Świat indywidualnych emerytalnych kont oszczędnościowych nie jest dokładnie znany z szybkiej innowacji. Weźmy pod uwagę Roth IRA. Kluczowe cechy tego konta prawie się nie zmieniły od czasu jego wprowadzenia w 1997 r.
To niekoniecznie jest powód do zmartwień. W rzeczywistości, może to być uznane za osiągnięcie, ponieważ wszystkie te lata później, korzyści z Roth nadal dobrze służyć konsumentom.
Poniżej pięć z najbardziej godnych uwagi zalet Roth IRA oferuje nad innymi kontami emerytalnymi.
Dochód emerytalny wolny od podatku
Najbardziej oczywistą różnicą między tradycyjnym IRA a Roth jest sposób, w jaki każde konto radzi sobie z podatkami. Tradycyjne IRA oferuje z góry ulgę podatkową: Wpłaty mogą być odliczane od podatku w roku, w którym są dokonywane na konto. Kiedy wyciągasz pieniądze z tradycyjnego IRA na emeryturze, płacisz podatek dochodowy.
W przypadku Roth, musisz dłużej poczekać na oszczędności podatkowe. Ale warto, szczególnie dla tych, którzy przewidują, że ich podatki będą wyższe niż teraz.
Ponieważ zadbałeś o swoje podatki z góry – zasilając konto dolarami po opodatkowaniu (pamiętaj, składki na Roth nie podlegają odliczeniu) – jeśli chodzi o IRS, jego interesy z Tobą są zakończone. Kiedy zaczniesz dokonywać wypłat na emeryturze, nie będziesz nic winien – nawet za zyski z inwestycji. Pieniądze są Twoje, wolne i czyste.
at, mój dochód gospodarstwa domowego wynosi
i posiadam bieżące oszczędności w wysokości
.
Łatwy wczesny dostęp do pieniędzy
Niestety, pieniądze odkładane na emeryturę pozostają zmagazynowane i niewykorzystane aż do emerytury. Ale w tych momentach, kiedy naprawdę potrzebujesz pieniędzy, Roth umożliwia wcześniejsze wypłaty znacznie łatwiej niż tradycyjne IRA.
Gdy Twój fundusz awaryjny potrzebuje dostępu do funduszu awaryjnego, Roth jest lepszym wyborem.
Jeśli podejmiesz wcześniejszą wypłatę z tradycyjnego IRA przed ukończeniem 59½ roku życia, prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy i 10% kary za wcześniejszą wypłatę. (Istnieją pewne wyjątki; przeczytaj więcej o wypłatach z tradycyjnego IRA.)
Możesz uniknąć zarówno podatku, jak i kary w przypadku konta Roth, tak długo, jak pieniądze, które wypłacasz pochodzą z Twoich składek, a nie z zarobków. To sprawia, że jest to bardziej rozsądny wybór, gdy Twój fundusz awaryjny potrzebuje dostępu do swojego własnego funduszu awaryjnego. (Pamiętaj, aby przestrzegać zasad wypłat z konta Roth IRA, aby uniknąć sytuacji, w której wypłata podlega opodatkowaniu.)
Bardziej wiekowe zasady wypłat
Pieniądze na tradycyjnym koncie IRA podlegają RMD, czyli wymaganym minimalnym wypłatom, co oznacza, że oszczędzający muszą zacząć wypłacać pieniądze ze swoich kont w wieku 72 lat. Jeśli zapomnisz zrealizować czek, IRS może nałożyć na ciebie karny podatek akcyzowy w wysokości 50% kwoty, której nie wypłaciłeś.
Roth, z drugiej strony, jest wolny od RMD: Właściciele oryginalnych kont mogą pozwolić, aby wszystkie ich pieniądze pozostały na koncie tak długo, jak długo żyją, co oznacza, że:
- Inwestycje mogą nadal rosnąć na koncie bez podatku.
- Inwestorzy mogą uniknąć sprzedaży aktywów w złym momencie. W tradycyjnym IRA, przymusowe wypłaty oznaczają spieniężenie inwestycji niezależnie od warunków rynkowych. W roku bessy na rynku, może to oznaczać sprzedaż ze stratą.
Lepsze warunki dla spadkobierców
Chcesz zabezpieczyć pośmiertne uwielbienie swoich beneficjentów? W przeciwieństwie do pieniędzy pozostawionych na tradycyjnym koncie IRA lub innych kontach emerytalnych, takich jak 401(k), gdzie wymóg płacenia podatków od wypłat przechodzi na spadkobierców, wypłaty z odziedziczonego konta Roth IRA są wolne od podatku.
Prawie każdy może wpłacać na takie konto
Poprzednie cztery korzyści mogły przekonać cię do otwarcia konta Roth IRA (tutaj dowiesz się jak i gdzie otworzyć konto Roth), ale twoje plany mogą zostać pokrzyżowane, ponieważ twój dochód stawia cię powyżej limitów kwalifikujących do Roth IRA – w 2020 roku, te limity wynoszą $139,000 zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto dla samotnych podatników lub $206,000 dla małżeństw, które składają wniosek wspólnie. Ale jest jeszcze jeden atut: obejście zasad limitu dochodu.
Nie kwalifikujesz się do otwarcia konta Roth? Nie ma problemu. Jest na to sposób.
Przy odrobinie fantazji, istniejące tradycyjne IRA (lub IRA bez odliczeń) może zostać przekształcone w Roth, dzięki strategii znanej jako backdoor Roth IRA. Haczyk tkwi, oczywiście, w podatkach: Musisz zapłacić podatek dochodowy od wszelkich wpłat, które można było odliczyć, jak również od wszelkich zysków inwestycyjnych na koncie przed konwersją. Kiedy już skończysz rozliczać swój rachunek, voila: Masz konto Roth replete z wszystkimi wbudowanymi korzyściami.
Oto kilka z naszych najlepszych wyborów kont Roth IRA: