De sleutel tot pensionering op je 62e is het beoordelen van je huidige vermogen, het schatten van je toekomstige inkomen en je gewenste levensstijl, waaronder de vraag of je bereid bent parttime te werken en hoe je de gezondheidszorg gaat betalen totdat Medicare in werking treedt. Hoewel 65 jaar de traditionele leeftijd is om met pensioen te gaan en sociale uitkeringen te ontvangen, kunnen veel Amerikanen het zich eigenlijk veroorloven om drie jaar eerder te stoppen. Hier is wat u moet overwegen om te zien of u het zich kunt veroorloven om op 62 jaar met pensioen te gaan.
Wat te overwegen
Als u op 62 jaar met pensioen wilt gaan, zijn er een paar belangrijke vragen die u zichzelf eerst moet stellen. Hier zijn enkele van de belangrijkste zaken die u moet afwegen:
- Hoeveel geld hebt u nodig om uw maandelijkse uitgaven te dekken
- Hoeveel inkomsten kunt u verwachten van een 401 (k), individuele pensioenrekening, pensioen, belastbare beleggingen en contante spaartegoeden
- Welke levensstijl u na uw pensionering wilt hebben
- Of u parttime wilt blijven werkentijdsbasis blijft werken of een bijbaantje of bedrijfje begint
- Hoe u medische kosten gaat betalen totdat u in aanmerking komt voor Medicare
- Uw algemene gezondheid en verwachte levensverwachting
- Wat u hebt voor dekking van langdurige zorg en levensverzekeringen
- Of u een financiële erfenis wilt nalaten voor kinderen, andere dierbaren of een goed doel wilt nalaten
Het doel is om een idee te krijgen van hoe financieel voorbereid u bent om op 62-jarige leeftijd met pensioen te gaan en of uw plan haalbaar is, gebaseerd op hoeveel u hebt gespaard en wat u verwacht nodig te hebben.
Zorgbehoeften voorzien
Voor veel senioren is de gezondheidszorg een van de grootste uitgaven waarmee u te maken krijgt. Als u op 62-jarige leeftijd met pensioen gaat, is het belangrijk in gedachten te houden dat u pas op 65-jarige leeftijd aanspraak kunt maken op Medicare. Dat betekent een gat van drie jaar waarin u ofwel een ziektekostenverzekering moet afsluiten, wat betekent dat u premies moet betalen, of uit eigen zak moet betalen.
Aannend dat u gezond blijft of dat u veel spaargeld hebt op een ziektekostenrekening (die belastingvrije opnames biedt voor gekwalificeerde medische kosten), is dat misschien niet al te zorgwekkend. Maar als u een chronische gezondheidsprobleem hebt of uw echtgenoot doet dat, kunnen medische rekeningen snel uw spaargeld opeten.
Planning Retirement Withdrawals
Een andere belangrijke vraag om te stellen bij het plannen van hoe u op 62-jarige leeftijd met pensioen gaat, is hoeveel van uw inkomen u elk jaar kunt opnemen. Een vuistregel voor pensioenopnames is de 4%-regel. Deze regel schrijft voor dat u jaarlijks 4% van uw pensioenspaargeld opneemt om genoeg geld te hebben voor de rest van uw leven.
Laten we aannemen dat u geïnteresseerd bent in hoe u op uw 62e met pensioen kunt gaan met $ 500.000 gespaard en u verwacht 30 jaar te leven in uw pensioen. Als u de 4%-regel volgt, moet u uw jaarlijkse opnames beperken tot $20.000 om niet zonder geld te komen zitten. Dat komt neer op iets minder dan $1.700 per maand. Om dat getal te laten werken, moet u wellicht uw budget en levensstijl aanzienlijk herschikken. Dat getal is natuurlijk exclusief wat u van de sociale zekerheid krijgt.
Er is nog iets om in gedachten te houden: in welke volgorde is het het meest zinvol om uw pensioenvermogen aan te spreken. Over het algemeen kunt u beter beginnen met belastbare beleggingsrekeningen voordat u overgaat op fiscaal gefaciliteerde rekeningen, zoals een 401(k) of traditionele IRA, en belastingvrije Roth-rekeningen als laatste laten staan, zodat deze kunnen blijven groeien en rente kunnen blijven opbouwen. Door de belastingen zo laag mogelijk te houden, kunt u meer van uw pensioeninkomen behouden.
Socialezekerheidsuitkeringen en met pensioen gaan op 62-jarige leeftijd
Als u overweegt om op uw 62e met pensioen te gaan, is de sociale zekerheid waarschijnlijk een van uw grootste zorgen. Dat komt omdat 62 jaar het eerste jaar is dat u in aanmerking komt voor een uitkering, maar uw uitkering zal lager zijn dan wanneer u langer had gewacht met het ontvangen van deze uitkering.
Normaal gesproken moet u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereiken, die voor de meeste mensen 66 of 67 jaar is, om in aanmerking te komen voor het volledige maandelijkse uitkeringsbedrag. En om de grootst mogelijke uitkering te krijgen, moet je wachten tot je 70e. Als u een uitkering ontvangt op 62-jarige leeftijd, of op enig ander moment tussen 62-jarige leeftijd en uw volledige pensioengerechtigde leeftijd, wordt uw uitkering verlaagd.
