Enige tijd geleden kwam ik een aankondiging tegen van een openbare veiling voor een afgeschermd dorpshuis dat ik graag wilde kopen. Ik ben niet een zeer ervaren vastgoedbelegger (nog), maar ik dacht dat ik zou gaan geven deze een keer te proberen. Ik moest op een vliegtuig stappen en van Utah naar Nashville, Tennessee reizen, wat normaal geen probleem zou zijn. Ik kwam er echter achter dat ik op de veiling een cheque (of twee) bij me moest hebben, waarmee ik de veilingmedewerkers van Auction.com onmiddellijk kon betalen als ik zou winnen.
Het regelen van een kascheque zou niet al te ingewikkeld moeten zijn, aangezien het geld ($230.000 was mijn persoonlijke biedlimiet, dus dat is hoeveel ik mee moest nemen) op mijn bankrekening stond. Toen ik me echter klaarmaakte om mijn vlucht te boeken, realiseerde ik me dat Chase, de bank die ik normaal gebruik voor grote uitgaven, geen filiaal in Nashville heeft. (Update, vanaf december 2019 is er nu een filiaal van Chase Bank in Nashville, Tennessee.) Sterker nog, Chase (een van de grootste banken van het land) heeft niet eens een bankfiliaal in heel Tennessee! Dat betekende dat ik mijn cashier’s cheques (zoals aanbevolen door het Auction.com personeel, een voor het minimum bod van $195.000, en een voor $35.000 dat me zou brengen tot mijn $230.000 bod limiet) van mijn lokale bank moest halen en met mij mee moest slepen door de veiligheidslijnen op het vliegtuig, inclusief het maken van een aansluitende vlucht van Boston naar Nashville.
Het hele scenario was overweldigend voor me.
Wat als ik een van mijn cheques of allebei zou kwijtraken? Ik had gehoord dat als je een cheque kwijtraakte, je net zo goed geld kon verliezen. Zoals ik heb ontdekt, is dat niet waar. Er zijn oplossingen voor het verlies van een cheque, en die zal ik u hieronder uitleggen.
In feite verloor ik hem bijna in mijn vliegtuig van Salt Lake naar Boston. Vlak voor het opstijgen vertelde de stewardess me dat mijn rugzak in de bagagebak moest in plaats van onder mijn voeten, omdat ik op de voorste rij zat. Ik leunde naar hem toe en fluisterde: “Deze tas zit vol met 230.000 dollar! Ik wil er liever niet van gescheiden worden als dat mogelijk is.” Die zet was zeker niet mijn meest heimelijke ooit. Om te herstellen, trok ik de cheques uit de tas en stopte ze in mijn dichtgeritste broekzak, waar ze de hele vlucht veilig bleven.
Bij mijn aankomst in Nashville heb ik wat onderzoek gedaan naar hoe het hele proces werkt. Hopelijk zal wat ik ontdekte en hieronder zal delen je helpen je meer op je gemak te voelen (maar nog steeds niet nalatig of slordig te zijn) over situaties waarin cashier’s cheques een rol spelen.
Hoe een kascheque werkt
Als u een kascheque van de bank krijgt, gebeurt het volgende.
De vertegenwoordiger van de bank bekijkt de rekening waarvan u de kascheque gaat opnemen en controleert of er voldoende saldo op staat (boven eventuele lopende transacties op de rekening) om het geld van uw rekening af te schrijven. Wanneer de kascheque wordt aangemaakt, wordt het geld van uw eigen rekening overgeschreven naar de algemene middelen van de bank. Het geld voor de cheque wordt dan, meestal binnen een paar dagen nadat de cheque door de ontvanger is gestort, uit de eigen algemene middelenrekening van de bank gehaald.
Omdat het bedrag dat op een door een bank uitgegeven kascheque staat vermeld, wordt gegarandeerd door de eigen middelen van de bank, wordt een kascheque als gegarandeerd beschouwd. Door deze voorwaarde kan een kascheque de voorkeur krijgen bij transacties zoals een executieveiling, wanneer het geld onmiddellijk na de veiling beschikbaar moet zijn, en in een situatie waarin een persoonlijke cheque of zelfs een gewaarmerkte cheque niet voldoende zekerheid voor de transactie biedt.
Samenvattend, wanneer een cashier’s check wordt uitgegeven, wordt het geld van uw persoonlijke rekening onmiddellijk gedebiteerd, en de gegarandeerde fondsen die bij de cashier’s check horen, worden uit het algemene fonds van de bank gehaald binnen een dag of twee nadat de cheque door de ontvanger is gestort.
Wat als u een cashier’s check verliest?
