Als u een stuk land op het oog hebt om een huis op te bouwen of voor zakelijke doeleinden te gebruiken, zult u waarschijnlijk geen gewone hypotheek kunnen krijgen om de aankoop te financieren; In plaats daarvan zult u waarschijnlijk een grondlening moeten aanvragen.
Een grondlening is niet zo gebruikelijk als een hypotheeklening, dus er zijn minder opties. Omdat er minder concurrentie is tussen kredietverstrekkers, kunt u te maken krijgen met een grotere aanbetaling, een hogere rente en minder tijd om de lening terug te betalen dan bij een traditionele hypotheek.
Als u een lening voor grond aanvraagt, is het belangrijk dat u weet waar u aan begint en hoe u uw kosten kunt beperken.
Meer zien
Wat zijn grondleningen?
Een grondlening wordt, zoals de naam al zegt, gebruikt om de aankoop van een stuk grond te financieren. Leningen voor land vormen een zeer klein deel van de kredietmarkt en zijn vaak riskanter voor kredietverstrekkers dan hypotheekleningen, legt Casey Fleming uit, een hypotheekadviseur bij C2 Financial Corp. in San Jose, Californië.
“Eigenaren van onbebouwde grond hebben veel meer kans om te stoppen met het doen van betalingen en weg te lopen van het onroerend goed in het geval van een financiële gebeurtenis in hun leven,” zegt Fleming. “Als je je eigen huis bezit, doe je alles om het te redden. Met onbebouwde grond kun je het niet gebruiken of er inkomsten uit genereren.”
Vrije grond is veel moeilijker te verkopen dan een kavel met een huis erop, omdat er minder vraag is naar grond dan naar reeds gebouwde huizen.
“De meeste mensen kunnen het niet aan om grond te kopen en er iets op te bouwen,” zegt Fleming. “Het kost veel meer tijd en geld dan mensen verwachten. Zelfs als het een opknapper is, willen mensen iets waarmee ze kunnen beginnen en van daaruit verder kunnen werken.”
Als je deze realiteiten in ogenschouw neemt, is het gemakkelijk te begrijpen waarom een lening voor grond waarschijnlijk minder gunstige voorwaarden heeft dan een hypothecaire lening. Sommige kredietverstrekkers eisen een aanzienlijke aanbetaling en rekenen hogere rentetarieven voor grondleningen. Ook hebben sommige landleningen aanzienlijk kortere aflossingstermijnen dan een typische 15-jarige of 30-jarige hypotheek.
Hoe werken landleningen?
Hoewel de eisen en aflossingstermijnen van een landlening anders kunnen zijn dan bij een traditionele hypotheek, is het proces van het aanvragen van een landlening en het ontvangen van de fondsen enigszins vergelijkbaar. Een leningverstrekker zal aanvragers meestal nog steeds om documentatie van hun financiële situatie vragen en een kredietcontrole uitvoeren.
Meer zien
Hoewel er minder instellingen zijn die grondleningen verstrekken dan andere vormen van woningfinanciering, is het nog steeds een goed idee om rond te shoppen als u kunt om er zeker van te zijn dat u de best mogelijke voorwaarden krijgt.
Net als bij een traditionele hypotheek moet u meestal een aanbetaling doen op een grondlening, en vervolgens het saldo terugbetalen met rente over een vooraf bepaalde periode van tijd.
5 soorten grondleningen
Er zijn vijf veel voorkomende soorten grondleningen die u kunt krijgen om uw aankoop te financieren, elk met zijn eigen voorwaarden en kenmerken.
Leningverstrekkers van grondleningen
Gemeenschapsbanken en kredietverenigingen bieden vaker grondleningen aan dan grote nationale banken. Uw beste weddenschap is het vinden van een geldschieter met een aanwezigheid in de buurt van het land dat u wilt kopen. Lokale financiële instellingen kennen meestal het gebied en kunnen de waarde van het land en het potentieel ervan beter inschatten.
Als u niet van plan bent om het land te ontwikkelen, zullen de rentekosten steil zijn, zegt Fleming, en een geldschieter kan een aanbetaling van maar liefst 50 procent eisen.
Hoewel, sommige geldschieters kunnen bereid zijn om een lagere aanbetaling te innen en lagere rentetarieven in rekening te brengen als u plannen hebt om binnenkort op het land te bouwen. Lokale kredietverstrekkers zullen eerder langere aflossingstermijnen aanbieden, waardoor u meer tijd heeft om de schuld af te lossen, wat zich vertaalt in lagere maandelijkse betalingen.
Zoals u met elke lening zou doen, winkel rond voordat u een aanvraag indient.
USDA Rural Housing Site loans
Als u van plan bent een hoofdverblijfplaats te bouwen in een landelijk gebied, heeft het U.S. Department of Agriculture (USDA) heeft een paar leningen die kunnen helpen:
- Sectie 523 leningen zijn ontworpen voor leners die van plan zijn om hun eigen huis te bouwen.
- Sectie 524 leningen stellen u in staat om een aannemer in te huren om een huis voor u te bouwen.
Beide leningen zijn ontworpen voor gezinnen met een laag tot gemiddeld inkomen en hebben een terugbetalingstermijn van slechts twee jaar.
De rentetarieven kunnen echter laag zijn. Sectie 523 leningen, bijvoorbeeld, kosten slechts 3 procent, terwijl sectie 524 leningen minder kosten dan de huidige marktrente, met de rente op uw specifieke lening vastgesteld bij het sluiten.
Afhankelijk van de situatie, kunt u in aanmerking komen voor een lening zonder aanbetaling, ook.
