Het beste herfinancieringsprogramma is voor iedereen anders
Als u, net als miljoenen Amerikanen, een hypotheekrente hebt die hoger is dan de huidige rentetarieven, denkt u misschien aan herfinanciering.
Een hypotheek herfinanciering is een geweldige manier om uw maandelijkse betalingen te verlagen, uw lening sneller af te betalen, of een ander doel te bereiken – zoals het te gelde maken van uw eigen vermogen.
Maar voordat u een van deze dingen kunt doen, moet u één grote vraag beantwoorden: Welke herfinancieringslening gaat u gebruiken?
Hier vergelijken we de belangrijkste programma’s – conventionele herfinanciering versus VA, FHA, en USDA – om u te helpen de beste optie voor u te vinden.
Vind de beste herfinancieringslening voor u (26 mrt, 2021)
In dit artikel (Overslaan naar…)
- Types van hypotheekherfinancieringsprogramma’s
- Vergelijk herfinancieringsopties
- Herfinanciering met een hoge LTV
- No-closing-kosten refi opties
- Cash-out herfinanciering
- Geen taxatie herfinanciering opties
- Vind de beste herfinanciering tarief
Types van hypotheek herfinanciering programma’s: Welke is het beste?
Er zijn tal van hypotheek herfinanciering programma’s om uit te kiezen. Maar welke is het beste voor u?
Het antwoord hangt af van uw huidige lening, uw financiële doelen, en de hoeveelheid eigen vermogen die u hebt opgebouwd in het huis.
Voor de meeste mensen is de beste hypothecaire herfinanciering een van de volgende:
- Conventionele herfinanciering: Goed voor het verlagen van uw tarief of looptijd van de lening, annuleren PMI / MIP hypotheekverzekering, of het nemen van contant geld uit
- FHA stroomlijn herfinanciering: Goed voor de huidige FHA leningen, kunt u snel herfinancieren in een lager tarief
- VA stroomlijn herfinanciering: Goed voor de huidige VA leningen, kunt u snel te herfinancieren in een lagere rente met geen hypotheekverzekering nodig
- USDA stroomlijn herfinancieren: Goed voor de huidige USDA-leningen, biedt een snelle herfinanciering in een lagere rente met de mogelijkheid om afsluitkosten te rollen in de lening
Als u uw kaarten goed speelt, kunt u niet alleen uw tarief en lagere maandelijkse betalingen, maar ook achance om de hypotheekverzekering te annuleren, contant geld te nemen bij het sluiten, of herfinancierenzonder afsluitkosten.
Controleer of u in aanmerking komt voor herfinanciering (26 maart 2021)
Vergelijk herfinancieringsopties
Om erachter te komen welke herfinancieringsoptie u moet gebruiken, moet u een paar vragen beantwoorden.
- Wat voor type is mijn huidige hypothecaire lening?
- Wat is mijn doel voor de herfinanciering (lagere rente, vervroegde aflossing van mijn lening, cash-out, enz.)
- Heb ik ten minste 20 procent eigen vermogen?
- Hoe lang ben ik van plan in mijn huis te blijven na herfinanciering?
Hier volgt een kort overzicht van hoe de belangrijkste programma’s zich tot elkaar verhouden.
Conventionele vs. FHA-herfinanciering
Het grootste voordeel van een conventionele lening is dat u geen hypotheekverzekering betaalt als u 20% eigen vermogen in het huis hebt.
Maar niet iedereen kan in aanmerking komen.
U hebt een goed krediet nodig (ten minste een 620-score) en een solide arbeidsverleden. FHA herfinanciering is vaak beter voor kredietnemers met een lager krediet.
Huiseigenaren die oorspronkelijk voor een FHA-lening kozen – misschien omdat ze minder krediet hadden of een lage aanbetaling wilden – kunnen in aanmerking komen om voorgoed van hun hypotheekverzekering af te komen.
Als u ten minste 20 procent eigen vermogen hebt, kunt u mogelijk herfinancieren naar een conventionele lening zonder MIP en flink besparen op uw maandelijkse betalingen.
Een geldschieter kan de waarde van uw huis schatten en nagaan of u genoeg eigen vermogen hebt om van de MIP af te komen.
