Możesz na przykład podjąć pracę na pół etatu lub rozpocząć działalność gospodarczą, aby zarobić dodatkowe pieniądze. Ale to, czy chcesz to zrobić, czy nie, może zależeć od rodzaju stylu życia, jaki masz nadzieję mieć na emeryturze. Jeśli jesteś gotowy, aby spędzić czas oddając się zaniedbanym hobby lub po prostu odpoczywając, wtedy kontynuowanie pracy w jakiejś formie może nie być wysoko na liście twoich priorytetów.
Jest również ważne, aby zrozumieć, jak zarabianie na emeryturze może wpłynąć na twoje świadczenia Social Security. Jeśli osiągnąłeś pełny wiek emerytalny (66 lub 67 lat), Twoje świadczenia nie będą zagrożone bez względu na to, ile zarabiasz. Jednakże, świadczenia mogą zostać zredukowane, jeśli nie osiągnęli Państwo pełnego wieku emerytalnego, a zarobią Państwo więcej niż określoną kwotę. W 2020 roku, Twoje świadczenia zostaną zmniejszone o $1 za każde $2 zarobione powyżej $18,240. Twoje świadczenia zostaną zmniejszone o 1 dolar za każde 3 dolary zarobione powyżej 48 600 dolarów (zakładając, że osiągniesz pełny wiek emerytalny w 2020 roku).
Jeśli jesteś w związku małżeńskim, możesz rozważyć podział różnicy na Social Security. Na przykład, jedno z Was mogłoby pobierać świadczenia w wieku 62 lat, podczas gdy drugie czekałoby do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego lub nawet opóźniłoby pobieranie świadczeń do 70 roku życia. Nie ma żadnej tajnej formuły na przejście na emeryturę w wieku 62 lat i prowadzenie wygodnego stylu życia. Wszystko sprowadza się do konsekwentnego oszczędzania i dokładnego planowania, aby mieć pewność, że będziesz miał wystarczająco dużo pieniędzy. Ubezpieczenie Społeczne jest tylko jednym z elementów, ale bardzo ważnym. Rozważenie zalet i wad przystąpienia do Ubezpieczenia Społecznego w wieku 62 lat może pomóc w podjęciu decyzji, czy jest to właściwe posunięcie. Należy również sporządzić budżet emerytalny, do czego można użyć tego darmowego kalkulatora.
Wskazówki dotyczące inwestowania
- Rozważ rozmowę z doradcą finansowym na temat tego, czy jesteś finansowo przygotowany do przejścia na emeryturę w wieku 62 lat. Znalezienie odpowiedniego doradcy finansowego, który odpowiada Twoim potrzebom nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset w ciągu pięciu minut dopasuje Cię do doradców finansowych w Twojej okolicy. Jeśli jesteś gotowy, aby poznać lokalnych doradców, którzy pomogą Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, zacznij już teraz.
- Jeśli masz nadzieję przejść na emeryturę w wieku 62 lat, ważne jest, abyś uważnie obserwował swój portfel inwestycyjny. Rozważ przeglądanie portfela co najmniej raz w roku w celu zrównoważenia i wykorzystania strat podatkowych, jeśli jeszcze tego nie robisz.
.