De hoogte van de verlaging hangt af van het jaar waarin u bent geboren. Als u bijvoorbeeld in 1960 of later bent geboren, wordt uw maandelijkse uitkering met 30% verlaagd als u op 62-jarige leeftijd een uitkering van de sociale zekerheid ontvangt. Als u getrouwd bent en ook een uitkering voor uw echtgenoot ontvangt, wordt deze uitkering met 35% verlaagd. Dus als u bijvoorbeeld een maandelijkse uitkering van $1.000 verwacht en uw echtgenoot $500, worden uw uitkeringen verlaagd tot respectievelijk $700 en $325. Deze Social Security-calculator kan u vertellen wat u kunt verwachten te ontvangen, op basis van uw leeftijd en wanneer u begint met het ontvangen van uitkeringen.
Door van $1.500 per maand aan verwachte uitkeringen naar $1.025 te gaan, kan uw pensioenbudget onder druk komen te staan als u minder vermogen hebt om op terug te vallen. Als u bijvoorbeeld niet zoveel gespaard hebt in de 401(k) van uw werkgever als u had gewild, of als u alleen een IRA had om te financieren, dan kan uw appeltje voor de dorst aan de kleinere kant zijn. Dat kan het moeilijker maken om een lagere uitkering te krijgen.
Wilt u in plaats daarvan de sociale zekerheid uitstellen?
De keerzijde van de medaille is dat wachten met het ontvangen van een uitkering in uw voordeel kan werken. U kunt het opnemen van een uitkering uitstellen tot uw 70e, waardoor uw uitkeringsbedrag met 132% toeneemt.
Dat is een aardige inkomensstijging waarvan u tijdens uw pensioen zou kunnen profiteren, maar dat scenario gaat ervan uit dat u die uitkering voorlopig niet nodig zult hebben. (Het is ook een gok dat u lang genoeg zult leven dat de verhoogde uitkering de jaren compenseert die u zonder socialezekerheidscontroles doorbracht). Als u op uw 62e met pensioen wilt gaan, moet u er zeker van zijn dat u genoeg geld hebt om uw uitgaven te dekken, zodat het uitstellen van de sociale zekerheid voor u werkt en niet tegen u.
U zou bijvoorbeeld een parttime baan kunnen nemen of een bedrijf kunnen beginnen om extra geld te verdienen. Maar of u dit wel of niet wilt doen, hangt af van de levensstijl die u na uw pensionering hoopt te hebben. Als u er klaar voor bent om tijd te besteden aan hobby’s die u verwaarloosd hebt of om gewoon te ontspannen, dan staat het blijven werken in een of andere vorm misschien niet hoog op uw prioriteitenlijstje.
Het is ook belangrijk om te begrijpen hoe het verdienen van inkomen tijdens uw pensioen van invloed kan zijn op uw socialezekerheidsuitkeringen. Als u de volledige pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt (66 of 67), worden uw uitkeringen niet gekort, ongeacht hoeveel u verdient. Uw uitkeringen kunnen echter worden verlaagd als u de volledige pensioengerechtigde leeftijd nog niet hebt bereikt en u meer verdient dan een bepaald bedrag. In 2020 zullen uw uitkeringen worden verlaagd met $1 voor elke $2 die u boven de $18.240 verdient. Uw uitkeringen worden verlaagd met $ 1 voor elke $ 3 die u boven $ 48.600 verdient (ervan uitgaande dat u in 2020 uw volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt).
Als u getrouwd bent, kunnen u en uw echtgenoot overwegen het verschil in sociale zekerheid te verdelen. Een van u zou bijvoorbeeld een uitkering op 62-jarige leeftijd kunnen krijgen, terwijl de ander wacht tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd of zelfs de uitkering uitstelt tot 70-jarige leeftijd. Door alle berekeningen te maken, kunt u beslissen wat het beste is om uw pensioenuitkering te verhogen.
De kern van de zaak
Er is geen geheime formule om op je 62e met pensioen te gaan en een comfortabel leven te leiden. Het komt allemaal neer op consequent sparen en van tevoren goed plannen om er zeker van te zijn dat u genoeg geld hebt. Sociale zekerheid is slechts een deel van het plaatje, maar wel een belangrijk deel. Door de voor- en nadelen van het opnemen van de sociale zekerheid op 62-jarige leeftijd tegen elkaar af te wegen, kunt u beslissen of dit de juiste stap is. U moet ook een pensioenbudget opstellen, iets wat u met deze gratis calculator kunt doen.
Tips voor beleggen
- Overweeg met een financieel adviseur te praten over de vraag of u financieel voorbereid bent om op uw 62e met pensioen te gaan. Het vinden van de juiste financieel adviseur die aan uw behoeften voldoet, hoeft niet moeilijk te zijn. SmartAsset’s gratis tool matcht u met financieel adviseurs in uw omgeving in vijf minuten. Als u klaar bent om te worden gekoppeld aan lokale adviseurs die u zullen helpen uw financiële doelen te bereiken, ga dan nu aan de slag.
- Als u hoopt om op uw 62e met pensioen te gaan, is het belangrijk om uw beleggingsportefeuille goed in de gaten te houden. Overweeg ten minste eenmaal per jaar uw portefeuille opnieuw te bekijken om het evenwicht te herstellen en belastingverliezen te oogsten als u dat nog niet doet.