Debt-to-Income (DTI) Ratio

Wat is Debt-to-Income (DTI) Ratio?

De schuld-naar-inkomen (DTI) ratio is het percentage van uw bruto maandinkomen dat gaat naar het betalen van uw maandelijkse schulden en wordt gebruikt door kredietverstrekkers om uw leenrisico te bepalen.

Debt-To-Income Ratio (DTI)

Understanding Debt-to-Income (DTI) Ratio

Een lage debt-to-income (DTI) ratio geeft aan dat er een goede balans is tussen schuld en inkomen. Met andere woorden, als uw DTI-ratio 15% is, betekent dit dat elke maand 15% van uw maandelijkse bruto inkomen aan schuldaflossingen wordt besteed. Omgekeerd kan een hoge DTI-ratio aangeven dat een individu te veel schulden heeft voor de hoeveelheid inkomen die elke maand wordt verdiend.

Typisch gezien zullen kredietnemers met een lage schuld-tot-inkomensratio hun maandelijkse schuldbetalingen waarschijnlijk effectief beheren. Daarom willen banken en kredietverstrekkers een lage schuld/inkomensverhouding zien voordat ze een potentiële kredietnemer een lening verstrekken. De voorkeur voor lage DTI ratio’s is logisch omdat kredietverstrekkers er zeker van willen zijn dat een lener niet overbelast is, wat betekent dat ze te veel schulden hebben in verhouding tot hun inkomen.

Als algemene richtlijn is 43% de hoogste DTI ratio die een lener kan hebben en toch gekwalificeerd kan worden voor een hypotheek. Idealiter kredietverstrekkers de voorkeur aan een schuld-verhouding lager dan 36%, met niet meer dan 28% van die schuld gaat naar het onderhoud van een hypotheek of huurbetaling.

De maximale DTI ratio varieert van geldschieter tot geldschieter. Echter, hoe lager de debt-to-income ratio, hoe groter de kans dat de kredietnemer zal worden goedgekeurd, of op zijn minst in aanmerking genomen, voor de kredietaanvraag.

DTI Formule en Berekening

De debt-to-income (DTI) ratio is een personal finance maatstaf die de maandelijkse schuld van een individu vergelijkt met hun maandelijkse bruto inkomen. Uw bruto-inkomen is uw loon vóór aftrek van belastingen en andere aftrekposten. De debt-to-income ratio is het percentage van uw bruto maandinkomen dat gaat naar het betalen van uw maandelijkse schuldbetalingen.

De DTI ratio is een van de metrics die kredietverstrekkers, met inbegrip van hypotheekverstrekkers, gebruiken om het vermogen van een individu om maandelijkse betalingen te beheren en schulden af te lossen te meten.

DTI=Totaal van maandelijkse schuldbetalingenBruto maandinkomenbegin{aligned} &Tekst{DTI} = \frac{Totaal van de maandelijkse schuldaflossingen} {{ Bruto maandelijks inkomen}} } \\ Totaal van de maandelijkse schuldbetalingen

1. Som uw maandelijkse schuldbetalingen op, inclusief creditcards, leningen en hypotheek.
2. Deel uw totale maandelijkse schuldbetalingsbedrag door uw maandelijkse bruto inkomen.
3. Het resultaat zal een decimaal opleveren, dus vermenigvuldig het resultaat met 100 om uw DTI percentage te bereiken.

Soms wordt de debt-to-income ratio op één hoop gegooid met de debt-to-limit ratio.

De debt-to-limit ratio, die ook wel de credit utilization ratio wordt genoemd, is het percentage van het totale beschikbare krediet van een lener dat momenteel wordt gebruikt. Met andere woorden, kredietverstrekkers willen bepalen of u uw creditcards volledig gebruikt. De DTI-ratio berekent uw maandelijkse schuldbetalingen in verhouding tot uw inkomen, terwijl kredietbenutting uw schuldsaldi meet in verhouding tot de hoeveelheid bestaand krediet waarvoor u door creditcardmaatschappijen bent goedgekeurd.

