Umowy o odroczeniu spłaty kredytu, plany spłaty i modyfikacje kredytu to opcje związane z obsługą kredytu hipotecznego, z których kredytobiorcy mogą skorzystać w celu uniknięcia wykluczenia z rynku.
- W umowie o odroczeniu spłaty kredytu właściciel kredytu („kredytodawca”) zgadza się na zmniejszenie lub zawieszenie płatności na określony czas.
- W przypadku planu spłaty, pożyczkodawca tymczasowo zwiększa twoją miesięczną płatność poprzez dodanie części zaległej kwoty do twoich bieżących płatności, abyś mógł nadrobić zaległości w spłacie pożyczki.
- W modyfikacji, pożyczkodawca zazwyczaj obniża twoją miesięczną płatność i aktualizuje pożyczkę poprzez dodanie wszelkich zaległych kwot do salda twojego długu.
Jak działają umowy o odroczeniu spłaty
Umowa o odroczeniu spłaty zapewnia krótkoterminową ulgę dla pożyczkobiorców. W tym przypadku, kredytodawca zgadza się na zmniejszenie lub zawieszenie płatności hipotecznych na pewien czas. W okresie zawieszenia spłaty kredytu, administrator (w imieniu kredytodawcy) nie będzie wszczynał postępowania egzekucyjnego. W zamian za to kredytobiorca musi wznowić dokonywanie płatności na koniec okresu zawieszenia i zazwyczaj uzyskać aktualne informacje na temat brakujących płatności, w tym kwoty głównej, odsetek, podatków i ubezpieczenia. Zazwyczaj można:
- spłacić kwotę w formie ryczałtu
- dodać dodatkową kwotę do regularnych płatności każdego miesiąca, aż cała pominięta kwota zostanie spłacona, lub
- zrobić modyfikację pożyczki (patrz poniżej), w której pożyczkodawca dodaje niespłacone kwoty do salda pożyczki. (Jeśli po zakończeniu okresu zawieszenia spłaty kredytu potrzebna jest niższa miesięczna rata, modyfikacja może również przyczynić się do osiągnięcia tego celu.)
Szczegółowe warunki umowy o zawieszeniu spłaty kredytu różnią się w zależności od kredytodawcy.
Jeśli tymczasowe trudności powodują zaległości w spłacie kredytu hipotecznego, umowa o zawieszeniu spłaty kredytu może pozwolić na uniknięcie wykluczenia do czasu poprawy sytuacji. W niektórych przypadkach kredytodawca może przedłużyć okres odroczenia spłaty, jeśli trudności nie zostaną rozwiązane do końca okresu odroczenia spłaty, aby dostosować się do sytuacji kredytobiorcy.
W umowie o odroczeniu spłaty, w przeciwieństwie do planu spłaty, kredytodawca zazwyczaj z góry zgadza się na pominięcie lub zmniejszenie płatności.
Plany spłaty: Nadrobienie zaległości w spłacie zaległych kwot
Jeśli nie spłacasz niektórych rat kredytu hipotecznego z powodu tymczasowych trudności, plan spłaty może stanowić sposób na nadrobienie zaległości, gdy Twoje finanse wrócą do normy. Plan spłaty jest umową o spłacie zaległych kwot w czasie.
Oto jak działa plan spłaty:
- Wypożyczkodawca rozkłada zaległą kwotę na określoną liczbę miesięcy.
- Podczas okresu spłaty, część zaległej kwoty jest dodawana do każdej z twoich regularnych płatności hipotecznych.
- Pod koniec okresu spłaty, będziesz na bieżąco na płatności hipotecznych i wznowić płacenie normalnej kwoty płatności miesięcznych.
Długość planu spłaty będzie się różnić w zależności od kwoty zaległości i od tego, ile można sobie pozwolić, aby zapłacić każdego miesiąca, między innymi. Okres spłaty od trzech do sześciu miesięcy jest typowy.
Modyfikacja trwale zmienia warunki pożyczki
Modyfikacja pożyczki jest trwałą restrukturyzacją pożyczki, gdzie jeden lub więcej warunków jest zmienionych, aby zapewnić (miejmy nadzieję) bardziej przystępną płatność. Jeśli dana osoba nie jest obecnie w stanie spłacać rat kredytu hipotecznego ze względu na zmianę okoliczności, ale jest w stanie dokonywać zmodyfikowanych płatności w przyszłości, ta opcja może pomóc jej uniknąć przejęcia.
Jak pożyczkodawca dostosowuje wysokość płatności
Przy modyfikacji pożyczkodawca może zgodzić się na wykonanie jednej lub więcej z poniższych czynności w celu obniżenia miesięcznej płatności:
- obniżenie stopy procentowej
- zamiana zmiennej stopy procentowej na stałą
- wydłużenie okresu spłaty pożyczki lub
- odroczenie części salda kapitałowego. („Umorzenie” kapitału oznacza odłożenie części całkowitego zadłużenia przed obliczeniem miesięcznej płatności. Pożyczkobiorca zazwyczaj musi zapłacić odłożoną część w płatności balonowej przy refinansowaniu lub sprzedaży domu, lub gdy pożyczka staje się wymagalna.
Jak zakwalifikować się do modyfikacji
Generalnie, aby uzyskać modyfikację kredytu, musisz:
- dostarczyć wszelką wymaganą dokumentację, w tym oświadczenie finansowe, potwierdzenie dochodów, ostatnie zeznania podatkowe, wyciągi bankowe oraz oświadczenie o trudnościach, do oceny przez administratora
- wykazać, że nie można dokonać bieżącej płatności hipotecznej z powodu trudności finansowych, oraz
- przeprowadzić okres próbny, aby wykazać, że można sobie pozwolić na nową kwotę miesięczną.
Będziesz również musiał spełnić wszystkie wytyczne pożyczkodawcy, które mogą być obszerne i skomplikowane.
Różne rodzaje modyfikacji
Istnieje wiele różnych programów modyfikacji pożyczek, w tym własne (in-house) modyfikacje pożyczek, jak również modyfikacje Fannie Mae i Freddie Mac Flex. Inne specjalne programy modyfikacji są również dostępne dla niektórych rodzajów pożyczek, takich jak pożyczki ubezpieczone przez FHA.
Uzyskanie pomocy
Jeśli chcą Państwo dowiedzieć się więcej o alternatywach dla wykluczenia, warto rozważyć rozmowę z prawnikiem ds. wykluczeń lub doradcą mieszkaniowym zatwierdzonym przez HUD.
W przypadku, gdy chcą Państwo uzyskać pomoc, należy skontaktować się z prawnikiem ds. wykluczeń lub doradcą mieszkaniowym.