Maar zelfs als dat niet het geval is, kan een herfinanciering nog steeds zinvol zijn, dankzij de huidige zeer lage rentetarieven. U behoudt de hypotheekverzekering als u minder dan 20 procent eigen vermogen hebt, maar de besparingen kunnen nog steeds aanzienlijk zijn.
Hier volgt een uitsplitsing van de FHA- en de conventionele hypotheekverzekering.
- Voor FHA-herfinancieringsleningen zijn twee soorten hypotheekverzekering vereist: Upfront hypotheekverzekeringspremie (UFMIP) en een jaarlijkse hypotheekverzekeringspremie
- Conventionele refinanceloans rekenen ‘particuliere hypotheekverzekering’ (PMI) jaarlijks – er is geen front fee. Maar conventionele PMI-tarieven zullen veel hoger zijn als u een laag krediet hebt, in welk geval een FHA-herfinanciering de betere optie kan zijn
Een van de redenen waarom een huiseigenaar een conventionele lening kan herfinancieren naar een FHA-lening is als hij contant geld wil opnemen, maar geen kredietwaardigheid heeft die hoog genoeg is voor een conventionele cash-out refi.
De FHA cash-out lening staat meestal credit scores toe vanaf 600 (hoewel sommige kredietverstrekkers tot 580 kunnen gaan), terwijl een conventionele cash-out lening vaak een minimale credit score van 640-680 vereist.
Als u momenteel een FHA-lening hebt en uw doel is gewoon om uw tarief en maandelijkse betaling te verlagen, overweeg dan de FHA Streamline Refinance.
Dit low-doc herfinancieringsprogramma is een snellere manier om te herfinancieren tegen een lager tarief zonder dat u uw inkomen en werk opnieuw hoeft te verifiëren of een nieuwe woningtaxatie hoeft te laten uitvoeren.
Samengevat:
Redenen om voor een FHA-herfinanciering te kiezen
- Uw krediet is lager dan 620-640
- U heeft geen 20% eigen vermogen in de woning
- U heeft een FHA-lening en wilt niet opnieuwwaarde van het huis
- U hebt nu eenFHA-lening en wilt het huidige inkomen niet bewijzen
- U wilt cash-out maar komt niet in aanmerking voor een conventionele lening
Redenen om te kiezen voor conventioneel
- U hebt 20% eigen vermogen en een goed krediet en wilt af van de hypotheekverzekering
- U kunt uw huidige inkomen en de waarde van het huis bewijzen
- U wilt cash out
VA vs. conventionele herfinanciering
Als u een bestaande VA-hypotheek hebt, zijn er weinig redenen om te herfinancieren naar een conventionele hypotheek.
VA lening tarieven hebben de neiging om aanzienlijk lager zijn dan conventionele herfinanciering tarieven. Dus je bent waarschijnlijk om grotere besparingen te zien met een VA-to-VA herfinanciering dan door de herfinanciering van uw VA lening in een conventionele een – zelfs wanneer u de VA financieringskosten op uw nieuwe lening.
VA-leningen bieden ook een Streamline Refinance-optie.
Dit heet de ‘Interest Rate Reduction Refinance Loan,’ of ‘IRRRL.’ Het is een low-doc programma waarmee veteraan huiseigenaren herfinancieren van een huidige VA lening naar een nieuwe met minder inspanning en snellere sluitingstijden.
Va leningen vereisen geen doorlopende hypotheekverzekering, dus er is geen reden om te herfinancieren in een conventionele lening om zich te ontdoen van PMI.
Herfinanciering van conventionele naar VA
Aan de andere kant, als u momenteel een conventionele hypotheek, maar je in aanmerking komt voor VA financiering, kunt u overwegen de herfinanciering in een VA woningkrediet als het tarief is aanzienlijk beter dan wat je zou krijgen met conventionele.
Bedenk wel dat u financieringskosten moet betalen om over te stappen, dus zorg ervoor dat de VA-lening kosteneffectief is.
Een geldschieter kan meestal in een paar minuten nagaan of u in aanmerking komt voor VA-financiering, door een Certificate of Eligibility (COE) aan te vragen bij het Departmentof Veterans Affairs. U kunt in aanmerking komen als u of uw echtgenoot een veteraan of actief dienend militair is.
