Co to są Informacje Pochopne?
Informacje pochodne to negatywne informacje w raporcie kredytowym danej osoby, które mogą być użyte do odrzucenia wniosku o pożyczkę. Informacje pochodne mogą odnosić się do różnych pozycji zgłoszonych do biur kredytowych przez firmy obsługujące karty kredytowe, instytucje pożyczkowe i dostawców kredytów hipotecznych.
Key Takeaways
- Informacje pochodne to wszelkie zgłoszone negatywne informacje kredytowe, które mogą być użyte do odmowy udzielenia kredytu osobie fizycznej.
- Najczęstszą formą informacji obraźliwych są opóźnienia w płatnościach.
Zrozumienie informacji obraźliwych
Informacje obraźliwe to wszelkie zgłoszone informacje kredytowe, które mogą być użyte do odmowy udzielenia kredytu osobie fizycznej. Zgodnie z ogólną zasadą, derogacyjne informacje pozostają w raporcie kredytowym danej osoby przez siedem lat. Istnieją jednak wyjątki, w tym bankructwa, po których derogacyjne informacje mogą pozostać przez 10 lat.
Najczęściej spotykaną formą derogacyjnych informacji są opóźnienia w płatnościach. Wierzyciel może zgłosić opóźnienie w płatnościach w ciągu 30 dni, a następnie zwiększać je co kolejne 30 dni w miarę trwania zaległości.
Kolizje są innym rodzajem informacji uwłaczających. Po przekroczeniu 120 dni przeterminowania, wierzyciel może sprzedać konto agencji windykacyjnej, co spowoduje dodanie do raportu kredytowego dodatkowych informacji, oprócz już zgłoszonych opóźnień w płatnościach. Innym rodzajem informacji o kredytach są przejęcia nieruchomości. Foreclosure odnosi się do procesu prawnego, w którym kredytodawca przejmuje i sprzedaje nieruchomość po tym, jak właściciel nie wywiązuje się ze swoich zobowiązań. Informacje obraźliwe obejmują również bankructwo, zastawy podatkowe, niespłacone pożyczki i kredyty oraz wyroki cywilne.
Odmienne informacje w historii kredytowej mogą znacząco wpłynąć na ocenę kredytową i utrudnić uzyskanie nowych linii kredytowych, zatwierdzenie pożyczki lub wynajęcie mieszkania. Chociaż niektórzy pożyczkodawcy mogą nadal przedłużyć linię kredytową osobie z derogacyjnymi informacjami w raporcie kredytowym, może to obejmować wyższe oprocentowanie lub opłaty.
Prawa konsumenta, uczciwe pożyczanie i informacje derogacyjne
Niezbędne jest przeglądanie raportu kredytowego i szukanie błędów. W raporcie mogą nadal znajdować się nieaktualne informacje, które należy usunąć. Fair Credit Reporting Act (FCRA) daje prawo do zażądania jednego raportu kredytowego od agencji sprawozdawczych za darmo każdego roku. Trzy główne biura kredytowe to Equifax, TransUnion i Experian.
Odstępcze informacje pojawiające się w raporcie kredytowym dotyczą tylko prawnych powodów do ograniczenia lub odmowy kredytu. The Equal Credit Opportunity Act (ECOA) z 1974 roku chroni jednostki przed dyskryminacją, stwierdzając, że kredytodawcy nie mogą brać pod uwagę rasy, koloru skóry, pochodzenia narodowego, płci, religii lub stanu cywilnego konsumenta przy podejmowaniu decyzji o zatwierdzeniu jego wniosku kredytowego. Instytucje finansowe nie mogą również odmówić kredytu ze względu na wiek, ani dlatego, że wnioskodawca otrzymuje pomoc publiczną.
Przykład informacji pochopnych
Wyobraźmy sobie, że Jane nie wywiązała się z pożyczki na samochód. Po wielu próbach skontaktowania się z Jane w sprawie spłaty, wierzyciel decyduje się umieścić negatywną informację w raporcie kredytowym Jane. Ta negatywna informacja może spowodować spadek punktacji Jane i uniemożliwić jej otrzymanie korzystnych warunków kredytowych w przyszłości.