Als u een cashier’s check verliest, is er een standaardproces om uw geld terug op uw rekening te krijgen. Het proces omvat verschillende risicobeperkende stappen en omvat normaal gesproken een wachttijd van maximaal 90 dagen voordat het geld weer beschikbaar is voor u als rekeninghouder.
Hieronder vindt u de stappen die u moet nemen in een situatie waarin u een cashier’s check bent kwijtgeraakt.
Verklaring van verlies
Om de cashier’s cheque te herstellen, moet u eerst een verklaring van verlies indienen bij de financiële instelling waarvan u de cheque heeft ontvangen. De meeste banken en kredietinstellingen hebben sjablonen die u kunt gebruiken om deze verklaring van verlies in te dienen. Vaak wordt de verklaring van verlies gecombineerd met een verzoek tot terugbetaling van de financiële instelling.
De onderstaande verklaring van verlies (afkomstig van FedChoice Federal Credit Union) toont de standaard bewoordingen die in deze verklaring worden gebruikt. In deze voorbeeldverklaring is de verklaarde wachttermijn voor de afdwingbaarheid van de vordering tot terugbetaling zestig dagen vanaf de datum waarop de kascheque werd uitgegeven. Dit betekent dat uw wachttijd om een nieuwe cheque te ontvangen (of om het bedrag dat op de originele cheque vermeld staat terug op uw rekening te laten storten) 60 dagen bedraagt.
Indemnity Agreement
Naast de verklaring van verlies van een cheque zal uw financiële instelling u ook vragen een vrijwaringsovereenkomst te ondertekenen, die de bank of kredietvereniging van alle verantwoordelijkheid ontslaat als zich een situatie voordoet waarin de cheque opduikt en op de een of andere manier is geïnd of gestort. De schadeloosstellingsovereenkomst maakt u in wezen volledig verantwoordelijk voor het uitstaande bedrag van de verloren kascheque. Zodra u een formele Indemnity Agreement heeft ondertekend, kan de bank uw cashier’s check opnieuw uitgeven of het geld terugstorten op uw eigen bankrekening.
Indemnity Bond
Voordat zij een vervangende cashier’s check zullen uitgeven, zullen veel banken eisen dat iemand die een cashier’s check is kwijtgeraakt een Indemnity Bond koopt, die de bank beschermt tegen het twee keer moeten uitbetalen van een cashier’s check. Een indemnity bond maakt u, degene die de cashier’s cheque verloren, aansprakelijk in het geval de originele cheque weer opduikt en wordt geïnd of gestort.
Indemnity Bonds kunnen worden gekocht via verzekeringsmaatschappijen die zich bezighouden met dat soort financiële instrumenten. De aankoop van een indemnity bond kost u ongeveer 2% van het bedrag dat op de verloren cashier’s check staat.
Wat als een Cashier’s Check wordt vernietigd?
In hun declaratiesjablonen en schadeloosstellingsovereenkomsten behandelen financiële instellingen die kascheques uitgeven vermiste cheques doorgaans op dezelfde manier, wat betekent dat het doorgaans niet uitmaakt wat er met de cheque is gebeurd, of deze nu verloren, gestolen of vernietigd is.
Als u echter redelijkerwijs aan uw bank kunt bewijzen dat uw cheque is vernietigd in plaats van verloren of gestolen, is het waarschijnlijk dat hun voorwaarden voor het corrigeren van het verlies gunstiger kunnen zijn. U maakt zich ook veel minder zorgen dat de cheque later opduikt en wordt geïnd door iemand anders dan de beoogde ontvanger, dan wanneer de cheque verloren of gestolen is. Als uw bank die de cheque uitgeeft, eist dat u een vrijwaringsgarantie koopt, kan het eenvoudiger en/of goedkoper zijn om de garantie te krijgen als u de uitgever ervan kunt overtuigen dat de cheque is vernietigd.
Moet u een cheque per post versturen?
Als u overweegt om iemand een cheque per post te sturen, is hier een waarschuwing op zijn plaats: de posterijen van de Verenigde Staten zijn berucht om het kwijtraken van post en pakketten. Als quasi-overheidsinstelling is het niet meer dan normaal dat het postkantoor minder verantwoordelijk is dan privékoeriers zoals DHL, FedEx en UPS.
Om de stress te vermijden van de vraag of uw cheque wel zal worden afgeleverd, raad ik u aan UPS, FedEx of DHL te gebruiken en de cheque ’s nachts te verzenden in gevallen waarin u iemand absoluut een cheque moet sturen. Als u kunt voorkomen dat u iets moet posten dat bijna als contant geld werkt, zoals een cheque doet, zou ik een andere betaalmethode kiezen die niet afhankelijk is van soms humeurige bezorgers en andere handen die uw expresbrief onderweg afhandelen.
