Sinds 25 juni 2018 hebben we enkele wijzigingen doorgevoerd in de manier waarop onze hypotheekgoedkeuringen werken. U kunt meer lezen over ons Power Buyer ProcessTM.
Dus je hebt besloten dat je een huis wilt kopen, en je hebt rondgekeken naar verschillende huizen, maar de vraag is – waar begin je, en hoe krijg je een lening?
Als je voor de eerste keer koopt, kan het leningproces verwarrend en onbekend zijn. Er kunnen veel vragen rijzen: Is mijn kredietscore hoog genoeg om in aanmerking te komen voor een lening? Hoe lang duurt het? Waar moet ik beginnen?
Om u te helpen met al deze zorgen en meer, is hier een gedetailleerd stap-voor-stap overzicht van wat u kunt verwachten wanneer u begint met het koopproces.
Geef een preapproval
De eerste stap die we elke huiskoper aanraden is het verkrijgen van een preapproval. Het idee achter een preapproval is eenvoudig: Voordat u gaat kijken wat er op de markt is, moet u er zeker van zijn dat u weet hoeveel een geldschieter u zal lenen.
Wanneer u een preapproval krijgt, wordt uw krediet getrokken. Dit geeft de geldschieter twee dingen: uw werkelijke kredietscore en een blik op de gegevens op uw kredietrapport. U moet een kredietscore van 580 hebben om in aanmerking te komen voor een lening via de Federal Housing Administration (FHA) en een 620 voor een conventionele lening via Fannie Mae of Freddie Mac. Een VA-lening die wordt gesteund door het Amerikaanse ministerie van Veteranenzaken vereist geen specifieke score, maar kredietverstrekkers kunnen zelf richtlijnen opstellen. Bij Quicken Loans kijken we voor VA-leningen naar een kredietscore van minimaal 620.
Naast je kredietscore kijken kredietverstrekkers ook hoeveel schulden je hebt en of je faillissementen of incasso’s op je naam hebt staan. Als u zoiets op uw naam hebt staan, is het nog steeds mogelijk dat u een hypotheek krijgt, maar u komt mogelijk alleen in aanmerking voor bepaalde leningsopties.
De geldverstrekker zal ook vooraf vragen naar uw inkomen en vermogen om te berekenen hoeveel u zich kunt veroorloven op basis van een schuld/inkomen (DTI) ratio. Hoe meer informatie u uw geldschieter vooraf kunt geven, hoe sterker uw preapproval zal zijn, omdat zowel u als de verkoper erop kunnen vertrouwen dat uw lening meer kans heeft om uiteindelijk te worden goedgekeurd.
Uw inkomen wordt geverifieerd wanneer u de geldschieter uw W-2’s en 1040’s geeft. Bankafschriften tonen ook activa. Deze zijn belangrijk om ervoor te zorgen dat u genoeg reserves hebt om uw hypotheek een tijdje te betalen als u tussen twee banen zit.
U zult ook worden gekoppeld aan een voorlopig leenprogramma, hoewel dit later in het proces kan veranderen.
Inkomsten en activa documentatie kan later worden verstrekt in de acceptatie fase, maar het indienen van het vooraf zal waarschijnlijk geven u een beter inzicht in hoeveel u zich kunt veroorloven om te betalen.
Budget
Uw preapproval brief zal u vertellen hoeveel geld een geldschieter is bereid om u te laten lenen. Maar alleen omdat je een bepaald bedrag kunt lenen, betekent niet dat je je budget tot het uiterste moet oprekken. Je kunt verschillende aankoopprijzen in een hypotheekcalculator invoeren om tot een realistische schatting van de maandelijkse hypotheeklasten te komen. (U kunt ook de kosten van belastingen en verzekeringen toevoegen als u weet wat deze waarschijnlijk zullen zijn.)
U wilt er zeker van zijn dat u elke maand genoeg geld heeft om te sparen, voor noodgevallen, investeringen en andere uitgaven. Vergeet niet om ook een beetje ruimte over te laten voor leuk geld!
Huizenjacht
Huizen gaan bekijken is meestal het leukste deel van het huizenkoopproces. Je kunt je voorstellen hoe je leven zou zijn in elk huis waar je doorheen loopt.
Afhankelijk van uw budget, kan het wel of niet mogelijk zijn om een huis te vinden met elke functie die u wilt. Met dat in gedachten, maak een lijst van uw topprioriteiten voor de woningen die u bekijkt.
Als u uw wensenlijstje eenmaal klaar heeft, raden wij u aan een makelaar in de arm te nemen. Zij kennen de markt. Zij zien elk jaar een heleboel huizen en kunnen met u samenwerken om iets te vinden dat aan uw wensen voldoet en binnen uw budget valt. Onze vrienden bij Rocket Homes kunnen u helpen een makelaar te vinden die samen met u op zoek gaat naar een huis dat aan uw wensen voldoet.
Een bod uitbrengen
Laten we zeggen dat u het perfecte huis hebt gevonden. Het is nu tijd om een bod te doen. Er zijn verschillende dingen om over na te denken. U werkt samen met uw makelaar of advocaat om de koopovereenkomst te schrijven, die uw bod voor de koopprijs bevat, evenals een lijst van alles van het huis dat u misschien wilt opnemen in de verkoop. Hoewel dit soort details zijn bespreekbaar, verkopers zijn waarschijnlijk een overeenkomst willen met zeer weinig touwtjes vast – een die is zo schoon mogelijk. Dit kan betekenen dat u dingen moet vermijden zoals het vragen om concessies van de verkoper en om meubels bij de deal te betrekken.