Debt-to-Income Ratio (DTI) Beperkingen

Hoewel de DTI-ratio belangrijk is, is het slechts één financiële ratio of metriek die wordt gebruikt bij het maken van een kredietbeslissing. De kredietgeschiedenis van een kredietnemer en zijn kredietscore wegen ook zwaar mee bij de beslissing om een krediet aan een kredietnemer te verlenen. Een kredietscore is een numerieke waarde van uw vermogen om een schuld terug te betalen. Verscheidene factoren hebben een negatieve of positieve invloed op een score, en deze omvatten te late betalingen, achterstallige betalingen, het aantal open kredietrekeningen, saldi op creditcards in verhouding tot hun kredietlimieten, of kredietgebruik.

De DTI-ratio maakt geen onderscheid tussen verschillende soorten schulden en de kosten van het onderhoud van die schuld. Creditcards hebben een hogere rente dan studieleningen, maar ze worden op één hoop gegooid bij de berekening van de DTI-ratio. Als u uw saldo’s van uw kaarten met een hoge rente overdraagt naar een creditcard met een lage rente, zouden uw maandelijkse betalingen dalen. Als gevolg daarvan zouden uw totale maandelijkse schuldaflossingen en uw DTI-ratio dalen, maar uw totale uitstaande schuld zou ongewijzigd blijven.

De schuld/inkomensratio is een belangrijke ratio om in de gaten te houden bij het aanvragen van krediet, maar het is slechts één metriek die door kredietverstrekkers wordt gebruikt bij het nemen van een kredietbeslissing.

Schuld/inkomensratio Voorbeeld

John is op zoek naar een lening en probeert zijn schuld/inkomensratio te achterhalen. Johns maandelijkse rekeningen en inkomsten zijn als volgt:

• hypotheek: $1.000
• autolening: $500
• creditcards: $500
• bruto inkomen: $6.000

John’s totale maandelijkse schuld bedraagt $2.000:

$2.000=$1.000+$500+$500$2.000 = \$1.000 + \$500 + \$500$2.000=$1.000+$500+$500

John’s DTI ratio is 0.33:

0.33=$2,000÷$6,0000.33 = ¤$2.000 ¤div ¤$6.0000.33=$2.000÷$6.000

Met andere woorden, John heeft een schuld/inkomensratio van 33%.

Hoe een schuld/inkomensratio te verlagen

U kunt uw schuld/inkomensratio verlagen door uw maandelijks terugkerende schuld te verlagen of uw bruto maandinkomen te verhogen.

Uitgaande van het bovenstaande voorbeeld, als John dezelfde terugkerende maandelijkse schuld van $ 2.000 heeft, maar zijn bruto maandinkomen stijgt tot $ 8.000, zal zijn DTI ratio berekening veranderen in $ 2.000 ÷ $ 8.000 voor een debt-to-income ratio van 0.25 of 25%.

Zo ook, als John’s inkomen gelijk blijft op $6.000, maar hij is in staat om zijn autolening af te betalen, zouden zijn maandelijkse terugkerende schuldbetalingen dalen tot $1.500 omdat de auto betaling $500 per maand was. John’s DTI ratio zou worden berekend als $1.500 ÷ $6.000 = 0,25 of 25%.

Als John in staat is om zowel zijn maandelijkse schuldaflossingen te verlagen tot $1.500 als zijn bruto maandinkomen te verhogen tot $8.000, zou zijn DTI ratio worden berekend als $1.500 ÷ $8.000, wat gelijk is aan 0.1875 of 18,75%.

De DTI-ratio kan ook worden gebruikt om het percentage van het inkomen te meten dat naar huisvestingskosten gaat, wat voor huurders het maandelijkse huurbedrag is. Kredietverstrekkers kijken of een potentiële lener zijn huidige schuldenlast kan beheren en tegelijkertijd zijn huur op tijd kan betalen, gegeven zijn bruto inkomen.

