10 błędów kart kredytowych cash back, których musisz unikać

Prawie połowa dorosłych Amerykanów (49%) posiada kartę kredytową cash back, zgodnie z ankietą 2019 przeprowadzoną przez CreditCards.com.

Ale te same badania ujawniają, że nie zawsze w pełni wykorzystujemy nagrody z karty.

Około 88% posiadaczy kart cash back zrealizowało swoje nagrody w ciągu ostatniego roku, co sugeruje, że niektórzy konsumenci albo chomikowali swoją gotówkę, albo po prostu pozwolili jej siedzieć nieużywanej.

Czego miłośnik cash back nie powinien robić? Oto 10 typowych błędów, których należy unikać – wraz z kilkoma wskazówkami, jak wycisnąć każdego dolara z tych nagród.

Nie znajdujesz karty, która najlepiej pasuje do Twojego stylu życia

Najważniejsze lektury, dostarczane co tydzień

Zaprenumeruj, aby otrzymywać co tydzień najważniejsze wiadomości do swojej skrzynki odbiorczej.

Twoja podróż z kartami kredytowymi jest oficjalnie rozpoczęta.

Miej oko na swoją skrzynkę odbiorczą – wkrótce prześlemy Ci pierwszą wiadomość.

„Z kartami cash back, jest tak wiele smaków i opcji”, powiedział Marc Bellanger, starszy dyrektor usług finansowych dla Merkle, firmy marketingowej dla branży usług finansowych.

I w zależności od twojego stylu życia i tego, gdzie wydajesz pieniądze, może być karta, na której zarobisz więcej, dodał.

Sekret: Policz ile wydajesz w różnych kategoriach, takich jak podróże, posiłki, artykuły spożywcze, itd, powiedziała Julie Pukas, szefowa amerykańskiego działu kart bankowych i rozwiązań dla handlowców w TD Bank. Jej rada: „Naprawdę zrozum, czego tak naprawdę szukasz i gdzie wydajesz.”

Możesz również zmaksymalizować swoje zyski z cash back, przesuwając (nie zwiększając) niektóre ze swoich codziennych wydatków na właściwą kartę.

Jeśli wydajesz sporą część swojej wypłaty na zakupy spożywcze, być może karta, która oferuje dodatkową premię za zakupy w supermarketach jest tym, czego potrzebujesz.

Jeśli nie jesz dużo na mieście, karta, która oferuje dodatkową premię w restauracjach może nie być warta uwagi.

I jeśli jesteś gotów używać swojej karty wszędzie, ale nie chcesz spędzać czasu na zastanawianiu się jakiej karty użyć przy każdym zakupie, być może karta z płaską stawką cash back jest drogą do zrobienia.

Inny czynnik w twoim równaniu: opłaty roczne. „Korzystanie z kart bez opłat jest korzystne dla obu stron,” powiedział Zach Honig, redaktor naczelny The Points Guy. A niektóre z najlepszych kart cash back nie mają opłat rocznych.

Oszczędzasz nagrody zbyt długo lub nie spieniężasz ich strategicznie

Są zdecydowanie konsumenci, którzy zapominają o realizacji cash back – mimo że często jest to prostsze niż realizacja punktów lub mil, powiedział Bellanger.

„Częste wymienianie jest prawdopodobnie dobrym rozwiązaniem.”

Jednym wyjątkiem od reguły jest sytuacja, w której oszczędzasz nagrody, aby spieniężyć je na innej (wyżej oprocentowanej) karcie.

Porada eksperta: Niektóre karty pozwolą Ci wymienić nagrody cash back na punkty lub mile na innej karcie tego samego emitenta.

Na przykład, jeśli posiadasz kartę Chase Freedom Flex℠ lub Chase Freedom Unlimited®, gromadzisz korzyści cash back warte około 1% do 1.5%.