Door herfinanciering van een conventionele lening naar een VA lening, kunt u zich misschien ontdoen van PMI, uw rente verlagen, en besparen op uw maandelijkse betalingen.
Plus, elke huiseigenaar die in aanmerking komt voor de VA cash-out lening kan deze gebruiken om tot 100 procent van de waarde van zijn huis te herfinancieren.
Dit is het enige grote herfinancieringsprogramma waarmee u AL uw eigen vermogen kunt uitbetalen, en zolang u in aanmerking komt voor VA-financiering, hebt u geen huidige VA-huislening nodig om een aanvraag in te dienen.
In het kort:
Redenen om een VA-herfinanciering te kiezen
- U hebt een VA-lening en wilt de beoordeling en inkomensverificatie overslaan
- U wilt van uw hypotheekverzekering af
- U hebt geen 20% eigen vermogen in uw huis
- U wilt tot 100% van de waarde van uw huis uitbetalen
Redenen om voor een conventionele herfinanciering te kiezen
- U hebt 20% eigen vermogen in het huis en u wilt geen financieringskosten vooraf betalen
Vergelijk VA vs. conventionele herfinancieringsopties (26 mrt 2021)
FHA vs. VA herfinanciering
FHA en VA leningen bieden beide Streamline herfinanciering. Dit maakt het gemakkelijk om te herfinancieren van FHA-to-FHA of VA-to-VA voor een lagere rente.
Als u een Streamline-herfinanciering gebruikt, hoeft u geen verificatie van uw inkomen of werkloosheid in te dienen. En een taxatie van het huis is niet nodig – dus u kunt wellicht herfinancieren tegen een lagere rente en betaling, zelfs als u weinig, geen of een negatief eigen vermogen heeft.
Als u momenteel een FHA-lening hebt, maar in aanmerking komt voor een VA-hypotheek, kunt u overwegen te herfinancieren in een VA-lening. U krijgt waarschijnlijk een lagere rente dan bij een FHA-herfinanciering, en u hebt geen voorafgaande of doorlopende hypotheekverzekeringskosten.
Herfinanciering van een FHA-lening naar een VA-lening kan worden gedaan met behulp van de VA cash-out refinance.
Ondanks de naam bent u niet verplicht om bij het afsluiten geld op te nemen. U kunt deze lening gewoon gebruiken om van een niet-VA lening naar een VA lening met een lagere hypotheekrente en betaling te herfinancieren.
Samengevat:
Redenen om een VA-herfinanciering te kiezen
- U hebt momenteel een VA-lening en wilt geen taxatie, inkomen, of documentatie over activa
- U wilt af van de FHA-hypotheekverzekering
- U wilt het eigen vermogen van uw huis te gelde maken
Reeden om voor een FHA-herfinanciering te kiezen
- U hebt een FHA-lening en wilt een gestroomlijnde herfinanciering
VA vs. FHA herfinancieringsopties (26 mrt, 2021)
USDA herfinanciering
Voor huiseigenaren die minstens 20 procent eigen vermogen hebben, kan het zinvol zijn om te herfinancieren van een USDA-lening naar een conventionele lening. Dit kan elimineren uw jaarlijkse hypotheekverzekering en u helpen nog meer te besparen op uw hypotheekbetalingen.
Of, als alles wat je wilt is een lagere rente en maandelijkse betaling, kunt u zich aanmelden voor de USDA gestroomlijnde Assist Refinance Loan.
Net als de FHA en VA Streamline programma’s, is dit een low-doc herfinanciering die makkelijker aan te vragen en in aanmerking te komen voor dan andere herfinanciering opties.
Merk wel op dat USDA hypotheken alleen in een 30-jarige looptijd komen. Dus een USDA-herfinanciering zal u niet helpen uw hypotheek sneller af te lossen.
Als u uw huis eerder wilt aflossen, kunt u beter herfinancieren in een conventionele of FHA-lening met een looptijd van 15 jaar.
Samengevat:
Redenen om een USDA-herfinanciering te gebruiken
- U hebt momenteel een USDA-lening en wilt een Streamline Refinance-optie
Redenen om een conventionele herfinanciering te gebruiken
- U hebt 20% eigen vermogen en wilt stoppen met het betalen van USDA’s hypotheekverzekeringskosten
- U hebt een 15-jarige looptijd nodig
Controleer uw USDA-herfinancieringsopties (26 maart, 2021)
Jumbo herfinanciering
Als uw huidige hypotheek hoger is dan conventionele lening limieten, moet u waarschijnlijk herfinancieren in een niet-conforme of ‘jumbo’ lening.
