Co to jest zły kredyt?

Osoba ze złym kredytem jest uważana za ryzykownego pożyczkobiorcę, zazwyczaj z powodu posiadania dużych sum pieniędzy lub historii niezapłaconych rachunków i długów. Posiadanie złych kredytów może utrudnić uzyskanie karty kredytowej, kredytu hipotecznego lub innych pożyczek. Zły kredyt jest zwykle postrzegany jako wynik kredytowy poniżej 580.

Dowiedz się więcej o tym, jak działa zły kredyt i jak podjąć kroki, aby go naprawić.

Co to jest zły kredyt?

Mając zły kredyt, masz negatywne aspekty w swojej historii kredytowej, które wskazują, że jesteś ryzykownym kredytobiorcą. Istnieje kilka czynników, które mogą przyczynić się do złej historii kredytowej, w tym:

• Poprzednie zaległości
• Wysokie saldo zadłużenia
• Obecne bankructwa

Zła historia kredytowa jest zwykle wskazywana przez niską ocenę kredytową – liczbowe podsumowanie informacji w raporcie kredytowym. Punktacja FICO jest jedną z najpowszechniej stosowanych punktacji kredytowych. Mieści się w przedziale od 300 do 850, przy czym wyższa punktacja jest bardziej pożądana.

Zakres punktacji FICO jest podzielony na pięć ocen:

• Wyjątkowa: 800 i powyżej
• Bardzo dobra: 740-799
• Dobra: 670-739
• Dobra: 580-669
• Poor: Poniżej 580

Jak działa zły kredyt

Twoja ocena kredytowa opiera się na pięciu różnych czynnikach, z których każdy jest ważony w inny sposób. Wszystkie z nich mogą przyczynić się do powstania złych kredytów.

• Historia płatności (35%): Jeśli masz historię zaległych długów lub kart kredytowych, których nie spłaciłeś, prawdopodobnie będziesz miał niższą ocenę kredytową.
• Należne kwoty (30%): Zła ocena kredytowa jest często spowodowana zaleganiem z dużymi kwotami pieniędzy. Im więcej już jesteś winien, tym mniej prawdopodobne jest, że będziesz w stanie spłacić nowy dług.
• Długość historii kredytowej (15%): Jeśli rzetelnie spłacasz długi od kilku lat, jesteś mniej ryzykownym kredytobiorcą. Krótsza historia kredytowa prowadzi jednak do niższej oceny kredytowej. Wpływ na to ma również to, jak długo poszczególne konta kredytowe były otwarte i czy masz nieaktywne konta.
• Mieszanka kredytowa (10%): Posiadanie różnych rodzajów kredytów – takich jak karta kredytowa, karta detaliczna, historia wynajmu i kredyt samochodowy – poprawia Twoją ocenę kredytową. Posiadanie tylko jednego typu konta kredytowego obniży ją.
• Nowy kredyt (10%): Osoby, które otwierają wiele nowych kont kredytowych w krótkim okresie czasu są statystycznie bardziej ryzykownymi kredytobiorcami i są bardziej narażone na złe kredyty.

Pomimo, że Twój wynik kredytowy daje Tobie i kredytodawcom szybki wskaźnik Twojej zdolności kredytowej, nie musisz sprawdzać swojego wyniku kredytowego, aby wiedzieć, czy masz zły kredyt. Kilka oznak uszkodzonego kredytu może obejmować:

• Odmowa przyjęcia wniosku o pożyczkę, kartę kredytową lub mieszkanie
• Niespodziewane obniżenie limitu kredytowego
• Podwyższenie stopy procentowej
• Otrzymanie informacji od firmy windykacyjnej

Jeśli spóźniłeś się o ponad 30 dni z płatnością karty kredytowej lub pożyczki, lub masz wiele kart kredytowych z maksymalnym limitem, Twój wynik kredytowy prawdopodobnie ucierpiał.

Zamówienie oceny kredytowej na myFICO.com jest jednym z najlepszych sposobów na potwierdzenie twojej obecnej sytuacji kredytowej. Istnieje również wiele bezpłatnych serwisów z punktacją kredytową, z których możesz skorzystać, aby sprawdzić przynajmniej jedną z Twoich ocen z najbardziej popularnych biur kredytowych (Equifax, Experian i TransUnion).

Aby zrozumieć, co wpływa na Twoją ocenę kredytową, musisz spojrzeć na swój raport kredytowy. Dokument ten zawiera wszystkie informacje wykorzystywane do stworzenia Państwa oceny kredytowej.

Jakie są kary?