Alternatieven voor Cashier’s Checks
Zoals hierboven vermeld, zijn er verschillende alternatieven voor het gebruik van een cashier’s cheque. Geld overmaken is mijn topaanbeveling als alternatief. U kunt ook gegarandeerd geld versturen via postwissels, Western Union, geldoverboekingsdiensten zoals Xoom (een PayPal-bedrijf), en diverse andere vergelijkbare methoden die uw aansprakelijkheid beperken in vergelijking met een cashier’s check.
Wat als een verloren cashier’s check wordt geïncasseerd door de verkeerde persoon?
Cashier’s check fraude is een groeiend probleem in de Verenigde Staten, maar in de meeste gevallen, fraude regelingen betrekken mensen het creëren van valse cashier’s cheques tijdens zakelijke en persoonlijke interacties, zoals de verkoop van een product op afstand.
Om ervoor te zorgen dat iemand uw verloren cheque kan storten, moet hij of zij deze aan zichzelf overhandigen door uw handtekening te vervalsen. Het ondertekenen van een cheque aan iemand anders houdt in dat op de achterkant van de cheque in het endorsementgedeelte “Betaal aan” wordt geschreven. De handtekening van de oorspronkelijke eigenaar moet onder de tekst staan waarmee de cheque aan de nieuwe eigenaar wordt overhandigd.
Banken hebben doorgaans strenge regels voor het accepteren van cheques die door de oorspronkelijke ontvanger aan iemand anders zijn overhandigd. Wil de bank een overgeschreven cheque accepteren, dan moet de bank de nieuwe eigenaar van de cheque kennen en weten waarom hij de cheque aan hem laat overschrijven. Een veel voorkomende situatie waarin een cheque aan iemand anders dan de oorspronkelijke begunstigde wordt overhandigd, is bijvoorbeeld bij een executieveiling voor onroerend goed. In een dergelijk scenario is het gebruikelijk dat bieders een cheque laten uitschrijven voor het bedrag dat zij van plan zijn te bieden. Zodra de veiling is gesloten, overhandigt de winnaar zijn cheque aan de veilingmeester om deze op een rekening te storten die voor de organisatie van de veilingmeester is bestemd. De bank van de veilingmeester is op de hoogte van de activiteiten van de veilingmeester en is daarom bereid regelmatig ondertekende cheques voor storting aan te nemen.
Aan de andere kant, als iemand een verloren kascheque heeft gevonden, deze op frauduleuze wijze aan zichzelf heeft overhandigd en de cheque probeert te storten, moet de bank bekend zijn met de storter en zal zij een aantal veiligheidscontroles uitvoeren om er zeker van te zijn dat er geen fraude is gepleegd. Dit geldt vooral als met de cheque grote bedragen zijn gemoeid, in de orde van $10.000 en meer.
Het is nuttig te weten dat er controles zijn om te voorkomen dat een verloren of gestolen cheque wordt gestort of geïnd. Maar in het zeldzame geval dat iemand een verloren cheque vindt of opzettelijk steelt, als die persoon de bank ervan kan overtuigen dat de cheque legitiem van hem is, is er maar weinig remedie om dat geld terug te krijgen. Mensen die dit soort cheque fraude plegen zijn meestal experts in het uitwissen van hun sporen.
Als u zich in de zeer ongelukkige positie van het hebben van een cheque verloren, en dat de cheque gevonden en gestort door een gewetenloze persoon, moet u snel een advocaat die bekend is met cheque fraude wetten en procedures voor herstel te raadplegen.
Wettelijke informatie met betrekking tot cheques
Als u de officiële juridische beschrijving wilt lezen van de wetten die van toepassing zijn op een verloren of gestolen cheque, kunt u terecht op de online publicatie van Cornell University van UCC § 3-312, die van toepassing is op verloren, gestolen of vernietigde cheques, cheques van bankiers en gewaarmerkte cheques.
Algemeen advies en voorzichtigheid met betrekking tot kascheques
Hopelijk heeft de informatie in dit artikel u geholpen om beter te begrijpen wat er op het spel staat wanneer een kascheque verloren of gestolen (of vernietigd) wordt. Gezien het feit dat er verschillende back-ups en remedies zijn, bent u niet helemaal blootgesteld aan risico’s als u er een verliest, maar de beste aanpak zou zijn om voldoende voorzichtigheid te betrachten en een situatie te voorkomen waarin u een potentieel geldprobleem achteraf moet oplossen. Vooral als u te maken hebt met grote bedragen die in een cheque zijn verpakt, is het het beste om ofwel de tijd te beperken dat de cheque uitstaat of zelfs een alternatieve betalingsmethode te vinden.