Jeśli masz na oku kawałek ziemi, aby zbudować na niej dom lub wykorzystać do celów biznesowych, prawdopodobnie nie będziesz w stanie uzyskać zwykłego kredytu hipotecznego na sfinansowanie zakupu; Zamiast tego, prawdopodobnie będziesz musiał ubiegać się o kredyt gruntowy.
Kredyty gruntowe nie są tak powszechne jak kredyty hipoteczne, więc jest mniej opcji. Przy mniejszej konkurencji pomiędzy kredytodawcami, możesz mieć do czynienia z większym wymogiem wpłaty zaliczki, wyższym oprocentowaniem i krótszym czasem na spłatę kredytu niż w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego.
Jeśli ubiegasz się o kredyt gruntowy, ważne jest, abyś wiedział, w co się pakujesz i jak zmniejszyć swoje koszty.
See More
Czym są kredyty gruntowe?
Kredyt gruntowy, jak sama nazwa wskazuje, służy do finansowania zakupu działki gruntu. Kredyty gruntowe stanowią bardzo mały wycinek rynku kredytowego i są bardziej ryzykowne dla kredytodawców niż kredyty hipoteczne, wyjaśnia Casey Fleming, doradca ds. kredytów hipotecznych w C2 Financial Corp. w San Jose w Kalifornii. Jeśli pożyczkodawca musi zamknąć pożyczkę gruntową, nie ma gwarancji odzyskania pieniędzy.
„Właściciele surowych gruntów są bardziej skłonni do zaprzestania dokonywania płatności i odejścia od nieruchomości w przypadku zdarzeń finansowych w ich życiu”, mówi Fleming. „Jeśli masz swój własny dom, zrobisz wszystko, co możesz, aby go uratować. Z surowej ziemi, nie można go używać lub generować żadnych dochodów z niego.”
Pustej ziemi jest znacznie trudniej sprzedać niż działki z domem na nim, ponieważ istnieje mniejszy popyt na ziemi niż jest dla już zbudowanych domów.
„Większość ludzi nie może obsługiwać zakupu ziemi i budować coś na nim,” mówi Fleming. „To wymaga o wiele więcej czasu i pieniędzy niż ludzie się spodziewają. Nawet jeśli jest to „fixer-upper”, ludzie chcą czegoś, od czego mogą zacząć i pracować dalej.”
Gdy weźmie się pod uwagę te realia, łatwo jest zrozumieć, dlaczego pożyczka gruntowa może mieć mniej korzystne warunki niż pożyczka hipoteczna. Niektórzy pożyczkodawcy wymagają znacznej zaliczki i naliczają wyższe stopy procentowe od pożyczek gruntowych. Ponadto, niektóre pożyczki gruntowe mają znacznie krótsze terminy spłaty niż typowa 15-letnia lub 30-letnia pożyczka hipoteczna.
Jak działają pożyczki gruntowe?
Mimo że wymagania i warunki spłaty pożyczki gruntowej mogą być inne niż tradycyjnej pożyczki hipotecznej, proces ubiegania się o pożyczkę i otrzymywania funduszy jest nieco podobny. Pożyczkodawca pożyczki gruntowej nadal będzie zazwyczaj prosił wnioskodawców o udokumentowanie ich sytuacji finansowej i przeprowadzi kontrolę kredytową.
See More
Pomimo, że istnieje mniej instytucji, które udzielają pożyczek gruntowych niż inne rodzaje finansowania domu, nadal dobrym pomysłem jest rozejrzenie się, jeżeli możesz, aby upewnić się, że otrzymujesz najlepsze możliwe warunki.
Tak jak w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego, zazwyczaj trzeba będzie wpłacić zaliczkę na poczet kredytu gruntowego, a następnie spłacić saldo wraz z odsetkami w ustalonym wcześniej okresie czasu.
5 rodzajów pożyczek gruntowych
Istnieje pięć powszechnych rodzajów pożyczek gruntowych, które możesz uzyskać, aby sfinansować swój zakup, każda z własnymi warunkami i cechami.