Misschien hebt u oorspronkelijk een dure woning gekocht met een grote aanbetaling, maar wilt u nu herfinancieren en cash-out nemen. In sommige gevallen kan het nieuwe grotere leensaldo u in het gebied van de jumbo-lening duwen.
De enige uitzondering is voor huiseigenaren die een grote VA-lening herfinancieren, omdat VA-hypotheken geen leningslimieten hebben.
Het is mogelijk om jumbo financiering te vinden met zeer concurrerende hypotheekrente. Maar omdat deze leningen niet door Fannie Mae en Freddie Mac worden gereguleerd, is er vaak veel meer variatie tussen kredietverstrekkers.
Jumboloans hebben ook de neiging om hogere credit score eisen dan andere herfinancieringsleningen. U moet waarschijnlijk een credit score boven 680 of 700 hebben om in aanmerking te komen.
Als u een jumbo-herfinancieringslening nodig hebt, ga dan extra zorgvuldig te werk bij het rondkijken en het bepalen van de tarieven.
U zult waarschijnlijk een grotere spreiding tussen kredietverstrekkers zien en zorgvuldig winkelen kan u een geweldige deal opleveren.
In het kort:
Redenen om een jumbo-herfinanciering te krijgen
- U moet uw rente op een grote lening verlagen
- U wilt contant geld uit het huis halen, waardoor u in het gebied van jumbo-leningen komt
Reden om een conventionele herfinanciering te krijgen
- Uw bedrag aan herfinancieringslening zal lager zijn dan $ 548,250 of uw lokale leningslimiet
Zoek uit of u in aanmerking komt voor een jumbo-herfinanciering (26 maart 2021)
Herfinanciering met een hoge LTV
Als u uw hypotheek wilt herfinancieren tegen de lage tarieven van vandaag, maar u hebt niet genoeg eigen vermogen om in aanmerking te komen voor een traditionele herfinanciering, kan een herfinancieringslening met een hoge LTV van Fannie Mae u helpen.
- Fannie Mae High-LTV Refinance Option (HIRO): Een speciaal herfinancieringsprogramma voor mensen die niet genoeg eigen vermogen hebben voor een traditionele herfinanciering, omdat ze niet hebben geprofiteerd van de stijgende woningwaarden
- Beste voor: Huiseigenaren met een hoge rente en ten minste 97,1% loan-to-value ratio
Hoewel de woningwaarden in de hele VS stijgen, zijn er veel regio’s in het land waar de woningwaarden hetzelfde zijn of dalen.
Velen van deze huiseigenaren hebben meer schuld dan hun huizen waard zijn, en komen niet in aanmerking voor een herfinanciering van welke aard dan ook.
De Fannie Mae hoge-LTV herfinancieringsoptie pakt dit probleem aan.
Als u bijvoorbeeld $ 250.000 schuld heeft op uw hypotheek, en de waarde van uw huis is $ 240.000, dan is uw loan-to-value ratio 104 procent, wat te hoog is voor een reguliere herfinanciering.
Een hoge-LTV-herfinanciering door Fannie Mae stelt u in staat om een lagere rente en maandelijkse betaling vast te zetten, ook al is uw hypotheek momenteel ‘onder water’.
In feite is er geen maximale LTV-verhouding eis voor een vaste-rente hypotheek herfinanciering.
Als u uw hypotheek met een aanpasbare rente wilt herfinancieren naar een hypotheek met een vaste rente, is de maximale LTV 105 procent.
De minimale LTV toegestaan onder dit programma is 97,1 procent voor zowel verstelbare als vaste-rate hypotheken onsingle-family eigenschappen. Dus, als uw LTV 96 procent is, zult u een geldschieter moeten vinden die concurrerende tarieven biedt met behulp van een ander hoge-LTV programma.
Controleer of u in aanmerking komt voor een hoge-LTV herfinanciering (26 mrt, 2021)
No-closing-cost herfinancieringsopties
Veel kredietverstrekkers bieden tegenwoordig no-closing-cost herfinancieringsleningen aan.
