Homeowners insurance is, nou ja, homeowners insurance, toch? Niet helemaal. Er zijn verschillende soorten opstalverzekeringen die verschillende niveaus van bescherming bieden.
Dus, wanneer u uw huis verzekert, is het van cruciaal belang om te begrijpen welk type bescherming u koopt. Dit is vooral belangrijk wanneer u de tarieven van verschillende verzekeraars vergelijkt. De tarieven kunnen simpelweg verschillen omdat de polissen niet hetzelfde zijn.
Veel verzekeringsmaatschappijen en agenten gebruiken een eenvoudige afkorting – HO (voor opstalverzekering) – gevolgd door een nummer dat de verschillende dekkingsniveaus aangeeft. De belangrijkste zijn HO3 en HO5. Ze verschillen nogal van elkaar.
De grondbeginselen van de huiseigenarenverzekering
Hoewel er veel variaties en aanvullingen (bekend als aantekeningen) zijn, heeft de huiseigenarenverzekering drie hoofdgebieden van bescherming:
- Betrouwbaarheidsdekking ter bescherming tegen rechtszaken en juridische kosten voor lichamelijk letsel of schade die onder uw verantwoordelijkheid vallen.
- Schade of verlies aan de structuur van uw huis.
- Schade of verlies aan de inhoud van uw huis, uw persoonlijke eigendommen.
Het grote verschil tussen polissen zit vaak in de manier waarop persoonlijke eigendommen worden gedekt.
Wat is HO3 Huiseigenarenverzekering?
Hoewel er een HO2 is, het label dat wordt gebruikt voor een zeer eenvoudige opstalverzekering, is HO3 wat veel mensen kopen, soms zelfs zonder zich bewust te zijn van de term.
Een HO3-polis noemt feitelijk de gevaren of gevaren die uw persoonlijke bezittingen zouden kunnen treffen. Dus, het heet Named Perils dekking. Met andere woorden, alle gevaren die niet in de polis worden genoemd, zijn niet gedekt als ze zich voordoen.
Typisch kan een Named Perils polis dekking bieden voor de meest voorkomende risico’s zoals brand, diefstal en vandalisme – meer dan een dozijn van hen, in feite. Maar het is belangrijk om de formulering van uw polis te controleren of met uw agent te spreken, zodat u precies weet en begrijpt welk niveau van bescherming u hebt.
Een HO3 huiseigenarenverzekering keert ook alleen de werkelijke waarde van een item uit wanneer het verloren of beschadigd is. Deze dekking wordt opnieuw genoemd voor wat het is – Actual Cash Value.
Met andere woorden, stel dat u een tv-toestel hebt dat u $ 1.000 kost en dat verloren gaat of beschadigd raakt als gevolg van een met name genoemd gevaar, dan zal de verzekeraar u compenseren voor de waarde van de tv op het moment dat deze daadwerkelijk werd beschadigd of verloren ging, niet op het moment dat deze werd gekocht.
Als u de tv bijvoorbeeld al vijf jaar hebt, is deze natuurlijk niet de $ 1.000 waard die u hebt betaald. Verzekeraars gebruiken over het algemeen een percentage waarmee ze items elk jaar afschrijven (de waarde verminderen).
Als uw tv na vijf jaar wordt getaxeerd op, laten we zeggen, $300, dan is dat hoeveel u zult krijgen van de verzekeraar (onder voorbehoud van een eigen risico – het bedrag dat u uit eigen zak moet betalen voordat de polisdekking ingaat).
Het is echter soms mogelijk om de bepaling van de Actual Cash Value te wijzigen in Full Replacement Cost (zie hieronder) voor een extra premie.
Het toevoegen van deze items kan echter uiteindelijk duurder en zeker tijdrovender zijn (vooral als u een claim moet indienen) dan het regelen van een bredere dekking via een HO5-polis, zoals we hieronder uitleggen.
In zeldzame gevallen zijn sommige items, zoals verzamelobjecten, feitelijk meer waard dan u ervoor hebt betaald, omdat ze in de loop van de tijd in waarde stijgen. Normaal gesproken zouden deze apart verzekerd moeten worden.
Wat is HO5 Huiseigenarenverzekering?
Een HO5-polis is ruimer dan HO3, zowel wat betreft de omvang van de dekking als het bedrag dat wordt uitgekeerd voor schade aan of verlies van persoonlijke eigendommen.
In dit geval beschikt het over een Open Perils-dekking. Dit betekent dat de polis bescherming biedt tegen verlies of schade veroorzaakt door alle gevaren, behalve die welke specifiek worden genoemd en 
uitgesloten. Over het algemeen zijn overstromingen en aardbevingen uitgesloten van een Open Perils polis, hoewel de dekking afzonderlijk kan worden gekocht.
Ook een HO5 polis biedt een veel betere compensatie voor verlies van of schade aan persoonlijke eigendommen. Hij biedt volledige vervangingswaarde. Met andere woorden, om ons voorbeeld van de tv te nemen, de polis keert uit hoeveel het zou kosten om de tv te vervangen door hetzelfde (of een vergelijkbaar) merk of model, opnieuw onder voorbehoud van een eigen risico.
Alle huiseigenarenverzekeringen, zowel HO3 als HO5, zijn natuurlijk onderworpen aan een limiet of plafond op de waarde van de geboden bescherming. Maar vaak zal HO5 beleid hebben hogere limieten, vooral voor waardevolle items zoals sieraden en elektronica items.
Aan de andere kant, juist omdat de reikwijdte en de waarde dekking is groter voor een HO5, kunnen sommige verzekeraars bepalingen toe te voegen aan hun dekking, bijvoorbeeld met betrekking tot de locatie van het huis en de leeftijd, of de leeftijd van de beschermde persoonlijke eigendommen. Het is bijvoorbeeld onwaarschijnlijk dat ze dekking bieden voor de vervangingswaarde van een 20 jaar oud tv-toestel!
Hoeveel kost een HO5-polis?
Natuurlijk zal de premie hoger zijn, omdat de potentiële voordelen van een HO5-polis aanzienlijk beter zijn dan die voor HO3-dekking. Hoeveel hoger hangt af van de verzekeraar, maar u kunt verwachten tot 20% meer te betalen dan voor een HO3-polis.
Aan de andere kant kan dit verschil aanzienlijk worden verkleind als u ervoor kiest een hoger eigen risico te betalen op uw HO5.
Punten om op te merken
In het algemeen zijn de twee soorten polissen die we hier hebben besproken vrijwel hetzelfde in termen van de aansprakelijkheid en structurele dekking die ze bieden en ze kunnen allebei worden gewijzigd met aanhangsels of herziene polislimieten van het standaardmodel.
Niet alle makelaars of zelfs verzekeraars gebruiken de termen HO3 of HO5, dus het is belangrijk dat u bij het bespreken van uw huiseigenarenverzekering controleert of u zich verzekert voor een specifieke gebeurtenis of voor alle risico’s, en of u gedekt bent voor de werkelijke contante waarde of de volledige vervangingswaarde.
Zelfs als u kiest voor een HO5 polis, zorg er dan voor dat u controleert welke gevaren zijn uitgesloten.
Als u vragen heeft over uw dekking of u bent nog maar net begonnen met het verzekeren van uw huis, neem dan contact op met ons bij Kollman Group. Wij beantwoorden uw vragen en zoeken voor u naar offertes zonder kosten of verplichtingen voor u.