Pożyczki gruntowe od pożyczkodawców
Banki wspólnotowe i unie kredytowe częściej oferują pożyczki gruntowe niż duże banki krajowe. Najlepiej jest znaleźć pożyczkodawcę, który jest obecny w pobliżu ziemi, którą chcesz kupić. Lokalne instytucje finansowe zazwyczaj znają ten obszar i mogą lepiej ocenić wartość ziemi i jej potencjał.
Jeśli nie planujesz rozwoju ziemi, koszty odsetek będą wysokie, mówi Fleming, a kredytodawca może wymagać zaliczki w wysokości 50 procent.
Jednakże niektórzy kredytodawcy mogą być skłonni do pobrania niższej zaliczki i naliczenia niższych stóp procentowych, jeśli masz plany budowy na ziemi w najbliższym czasie. Lokalni pożyczkodawcy są bardziej skłonni do zaoferowania dłuższych terminów spłaty, dając Ci więcej czasu na spłatę zadłużenia, co przekłada się na niższe miesięczne płatności.
Jak w przypadku każdej pożyczki, rozejrzyj się zanim złożysz wniosek.
USDA Rural Housing Site loans
Jeśli planujesz zbudować podstawową rezydencję na obszarze wiejskim, U.S. Department of Agriculture (USDA) ma w swojej ofercie kredyty na budowę domów jednorodzinnych. Department of Agriculture (USDA) ma kilka pożyczek, które mogą pomóc:
- Sekcja 523 pożyczek jest przeznaczona dla kredytobiorców, którzy planują zbudować swój własny dom.
- Sekcja 524 pożyczek pozwala zatrudnić wykonawcę do budowy domu dla Ciebie.
Obydwie pożyczki są przeznaczone dla rodzin o niskich i średnich dochodach i mają okres spłaty tylko dwa lata.
Oprocentowanie, jednak, może być niskie. Pożyczki z Sekcji 523, na przykład, pobierają tylko 3 procent, podczas gdy pożyczki z Sekcji 524 pobierają mniej niż obecna stopa rynkowa, ze stopą na konkretnej pożyczce ustaloną przy zamknięciu.
W zależności od sytuacji, możesz zakwalifikować się do pożyczki bez przedpłaty, jak również.
Pożyczki SBA 504
Jeśli jesteś właścicielem firmy planującym wykorzystać ziemię dla swojej działalności, możesz zakwalifikować się do pożyczki 504 poprzez U.S. Small Business Administration (SBA). Small Business Administration (SBA).
W przypadku pożyczki 504, Ty, SBA i pożyczkodawca przyczyniają się do pokrycia kosztów zakupu ziemi:
- SBA udziela pożyczki na 40 procent kosztów zakupu.
- Pożyczkodawca udziela pożyczki na 50 procent kosztów zakupu.
- Ty wnosisz 10 procent w formie zaliczki.
Oprocentowanie pożyczki 504 będzie oparte na bieżących stawkach rynkowych. Warunki pożyczki otrzymanej od pożyczkodawcy mogą się jednak różnić, w zależności od tego, którego pożyczkodawcę wybierzesz.
Pożyczka pod zastaw domu
Jeśli posiadasz istniejący dom ze znacznym kapitałem własnym, może warto uzyskać pożyczkę pod zastaw domu zamiast pożyczki gruntowej. Nie ma przedpłaty przy pożyczce mieszkaniowej, a zazwyczaj można uzyskać niską stopę procentową, niezależnie od tego, co planujesz zrobić z ziemią, ponieważ Twój dom zabezpiecza pożyczkę.
Wadą jest to, że jeśli nie wywiążesz się z pożyczki, możesz stracić swój dom. Ponadto, ponieważ nie używasz pożyczki do zakupu, budowy lub znacznego ulepszenia domu używanego jako zabezpieczenie, odsetki, które płacisz, nie podlegają odliczeniu od podatku.
Zależnie od pożyczkodawcy i pożyczki, Twój okres spłaty może wynosić od 5-5 lat do 30 lat.
Finansowanie przez sprzedawcę
W niektórych przypadkach, osoba lub firma sprzedająca ziemię może być skłonna do zaoferowania krótkoterminowego finansowania. Jednak typowy sprzedawca nie prowadzi działalności kredytowej i nie posiada szerokiego portfela pożyczek, jak bank społeczny czy unia kredytowa.