In plaats van het brengen van een cheque aan de sluiting tafel om te betalen voor items zoals uw aanvraagkosten, titel verzekering, en kredietrapport, kunt u de kredietgever om te betalen voor deze kosten.
De afsluitkosten kunnen oplopen van 2 tot 5 procent van het bedrag van uw lening, afhankelijk van een groot aantal factoren, zoals waar u woont, het bedrag van uw lening, en de waarde van uw huis.
Met andere woorden: De afsluitkosten lopen op.
Voor een iets hoger rentepercentage betalen veel kredietverstrekkers een deel van of alle afsluitkosten.
Als een geldverstrekker een deel van uw kosten betaalt, zoals de kosten voor het afsluiten van uw lening, en niet de kosten van derden, zoals een eigendomsverzekering, betaalt u een lagere rente.
Als u de rente op uw hypotheek wilt verlagen, maar bang bent dat u niet genoeg geld overhoudt om de lening af te sluiten, kan een hypotheek zonder afsluitkosten de moeite waard zijn om te overwegen.
Cash-out herfinancieringsopties
Een cash-out herfinanciering laat u een nieuwe lening afsluiten met een saldo dat hoger is dan wat u momenteel bezit op uw huis.
Het verschil tussen het saldo van uw oude en uw nieuwe lening is het bedrag dat u bij het afsluiten kunt uitbetalen.
Fannie Mae en Freddie Mac, evenals FHA en VA, hebben allemaal cash-out herfinancieringsprogramma’s.
Afhankelijk van het type programma dat u kiest, kunt u aan het einde van de rit geld overhouden voor huisverbeteringen, het uitbreiden van uw beleggingsportefeuille of het kopen van een ander huis.
Er zijn geen beperkingen op hoe u het geld gebruikt. U moet echter wel een volledige herfinancieringsaanvraag doen, omdat de stroomlijnprogramma’s niet beschikbaar zijn voor cash-outrefinances.
Hoeveel geld u krijgt met een cash-out herfinanciering hangt af van het programma.
- FHA cash-out herfinanciering beperkt uw nieuwe LTV tot 80 procent
- Conventionele cash-out herfinancieringen ook toestaan een maximale LTV van 80 procent
- VA cash-out herfinanciering leningen toestaan tot 100 procent LTV
In de huidige lage-rente-omgeving, kunt u een lagere rente dan wat je nu hebt en lopen weg van de tafel met contant geld te krijgen.
Hoewel, als u onlangs uw hypotheek hebt geherfinancierd of uw huis hebt gekocht, moet u waarschijnlijk ten minste zes maanden wachten voordat u opnieuw kunt herfinancieren.
Controleer of u in aanmerking komt voor cash-out refinance (26 maart 2021)
No appraisal refinance options
We hebben besproken dat de FHA, VA en USDA gestroomlijnde herfinancieringsprogramma’s geen nieuwe taxatie vereisen.
Fortunately, Fannie Mae en Freddie Mac beginnen te volgen en versoepelen hun herfinanciering eisen – en hun taxatie eisen.
In veel gevallen zullen kredietverstrekkers een geautomatiseerde taxatie gebruiken om de waarde van uw huis te schatten. Dat is een minder dure methode om te bepalen hoeveel uw huis waard is.
Daarnaast zal Fannie Mae soms een vrijstelling van taxatie verlenen. Hoewel er geen garantie is dat u in aanmerking komt voor een waiver, heeft u een betere kans als u alleen uw rente wilt verlagen en niet van plan bent om contant geld op te nemen.
Freddie Mac biedt een soortgelijke vrijstelling voor sommige herfinancieringen.
Vind de beste herfinancieringsrente
Het vinden van een goede deal gaat niet alleen over het vinden van het juiste herfinancieringsprogramma. U wilt ook de laagste herfinancieringsrente vastzetten om uw besparingen te maximaliseren.
Zoek een paar geldverstrekkers die het herfinancieringsprogramma aanbieden waarnaar u op zoek bent, vergelijk dan hun tarieven en kijk wie u de beste deal kan bieden voor uw hypotheekherfinanciering.
Verifieer uw nieuwe tarief (26 mrt, 2021)