Het is ook in dit stadium dat u een aanbetaling van de hoofdsom zult doen. Dit is een percentage van de koopprijs dat aan de verkoper wordt gegeven wanneer het bod wordt geaccepteerd om te laten zien dat u serieus bent over de woning.
Underwriting
Als uw bod is geaccepteerd, wordt de koopovereenkomst teruggestuurd naar uw bankier. De bankier zal uw opties bekijken om er zeker van te zijn dat u in het juiste leenprogramma voor u zit. Als dat is gebeurd, wordt uw lening doorgestuurd voor underwriting.
Tijdens het underwriting proces worden uw inkomen, vermogen en werk geverifieerd en vergeleken met de informatie op uw kredietrapport. Lenders altijd pullsyour krediet aan het begin van het proces, maar een preapproval duurt slechts 90 dagen. Als u al een tijdje op huizenjacht bent, kan het nodig zijn dat de kredietverstrekker uw krediet opnieuw opvraagt. Probeer geen extra schulden aan te gaan tijdens het huizenjachtproces.
Het is ook gedurende deze periode dat uw geldschieter u om aanvullende of bijgewerkte documentatie kan vragen als ze die nodig hebben voor goedkeuring.
Taxatie en Inspectie
Uw geldschieter zal een taxatie van uw huis opzetten terwijl u door het acceptatieproces gaat. De taxatie beschermt zowel de geldverstrekker en de hypotheekverstrekker (Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, enz.) als de koper van de woning.
Tijdens het taxatieproces wordt de woning beoordeeld in vergelijking met vergelijkbare woningen in de omgeving. Dat betekent dat als de woning die u koopt een ranch is met twee slaapkamers en een onlangs gerenoveerde badkamer, de taxateur woningen in de omgeving vindt die zo veel mogelijk lijken op uw woning, kijkt naar de verkoopgegevens en geeft u een dollarwaarde voor de woning die u bekijkt.
Het hebben van een geschatte woningwaarde beschermt u tegen te veel betalen voor de woning. Hypotheekbeleggers staan ook niet toe dat kredietverstrekkers meer lenen dan het huis waard is, want als er iets gebeurt en de kredietverstrekker het huis moet terugnemen wanneer de betalingen niet worden gedaan, moet de kredietverstrekker of proberen zijn investering terug te verdienen in een verkoop. Het kennen van de getaxeerde waarde weerhoudt hen ervan riskante investeringen te doen.
Als de taxatie lager uitvalt dan de verkoopprijs, heeft u drie opties. De verkoper kan de prijs verlagen tot de taxatiewaarde. Je hebt ook de mogelijkheid om het verschil tussen de taxatiewaarde en de verkoopprijs mee te nemen naar de sluitingstafel. Of u kunt van het huis weglopen.
Hoewel het niet verplicht is, is het voor u zeer voordelig om ook een huisinspectie te laten uitvoeren. Zelfs als er op dit moment niets mis is met het huis, zal het doorlopen van het met een inspecteur u een idee geven van waar u op moet letten in de toekomst als er problemen ontstaan. Als er echt iets ernstigs is, heb je ook de kans om op dat moment terug te krabbelen. Ja, u zult opnieuw moeten beginnen met uw zoektocht naar het juiste huis. Aan de andere kant zult u niet in een huis wonen dat over zes maanden uit elkaar zou kunnen vallen. Soms verlagen verkopers echter de prijs, zodat je geld hebt om te repareren wat er mis is, of ze lossen de problemen zelf op voordat je er intrekt.
Bij een taxatie wordt gekeken naar bepaalde basis veiligheidsaspecten, maar een huisinspectie gaat dieper. Als je bijvoorbeeld in een ouder huis gaat wonen met loodhoudende verf, wordt dat bij een taxatie ontdekt en moet het mogelijk worden gerepareerd voordat je er kunt intrekken.
Sluiten
Als het acceptatieproces is afgerond, is het tijd om aan de sluitingstafel te gaan zitten. U brengt uw aanbetaling en eventuele andere afsluitkosten in, tekent de hypotheek en neemt bezit van de akte.
Er zijn manieren om uw afsluitkosten laag te houden. Een manier waarop u dit kunt doen is door de prijs van uw bod te verhogen om de verkoper ervan te overtuigen om voor andere dingen te betalen. Op deze manier rolt u de afsluitkosten in de lening.
Hoe lang duurt het hypotheekproces?
Nu u weet hoe het proces werkt, hoe lang duurt het eigenlijk voordat u de sleutels krijgt? Dat is voor iedereen anders, maar laten we proberen u een idee te geven.
Door middel van Rocket Mortgage® by Quicken Loans®, kunt u vooraf goedkeuring krijgen door uw inkomen en activa documentatie van uw bank te delen. Zelfs als u via de telefoon aan de slag gaat, kunnen de meeste mensen verwachten binnen een dag of zo te worden goedgekeurd.
Het langste deel van het proces is vaak het winkelen voor een huis, dus als u een lijst met wensen en behoeften hebt die u mee kunt nemen naar uw agent, moet dat u helpen snel aan de slag te gaan.
Als je eenmaal je koopovereenkomst hebt en de acceptatie begint, proberen we je lening binnen 30 dagen af te sluiten hier bij Quicken Loans.
Na het zoeken naar de woning, kan de grootste vertraging in het proces soms het krijgen van een taxatie zijn. Er zijn gebieden in het land waar er een tekort aan taxateurs is. Als u koopt in een van deze gebieden, is het belangrijk dat zowel de koper als de verkoper realistische verwachtingen hebben.
U kunt echt helpen het proces te versnellen als u alle documentatie waar u om wordt gevraagd op tijd inlevert. Dit is misschien wel het enige aspect van het hypotheekproces dat u het meest direct in de hand heeft.