Ale jeśli bank te nagrody i wymienić je na podróże za pośrednictwem jednego z Chase Sapphire karty, można uzyskać dodatkowy bonus wart 25% do 50% swoich punktów.
Więc, jeśli planujesz często podróżować po pandemii, zamieniając swoje cash back w punkty może rzeczywiście pomóc Ci zdobyć główne nagrody.

Zaniedbujesz rejestrację do tych kwartalnych kategorii bonusowych

Podczas gdy niektóre karty oferują dodatkowe bonusy w określonych kategoriach przez cały rok, inne zwiększają zwrot gotówki w kategoriach rotacyjnych – które zmieniają się co kwartał – jeśli zarejestrujesz się do nich online co kwartał.

W niektórych przypadkach, takich jak niektóre karty Chase lub Discover, może to podwoić Twoje nagrody pieniężne.

„Jeśli nie aktywujesz tych kwartalnych bonusów, to jest to błąd,” powiedział Honig. Jest to również dobry czas, aby zwrócić uwagę na nowe kategorie wydatków, więc używasz karty, która daje najwięcej za zakupy.
Łatwy hack: Dodaj przypomnienie w swoim kalendarzu, aby zapisać się do kategorii rotacyjnych co kwartał.

Nie używasz kuponów rabatowych i portali zakupowych, aby zwiększyć cash back

Inny błąd, który popełnia zbyt wielu konsumentów: Nie używając aplikacji kuponowych (takich jak Ibotta), kodów kuponów i portali zakupowych (takich jak Rakuten i Upromise), aby zwiększyć oszczędności na górze nagród cash back, powiedział Brian Preston, CFP, dyrektor zarządzający Abound Wealth i gospodarz podcastu The Money Guy Show.

Jeśli możesz wykorzystać bonusy cash back, rabaty na portalach i kody kuponów, „to jest trifecta”, powiedział Preston.

Zainteresowany opanowaniem sztuki zbierania nagród? Zobacz „3 sposoby na układanie nagród na stacji benzynowej” i „Jak układać nagrody, aby zaoszczędzić na zakupach.”
„Jako konsument, moja rada brzmi: 'nie daj się zaskoczyć' tej kwocie premii. Upewnij się, że wartość bazowa będzie dla Ciebie lukratywna w dłuższym okresie czasu.”

Jesteś oszołomiony bonusami przy zapisie

„Większość kart cash back ma jakiś rodzaj bonusu z góry,” powiedział Bellanger.

Średnia tych bonusów przy zapisie, które wymagają od Ciebie spełnienia minimalnego wydatku zazwyczaj w ciągu pierwszych trzech miesięcy po otwarciu konta, wynosi około $150.

To są miłe plusy. Ale jeśli planujesz korzystać z karty regularnie przez kilka lat, skup się na stopie zwrotu, którą otrzymasz za rzeczy, które chcesz kupić zamiast tego, powiedział Bellanger.

W ten sposób, długo po tym, jak zrealizujesz ten bonus, nadal będziesz miał kartę, która nagradza cię obficie, gdy z niej korzystasz.

„Jako konsument, moja rada brzmi: 'nie daj się zaskoczyć tej kwocie bonusu',” powiedział Bellanger.
Następnie, „upewnij się, że wartość bazowa będzie dla Ciebie lukratywna w długim okresie czasu.”

Ignorujesz limity wydatków

Niektóre karty ograniczają limity wydatków dla nagród cash back. Po przekroczeniu tego limitu nadal możesz otrzymać zwrot gotówki, ale po niższej stawce, zazwyczaj minimalnej, jaką płaci karta.

Co oznacza, że marnujesz szansę na maksymalne nagrody za pieniądze, które już wydajesz.

W zamian za to szukaj karty, która pokrywa Twoje wydatki (ogólne lub w kategoriach takich jak gaz, zakupy spożywcze i kolacje na mieście), z odrobiną wolnego miejsca.Na przykład, karta Costco Anywhere Visa® Card by Citi oferuje 4% zwrotu do $7,000 w kwalifikujących się zakupach gazu (potem jest 1%) każdego roku. Przy $3 za galon, to około 45 galonów tygodniowo – więcej niż wystarczająco dla kilku kierowców.

