Personal Finance Insider schrijft over producten, strategieën en tips om u te helpen slimme beslissingen te nemen met uw geld. We kunnen een kleine commissie ontvangen van onze partners, zoals American Express, maar onze rapportage en aanbevelingen zijn altijd onafhankelijk en objectief.
- De rente op depositocertificaten kelderde in 2020 toen de Fed de federal funds rate verlaagde in reactie op het coronavirus.
- CD-rente zou in 2021 laag moeten blijven, maar ze zullen waarschijnlijk niet zo drastisch dalen als in 2020.
- Rente zou kunnen stijgen als de Amerikaanse economie sneller herstelt van de pandemie dan verwacht.
- Zelfs met relatief lage rentetarieven, kan een CD het juiste spaarmiddel voor u zijn, afhankelijk van uw doelen.
- Zie Business Insider’s keuzes voor de beste CD’s”
Certificaten van deposito’s kunnen geweldige spaarinstrumenten zijn als u niet op korte termijn onmiddellijk toegang tot uw geld nodig hebt, maar u wilt ook niet lang genoeg van uw geld scheiden om de stormen van de aandelenmarkt te doorstaan.
In tegenstelling tot andere soorten spaarrekeningen betalen CD’s een vaste rente, dus uw rente verandert niet nadat u een rekening hebt geopend. Dit kan vooral handig zijn wanneer de rente daalt, zoals in 2020.
Populaire artikelen
Zal de CD-rente in 2021 blijven dalen? De tarieven zullen waarschijnlijk laag blijven – maar de dalingen zouden niet zo extreem moeten zijn als in 2020.
CD-rente daalde in 2020
CD-rente wordt grotendeels beïnvloed door de federal funds rate, dat is de rente die banken in rekening brengen als ze geld van elkaar lenen. De federal funds rate beïnvloedt de rente die u verdient op uw bankrekeningen en de rente die u betaalt op uw leningen.
De Federal Reserve verlaagde de federal funds rate in 2020 omdat de Amerikaanse economie het moeilijk had als gevolg van de coronavirus pandemie. Als de rente van de Fed daalt, dalen de tarieven op spaarrekeningen en leningen meestal ook.
Je ziet dat de CD-rente hoger was in 2019, toen de federal funds rate hoger was. Daarna begonnen de tarieven in 2020 te dalen.
Terwijl de economie bleef worstelen met het coronavirus, bleven de cd-rentevoeten in heel 2020 laag.
CD-rente moet laag blijven in 2021
Marvin Loh, Senior Global Macro Strategist bij State Street, vertelde Business Insider dat hij verwacht dat de CD-rente in ieder geval de eerste helft van 2021 laag zal blijven.
Loh zei dat Amerikanen echter niet moeten verwachten dat de CD-rente zo snel zal dalen als in 2020. De tarieven zullen waarschijnlijk niet te drastisch dalen, maar ze zouden een tijdje laag moeten blijven.
Online banken betalen doorgaans hogere rentetarieven op cd’s dan nationale brick-and-mortar banken. Online CD-tarieven daalden in 2020, maar ze zullen waarschijnlijk niet veel meer dalen in 2021, omdat ze hogere tarieven moeten betalen om te concurreren met grote banken zoals Chase of Bank of America.
De Fed heeft aangekondigd dat het verwacht dat de federal funds rate op zijn bodem zal blijven tot ten minste 2023. Volgens Loh betekent dat echter niet noodzakelijkerwijs dat de CD-rente gedoemd is om tot 2023 superlaag te blijven. De CD-rente zou kunnen stijgen als de Amerikaanse economie sneller herstelt van het coronavirus in 2021 dan financiële experts verwachten.
Wat kan de economie helpen sneller te herstellen?
“Het is het vaccin,” zei Loh. “Het gaat erom hoe snel de mobiliteit terugkomt, en het gaat erom hoe de economie zich herstelt. En dat is iets waarvan ik denk dat niemand het weet.”
Wat beïnvloedt de CD-rente?
De grootste factor die van invloed is op de CD-rente is de federal funds rate. De Fed verlaagt de federal funds rate meestal als de economie het moeilijk heeft (zoals tijdens de coronavirus pandemie) om de economie te helpen stimuleren.
Hoe helpt een lage federal funds rate de economie? Wanneer de rente van de Fed daalt, dalen de rentetarieven op spaarrekeningen en leningen meestal in reactie daarop. Lage rentes maken het minder voordelig om geld te sparen bij een bank, maar aantrekkelijker om een lening af te sluiten. Lage rentes kunnen je stimuleren om geld uit te geven, te investeren of een lening af te sluiten in plaats van het op de bank te houden, waardoor de economie wordt gestimuleerd.