W rezultacie można spodziewać się wysokiego oprocentowania i wysokiej zaliczki. Ponadto, jest mało prawdopodobne, że uzyskasz długi okres spłaty. Rozważ tę opcję tylko wtedy, gdy nie możesz zakwalifikować się do żadnego innego rodzaju pożyczki gruntowej.
Jak uzyskać pożyczkę gruntową
Jak w przypadku każdego innego rodzaju pożyczki, ważne jest, aby się rozejrzeć. Zazwyczaj dobrym pomysłem jest współpraca z doświadczonym brokerem, więc poszukaj kogoś, kto wcześniej pracował nad pożyczkami gruntowymi w Twojej okolicy.
Jeśli chcesz rozejrzeć się samodzielnie, jednym z miejsc, w którym możesz zacząć, jest sprawdzenie, czy kwalifikujesz się do któregoś z programów pożyczkowych sponsorowanych przez rząd, wspomnianych powyżej. Możesz również skontaktować się z lokalnymi pożyczkodawcami i uniami kredytowymi, którzy mogą być bardziej skłonni do udzielenia Ci tego rodzaju finansowania.
Wady i zalety pożyczek gruntowych
Kredyty gruntowe są używane w dość specyficznych okolicznościach, więc nie są przydatne dla ogromnej części nabywców domów. Oto kilka sposobów, w jaki mogą one mieć sens dla Ciebie, a niektóre z nich nie:
Pros
- Prosta droga do sfinansowania projektu, jeśli kupujesz pustą działkę i budujesz nowy dom dla siebie
- Programy rządowe mogą pomóc ci uzyskać niskie stopy procentowe z niewielką lub żadną zaliczką. wymogu
- Mogą pomóc właścicielom małych firm w rozpoczęciu działalności w nowej lokalizacji
Konsekwencje
- Może być trudno znaleźć pożyczkodawcę
- Jeśli nie kwalifikujesz się do jednego z programów rządowych, możesz zostać obciążony wysoką stopą procentową lub będziesz musiał sięgnąć do swojego kapitału domowego, co może zagrozić Twojej obecnej własności
- Wiele pożyczek gruntowych ma krótkie okresy spłaty, co oznacza wysokie miesięczne płatności, dopóki dług nie zostanie spłacony
Jak znaleźć właściwą pożyczkę gruntową dla siebie
Ważne jest, aby rozejrzeć się, aby znaleźć najlepszą pożyczkę gruntową dla swojej sytuacji. Zanim zrobisz cokolwiek innego, Fleming zaleca opracowanie kompleksowego planu tego, co chcesz zrobić z ziemią. To pomoże Ci określić, jaki rodzaj pożyczki i warunki są najlepsze dla Twoich celów.
Pamiętaj, że niektórzy pożyczkodawcy mogą mieć ograniczenia co do tego, ile są skłonni sfinansować. Inni mogą wymagać płatności balonowej, która jest dużą, jednorazową płatnością na koniec okresu kredytowania.
„Być może będziesz musiał mieć plan, jak ją spłacić, zanim ta płatność stanie się wymagalna” – mówi Fleming.
Rozważając opcje kredytowe, upewnij się, że wybierzesz taką, która zmieści się w Twoim budżecie i pomoże Ci osiągnąć ostateczny cel związany z ziemią.
Uzyskanie pożyczki na zakup ziemi i budowę od podstaw nie jest dla każdego, mówi Fleming – „ale ci, którzy to robią, są zazwyczaj bardzo zadowoleni, kiedy ich projekt jest ukończony.”
Następne kroki
Jeśli masz już zabezpieczoną pożyczkę gruntową, prawdopodobnie myślisz o budowie swojego wymarzonego domu lub innej struktury na swojej nowej nieruchomości.
Jeśli nie otrzymałeś pożyczki gruntowej USDA lub SBA, rozważ rozmowę z pożyczkodawcą, który jest zaznajomiony z pożyczkami na budowę domu. Sprawdź przewodnik Bankrate po kredytach na budowę domu, aby uzyskać więcej szczegółów.
Dowiedz się więcej:
- Buduj swój wymarzony dom z kredytem budowlanym FHA
- Jak zaoszczędzić pieniądze przy budowie domu
- Kredyty mieszkaniowe USDA: Co musisz wiedzieć
See More