Jednym z największych czynników wpływających na Twoją ocenę kredytową jest tak zwana kwota zadłużenia, ale nazwa ta jest myląca. Agencje oceny zdolności kredytowej, takie jak FICO, nie patrzą wyłącznie na wysokość zadłużenia, ale także na to, jaki procent dostępnego kredytu stanowi to zadłużenie.
Stosunek wysokości zadłużenia na karcie kredytowej do dostępnego kredytu nazywany jest wskaźnikiem wykorzystania kredytu i stanowi aż 30% Twojej oceny kredytowej. W przeciwieństwie do tego, co może Ci się wydawać, idealny wskaźnik wykorzystania kredytu nie jest równy zeru. Wierzyciele chcą widzieć, że potrafisz odpowiedzialnie korzystać z limitu kredytowego, a nie całkowicie go unikać.
Powszechna mądrość głosi, że wskaźnik wykorzystania kredytu powyżej 30% jest czerwoną flagą, ale niższy jest jeszcze lepszy. Wskaźnik pomiędzy 5% a 15% może pokazać, że korzystasz z karty regularnie, nie sprawiając wrażenia, że bierzesz na siebie zbyt wiele długu. Więc, jeżeli staram się o 10% wskaźnik wykorzystania karty, ile dostępnego kredytu powinienem mieć?
Określenie ile dostępnego kredytu potrzebujesz jest proste
Najprostszym sposobem na określenie ile dostępnego kredytu będziesz potrzebował dla 10% wskaźnika wykorzystania karty jest znalezienie Twojego średniego miesięcznego salda na karcie kredytowej i podzielenie go przez 10% (0.10).
Na przykład, przeciętny Amerykanin ma saldo na karcie kredytowej w wysokości około $6,000. Dzieląc $6,000 przez 10% daje nam $60,000. Oznacza to, że gdybyś miał $6,000 długu na karcie kredytowej i $60,000 całkowitego dostępnego kredytu, Twoje wykorzystanie wyniosłoby 10%.
Oczywiście, masz swoje własne, szczególne nawyki związane z wydawaniem pieniędzy, więc Twoje dokładne liczby będą prawdopodobnie inne. Ale zasada jest taka sama, bez względu na to, ile masz długu. Szybkim sposobem na uzyskanie dobrego oszacowania salda jest przejrzenie ostatnich 12 miesięcy wyciągów z kart kredytowych i znalezienie największego rachunku, jaki otrzymałeś, a następnie użycie tej kwoty w swoich obliczeniach.
Dwa sposoby na zwiększenie limitu kredytowego
Jeśli okaże się, że używasz dużo więcej niż 30% dostępnego kredytu regularnie, być może będziesz musiał rozważyć zwiększenie całkowitego dostępnego kredytu. Możesz to zrobić na jeden z dwóch sposobów:
- Zapytaj o zwiększenie limitu kredytowego na istniejących kartach. Większość wydawców kart kredytowych umożliwia łatwe złożenie wniosku o zwiększenie limitu kredytowego za pośrednictwem konta internetowego, choć może być konieczne zadzwonienie do wydawcy. Należy pamiętać, że niektóre firmy wydające karty kredytowe będą przeprowadzać trudne zapytania kredytowe w celu zwiększenia limitu kredytowego.
- Otwórz nowe konto karty kredytowej. Limit kredytowy nowego konta zostanie dodany do Twojego całkowitego dostępnego kredytu. Pamiętaj, że nowe wnioski kredytowe będą wiązały się z trudnymi zapytaniami kredytowymi. Otwarcie nowego konta może również obniżyć Twój średni wiek konta, co może mieć wpływ na ocenę kredytową.
Dopóki nie zaczniesz wydawać więcej, zwiększenie dostępnego kredytu spowoduje spadek wskaźnika wykorzystania kredytu. W zależności od Twojej historii kredytowej, jednakże, każda z opcji może uszkodzić Twój wynik kredytowy w inny sposób, więc upewnij się, że rozważysz wszystkie potencjalne skutki przed podjęciem działań.
Prostszy sposób na utrzymanie niskiego wskaźnika wykorzystania kredytu
Dużym powodem, dla którego możesz się martwić o to, ile dostępnego kredytu potrzebujesz, jest potencjalne uszkodzenie wyniku kredytowego, więc pojawienie się trudnego zapytania kredytowego może być czynnikiem zrywającym umowę. Podczas gdy twój wynik powinien odbijać się po spłaceniu sald, może to zająć trochę czasu. Twój wystawca karty kredytowej będzie raportował salda tylko raz w miesiącu.
Jeśli masz zbliżającą się pożyczkę i potrzebujesz, aby Twój wynik wyglądał jak najlepiej, kilka tygodni może zrobić wielką różnicę. Podczas gdy mógłbyś po prostu wydawać mniej na swoje karty kredytowe używając gotówki, ominęłyby Cię wygoda i nagrody płynące z używania kart. Na szczęście, rozwiązanie jest proste: Dokonuj wcześniejszych płatności.
Większość z nas wydaje pieniądze przez cały miesiąc — ale płacimy nasze karty kredytowe wszystkie na raz. W momencie, gdy wystawca karty informuje o saldzie (często w momencie, gdy spada wyciąg z konta), informuje już o wydatkach z całego miesiąca. Zamiast tego, rozważ spłatę salda karty kredytowej przed otrzymaniem rachunku. Możesz nawet dokonać wielu płatności w ciągu miesiąca, aby utrzymać niskie saldo przez cały czas.
Czy twój limit kredytowy może być zbyt wysoki?
Jedynym przypadkiem, w którym twój limit kredytowy może być zbyt wysoki jest sytuacja, w której masz tendencję do nadużywania tych limitów. Jeśli tak jest w tym przypadku: Przestań używać swoich kart kredytowych, zacznij śledzić swoje wydatki i stwórz budżet. Regularne przekraczanie limitów na kartach kredytowych będzie miało negatywny wpływ na Twoją ocenę kredytową i może prowadzić do jeszcze większych problemów finansowych.
Dopóki korzystasz z kredytu w sposób odpowiedzialny, nie ma czegoś takiego jak posiadanie zbyt dużej ilości dostępnego kredytu. A ponieważ wykorzystanie kredytu stanowi duży procent Twojej oceny kredytowej, w Twoim najlepszym interesie jest maksymalizacja dostępnego kredytu, o ile nie pozwolisz, aby zmieniło to Twoje nawyki związane z wydawaniem pieniędzy.