Loh legt uit dat de Fed de federal funds rate alleen kan verhogen als er twee dingen veranderen om aan te geven dat het beter gaat met de economie: de werkloosheidscijfers en de inflatiecijfers.
Zolang de werkloosheidscijfers hoog blijven, zal de Amerikaanse economie het moeilijk hebben om grote stappen voorwaarts te zetten.
De Fed zou ook graag zien dat de inflatie toeneemt. Als de inflatie stijgt, stijgen zowel de kosten als de lonen mee. Als mensen meer geld verdienen, kunnen ze meer uitgeven en investeren.
Loh zei dat inflatie ook invloed kan hebben op de psychologie van consumenten over uitgaven. Als er geen inflatie is, verwacht je niet dat de prijs van een goed zal stijgen, dus ben je niet gemotiveerd om nu te kopen. Als het nog slechter gaat en er deflatie is, wacht je misschien met het kopen van iets als je verwacht dat de kosten zullen dalen.
Als de werkloosheid in de VS daalt en de inflatie in 2021 toeneemt, zouden we voor het einde van het jaar sommige CD-rentevoeten kunnen zien stijgen.
Zal je een CD openen in 2021?
Er is geen duidelijke goede of foute beslissing als het gaat om het openen van CD’s dit jaar. Volgens Loh moeten Amerikanen nadenken over de risico’s die aan hun spaarbeslissingen zijn verbonden en beslissen of ze zich comfortabel voelen met die risico’s. Dat advies kan ook gelden voor gewone spaarrekeningen, beleggingen of andere instrumenten om vermogen op te bouwen.
De belangrijkste risico’s van CD’s hebben te maken met het moment waarop je bij je geld moet kunnen.
Een CD kan riskant zijn als je denkt dat je je spaargeld snel moet aanspreken, vooral als je bang bent dat je je baan kwijtraakt of in 2021 met een andere financiële tegenslag te maken krijgt. De meeste CD’s brengen kosten in rekening als u geld wilt opnemen voordat de looptijd afloopt.
U kunt ook overwegen of u meer kunt verdienen door te beleggen dan door geld op een CD te bewaren. Maar als u denkt dat u het geld over een paar jaar of minder nodig hebt, kan een CD de veiligere optie zijn. Beleggen is een spel op lange termijn zonder gegarandeerde rendementen, dus als u het geld relatief snel nodig hebt, wilt u het misschien niet vastzetten in beleggingen.
CD’s vs. hoogrentende spaarrekeningen
De keuze tussen een CD en een hoogrentende spaarrekening zal afhangen van verschillende factoren.
Ten eerste, welke looptijd zoekt u in een CD? Zes maanden, twee jaar, vijf jaar? CD’s met een langere looptijd kunnen een hogere rente opleveren dan een hoogrentende spaarrekening, maar kortere looptijden kunnen een lagere rente opleveren.
Een CD houdt uw rente vast voor de gehele looptijd, terwijl de rente van een hoogrentende spaarrekening kan schommelen nadat u een rekening hebt geopend. Als de spaarrente daalt, zoals de laatste tijd het geval is, kan de CD een betere keuze zijn, omdat het JKP van uw spaarrekening de komende paar maanden kan dalen. En de federal funds rate heeft net zoveel invloed op de spaarrente als de CD-rente.
Het hangt er ook vanaf wanneer u bij uw geld moet kunnen. U zou regelmatig geld van uw spaarrekening moeten kunnen opnemen – maar als u geld van uw CD moet gebruiken voordat het afloopt, moet u een vergoeding betalen. (Tenzij u kiest voor een no-penalty CD, die u geen kosten in rekening brengt voor vervroegde opnames, maar waarschijnlijk wel een lagere rente betaalt dan een gewone CD.)
U kunt ook voortdurend geld toevoegen aan uw spaarrekening, terwijl de meeste CD’s u blokkeren om extra stortingen te doen na het openen van de rekening.
Een CD kan een goede optie zijn als u een gegarandeerd rendement wilt en zeker weet dat u het geld niet nodig zult hebben totdat de CD afloopt. Als u niet zeker bent van de huidige CD-rente of denkt dat u het geld eerder nodig zult hebben, zijn er wellicht betere spaarvormen voor u beschikbaar.