Wat is een lijfrentepercentage?
Lijfrentepercentages bepalen het bedrag aan regelmatige inkomsten dat u terugkrijgt voor uw pensioensparen.
Ze worden meestal weergegeven als hoeveel geld u per jaar krijgt voor elke £100,000 die u inlegt.
Bijv. een lijfrente van 5% betekent dat u £5,000 krijgt voor elke £100,000 die u inlegt – dus als u een lijfrente aanbieder £50,000 betaalt, krijgt u £2,500 per jaar.
Maar wat beïnvloedt lijfrente tarieven in het algemeen? Deze gids legt uit hoe ze werken.
Lijfrente tarieven vergeleken
Om u te helpen uit te vinden hoeveel u van een lijfrente kunt krijgen, hebben we de huidige tarieven vergeleken. De tarieven zijn afkomstig van de Money Advice Service calculator en zijn correct vanaf mei 2020.
In ons scenario hebben we gekeken naar:
- hoeveel een gezonde 65-jarige zou kunnen krijgen voor een eenmalige lijfrente met £ 100.000
- hoeveel een gezonde 65-jarige zou kunnen krijgen voor een gezamenlijke lijfrente met £ 100.000.
- hoeveel een gezonde 65-jarige zou kunnen krijgen voor een gezamenlijke levenslange lijfrente met £100,000 die elk jaar met 3% stijgt
| Single-life annuity | £ | Joint-lijfrente (50% uitgekeerd aan echtgeno(o)t(e)) | £ | Joint-life annuity (50% uitgekeerd aan echtgeno(o)t(e)) plus 3% | £ |
|---|---|---|---|---|---|
| Hodge Lifetime | £4,684 | Hodge Lifetime | £4,413 | Just | £2,666 |
| Scottish Widows | £4,614 | Scottish Widows | £4,181 | Canada Life | £2,611 |
| Legaal & Algemeen | £4,512 | Just | £4,153 | Rechtelijk & Algemeen | £2,580 |
| Just | £4,486 | Canada Life | £4,100 | Aviva | £2,404 |
| £4,414 | Legal & General | £4,082 | – | – | |
| Aviva | £4,287 | £4,287 | Aviva | £4,287 | Aviva | £4,000 | Aviva | £3,860 | – | – |
De berekeningen zijn voor gezonde 65-jarigen, die in een CB23-postcode wonen en jaarlijks een achterstallige betaling ontvangen. Deze berekeningen dienen uitsluitend als richtlijn en kunnen afwijken van de feitelijke offertes die u rechtstreeks van een aanbieder of een financieel adviseur ontvangt.
Hoe worden lijfrentetarieven berekend?
Levensverwachting
Annuïteiten werken als een verzekering – al het geld van de klant wordt in een pool gestopt en uitbetaald tot de termijn afloopt (wanneer u overlijdt).
Het gaat om een levenslange inkomensgarantie, en daarom veranderen de tarieven waarop ze zijn gebaseerd naarmate de levensverwachting varieert.
Mensen die langer leven, krijgen een groter deel, en mensen die eerder overlijden, krijgen een kleiner deel. Dit wordt weerspiegeld in de lijfrentetarieven.
Hoe langer u naar verwachting zult leven, hoe lager uw tarief, omdat de aanbieder u langer zal betalen. Om deze reden zal een 60-jarige over het algemeen een lager inkomen ontvangen dan een 70-jarige.
Uw gezondheid
Dit hangt samen met uw levensverwachting. Als u in slechte gezondheid verkeert, rookt of een andere levensstijl hebt, zult u naar verwachting korter leven, dus krijgt u een beter lijfrentetarief.
Hetzelfde geldt als de tweede persoon in een gezamenlijke lijfrente of de afhankelijke van een lijfrentetrekker een slechte gezondheid heeft of een medische aandoening.
Enhanced annuities werken op deze basis en kunnen u tot 30% meer inkomen verzekeren.
Meer informatie vindt u in onze gids over uitgebreide lijfrentes.
Rente
Hoe lager de rente, hoe lager de rente op lijfrente.
Dit komt omdat pensioenen deels worden gefinancierd door de rente die wordt verdiend als uw geld wordt belegd, dus u krijgt minder voor uw geld als de rente laag is.
Op dit moment is de basisrente slechts 0,10%, dus de lijfrente-uitkeringen zijn verlaagd.
Meer informatie: Spaarrekeningen – zie hoeveel u kunt verdienen met Which? Money Compare spaarrekeningen en Isa vergelijkingstabellen
Rendementen op gilts
Annuïteiten worden ook gedeeltelijk gefinancierd door staatsobligaties (bekend als gilts) die verzekeraars kopen.
In ruil daarvoor betaalt de overheid de verzekeraars een vast bedrag aan rente, dat is gekoppeld aan de basisrente en de inflatie. Dus als de basisrente en de inflatie laag zijn, worden de gilts duurder en daalt de rente (of opbrengst).
De ontwikkeling van de rendementen op gilts heeft gevolgen voor de lijfrentetarieven die worden aangeboden. Lagere rendementen resulteren in lagere tarieven en vice versa.
Meer informatie vindt u in onze gids over bedrijfsobligaties en gilts.
Kies ik een lijfrente met de hoogste rente?
Bij het onderzoeken van lijfrentetarieven zult u merken dat de hoogste tarieven worden aangeboden voor de meest eenvoudige lijfrentes.
Hoe meer nuttige functies u aan een lijfrente toevoegt – zoals het veiligstellen van een inkomen voor een partner of ervoor zorgen dat uw lijfrente-uitkeringen stijgen met de inflatie – hoe lager uw tarief zal zijn.
Een levenslange lijfrente keert bijvoorbeeld elk jaar hetzelfde inkomen uit, zonder dat het meegroeit met de inflatie, en stopt met uitkeren als de koper overlijdt.
Deze hebben meestal de hoogste tarieven (afgezien van iemand met een slechte gezondheid die een verhoogde lijfrente zou kunnen krijgen) omdat lijfrentemaatschappijen weten dat ze slechts een vast bedrag kunnen uitbetalen voor het leven van één persoon.
Als u een garantie toevoegt – bijvoorbeeld dat als u binnen vijf of tien jaar na het afsluiten van de lijfrente overlijdt, deze aan een aangewezen persoon zal worden uitbetaald – zal dat uw tarief enigszins verlagen, omdat de lijfrenteaanbieder zolang als de garantie duurt, zal moeten uitbetalen.
Uw lijfrentetarief zal verder dalen als u een gezamenlijke lijfrente afsluit, omdat de lijfrente een deel van het inkomen dat u ontvangt aan uw echtgeno(o)t(e) of (geregistreerd) partner zal moeten uitbetalen wanneer u overlijdt, waardoor de aanbieder langer moet uitbetalen. Het tarief kan ook worden beïnvloed door de leeftijd en gezondheid van uw partner.
Eindelijk betekent het toevoegen van een inflatieclausule aan uw lijfrente dat uw uitkeringen elk jaar zullen stijgen met ofwel de inflatie ofwel een vast percentage. Dit zal uw tarief in uw eerste jaar aanzienlijk verlagen, omdat de lijfrenteaanbieder uw uitkeringen elk jaar van uw leven moet verhogen.