Posiadanie złych kredytów często oznacza, że jesteś bardziej ryzykownym kredytobiorcą, co może utrudnić uzyskanie zgody na nowe karty kredytowe, kredyt hipoteczny lub inne pożyczki. Jeśli zostaniesz zatwierdzony, może Ci zostać zaoferowana tylko wysoka stopa procentowa lub inne niekorzystne warunki.

Zły kredyt może mieć wpływ również na inne dziedziny Twojego życia. Jeśli masz zły kredyt, właściciele lokali mogą nie zaakceptować cię jako najemcy lub mogą się zgodzić tylko wtedy, gdy masz współsygnatariusza. Może to nawet utrudnić Ci zdobycie pracy, jeśli Twój potencjalny pracodawca sprawdzi Twój wynik kredytowy jako część Twojego podania o pracę.

Dobry wynik kredytowy pokazuje, że jesteś wiarygodnym pożyczkobiorcą, co sprawia, że pożyczkodawcy chętniej nawiązują z Tobą relacje i dają Ci fundusze. Konsumenci z bardzo dobrymi i wyjątkowymi wynikami kredytowymi mają większe szanse na zatwierdzenie pożyczki, wynajmu i kredytu hipotecznego. Mogą oni wybierać z szerszego wachlarza kart kredytowych i pożyczek z bardziej korzystnym oprocentowaniem.

Większość firm, które sprawdzają punktację kredytową jest łatwiejsza do współpracy, gdy masz dobrą punktację kredytową.

Jak pozbyć się złych kredytów

Mając złe kredyty nie jest to stan stały. Możesz poprawić swój wynik kredytowy i pokazać, że jesteś odpowiedzialnym kredytobiorcą poprzez:

• Korektę negatywnych informacji
• Poprawę każdej z pięciu kategorii, które składają się na Twój wynik kredytowy

Popraw swój raport kredytowy

Zacznij od dokładnego przejrzenia swojego raportu kredytowego. Poszukaj:

• Wszystkie informacje, które są nieprawidłowe, takie jak zapłacone długi, które są wymienione jako zaległe lub konta, których nigdy nie otwierałeś. Możesz zakwestionować te błędy bezpośrednio z firmą zajmującą się sprawozdawczością kredytową, wysyłając list z wyszczególnieniem błędów.
• Informacje, które powinny być już usunięte. Z wyjątkiem bankructwa, negatywne informacje mogą być wymienione w raporcie kredytowym tylko do siedmiu lat. Możesz zakwestionować wszelkie negatywne informacje, które wygasły.

Jeśli znajdziesz w swoim raporcie kredytowym pozycje lub konta, których otwarcia nie pamiętasz, być może padłeś ofiarą kradzieży tożsamości. Może być konieczne zamrożenie kredytu lub powiadomienie o oszustwie, powiadomienie banku i firm kredytowych, a nawet złożenie skargi do FTC, aby rozwiązać ten problem.

Popraw swój wynik kredytowy

Usuwanie negatywnych informacji jest tylko jedną częścią procesu. Powinieneś również dodać pozytywne informacje poprawiając jak najwięcej obszarów swojej oceny kredytowej.

Zachowaj najstarsze konto kredytowe otwarte i w dobrym stanie, aby dodać do swojego wieku kredytowego. Ogólnie rzecz biorąc, im dłużej masz kredyt, tym lepiej dla Twojej oceny kredytowej.

Nie zaciągaj nowych długów ani nie zamykaj kart kredytowych, aby zmienić swój miks kredytowy lub kwotę nowego kredytu. Nagłe zamknięcie kont kredytowych spowoduje wzrost wskaźnika zadłużenia do dostępnego kredytu, co może negatywnie wpłynąć na Twoją ocenę kredytową.

Zamiast tego skup się na poprawie historii płatniczej i obniżeniu kwoty zadłużenia. Są to dwa największe czynniki wpływające na złą ocenę kredytową.

• Pracuj nad tym, aby zaległe rachunki były aktualne i spłacaj wysokie salda.
• Ponownie dokonuj regularnych płatności na wszystkie swoje długi, skupiając się na spłacaniu tych większych.
• Otwórz nowe konta oszczędnie.
• Przyjmij tylko tyle długu, na ile możesz sobie pozwolić, dokonuj terminowych płatności i utrzymuj niskie salda na kartach kredytowych.
• Monitoruj swoje postępy za pomocą bezpłatnego narzędzia do oceny kredytowej.

Gdy już dogonisz płatności i pozytywne informacje zaczną pojawiać się w raporcie kredytowym, możesz od razu zauważyć poprawę swojej oceny kredytowej. W zależności od tego, jak niski był Twój wynik kredytowy, może to potrwać od kilku miesięcy do kilku lat, aby całkowicie naprawić swój zły kredyt.