SBA 504 leningen
Als u een bedrijfseigenaar bent van plan om de grond te gebruiken voor uw bedrijf, kunt u in aanmerking komen voor een 504 lening via de U.S. Small Business Administration (SBA).
Met een 504-lening dragen u, de SBA en een kredietverstrekker bij in de kosten van de aankoop van de grond:
- De SBA verstrekt een lening voor 40 procent van de aankoopkosten.
- Een kredietverstrekker verstrekt een lening voor 50 procent van de aankoopkosten.
- U draagt 10 procent bij in de vorm van een aanbetaling.
De rente op een 504-lening wordt gebaseerd op de huidige marktrente. De voorwaarden van de lening die u via de kredietverstrekker ontvangt, kunnen echter variëren, afhankelijk van welke kredietverstrekker u kiest.
Home equity loan
Als u een bestaand huis hebt met een aanzienlijk eigen vermogen, kan het de moeite waard zijn om een home equity loan te krijgen in plaats van een landlening. U hoeft geen aanbetaling te doen voor een lening met eigen vermogen en u kunt doorgaans een lage rente krijgen, ongeacht wat u met het land van plan bent, omdat uw huis als onderpand dient voor de lening.
Het nadeel is dat u uw huis kunt kwijtraken als u de lening niet kunt aflossen. En omdat u de lening niet gebruikt om het huis dat als onderpand dient te kopen, bouwen of aanzienlijk verbeteren, is de rente die u betaalt niet aftrekbaar van de belasting.
Afhankelijk van de kredietverstrekker en de lening, kan uw terugbetalingstermijn tussen de 5 en 30 jaar liggen.
Verkopersfinanciering
In sommige gevallen kan de persoon of het bedrijf dat de grond verkoopt bereid zijn om kortetermijnfinanciering aan te bieden. De typische verkoper zit echter niet in de kredietverlening en heeft geen breed portfolio van leningen zoals een bank of kredietunie.
Als gevolg hiervan kunt u hoge rentetarieven en een forse aanbetaling verwachten. Ook is het onwaarschijnlijk dat u een lange aflossingstermijn krijgt. Overweeg deze optie alleen als u voor geen enkele andere lening in aanmerking komt.
Hoe krijgt u een lening voor grond
Zoals bij elke andere lening is het belangrijk om goed rond te kijken. Het is meestal een goed idee om te werken met een ervaren makelaar, dus doe je onderzoek naar iemand die heeft gewerkt op het land leningen in uw omgeving voor.
Als u wilt om te winkelen rond jezelf, een plek om te beginnen is om te zien of u in aanmerking komt voor een van de overheid gesponsorde lening programma’s hierboven vermeld. U kunt ook contact opnemen met lokale kredietverstrekkers en kredietverenigingen, die meer kans hebben om u dit soort financiering te verstrekken.
Landlening voors en tegens
Landleningen worden gebruikt in vrij specifieke omstandigheden, dus ze zijn niet nuttig voor een groot deel van de huizenkopers. Hier zijn enkele manieren waarop ze zinvol kunnen zijn voor u, en sommige manieren waarop ze niet zullen zijn:
Pros
- Eenvoudige manier om een project te financieren als u een leeg perceel koopt en een nieuw huis voor uzelf bouwt
- Overheidsprogramma’s kunnen u helpen lage rentetarieven te krijgen met een kleine of geen aanbetaling
- Kan eigenaren van kleine bedrijven helpen zich te vestigen op een nieuwe locatie
Cons
- Kan moeilijk zijn om een geldschieter te vinden
- Als u niet in aanmerking komt voor één van de overheidsprogramma’s, kan u een hoge rente worden aangerekend of moet u uw eigen vermogen aanspreken, wat uw huidige eigendom in gevaar kan brengen
- Veel grondleningen hebben korte terugbetalingsperiodes, wat hoge maandelijkse betalingen betekent tot de schuld is afbetaald
Hoe vindt u de juiste grondlening voor u
Het is belangrijk om rond te shoppen om de beste grondlening voor uw situatie te vinden. Voordat u iets anders doet, raadt Fleming aan een uitgebreid plan te ontwikkelen voor wat u met het land wilt doen. Dat kan u helpen te bepalen welk type lening en welke voorwaarden het beste bij uw doelstellingen passen.
Bedenk dat sommige kredietverstrekkers een limiet kunnen stellen aan het bedrag dat ze willen financieren. Anderen kunnen een ballonbetaling eisen, wat een grote, eenmalige betaling is aan het einde van de looptijd van de lening.
“U moet misschien een plan hebben om het af te betalen voordat die betaling verschuldigd is,” zegt Fleming.
Als u uw leningsopties overweegt, zorg er dan voor dat u er een kiest die binnen uw budget past en u helpt uw uiteindelijke doel met het land te bereiken.
Het afsluiten van een grondlening om te kopen en te bouwen vanaf nul is niet voor iedereen weggelegd, zegt Fleming – “maar degenen die het doen zijn meestal behoorlijk tevreden als hun project klaar is.”
Volgende stappen
Als u al een grondlening hebt beveiligd, denkt u waarschijnlijk aan het bouwen van uw droomhuis of een andere structuur op uw nieuwe eigendom.
Als u geen USDA- of SBA-grondlening hebt gekregen, overweeg dan om met een geldschieter te praten die bekend is met leningen voor woningbouw. Bekijk Bankrate’s gids voor woningbouwleningen voor meer details.
Lees meer:
- Bouw uw droomhuis met een FHA-bouwlening
- Hoe geld te besparen bij het bouwen van een huis
- USDA-thuiskredieten: Wat u moet weten
Zie meer