Nieostrożnie używasz kart do 'autopłat'

Używanie karty cash back do płacenia rachunków jest świetnym sposobem na osiągnięcie progów wydatków i zgarnięcie nagród pieniężnych.

„Zasadniczo, jest to 2% kupon zniżkowy,” powiedział Preston.

Ale to nie znaczy, że musisz umieścić rachunki na autopilocie, powiedział Honig.Po częstym znajdowaniu małych błędnych opłat na rachunkach, Honig nauczył się, że „ma sens przeglądać wszystko” – i używać kart do płacenia elektronicznie, bez włączania automatycznego płacenia rachunków.

Jeśli rachunki są większe niż się spodziewałeś (i zbyt duże dla twojej linii kredytowej), autopay może maksymalnie wyczerpać twoją kartę. Lub płatność może nawet zostać odrzucona.

Każda wynikająca z tego opłata karna może również anulować wszelkie ciężko zarobione zwroty gotówki na Twojej karcie.
Pro tip: Jeśli nadal decydujesz się na autopay, regularnie przeglądaj swoje wyciągi. To pomoże Ci dostrzec błędy w rozliczeniach tak szybko, jak się pojawią.

Nie unikniesz opłat za transakcje zagraniczne

Mimo, że wiele kart elitarnych wyeliminowało opłaty za transakcje zagraniczne, niektóre karty cash back nadal je mają, powiedział Honig.

Opłaty za transakcje zagraniczne generalnie dodają 3% do zakupów dokonanych za granicą, i nie musisz być wysokim lotnikiem, aby zostać nimi obciążony.

„Jeśli dokonujesz zakupów poza USA, jest to coś, na co warto zwracać uwagę,” dodał.

Łatwy hack: Jeśli planujesz korzystać z karty cash back podczas podróży poza USA lub na zagranicznych stronach internetowych, rozważ zapisanie się na kartę, która nie pobiera opłat za transakcje zagraniczne.

Duh – nosisz saldo

„Jeśli otrzymujesz 2% zwrotu, ale płacisz odsetki, negujesz wszelkie potencjalne korzyści z karty cash back” – powiedział Honig.

Około 42% Amerykanów nie spłaca w całości rachunków kartą każdego miesiąca, według American Bankers Association.

To jest przegrana gra.

Średni APR na kartach cash back wynosi około 1.3% miesięcznie, więc jeśli Twoja karta cash back płaci 1%, to wyciekają Ci pieniądze.

A jeśli dostajesz 2%, to ledwo udaje Ci się wyjść na prostą.

Chcesz uzyskać wszystkie korzyści z karty cash back? Wydawaj tylko tyle, na ile możesz sobie pozwolić, aby płacić co miesiąc.

Jeśli potrzebujesz karty, którą możesz od czasu do czasu obracać, poszukaj jednej z naszych najlepszych kart kredytowych z 0% APR.

A jeśli masz już saldo, którego nie jesteś w stanie spłacić, wyjmij kartę cash back z obiegu i rozważ przeznaczenie tych nagród na bieżące saldo.

Trzymasz się tej samej, starej karty

W branży kart kredytowych, nowi klienci dostają to, co najlepsze – w postaci bogatych bonusów za zapisanie się, promocyjnych stawek i hojnych przywilejów.

Chociaż zmiana karty może być bolesna, często jest to jedyny sposób, aby zmienić kartę. Jest to również dobry sposób na wybranie kart, które zaoferują Ci najwięcej, gdy zmienią się Twoje nawyki związane z wydawaniem pieniędzy.

A zmiana karty nie musi oznaczać utraty kredytu, o ile zrobisz to prawidłowo.

Jeśli rozważasz zmianę karty cash back (i zamknięcie jednej), powiedział Daraius Dubash, współzałożyciel MillionMileSecrets, upewnij się, że zrealizowałeś wszystkie swoje nagrody przed zamknięciem konta.

Zobacz powiązane: How cash back credit cards work