Real World Voorbeeld van de DTI Ratio

Wells Fargo Corporation (WFC) is een van de grootste kredietverstrekkers in de VS. De bank biedt bank- en leenproducten aan, waaronder hypotheken en creditcards voor consumenten. Hieronder vindt u een overzicht van hun richtlijnen voor de verhouding tussen schuld en inkomen die zij als kredietwaardig beschouwen of die verbetering behoeven.

• 35% of minder wordt over het algemeen als gunstig beschouwd, en uw schuld is beheersbaar. U hebt waarschijnlijk geld over na het betalen van de maandelijkse rekeningen.
• 36% tot 49% betekent dat uw DTI-ratio voldoende is, maar dat u ruimte hebt voor verbetering. Kredietverstrekkers kunnen vragen naar andere voorwaarden om in aanmerking te komen.
• 50% of hoger DTI-ratio betekent dat u weinig geld hebt om te sparen of uit te geven. Als gevolg hiervan zult u waarschijnlijk geen geld hebben om een onvoorziene gebeurtenis op te vangen en zult u beperkte leenmogelijkheden hebben.

Veelgestelde vragen

Waarom is de schuld-tot-inkomen (DTI) Ratio belangrijk?

De schuld-naar-inkomen (DTI) ratio is het percentage van uw bruto maandinkomen dat naar de betaling van uw maandelijkse schuld gaat en wordt door kredietverstrekkers gebruikt om uw leenrisico te bepalen. Een lage schuld-naar-inkomen (DTI) ratio toont aan dat er een goede balans is tussen schuld en inkomen. Omgekeerd kan een hoge DTI-ratio erop wijzen dat iemand te veel schulden heeft voor de hoeveelheid inkomen die hij elke maand verdient. Leners met een lage schuld/inkomensratio beheren hun maandelijkse schuldaflossingen doorgaans goed. Als gevolg hiervan willen banken en financiële kredietverstrekkers lage DTI-ratio’s zien voordat ze leningen verstrekken aan een potentiële kredietnemer.

Wat is een goede DTI-ratio?

Als een algemene richtlijn, 43% is de hoogste DTI ratio een lener kan hebben en nog steeds gekwalificeerd voor een hypotheek. In het ideale geval geven geldverstrekkers de voorkeur aan een schuld/inkomensverhouding van minder dan 36%, waarbij niet meer dan 28% van die schuld wordt gebruikt voor het aflossen van een hypotheek of huur. De maximale DTI ratio varieert van geldverstrekker tot geldverstrekker. Echter, hoe lager de debt-to-income ratio, hoe groter de kans dat de lener zal worden goedgekeurd, of op zijn minst in aanmerking genomen, voor de kredietaanvraag.

Wat zijn de beperkingen van DTI Ratio?

De DTI-ratio maakt geen onderscheid tussen verschillende soorten schulden en de kosten van het aflossen van die schulden. Creditcards hebben een hogere rente dan studieleningen, maar ze worden op één hoop gegooid bij de berekening van de DTI-ratio. Als u uw saldo’s van uw kaarten met een hoge rente overdraagt naar een creditcard met een lage rente, zouden uw maandelijkse betalingen dalen. Als gevolg daarvan zou uw totale maandelijkse schuld en uw DTI ratio dalen, maar uw totale uitstaande schuld zou ongewijzigd blijven.

Hoe verschilt de DTI Ratio van de Debt-To-Limit Ratio?

Soms wordt de debt-to-income ratio op één hoop gegooid met de debt-to-limit ratio. De twee kengetallen verschillen echter duidelijk van elkaar. De debt-to-limit ratio, die ook wel de credit utilization ratio wordt genoemd, is het percentage van het totale beschikbare krediet van een lener dat momenteel wordt gebruikt. Met andere woorden, kredietverstrekkers willen bepalen of u uw creditcards maximaal gebruikt. De DTI-ratio berekent uw maandelijkse schuldbetalingen in verhouding tot uw inkomen, terwijl kredietbenutting uw schuldsaldi meet in verhouding tot de hoeveelheid bestaand krediet waarvoor u door creditcardmaatschappijen bent goedgekeurd.