Een van de grootste factoren in uw credit score berekening is wat wordt genoemd uw verschuldigde bedragen – maar de naam is eigenlijk misleidend. Kredietbeoordelaars, zoals FICO, kijken niet alleen naar de hoogte van uw schuld, maar ook naar het percentage van uw beschikbare krediet dat deze schuld vertegenwoordigt.
De verhouding tussen uw creditcardschuld en uw beschikbare krediet wordt uw bezettingsgraad genoemd, en deze maakt maar liefst 30% van uw kredietscore uit. In tegenstelling tot wat u misschien denkt, is de ideale bezettingsgraad echter niet nul. Kredietverstrekkers willen zien dat u uw kredietlimiet op verantwoorde wijze gebruikt – en niet dat u het gebruik ervan volledig vermijdt.
De gangbare opvatting is dat een bezettingsgraad van meer dan 30% een rode vlag is, maar lager is nog beter. Met een percentage tussen 5% en 15% kunt u laten zien dat u uw kaart regelmatig gebruikt zonder dat het lijkt alsof u te veel schulden maakt. Dus, als ik voor een bezettingsgraad van 10% ga, hoeveel beschikbaar krediet moet ik dan hebben?
Bepalen hoeveel beschikbaar krediet u nodig heeft is eenvoudig
De eenvoudigste manier om erachter te komen hoeveel beschikbaar krediet u nodig heeft voor een 10% bezettingsgraad is gewoon uw gemiddelde maandelijkse creditcard saldo te vinden en dit te delen door 10% (0,10).
Bij wijze van voorbeeld, de gemiddelde Amerikaan heeft een creditcard saldo van rond de $ 6.000. Delen we $6.000 door 10%, dan hebben we $60.000. Dit betekent dat als u $6.000 aan creditcardschuld had en $60.000 aan totaal beschikbaar krediet, uw bezettingsgraad 10% zou zijn.
Natuurlijk hebt u uw eigen specifieke uitgavengewoonten, dus uw exacte cijfers zullen waarschijnlijk anders zijn. Maar het principe is hetzelfde, ongeacht de hoogte van uw schuld. Een snelle manier om een goede schatting van uw saldo te krijgen is om door de laatste 12 maanden van creditcardafschriften te gaan en de grootste creditcardrekening te vinden die u hebt ontvangen, gebruik dat bedrag dan in uw berekening.
Twee manieren om uw kredietlimiet te verhogen
Als u merkt dat u regelmatig veel meer dan 30% van uw beschikbare krediet gebruikt, moet u misschien overwegen om uw totale beschikbare krediet te verhogen. U kunt dit op twee manieren doen:
- Vraag om een kredietlimietverhoging op uw bestaande kaarten. De meeste creditcardverstrekkers maken het gemakkelijk om een kredietlimietverhoging aan te vragen via uw online account, hoewel u de verstrekker misschien moet bellen. Houd er rekening mee dat sommige creditcardmaatschappijen een hard kredietonderzoek zullen doen voor kredietlimietverhogingen.
- Open een nieuwe creditcardrekening. De kredietlimiet van de nieuwe rekening zal worden toegevoegd aan uw totale beschikbare krediet. Vergeet niet dat nieuwe kredietaanvragen zullen komen met een harde kredietonderzoek. Het openen van een nieuwe rekening kan ook uw gemiddelde rekeningleeftijd verlagen, wat zijn eigen impact op uw credit score kan hebben.
Zolang u niet meer gaat uitgeven, zal het verhogen van uw beschikbare krediet resulteren in een daling van de bezettingsgraad. Afhankelijk van uw krediethistorie kunnen beide opties uw kredietscore echter op andere manieren schaden, dus zorg ervoor dat u alle mogelijke gevolgen overweegt voordat u actie onderneemt.
Een eenvoudigere manier om uw bezettingsgraad laag te houden
Een belangrijke reden waarom u zich zorgen maakt over hoeveel beschikbaar krediet u nodig hebt, is de mogelijke schade aan uw kredietscore, dus het uitvoeren van een harde kredietonderzoek kan een dealbreaker zijn. Hoewel uw score weer zou moeten stijgen nadat u uw saldo’s heeft afbetaald, kan dit enige tijd duren. Uw creditcardmaatschappij rapporteert uw saldi slechts een keer per maand.
Als u een lening hebt lopen en uw score moet er zo goed mogelijk uitzien, kunnen een paar weken een groot verschil maken. U kunt gewoon minder uitgeven aan uw creditcards door contant geld te gebruiken, maar dan mist u het gemak en de voordelen van het gebruik van uw kaarten. Gelukkig is de oplossing eenvoudig: Doe eerdere betalingen.
De meesten van ons geven de hele maand geld uit — maar we betalen onze creditcards allemaal in één keer. Tegen de tijd dat de uitgevende instelling uw saldo rapporteert (vaak wanneer uw afschrift valt), rapporteren ze een volledige maand aan uitgaven. Overweeg in plaats daarvan uw saldo op uw creditcard te betalen voordat u de rekening krijgt. U kunt zelfs gedurende de maand meerdere betalingen doen om uw saldo altijd laag te houden.
Kan uw kredietlimiet te hoog zijn?
Het enige geval waarin uw kredietlimiet te hoog kan zijn, is als u de neiging hebt om die limieten te misbruiken. Als dat het geval is: Stop met het gebruik van uw creditcards, begin met het bijhouden van uw uitgaven, en maak een budget. Als u uw creditcards regelmatig maximaliseert, schaadt dat uw credit score en kan dat leiden tot nog grotere financiële problemen.
Zolang u uw krediet verantwoordelijk gebruikt, is er niet zoiets als te veel beschikbaar krediet hebben. En aangezien kredietgebruik een groot percentage van uw kredietscore uitmaakt, is het in uw eigen belang om uw beschikbare krediet te maximaliseren, zolang u uw bestedingsgewoonten er niet door laat veranderen.